Мошенничество при страховании автогражданки

При страховом случае, действительно совершенным клиентом страховой компании в подавляющем большинстве случаев имеется страхователь, признающий свою вину. Именно на месте дорожно-транспортного происшествия находятся транспортные средства. Имеются свидетели или очевидцы происшедшего. Документы о дорожно-транспортном происшествии составлены на месте события.

Когда страховой случай спровоцирован, мы встречаемся с несколько другой картиной на месте событий. Особенность заключается в том, что страхователя заставили намеренные действия третьего лица или лиц повредить другое транспортное средство.Очень часто "пострадавшая сторона" управляет довольно старой машиной, которая уже до этого была повреждена и, возможно, ни один раз. После предыдущего столкновения или наезда машину не чинили, а возможное требование на возмещение ущерба, если машина была застрахована, подается на основе обсчета стоимости всего комплекса повреждений. Когда иск урегулирован, транспортное средство вновь выводится на дорогу и, как правило, вновь "попадает" в аварию. Для таких аварий типичным является то, что они происходят в сумерках, на так называемых "темных участках".Особенно хороши для этого транспортные развязки, где не ясно, кто куда должен ехать, и в какой последовательности.

В Москве, например, существуют перекрестки, где программа работы светофорных объектов провоцирует столкновения. Также имеются перекрестки, на которых информация расположенных знаков дорожной обстановки и работа светофорных объектов противоречива, что также приводит к транспортным происшествиям.

В то время, как ничего не подозревающий водитель подъезжает к транспортной развязке или к пересечению дорог, задумавший столкновение водитель выскакивает в нужный момент, чтобы спровоцировать страховой случай.

Соучастник "случайно" оказывается на месте столкновения и подтверждает в ГАИ, что в столкновении виноват фактически невиновный участник дорожного движения.

В практике расследования мошенничества зафиксированы случаи, когда в зоне пешеходного перехода или остановки городского транспорта, особенно в период утренних или вечерних сумерек водитель-мошенник резко останавливается, так что следующий за ним водитель не имеет ни времени, ни возможности совершить необходимый маневр, тем более, что слева от него - полоса встречного движения, а справа - люди. Естественно, водитель сзади идущей машины вынужден будет наехать на машину водителя - мошенника.

Характерно, что в большинстве случаев впереди идущая машина имеет светло-серую или светло-голубую окраску, которая маскируется сумеречным рассеянным светом.

В этом случае имеющийся под рукой "свидетель", находящийся среди пешеходов, дает свои "достоверные" показания.

Во время массовых гуляний или праздников в районе кафе, ресторанов "мастер шантажа" терпеливо ждет более или менее подвыпившего водителя, провоцирует небольшую аварию с некоторым материальным ущербом, а затем грозит заявить в ГАИ.

Целью этого шантажа является признание вины владельцем транспорта и вымогательство у него определенной суммы в возмещение ущерба.

 Инсценированные случаи

Инсценированные случаи. При умышленной инсценировке страхового случая, как правило, имеется несколько соучастников. Они весьма активно разрабатывают условия для подготовки задуманного.

Например, разыскивают или нанимают машины для "создания обстановки". Дело в том, что сообщники не хотят рисковать своими машинами. Поврежденные машины - это чаще всего дорогие и шикарные транспортные средства. Места повреждения, как правило, - оперение, фарные блоки, то есть элементы, которые можно без большой проблемы заменить.

Цель, которую преследуют мошенники, - нанести как можно больше повреждений корпусу машины, точнее, заменяемым элементам.

Учитывая высокую стоимость деталей и ремонта, при таком способе мошенничества за счет страховой компании можно и на новую машину набрать.

Во многих случаях это делается, когда уже не совсем новую машину наталкивают на прочный барьер, стену, припаркованную машину или другой подходящий объект. Материал о величине ущерба готовится приглашенным "независимым" автоэкспертом или сообщником.

Затем на основании акта подается иск о компенсации. После урегулирования претензий машину подкрашивают в какой-нибудь мастерской или даже самостоятельно и она может использоваться для следующего "страхового случая".

Отличительной чертой такого вида "аварий" является то, что происходят они после наступления темноты, по-видимому, для того, чтобы не были заметны предыдущие повреждения, которые были лишь поверхностно залатаны. Место для планируемой "аварии" обычно выбирается на окраине города или за городом. Чаще всего вызывают ГАИ, что придает большую правдоподобность случившемуся.

Этот вид страхового мошенничества чаще всего совершается молодыми злоумышленниками. Такие случаи особенно выдают себя, если стоимость поврежденного автосредства значительно выше, чем позволяет финансовое положение водителя.

 Противодействие мошенничеству

Противодействие мошенничеству. Отправной точкой для любой успешной попытки бороться с мошенничеством в сфере страхования автогражданской ответственности должна быть возможность для страховщика получить немедленную и полную информацию.

Такая возможность крайне необходима для страховой компании в том случае, если обстановка свидетельствует о работе профессиональных преступников. При первом же подозрении на мошенничество все страховщики должны быть проинформированы.

А добросовестные страхователи могут помочь страховщикам в их борьбе с фальшивыми исками. Они могут это сделать, например, немедленно уведомив свою страховую компанию о любом случае ущерба и дав точное описание обстоятельств происшедшего, характеристики и размеров ущерба.

Качественно проведенная преддоговорная экспертиза даст возможность страховой компании владеть достоверной информацией о состоянии транспортного средства до аварии.

Страховщику важно знать, было ли транспортное средство ранее повреждено. Указанная информация позволит избежать многократной выплаты по одному и тому же случаю. Полезную информацию по этому вопросу можно получить у коллег, занимающихся страхованием общей гражданской ответственности.

