Казахстанский страховой рынок ждут кардинальные изменения. Об этом свидетельствуют новые законодательные новеллы в этой сфере и те перемены, которые наблюдаются уже сейчас, например, рост онлайн-услуг в секторе.
По словам главы страховой компании «Коммеск-Өмір» Олега Ханина вероятно, уже в 2018 году будут пересмотрены тарифы и начнет полноценно работать онлайн-страхование, будут введены два новых класса страхования – космических объектов и ГПО владельцев космических объектов. Вводится понятие «страховой интерес», в договорах страхования станут раскрываться данные страховых агентов.
В Налоговый кодекс может быть введена норма изменения, согласно которой у физических лиц не будут облагаться страховые премии, за которые работодатель заплатил страховой компании по ОСМС.
В настоящее время страховые выплаты в совокупности по страховому рынку составили 58,6 млрд тенге, это ниже на 7,9%, чем в 2016 году. Выплаты по страховому рынку упали за счет имущественного страхования, рост среднего размера страховой выплаты ГПО ВТС – с 333 729 до 338 023 тенге, по «Автокаско» – с 426 042 до 483 136 тенге.
Проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности» необходим для устойчивого развития страхового рынка, считает глава Нацбанка Данияр Акишев. Новый законопроект в сфере регулирования страховой деятельности направлен на создание условий, предусматривающих рост доступности страховых услуг не только в крупных городах, но и в регионах страны, повышение качества и снижение стоимости страховых услуг для населения и бизнеса, усиление защиты прав потребителей страховых услуг и обеспечение финансовой устойчивости страхового рынка.
Страхование почти полностью уходит в онлайн
Начинается активное внедрение онлайн-страхования, ее ключевым элементом станет Единая страховая база данных, которая будет единой учетной организацией и «хранилищем» по полисам обязательного страхования.
В целях защиты казахстанских туристов законопроект предусматривает переход к обязательному страхованию имущественных интересов самого туриста, выезжающего за рубеж. Страхование выезжающего туриста будет осуществляться туроператором в сфере выездного туризма по одной из программ обязательного страхования, в привязке к стране и количеству дней поездки.
С учетом международной практики законопроектом предусмотрено введение вмененного страхования. Кроме того, законопроектом предусматривается расширение полномочий омбудсмена на все классы страхования с сохранением права сторон на обращение в суд.
Законопроект предусматривает дополнительные гарантии Фонда гарантирования страховых выплат. Выплаты из системы гарантирования будут осуществляться для обеспечения принципа непрерывности осуществления страховых выплат по договорам аннуитета и другим.
Законопроектом предусмотрен раздельный учет активов фонда, сформированных за счет взносов участников системы, и активов, сформированных за счет вкладов акционеров.
Глава Нацбанка Данияр Акишев считает, что замедление экономической активности в последние годы, с одной стороны, и внедрение новых технологий на финансовом рынке, с другой, требуют скорейшей адаптации и перестройки существующих бизнес-процессов во всех сегментах финансового сектора, и в первую очередь на страховом рынке. За все предыдущие годы страховой рынок, как считает глава Нацбанка, так и не превратился в эффективный механизм защиты имущественных интересов граждан и предприятий. Соответственно, остается пока еще очень низкой значимость этого рынка в развитии экономики страны.
Размер страховых премий и активов всех страховых организаций за последние 10 лет не превышает 1% и 2% к ВВП соответственно. Казахстан проигрывает не только развитым странам, например, в странах ОЭСР премии к ВВП – 7,5%, но и многим соседям на постсоветском пространстве. Более того, страховой сектор станет первым сегментом, на котором будут реализованы требования ВТО по доступу на рынок филиалов иностранных компаний.
В этих условиях у национального страхового сектора остается не так много времени по обеспечению устойчивой модели развития, позволяющей выдерживать конкуренцию со стороны иностранных игроков. Поэтому изменение среды и вызовы, стоящие перед страховым рынком, требуют дальнейшего совершенствования законодательства.
Законопроект, необходимый для устойчивого развития страхового рынка, предусматривает изменения и дополнения в три кодекса и 19 законов. В мире доля онлайн-покупателей составляет 40%. В 2015 году 79% потребителей выразили готовность купить страховку через электронные каналы в ближайшие годы. Например, более 70% жителей Великобритании покупают страховку посредством телефона или сети Интернет. Во Франции доля клиентов, приобретающих полис онлайн, составляет около 50%.
