Системные и возникающие риски достигают пределов возможности страхования, в частности, в отношении климатических и киберугроз, говорится в новом отчете Женевской ассоциации. Правительствам придется вмешаться, чтобы заменить коммерческое страхование наиболее серьезных рисков.
«Для некоторых рисков, таких как терроризм и стихийные бедствия, ограниченной поддержки со стороны правительства может быть достаточно. Однако для системных рисков неограниченная (или очень высокая) поддержка со стороны правительства имеет решающее значение, если целью ГЧП является использование конкретных возможностей страховой отрасли», — говорят представители Женевской ассоциации.
«Катастрофические кибератаки на критически важную инфраструктуру могут быть связаны с максимально возможными потерями, которые выходят далеко за пределы способности глобальной страховой индустрии нести риски», - предупреждают авторы отчета.
В ходе опроса около 1000 корпоративных и розничных клиентов на каждом из шести крупнейших страховых рынков США, Китая, Японии, Великобритании, Франции и Германии более 50% заявили, что ожидают, что покупка страховки станет более сложной или даже невозможной в следующем году, причем будущее за природными катастрофами, долголетием и киберрисками.
В отчете говорится, что системные риски бросают вызов традиционной модели страхования, затрудняя объединение растущих рисков, связанных с киберпространством и климатом, и нематериальных рисков, таких как репутационный риск, из-за растущей цифровизации и раскрытия информации об ESG. Страхование таких рисков станет либо непомерно дорогим, либо даже недоступным, и это уже начинает сказываться на рисках, связанных с недвижимостью в пострадавших от природных катастроф регионах США.
Опубликовав отчет «Ценность страхования в меняющейся среде рисков», в котором моделируются возникающие риски и будущее их возможности страхования, Женевская ассоциация показывает, что климатические и киберриски представляют собой наиболее серьезные препятствия для страхования, в основном из-за отсутствия их автономности и потенциальной возможности массового страхования потерь.
Кай-Уве Шанц, директор по социально-экономической устойчивости Женевской ассоциации и автор отчета, говорит: «Наш теоретический анализ показал, что климатические и киберриски, в частности, представляют собой серьезные препятствия для страхования». Климат и кибербезопасность также являются двумя главными рисками, которые, по мнению покупателей страхования, вызывают наибольшую обеспокоенность по поводу наличия и доступности страхового покрытия.
Женевская ассоциация отмечает «растущий и возникающий разрыв» между тем, чего ожидают от страховой отрасли клиенты и правительства, и тем, что она технически способна сделать.
«При наличии системности фундаментальный механизм объединения и перераспределения рисков – распределения потерь немногих среди многих, не затронутых стихийным бедствием – больше не работает», – предупреждает Шанц.
Женевская ассоциация дает страховщикам несколько рекомендаций по расширению их соответствия меняющейся ситуации с рисками; в частности, она предлагает страховщикам:
- Увеличить предоставление услуг по рискам, включив в них оценку, прогнозирование, предотвращение и смягчение рисков, а также помощь и образование;
- Предоставлять специализированные услуги и инвестиционные продукты для содействия устойчивому развитию, в частности, в области дизайна продуктов, андеррайтинга, претензий и управления активами;
- Участвовать в государственно-частном партнерстве (ГЧП) для устранения крупнейших и наиболее сложных рисков, с которыми сталкиваются современные общества, включая обеспечение возможности передачи коммерческих рисков и их замены путем устранения экстремальных и нестабильных рисков со страхового рынка.
- Исторически сложилось так, что в рамках ГЧП правительства вмешивались, чтобы гарантировать, что риски остаются коммерчески жизнеспособными, или обеспечивали поддержку частным страховщикам для продолжения покрытия. Но в отчете предлагаются структуры для крупномасштабных и системных рисков, выходящих за пределы возможности страхования, таких как экономические потери от пандемий, изменения климата или крупномасштабных атак на критически важную инфраструктуру.
Авторы отчета отмечают, что для решения проблемы системного риска потребуются «значительные государственные средства». «Риски, которые можно застраховать, не обязательно законодательно закреплять. Однако решения в отношении нестрахуемых рисков должны приниматься национальными государствами», — заявляет Женевская ассоциация.
«Правительства должны участвовать в качестве «страховщиков последней инстанции» и могли бы использовать потенциал страховщиков и их ограниченную способность нести риски, но, что более важно в контексте настоящего отчета, также мобилизовать жизненно важные, не связанные с риском возможности страховщиков и повышать устойчивость к рискам».
Женевская ассоциация утверждает, что страховщики по-прежнему могут играть важную роль в борьбе с системными рисками, призывая сектор выйти за рамки традиционной передачи рисков и заняться системными рисками, включая услуги по предотвращению рисков и работая с правительствами для борьбы с наиболее серьезными рисками.
«Результаты опроса обеспечивают надежную поддержку этих подходов: более 80% клиентов выражают интерес к нетрадиционным услугам по управлению рисками», - сообщает Женевская ассоциация, добавляя, что у страховщиков существует явная возможность расшириться в этих дополнительных областях управления рисками.
Джад Арисс, управляющий директор Женевской ассоциации, говорит: «Растущая интенсивность и влияние рисков сегодня, от климата до кибербезопасности, создают условия тестирования для страховщиков. Тем не менее, аргументы в пользу сохранения ценности страхования очевидны. Используя свой опыт для предложения услуг, которые помогают снизить риски и способствовать позитивным изменениям среди своих клиентов, страховщики могут поддерживать и даже укреплять свою социальную значимость».
Опрос покупателей страхования, проведенный Женевской ассоциацией, также показывает сильную поддержку ГЧП. «Большинство клиентов выступают за ГЧП, направленное на повышение доступности страхования… Они хотят, чтобы их страховщики больше сотрудничали с правительствами для смягчения возникающих проблем страхования», — говорится в отчете.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz