Онлайн страхование в Казахстане

Понедельник, 22 июля 2019
Menu

Мошенничество в личном страховании – особенности выявления и пресечения

Об особенностях борьбы с мошенничеством и иными противоправными действиями в личном страховании порталу "Страхование сегодня" рассказал Александр Козинов, директор по правовым вопросам ООО СК «Росгосстрах жизнь».

Есть известная разница между понятием «мошенничество в сфере страхования», определенным в Уголовном кодексе РФ, и тем, что понимается под «страховым мошенничеством» в нашем повседневном обиходе.

Рассмотрим два примера из практики нашей компании. Приговором суда было установлено, что гражданин путем мошенничества завладел большой суммой денег и принес их в страховую компанию в качестве платы по договору страхования жизни. Мошенника приговорили к наказанию по соответствующей статье Уголовного кодекса РФ, а в приговоре суда четко написали, что средства, добытые приступным путем, были уплачены по конкретному договору с указанием счета страховщика, на который они были перечислены. Обманутая компания подала иск о признании договора ничтожным, как противоречащий основам правопорядка.

Второй пример: в ходе урегулирования одного убытка выяснилось, что человек пришел заключать договор страхования в 9 час. 17 мин., а в 9 час. 51 мин. он уже из дома вызвал скорую помощь, его госпитализировали и впоследствии установили инвалидность (страховой случай по договору).

Какой из этих случаев является страховым мошенничеством с правовой точки зрения? Ни один!

В первом случае, суд первой инстанции признал сделку ничтожной, но вышестоящий суд признал договор заключенным по всем правилам, а источник денег в данном случае не влияет на действительность страховки. Во втором случае страховщику не удалось доказать, что человек в момент заключения договора страхования уже был болен той болезнью, которая привела к установлению инвалидности, хотя на видеосъемке видно, что клиент плохо себя чувствовал в момент заключения договора.

Поэтому в разговоре о мошенничестве надо делать поправку на «бытовое» восприятие проблемы. Далее под мошенничеством будет пониматься любое незаконное (не в соответствии с условиями договора и принятой практикой) изъятие денег из страховой компании клиентом – и это, конечно, не юридический термин, а некоторое оценочное представление.

Сейчас мы наблюдаем ряд предпосылок для роста страхового мошенничества на рынке страхования жизни и других видов личного страхования.

Во-первых, сформировался класс страховых юристов, которые приучили людей судиться со страховыми компаниями. И хотя обычно автоюристы – это специалисты не смой высокой квалификации, процедуры споров, зачастую, достаточно типичны. С другой стороны, ряд Обществ по защите прав потребителей наработали определенную практику, при которых по типовым ситуациям успешно судятся со страховщиками. Сильные организации такого рода есть в Красноярске, Башкирии, Поволжье.

Во-вторых, существенный рост страхования жизни, которое является драйвером на протяжении последних лет, не могло оставить такой большой кусок без внимания автоюристов.

В-третьих, большой потенциальный объем требований в страховании жизни. Либо речь может идти о потоке однородных требований при расторжении договоров, либо по страховым случаям, предусматривающим выплату сразу всей страховой суммы. По моей практике, средний иск по жизни и здоровью – 1,2 - 1,5 миллиона рублей.

В-четвертых, разнонаправленная судебная практика приводит к тому, что в том или ином регионе пытаются «засилисть» наиболее подходящий вариант, договариваются с судьями.

Рассматривая судебные иски в личном страховании, надо понимать, что мы имеем дело с людьми, которые либо считаются обманутыми, либо находятся в тяжелой жизненной ситуации. Выиграть такой суд страховой компании очень сложно. Собственно, на мой взгляд, сам термин «выиграть» в данной ситуации использовать некорректно. Практика складывается разнородная. И чем больше будет судебных исков и разнонаправленных решений, тем больше у суда будет желания защитить потребителя в неравном споре с «недобросовестными финансовыми организациями». Мы это уже проходили по моторному страхованию, и к этому надо быть готовыми, правильно работать с исками и судами.

