Как искусственный интеллект изменит сферу страхования к 2030 году

Благодаря этому кардинально преобразится сектор страхования – он перейдет от текущего состояния «найти и исправить» к «спрогнозировать и предотвратить». Приобретая опыт использования технологий, темпы изменений также будут ускорять сами страховые агенты, брокеры, потребители, финансовые посредники и поставщики.

Четыре вектора

Согласно анализу McKinsey, в следующие 10 лет влиять на страхование будут четыре главных технологических тренда, тесно или напрямую связанные с ИИ.

1. Рост данных с сетевых устройств

В промышленных условиях оборудование с сенсорными датчиками используется достаточно давно, но в ближайшие годы будет наблюдаться значительное увеличение количества сетевых устройств для потребителей. К уже существующим автономным автомобилям, фитнес-трекерам, умным бытовым приборам, смартфонам и смарт-часам присоединятся новые растущие категории устройств – одежда, очки, медицинские гаджеты и обувь.

Полученная с них лавина данных позволит страховщикам лучше понимать своих клиентов, что приведёт к появлению новых страховых продуктов, более персонализированной ценовой политике и в конечном итоге к оказанию услуг в режиме реального времени. Например, связанный с актуарной базой данных прибор, который клиент постоянно носит с собой (браслет, предмет одежды), может рассчитать оценку личного риска на основе ежедневных действий, а также вероятность и серьёзность потенциальных инцидентов.

2. Развитие робототехники

Радикально изменит страховые продукты будущего и аддитивное производство, также известное как 3D-печать, ведь в 2025 году здания, созданные таким способом, будут встречаться повсеместно. Коммерчески жизнеспособными в следующем десятилетии также станут программируемые автономные дроны, автомобили и сельскохозяйственное оборудование, усовершенствованные хирургические роботы. К 2030-му доля автономных транспортных средств может превысить 25% (по прогнозам Всемирного экономического форума). Растущее присутствие робототехники в разных сферах повседневной жизни будет смещать зоны рисков и влиять на ожидания клиентов.

3. Экосистемы данных

В скором времени общественные и частные организации, вероятно, объединят усилия в создании экосистем обмена данных для многоцелевого использования в разных отраслях. В рамках единой нормативной базы кибербезопасности появятся стандартные протоколы с открытым исходным кодом. Данные с персональных переносных гаджетов смогут отправляться непосредственно в страховые компании, а данные с подключённых домашних и автомобильных устройств будут доступны через Amazon, Apple, Google.

4. Достижения в когнитивных технологиях

За обработку данных будут отвечать когнитивные технологии, основанные на способности человеческого мозга учиться посредством анализа ситуации и последующего заключения. Благодаря расширению коммерциализации подобных технологий (сегодня применяемых в основном для распознавания изображений, обработки голоса и текста) у страховщиков появится доступ к бизнес-моделям, которые обновляются в реальном времени, адаптируясь под окружающий мир.

Будущее близко

Эксперты McKinsey также составили примерный сценарий того, как преобразится цепочка создания стоимости в страховании к 2030.

В первую очередь сократится время, необходимое для приобретения страховки. Алгоритмы ИИ снабдят компании достаточным количеством информации о клиенте, так что персонализированное предложение при страховании жизни или автомобиля можно будет составить за несколько минут. На помощь также придут умные контракты блокчейна с мгновенными транзакциями с финансового счета клиента.

Страхование перейдёт от модели «покупка и ежегодное обновление» к непрерывному циклу, поскольку предложения продуктов будут постоянно адаптироваться под поведение человека. Кроме того, популярным станет «микропокрытие» (например, страхование аккумуляторных батарей, страхование от задержек рейсов), которое потребители смогут настраивать с учётом конкретных потребностей, моментально сравнивая цены разных страховщиков. Широкий выбор типов страховок обусловлен меняющимся характером базовых услуг. Так, физические активы уже сегодня часто распределяются между несколькими сторонами. Яркие примеры – совместные поездки от Uber и платформы вроде Airbnb, где компания предоставляет сервис, на котором пользователи реализуют свои продукты.

Основной деятельностью страховых фирм в 2030 году останется обработка исковых заявлений, но число ответственного за это персонала сократится на 70–90% по сравнению с текущим годом. Претензии в отношении личных страховок и страхования малого бизнеса будут в большинстве случаев автоматизированы, что повысит эффективность обработки заявлений до 90%.

Автоматически будет происходить первое уведомление о происшествии. Так, в случае автокатастрофы страхователь снимет видео повреждения. Оно преобразуется в описание потерь, а система быстро оценит сумму. Автономные машины при незначительном повреждении смогут сами направиться на ремонт в сервисный центр. В качестве временной замены к клиенту тем временем подъедет другой автомобиль. В домах устройства ИИ будут чаще использоваться для активного мониторинга уровня воды, температуры и других ключевых факторов риска, чтобы предупреждать как жителей, так и страховщиков о проблемах до их возникновения. Именно над предотвращением и смягчением рисков должны будут работать страховые организации в идеальном сценарии недалёкого будущего.

Айша Еркебулан, Forbes Kazakhstan