Прогресс в технологиях меняет ландшафт рисков бесповоротно и создает потенциальные большие изменения в страховании ответственности и в других видах страхования, а также в претензиях.
Возможности для бизнеса благодаря новым технологиям, таким как автономные машины, искусственный интеллект, интеллектуальные заводы и оцифрованные цепи поставок, огромны и разнообразны. Прогнозируется увеличение взаимосвязанности зданий, заводов и устройств и более эффективное использование данных и аналитики, что позволит обеспечить более высокую производительность и индивидуальные предложения клиентам. Ожидается, что безопасность на рабочем месте улучшится, поскольку человеческая ошибка - основная причина потерь во многих отраслях сводится к минимуму из-за автоматизации процессов. В то же время постоянный мониторинг состояния рисков и использование аналитики «больших данных» могут значительно улучшить процессы предотвращения и управления рисками, обеспечить более надежное планирование до стихийных бедствий и даже возможность обучения на ошибках.
Тем не менее, в сегодняшнем и завтрашнем мире взаимосвязанных отраслей, где нематериальные активы, такие как данные, сети, отношения с клиентами и интеллектуальная собственность могут представлять основной источник корпоративной ценности, все поставлено на карту, если что-то пойдет не так. Новые технологии, вероятно, будут основной движущей силой страхования ответственности и других страховых направлений и убытков по ним в ближайшие годы.
Вообще говоря, ожидается, что частота претензий сократится. Например, так называемые «умные» заводы должны иметь меньше претензий по несчастным случаям на рабочем месте, точно также, как автономные автомобили, как ожидается, приведут к резкому сокращению числа аварий с течением времени, поскольку в настоящее время считается, что около 90 % несчастных случаев связаны с человеческими ошибками. Однако, обязательства по киберрискам будут расти, в то время как автоматизация, скорее всего, приведет к увеличению претензий по ответственности за продукцию для производителей оборудования, компонентов и поставщиков программного обеспечения, поскольку ответственность больше переносится от человека к машине и, следовательно, к производителю и поставщикам программного обеспечения.
3D-печать
Технология, такая как трехмерная печать, которая предлагает более быстрый и дешевый способ производства заказных продуктов, также изменяет существующие бизнес модели и цепочки поставок, нарушая хорошо известные линии страхового бизнеса по ответственности.
Известная, как революция в производстве, 3D-печать по прогнозируемым темпам роста очень впечатляет. Сегодня рынок 3D-печати уже оценивается в объеме чуть более 9 миллиардов долларов. Однако, по словам Wohlers Associates, которая отслеживает тенденции в 3D-печати, учитывая нынешние темпы роста, в один прекрасный день 3D-печать может создать потенциальную глобальную стоимость в 640 млрд долл. США на учитывая охват в 5% от общей доли рынка обрабатывающей промышленности, который исчисляется в размере $12,8 трлн [1] .
Между тем, McKinsey ранее оценил, что возможности 3D-печати, такие как усовершенствованные методы производства и сокращенные отходы, могут иметь положительный экономический эфект до 550 миллиардов долларов к 2025 году [2] . Это также может принести значительные выгоды страховой отрасли. Существует возможность сократить перерывы в производстве за счет производства запасных частей с помощью 3D-принтеров, что позволит предприятиям функционировать быстрее.
С другой стороны, более широкое использование этой технологии также влечет включение потенциальных рисков новых участников в цепочку поставок, таких как разработчики продуктов, платформы интернет-продаж и поставщики программного обеспечения. Каждый из этих участников привносит свою собственную ответственность, а также возникает ряд вопросов о том, какая из сторон будет нести ответственность в случае обнаружения дефекта продукта или отзыва.
В случае дизайнеров продуктов, 3D-дизайн является планом будущего продукта, так как содержит всю информацию о продукте. Поэтому, если сам дизайн можно считать продуктом, например, в соответствии с немецким законом о безопасности продукции, то дизайнер может нести ответственность в случае отзыва небезопасных продуктов. В случае платформы интернет-продаж возникает также вопрос о том, должны ли операторы платформы предупреждать о каких-либо небезопасных продуктах, созданных загруженными 3D-моделями. Если само программное обеспечение может считаться продуктом, то являются ли производители программного обеспечения надлежащим образом ответственными за свою продукцию? В Швейцарии, например, программное обеспечение для 3D-принтеров, которое используется для изготовления лекарственных средств, считается самим лекарственным средством. Наконец, 3D-печать дает возможность производителям выпускать персонализированные или индивидуальные продукты, в таком случае, какое влияние это оказывает на тестирование продукта?
Технологическая новинка, следующая за 3D-печатью - это технология 4D-печати, где время становится одним из параметров. Поскольку условия, такие как влажность или температура, влияют на продукт, объект изменяется соответственно (например, армия США протестировала 4D камуфляжную форму, которая регулирует узоры в зависимости от плотности листвы или температуры). Дальнейшее совершенствование технологий 3D и 4D еще больше поставит на повестку дня обсуждение вопросов ответственности и рисков. Компании, занимающиеся такими технологиями, должны постоянно совершенствовать управление собственными рисками и процессами.
Сложность данных, совместного использования и претензий
Возрастающая цифровизация общества и бизнеса также создает другие виды ответственности, связанные с персональными данными и конфиденциальностью, ответственность по перерывам в производстве, кибербезопасностью, ответственностью директоров и должностных лиц и ответственностью за продукцию. Компании обеспокоены растущей изощренностью кибератак, но многие по-прежнему недооценивают влияние технических сбоев в ИТ, человеческих ошибок или даже сотрудников-мошенников, что также может привести к дорогостоящим убыткам.
В то же время правила защиты данных становятся все более жесткими, поскольку правительства поддерживают кибербезопасность, что значительно влияет на бизнес, поскольку штрафы за несоблюдение могут быть серьезными. Штрафы за несоблюдение требований новых законов могут достигать 4% от глобальных доходов.
Растущая «экономика обмена» также поднимает новые вопросы в части страхования ответственности. Ответственность в экономике обмена становится все более комплексной и потенциально более сложной для распределения. Например, дорожно-транспортное происшествие с участием беспилотного автомобиля может включать ответственность изготовителя транспортного средства, поставщика программного обеспечения и оператора автопарка, а также третьих лиц, участвующих в аварии.
Поскольку претензии по страхованию ответственности становятся более комплексными и техническими, инвестиции в экспертизу претензий и знания становятся для страховщиков более важными, чем когда-либо прежде. Например, передовая технология поддержки водителей требует, чтобы аджастеры понимали принципы и алгоритмы работы датчиков, чтобы определить причину аварии. По мере того, как индустрия становится все более сложной и взаимосвязанной, страховщикам необходимо обеспечить, чтобы их процессы обработки претензий обновлялись постоянно.
[1] Wohlers Report 2016 и миллиардная долларовая индустрия 3D- печати
[2] McKinsey and Co, Разрушающие технологии: достижения, которые будут трансформировать жизнь, бизнес и глобальную экономику, 2013 год
Подготовлено порталом Allinsurance.kz по одноименной статье Томаса Варни