И наконец, последний фактор – это падение маржинальности споров по моторному страхованию. Согласно оценке Верховного суда, число исков по ОСАГО по итогам 2018 года сократилось на 23%. Кроме того, заработал финансовый омбудсмен. Все это делает интересным переход мошенников в другую сферу.

Специфика личного страхования – это всегда несчастье в жизни людей, большая эмоциональная составляющая. Суды, особенно первой инстанции, часто реагируют на эти ситуации даже не столько с точки зрения права, а по конкретной жизненной ситуации. Зачастую, ситуация связана с кредитами, источника погашения которых у людей в тяжелой жизненной ситуации нет. В то же время, страхование жизни – это сложные финансовые продукты, в которых клиенту непросто разобраться, и страховщикам их нужно делать более понятными и клиентоориентированным.

При этом законодательством о защите прав потребителей созданы все условия, располагающие к тому, чтобы «пойти посудиться» (пошлина не взыскивается, иск рассматривается по месту жительства заявителя и пр.). Представляется странным, что этим еще не пользуются все, кто считает себя реально и надуманно обманутым.

В более чем 90% проблемных случаев дела в судах рассматриваются с участием представителей. Данный институт очень раскручен. Я бы не стал говорить, что любое участие представителя – это мошенничество, гражданин имеет право на судебную защиту. Однако судебное разбирательство происходит не всегда честным способом. Используются недобросовестные практики (подделка документов, утаивание важных сведений и т.п.).

В личном страховании редко выкупаются требования к страховщикам (во всяком случае, пока, на данный момент). Весьма незначительно и количество уголовных дел. В общем, говорить о том, что в личном страховании очень развито страховое мошенничество, я бы не стал, однако в будущем оно возрастет, мы уже сталкиваемся с далеко не единичными случаями.

Страховое мошенничество по своей природе неоднородно, для себя я делю его на несколько категорий.

Первая – это ситуационное (бытовое) мошенничество, в котором имеет место использование недобросовестных практик в конкретном деле, в моменте, любым способом выиграть деньги у страховщика (например, страховщику не предоставляют необходимые для принятия решения документы, а сразу идут в суд). Страховая компания здесь, в общем-то, ни в чем не виновата, но штрафы есть.

Вторая – это организованное мошенничество, базирующееся на использовании разнородной судебной практики и пробелов в продуктах и/или процессах страховщика организованными группами, автоюристами. И третий – это намеренное мошенничество, заведомо недобросовестное поведение, зачастую, с предварительной подготовкой.

В работе страховой компании, есть определенные «зоны риска», требующие усиленного внимания. Часть из них связана с полисными условиями (прозрачность условий страхования, валютные оговорки, отложенное вступление в силу по отдельным рискам, офертная схема страхования, электронное страхование, отсроченная выплата). Другая часть – с внутренними процессами компании. Например, типизация процессов снижает внимание к деталям договора и выплатного дела, трудно отслеживать «мелочи», когда идет большой поток клиентов. Но несоблюдение сроков дорого обходится компании. Зачастую риски реализуются при взаимодействии с банками-партнерами, которые являются основными каналами взаимодействия с клиентами (в части соблюдения периода охлаждения, сбора документов по страховым случаям и пр.)

Кроме того, обязательно необходимо учитывать самые актуальные тенденции правоприменения в различных регионах. Это бесконечная борьба – как только мы отсекаем одну возможность для злоупотреблений, тут же появляются новые.

Что касается профилактики в деле борьбы со страховым мошенничеством, то здесь можно выделить несколько направлений. Как отмечалось выше, чем прозрачнее и понятнее полисные условия для клиента, тем меньше споров в будущем. Продукты должны обязательно учитывать особенности клиентского пути. Договоры страхования жизни – это долгие продукты, поэтому должны быть максимально понятными. Как и процессы в компании. Необходимо выстраивание понятных сквозных процессов, в которых будет как можно меньше «узких горлышек».

