7. Основные формы перестрахования: факультативное и облигаторное

7. Основные формы перестрахования: факультативное и облигаторное

Факультативное перестрахование

 

“Факультативное перестрахование - перестрахование отдельных рисов”

При этой, древнейшей, форме перестрахования прямой страховщик свободно и самостоятельно выбирает, какие из отдельных индивидуальных рисков он хочет предложить перестраховщику. А перестраховщик, со своей стороны, свободен в выборе либо принять риск, либо отказать; отсюда и происходит термин факультативное, то есть не обязательное. Прямой страховщик, который решил избрать факультативную форму перестрахования, должен представить перестраховщику точно сформулированное предложение, содержащее всю относящуюся к делу информацию о передаваемом риске. Перестраховщик решит, принять этот риск или отказаться после детального рассмотрения этой информации.

Сегодня, однако, факультативное перестрахование используется в качестве дополнения к облигаторному перестрахованию, при котором портфели рисков целиком перестраховываются согласно стандартным договорам перестрахования (англ. treaty). Это гораздо удобнее и эффективнее (поскольку экономит время и деньги обеих сторон), чем факультативное перестрахование рисков по одиночке, однако облигаторное перестрахование невозможно применить ко всем рискам, и поэтому до сих пор приходится перестраховывать некоторые риски факультативно.

Прямой страховщик наиболее часто обращается к факультативному перестрахованию в двух случаях: 1) Когда страховая сумма превосходит сложенные вместе собственное удержание страховщика (то есть ту величину страховой суммы, которую он желает оставить себе и которую имеет право оставить себе) и лимит ответственности перестраховщика по договору облигаторного перестрахования. 2) Когда прямой страховщик заключил договор страхования, покрывающий риск, не подпадающий под условия облигаторного перестрахования.

Договоры факультативного перестрахования могут быть и пропорционального и непропорционального типов (см. главу 8). Если страховщик стремится получить пропорциональное факультативное перестрахование, то он должен предлагать риск на оригинальных условиях, то есть при тех же параметрах договора (сроке, видах страхуемого и нестрахуемого риска, оговорок…) и за ту же премию, при которых он получил этот риск от страхователя. Поэтому условия договора факультативного пропорционального перестрахования в основном соответствуют условиям прямого договора страхования (если, конечно, перестрахователь и перестраховщик не определили иные условия в ходе переговоров), хотя эти два договора совершенно не зависимы. Между страхователем и перестраховщиком нет никаких договорных отношений, поэтому между ними не возникает никаких законных взаимных обязательств.

 

Облигаторное перестрахование

 

“Облигаторное перестрахование есть перестрахование для целых портфелей риска на основании единого договора; автоматическое перестрахование”.

При облигаторном перестраховании прямой перестраховщик обязан передавать перестраховщику оговоренную договором долю от всех рисков, которые определены в договоре перестрахования в качестве передаваемых, а перестраховщик обязан принять эту долю этих рисков; отсюда и термин облигаторное (obligatory), что в переводе и обозначает обязательное.

Поэтому перестраховщик не может отказаться предоставить перестраховочную защиту от риска, который подпадает под договор, а прямой страховщик не может принять решение отказаться передать этот риск перестраховщику. Как правило, договоры перестрахования имеют срок действия один год, после чего могут быть возобновлены или расторгнуты.