Лучшим вариантом противодействия мошенничеству может быть настоятельная рекомендация владельцу поврежденного транспортного средства ремонтировать его только в ремонтной мастерской, пользующейся среди страховщиков хорошей репутацией.

Как показывает опыт противодействия мошенничеству, определенный тип людей обязательно попытается фальсифицировать страховой случай. Есть несколько рекомендаций, которые помогут страховщикам разобраться в ситуации.

Безусловно, средство автотранспорта, принадлежащее страхователю и вовлеченное в аварию, должно быть осмотрено экспертом особенно тщательно. Анализ страховых случаев показывает, что для совершения мошенничества чаще всего используются экзотические или тяжелые модели автомобилей. Этим автомашинам необязательно быть новыми, так как и через какое-то время после их использования их потребительская стоимость все так же высока.

Если в деле замешаны дорогие машины, не лишне выяснить, на что живут истец и держатель полиса, и каково их финансовое положение. Вызывает подозрение, когда, вовлеченные в страховой случай с участием престижных машин, стороны не имеют ни постоянной работы, ни личных средств к существованию. Можно сделать вывод, что они зарабатывают на жизнь, помимо всего прочего, устраивая инсценированные аварии.

Характер происшествия, его описание необходимо проверить в деталях. Особое внимание в этой связи нужно уделять показаниям свидетелей или очевидцев. Не секрет, что свидетели часто подставляются сторонами и могут быть с ними в сговоре.

Страховщику желательно выяснить, существуют ли между сторонами, вовлеченными в страховой случай, какие-либо связи. Это важно тогда, когда преступник не злостный, он лишь хотел, чтобы страховая компания его друга раскошелилась за аварию, в которую они с другом попали.

Настоятельная рекомендация страховщику: всегда помните, что лучше иметь на одну фотографию больше, чем на одно доказательство меньше. Если ГАИ не вызывали или если, как это в основном и бывает, она произвела лишь поверхностный осмотр повреждений, фотографии являются единственным имеющимся свидетельством.

В подозрительных случаях возможно несколько затянуть процесс урегулирования иска. Это нужно для розыска бывших владельцев и страховщиков транспортного средств с целью выяснения наличия прежних исков.

Фальсификация исковых требований при страховании автогражданской ответственности случается довольно часто. Суть их заключается в следующем: действительно имел место страховой случай и этот случай становится началом мошеннических действий, направленных только на получение увеличенного размера страхового возмещения.

Практика показывает, что эти случаи могут быть разделены на следующие основные категории:

1. Увеличение суммы ущерба.

Во время ремонта автослесарь или кто-то еще добавляет повреждения, особенно создающих внешний эффект. Отсюда увеличивается ущерб, а, следовательно, и объем ремонта. Пострадавшая сторона также часто заинтересована в увеличении размера ущерба, который по стоимости начинает приближаться к стоимости замены, а не ремонта.

Другой трюк - деформировать крышку багажника или дверцы таким образом, чтобы создать иллюзию повреждения стоек или других силовых элементов.

2. Оплата не выполненной, но включенной в калькуляцию работы.

Очень часто в счетах на ремонт включены работы, связанные с заменой частей или агрегатов, но которые на самом деле никогда не заменялись, тем более, что иногда нет возможности проверить, были ли действительно заменены эти детали. То же самое относится и к оплате за проработанное время, которое тарифицируется в нормо-часах, и которого в действительности было затрачено значительно меньше.

В последнее время, особенно на станциях обслуживания иномарок, распространенным пунктом в счете за ремонт становится оптический контроль "по точкам" кузова поврежденной машины.

Порой мастерская даже не имеет оборудования для этого.

Известны случаи, при которых экспертная оценка повреждений была один к одному переписана из калькуляции и наряда мастерской (даже с теми же ошибками в правописании), а заключительный счет на оплату ремонта снова составлялся на основе акта экспертизы. В таких случаях счет за ремонт всегда значительно выше, чем должен быть.

3. Ремонт предыдущих повреждений и замена износившихся деталей. В настоящее время этот вид мошенничества считается вполне нормальным. Страхователи чинят предыдущие повреждения за счет страховой компании при соучастии ремонтной мастерской или автосервиса.

4. Аккумулирование повреждений, когда страхователь, получив страховое возмещение, ремонта не производит, или производит поверхностно и ждет следующей аварии. В этом случае в счет стоимости ремонта и, соответственно, размера страхового возмещения также включаются затраты на замену износившихся деталей.

Особое внимание надо обращать на возможность страхователя заявлять о полной гибели деталей машины, в то время, как фактически деталь была продана.

При исследовании ситуации, возникшей на месте страхового случая, анализе причин и условий его возникновения и развития, можно выделить некоторые общие признаки.

Такие признаки могут свидетельствовать как о действительно имевшем место страховом случае, так и о факте мошенничества.

В общую группу можно объединить информацию об обстоятельствах страхового случая и причиненного ущерба.

В следующую группу целесообразно включить данные о транспортных средствах, замешанных в конфликте.

Социально-экономические и психологические оценки страхователя, а также второй стороны, участвующей в происшествии, их поведение и личные отношения желательно объединить в третью группу.

Четвертая группа признаков касается информации о бывших владельцах и страховщиках. В эту группу можно включить данные о предыдущих повреждениях и проблемах с урегулированием ранее заявленных претензий.

Проведя затем анализ информации, содержащейся в предложенных блоках, страховщик в состоянии оценить действительное соотношение фактических данных о страховом случае и получить из них информацию, указывающую на возможное страховое мошенничество.