Какие необычные полисы уже предлагают клиентам зарубежные страховщики

Контуры новой страховой реальности

Как выглядели последние 300 лет обычная финансовая корпорация и страховая фирма, в частности? Солидный офис, сложная иерархия и масса бумажных процедур. Продукты, разработанные много десятилетий назад, работают, но все меньше устраивают потребителей. Основные претензии к страховщикам также не менялись сотни лет: сложности с выплатами и доказыванием права на возмещение ущерба, ненужные опции, которые оплачивают владельцы традиционного полиса, и главное — ощущение зря потраченных денег, если страховка не пригодилась.

Плюс к этому, новая реальность не вписывается в рамки традиционных страховых продуктов.
Почему редкие страховщики могут застраховать ноутбук, который для многих миллениалов стал фактически офисом?
Почему в страховке квартиры или дома так много ограничений?
Что мешает сделать нормальную страховку для банковских карт людей, которые часто путешествуют?
Таких вопросов можно задать еще несколько десятков.

Финансисты на Западе прекрасно осознают необходимость изменения всей парадигмы страхового рынка. Они также понимают, что перемены возможны только через внедрение продуктов совершенно иных конфигураций. В 2019 году инвестиции в InsurTech, по данным международного консалтингового агентства KPMG, составили $5,7 млрд. За первые три квартала 2019 года, по данным Willis Towers Watson, новые обязательства по финансированию сектора InsurTech достигли $4,36 млрд. Это на 5% больше показателя за весь 2018 год. Что сейчас происходит в страховой сфере?

Полный онлайн

О том, что все продукты необходимо перевести в цифру, не рассуждает сейчас только ленивый. Но большинство компаний при этом не пошло дальше того, чтобы продавать тот же самый стандартный набор услуг через сайт. Это все равно что «засунуть» радио в интернет. От того, что полис теперь присылается не в бумажном виде по почте, а в виде pdf-файла по e-mail, суть особо не изменилась.

Но уже есть примеры компаний, который поняли, что такое «цифра». Одна из лучших — это американский стартап Lemonade. Он работает по совершенно новым принципам в очень старой сфере — страхование домов. Все операции проходят удаленно. Пользователь через приложение и оформляет страховку, и получает выплату, если наступил страховой случай. Любой страховщик приходит в ужас от такой модели — ведь это раздолье для мошенников. Однако Lemonade это не особо волнует. Компания использует в работе технологии искусственного интеллекта, которые позволяют выявлять недобросовестных пользователей. Однако в страховании жизни, например, такой подход затрудняют законодательные ограничения: для оформления страховки здесь чаще всего нужно лично идентифицировать клиента.

Адресное страхование

Можно представить множество ситуаций, когда потребитель хотел бы купить страховку лишь от определенных рисков и на короткое время. Например, на время отпуска и только от залива водой соседями. А спортсмен, который точно знает, что будет кататься две недели в горах, хотел бы приобрести полис с защитой только по одному виду спорта и только на десять дней. Однако до сих пор страховщикам было сложно создавать и, главное, продавать такие продукты. Но, кажется, эпоха универсальных страховок постепенно уходит в прошлое.

Страховщики десятилетиями были вынуждены выставлять слишком общие условия, потому что фактически не взаимодействовали с клиентами. Как правило, контакт между страховщиком и потребителем в лучшем случае происходил (да и сейчас происходит) один раз — при покупке бумажного полиса. Если полис в итоге оставался невостребованным, то компания практически ничего не знала о жизни клиента. Сейчас такой проблемы нет: развитие онлайн-сферы позволяет страховым корпорациям быть на связи с людьми постоянно. Эту возможность можно использовать, чтобы продавать потребителям именно те услуги, которые им на самом деле нужны, и на такое количество времени, которое им действительно необходимо.

Именно это и стала делать китайская компания Zhong An, выпустившая ряд интересных нишевых продуктов. Zhong An страховала людей от алкогольного отравления во время чемпионата мира по футболу. Полис стоил меньше $1 и давал защиту на сумму до $290. Кроме этого, у компании есть полисы на случаи сильной жары, задержки рейса самолета и другие. Конечно, такие страховки сложно продать через традиционные каналы, например отделения банков. Все общение с клиентами у Zhong An автоматизировано и ведется через чат-боты.