Обеспечить географическую доступность
В Казахстане в результате внедрения онлайн-страхования население получает возможность заключать договоры страхования в электронной форме. До этого правовая база не позволяла внедрить такой продукт в полном объеме. Появится возможность заключать договоры через интернет-ресурсы страховых компаний без посещения офиса или участия агента. Также появляется возможность обращаться онлайн за получением страховых выплат. Соответственно, предполагаются требования к автоматизации и интернет-ресурсам страховых компаний, защите персональных данных и кибербезопасности.
Также онлайн-страхование обеспечит географическую доступность и позволит снизить стоимость страховых услуг для населения и бизнеса. Будут значительно упрощены процедуры страхования и выплат, что позволит значительно ускорить все бизнес-процессы. Ключевым элементом онлайн-страхования станет Единая страховая база данных (ЕСБД) по страховым договорам. ЕСБД будет единой учетной организацией и «хранилищем» по полисам обязательного страхования. Формирование «эталонной базы данных», ее интеграция с другими базами обеспечат достоверность всех данных по клиентам страховых организаций, премиям и выплатам, обоснованность актуарных таблиц и страховых тарифов.
Интеграция с информационными системами и базами данных госорганов и организаций позволит проводить удаленную идентификацию лиц, проверку заключения и наличия действующего электронного полиса.
Сейчас туристы могут получить страховые выплаты только после возвращения из-за рубежа и на основании вступившего в законную силу решения суда. Очевидна незащищенность туриста за рубежом в момент наступления страхового случая. Отсутствует исчерпывающий перечень событий, при наступлении которых у туриста возникает право на получение страховой выплаты. Также остается неадекватной сумма страхового покрытия для защиты интересов пострадавших туристов. Из-за высокого уровня убыточности данного класса страхования из 17 страховых организаций, обладавших лицензией на этот вид страхования, 10 ее сдали. В целях защиты казахстанских туристов законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности» предусматривает переход к обязательному страхованию имущественных интересов самого туриста, выезжающего за рубеж.
Обезопасить туриста по всему миру
Страхование выезжающего туриста будет осуществляться туроператором в сфере выездного туризма по одной из программ обязательного страхования, в привязке к стране и количеству дней поездки. Программы соответствуют международным требованиям и продуктам и включают базовые социальные риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью туриста: несчастный случай, экстренная/неотложная помощь, репатриация. За счет охвата стоимость страхования будет невысокой – около 340 тенге в день.
Страховое покрытие – от 3,4 до 17 млн тенге. С учетом международной практики законопроектом предусмотрено введение вмененного страхования. Опыт многих стран демонстрирует тенденцию перехода от традиционного обязательного страхования к его модифицированному виду – вмененному страхованию. Например, в законодательстве Франции имеется 104 вида обязательного страхования, из которых только 4 относятся к традиционному обязательному страхованию. Остальные 100 – к вмененному. Преимуществом вмененного страхования является то, что при законодательно закрепленном требовании о наличии договора страхования и его существенных условиях детальные условия страхования определяются не специальным законом, а договором.
Аналог вмененного страхования уже реализован в Кодексе РК «О таможенном деле в РК», где предусмотрено наличие договора страхования ГПО у таможенного представителя, у владельца складов временного хранения. Также такие нормы присутствуют в Законе РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», где требуется наличие договора страхования у частного судебного исполнителя.
Введение вмененного страхования позволит сторонам договора страхования предусмотреть гибкие условия страхования, отвечающие интересам клиента, улучшить страховые продукты и определить четкий перечень рисков.
Вмененное страхование профессиональной ответственности позволяет снизить количество проверок со стороны госорганов при переводе ответственности из плоскости административной – перед государством в плоскость гражданско-правовой – перед третьими лицами. Новым законопроектом предусмотрено расширение полномочий страхового омбудсмена, предусматривается расширение его полномочий на все классы страхования: обязательные и добровольные с сохранением права сторон на обращение в суд.
В настоящее время страховой омбудсмен осуществляет досудебное урегулирование споров между сторонами только по договорам обязательного страхования владельцев транспортных средств. Также законопроект предусматривает дополнительные гарантии Фонда гарантирования страховых выплат. Выплаты из системы гарантирования будут осуществляться для обеспечения принципа непрерывности осуществления страховых выплат по договорам аннуитета и другим. Законопроектом предусмотрен раздельный учет активов фонда, сформированных за счет взносов участников системы, и активов, сформированных за счет вкладов акционеров.
Источник: газета «Литер»