Важным является обязательное участие юристов в судебных процессах. Особенно, в делах, где есть неясности медицинского характера (возможно, с привлечением коллег-медиков), а также в делах, по видам страхования, где практика еще не устоялась (накопительное и инвестиционное страхование жизни).

И, конечно, многое в будущем будет зависеть от возможности использования страховыми компаниями различных государственных сервисов и работы с данными. Если у страховщиков будет доступ в базы ЗАГС, фондов ОМС, медицинским данным (как, например, в США) и др., это значительно сузит возможности для страхового мошенничества и облегчит выявление таких случаев, а также ускорит процесс принятия решения по заявленному событию и снизит затраты. В этой связи можно только приветствовать законопроекты, дающие для страховщиков дополнительные возможности в этой сфере (см. например, Законопроект № 434839-7 «О внесении изменений в статью 132 Федерального закона «Об актах гражданского состояния»).

В заключении хочу особо отметить, берегите информацию и кадры. Не последнюю роль в становлении такого явления как «автоюристы» сыграли бывшие и действующие сотрудники страховых компаний (сотрудники, занимающиеся урегулированием убытков, и юристы), а также, зачастую, не очень внимательное отношение к работе с информацией по клиентам и выплатным делам.

Источник: "Страхование сегодня"

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Sigma: 2018 год выдался для страховщиков Казахстана неудачным

22-07-2019 Просмотров:28

Sigma: 2018 год выдался для страховщиков Казахстана неудачным

Иностранные аналитики из журнала Sigma, выходящего под эгидой крупной швейцарской перестраховочной компании...

Мировой опыт в страховании от града

22-07-2019 Просмотров:28

Мировой опыт в страховании от града

Сельскохозяйственное производство сопряжено с большим количеством рисков разной типологии и происхождения. Погодные...

В индийском штате от ударов молний за день погибли…

22-07-2019 Просмотров:26

 В индийском штате от ударов молний за день погибли 32 человека

В результате ударов молний в штате Уттар-Прадеш на севере Индии 32 человека...

11 крупнейших разливов нефти в истории

22-07-2019 Просмотров:27

11 крупнейших разливов нефти в истории

Почти все ошибки человека так или иначе сказываются на состоянии окружающей среды....

25 самых кровопролитных войн в истории человечества

22-07-2019 Просмотров:28

25 самых кровопролитных войн в истории человечества

Самые кровопролитные войны в истории человечества.

Авиакомпании, у которых никогда не было ни одной авиакатастрофы

22-07-2019 Просмотров:38

Авиакомпании, у которых никогда не было ни одной авиакатастрофы

У Евросоюза есть черный список авиакомпаний, которым запрещается летать в европейском воздушном...

Страховщики назвали самые опасные грузовики на дорогах

22-07-2019 Просмотров:48

Страховщики назвали самые опасные грузовики на дорогах

Статистика позволила определить марки, которые чаще прочих попадают в ДТП.

Объем страхового рынка стран СНГ по итогам 1 квартала 2019…

22-07-2019 Просмотров:37

Объем страхового рынка стран СНГ по итогам 1 квартала 2019 года остался неизменным: 6,33 млрд. евро премий

Объем регионального страхового рынка стран СНГ по итогам 1 квартала 2019 года...

На чём обманывают страховщики и как добиться положенных выплат

22-07-2019 Просмотров:53

На чём обманывают страховщики и как добиться положенных выплат

ЦБ России обнаружил нарушения в половине страховых компаний. Лайф разбирался, какие проблемы...

Итоги страхового рынка Центральной и Восточной Европы: премии 1 квартала…

22-07-2019 Просмотров:52

Итоги страхового рынка Центральной и Восточной Европы: премии 1 квартала 2019 года превысили 10 млрд. евро

Страховой рынок Центральной и Восточной Европы на конец марта 2019 года собрал...