Микрострахование

До сих пор наличие долговременного страхового полиса является показателем статуса человека. Один из самых распространенных мифов — тот, что оформить себе страховку и на Западе, и у нас могут позволить себе клиенты с доходами не ниже среднего уровня. До последнего времени страховщики мало взаимодействовали с людьми, стесненными в финансах. Между тем небогатые люди тоже хотели бы иметь защиту от непредвиденных ситуаций.

Сейчас многие компании из сектора InsurTech стараются работать с разными по уровню дохода клиентами. Среди таких — MicroEnsure, которая стала выпускать нишевые и недорогие продукты для развивающихся стран. Например, у них есть страховка от потери работы, которая покрывает минимальные расходы человека в течение трех месяцев после увольнения не по собственной воле. За это время человек может спокойно найти работу.

Другой пример — это компания Pineapple. Она предлагает страхование самых различных вещей — по сути, всего, что не «обладает двигателем и сердцебиением». Ноутбук, мобильный телефон, велосипед, фотоаппарат или спортивный инвентарь — все это можно застраховать, просто сделав снимок на смартфон и отправив его в компанию. Для получения выплаты достаточно несколько раз кликнуть по экрану. Клиент коротко описывает ситуацию (можно через голосовое сообщение), указывает место на карте, где произошел страховой случай и добавляет фотографии с места происшествия, заявление о краже и т.д. Если компания признает случай страховым, то человек просто получает деньги на карту.

Телематика и онлайн-медицина

Сколько будет существовать страховой рынок, столько клиенты будут жаловаться на цены. Претензии по стоимости на самом деле небезосновательны. Страховые компании рассчитывают стоимость полисов по сложным формулам, куда включены все возможные проблемы. Иначе говоря, тариф по ДМС рассчитывается с учетом средней вероятности наступления страхового случая и без учета индивидуальных особенностей. Таким образом, страховая компания не знает, кому она продала полис — спортсмену, который после офиса каждый день ходит на тренировку, или клерку, который ведет малоподвижный образ жизни, и, следовательно, ближе к зрелому возрасту будет иметь проблемы с сердцем.

Сферу цифровых медицинских сервисов осваивают многие компании и, в частности, Babylon. Ее медсервисы построены на базе искусственного интеллекта. Чтобы оставаться здоровым, вы должны иметь возможность регулярно управлять своим здоровьем, считают в Babylon. Компания создала продукт — Babylon Monitor, который помогает контролировать состояние здоровья в режиме онлайн. Система на базе искусственного интеллекта может понимать и распознавать различные симптомы. Используя эти знания в сочетании с историей болезни пациента и текущими симптомами, она предоставляет информацию о возможных заболеваниях и общих методах лечения.

Ровно такая же ситуация с автомобильными страховками. В них заранее включен среднестатистический риск аварии. Но у кого-то он в силу личных особенностей поведения за рулем выше, а у кого-то ниже. Выход из этой ситуации очевиден — необходимо знать образ жизни своего клиента и делать ему персонализированные предложения. До недавнего времени в массовом сегменте это было невозможно. Сейчас — вполне реально.

Ну и конечно, на рынке все больше компаний, которые используют при автостраховании телематику. Пока такие устройства не очень распространены в силу их дороговизны и сложности подключения. Но скоро, вероятно, телематика станет вполне обычным явлением. В Англии работает компания Coverbox, которая предлагает установить в автомобиль небольшое устройство и получить потенциально более дешевую страховку. Электронная приставка собирает данные о вождении (торможение и ускорение, местоположение, скорость). Клиент получает эту информацию в виде еженедельных отчетов, может проверять свое вождение и видеть любое потенциально опасное поведение.

К слову, это практически единственный на данный момент сегмент InsurTech, в котором работают и российские компании. Как и западные партнеры, наши страховщики собирают данные об автомобилях и стилях вождения водителей в режиме реального времени. И решают таким образом две задачи: повышают безопасность вождения (владелец авто знает, что гаджет не дремлет) и выдают адресные скидки на полисы. Кроме того, в прошлом году на рынке появился сервис «Манго Страхование», который страхует квартиры и имущество только онлайн.

Развитие интернет-технологий существенно меняет модели взаимодействия между страховой компанией и клиентом. Что могут на это ответить российские финансовые компании, мы увидим, думаю, в ближайшем будущем. Отечественные страховщики должны понимать, что, если они не освоят сферу онлайн-страхования, это сделают зарубежные компании. Желающих занять этот сегмент довольно много.

Автор: Наталья Белова, директор департамента маркет-менеджмента, член правления СК «Росгосстрах Жизнь»

Источник: РБК