Командировка как отпуск: набирает обороты новый вид делового туризма

22-07-2019 Просмотров:49

Командировка как отпуск: набирает обороты новый вид делового туризма

Сотрудники, отправляющиеся в командировку, по своей инициативе и за свой счет остаются...

Казахстанские страховщики стали выплачивать пострадавшим в ДТП чаще, но средняя…

19-07-2019 Просмотров:148

Казахстанские страховщики стали выплачивать пострадавшим в ДТП чаще, но средняя сумма выплат снижается

Качество любого страхования оценивается потребителем не только сервисом при продаже. Основную оценку...

ЦБ России выявил нарушения в половине проверенных страховых компаний

19-07-2019 Просмотров:150

ЦБ России выявил нарушения в половине проверенных страховых компаний

В половине страховых компаний и в трети банков, проверенных ЦБ РФ во...

Самые страшные кораблекрушения в мире

19-07-2019 Просмотров:112

Самые страшные кораблекрушения в мире

Мир знаком с множеством кораблекрушений, потрясших своей масштабностью и ужасом произошедшего. Немало...

10 самых страшных экологических катастроф в истории

19-07-2019 Просмотров:107

10 самых страшных экологических катастроф в истории

19 ноября 2002 года у берегов Галисии потерпел аварию танкер «Престиж», что...

Пять ужасных катастроф: какой год был самым страшным за всю…

19-07-2019 Просмотров:137

Пять ужасных катастроф: какой год был самым страшным за всю историю

На протяжении нескольких тысяч лет человечество неоднократно страдало от разрушительных природных катаклизмов, стиравших с лица...

Allianz X финансирует в провайдера данных ESG Arabesque S-Ray для…

19-07-2019 Просмотров:117

Allianz X финансирует в провайдера данных ESG Arabesque S-Ray для разработки продуктов и услуг в области ESG

Allianz X, цифровое инвестиционное подразделение страховщика Allianz Group, расположенное в Германии, возглавило...

Рост автоматизации на рабочих местах требует эффективной стратегии цифровой трансформации:WTW

19-07-2019 Просмотров:112

Рост автоматизации на рабочих местах требует эффективной стратегии цифровой трансформации:WTW

В связи с тем, что в сфере автоматизации на рабочем месте не...

Страховой рынок в России приходит в норму, но угрозы остаются:…

19-07-2019 Просмотров:110

Страховой рынок в России приходит в норму, но угрозы остаются: AM Best

Российский страховой рынок достиг положительного перелома, поскольку в 2018 году премии выросли...

Азия: секреты успеха современных страховых агентов

19-07-2019 Просмотров:110

Азия: секреты успеха современных страховых агентов

В течение некоторого времени бушевали споры о том, будут ли традиционные страховые...

Индия: доходы от премий в сфере автострахования снижаются из-за падения…

19-07-2019 Просмотров:101

Индия: доходы от премий в сфере автострахования снижаются из-за падения продаж автомобилей

Страховщики начинают видеть замедление роста премии автострахования, поскольку продажи на автомобильном рынке...

Южная Корея: регулятор рекомендует соблюдать осторожность при покупке накопительных страховых…

19-07-2019 Просмотров:60

Южная Корея: регулятор рекомендует соблюдать осторожность при покупке накопительных страховых продуктов номинированных в валюте

Служба финансового надзора (FSS) предупредила потребителей о рисках страховых продуктов, номинированных в...

Австралия: регулятор планирует запретить страховой телемаркетинг

19-07-2019 Просмотров:61

Австралия: регулятор планирует запретить страховой телемаркетинг

Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) предлагает запретить «холодные» телефонные...

НБРК сообщил о выявленных во II квартале 2019 года нарушениях…

18-07-2019 Просмотров:115

НБРК сообщил о выявленных во II квартале 2019 года нарушениях страховыми организациями прав потребителей  

Национальным Банком по итогам второго квартала 2019 года по обращениям и жалобам...