От саморегулирования – к взаимной профессиональной ответственности

Как это можно реализовать у нас? Ассоциация страховщиков Казахстана предлагает решение.

Задачи саморегулирования

Принят и уже начнёт действовать Закон Республики Казахстан «О са­морегулировании», регламентирую­щий базовые положения системы саморегулирования в нашей стране, создание и деятельность саморегули­руемых организаций (далее - СРО). Одной из основных целей Закона является снижение давления госу­дарства путём упрощения админи­стративных процедур и внедрения новых принципов разрешительного законодательства.

Опыт зарубежных стран показы­вает, что институт саморегулирова­ния признаётся не только объедине­нием профессионалов, но и является общественно значимым институтом, который помогает государству регу­лировать профессиональную и пред­принимательскую деятельность.

Необходимым условием для до­стижения этих целей рассматривае­тся введение солидарной ответствен­ности членов СРО, которая призвана решить следующие задачи:

- самостоятельное и инициа­тивное устранение саморегулируе­мой организацией недобросовест­ной конкуренции;
- обеспечение надёжного и гарантированного возмещения ущерба и возможности досудебно­го урегулирования претензий;
- повышение качества произ­водимых товаров, выполняемых работ (услуг).

От саморегулирования - к взаимной ответственности

В целях защиты имущественных интересов членов СРО, особенно в части префессиональной ответ­ственности перед третьими лицами, наиболее подходящим способом является создание обществ взаим­ного страхования (ОВС).

Надёжность и оптимальность обеспечения имущественной ответ­ственности членов СРО посредством создания ОВС определяется тем, что основные условия, решения и функции деятельности ОВС отве­чают интересам организаций - чле­нов СРО, так как определяются кол­легиальными органами управления. Исполнительный орган является лишь органом, реализующим взаим­ное страхование в рамках решений и условий, принимаемых коллегиаль­ными органами управления.

Это определяет следующие преимущества ОВС по сравнению с классическим страхованием:

- управление обществом вза­имного страхования осуществляют сами члены ОВС;
- в интересах членов ОВС соз­даётся эффективная, недорогая и надёжная страховая защита;
- все полученные от членов СРО на страхование средства остаются

в распоряжении ОВС, накапли­ваются и расходуются в порядке, определяемом членами ОВС;

- за счёт накопления средств резе­рвного фонда ОВС значительно сни­жаются затраты членов СРО на стра­хование и создаётся своеобразная финансовая «подушка безопасности».

Взаимное страхование является специфической формой осущест­вления страхования без участия классической страховой организа­ции. Такое страхование в Республике Казахстан является относительно новым видом страховых услуг и офи­циально введено в деловой оборот с принятием Закона Республики Казах­стан «О взаимном страховании» от 5 июля 2006 г. (далее - Закон).

Так, согласно статье 1 Закона общество взаимного страхования - это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме потребительского кооператива в целях осуществления взаимного страхования имущественных инте­ресов своих членов.

В соответствии с толкованием сущности потребительского коопе­ратива Гражданским кодексом Рес­публики Казахстан (ст. 108) ОВС яв­ляется некоммерческой организа­цией без уставного капитала, то есть учредители вносят имущественные и денежные паи (взносы), необхо­димые лишь для создания и обеспе­чения деятельности общества.

Объектом взаимного страхова­ния являются законные имуществен­ные интересы членов ОВС, объеди­нённых одними и теми же рисками, связанными с их деятельностью. Поэтому ОВС не может страховать интересы посторонних лиц.

Деятельность по взаимному страхованию, в отличие от традици­онного страхования, не подлежит лицензированию, за исключением случаев, когда ОВС предполагает за­нятие обязательным страхованием гражданско-правовой ответствен­ности членов общества.

На сегодняшний день в Респу­блике Казахстан наиболее рас­пространена деятельность ОВС в сфере обязательного страхования в растениеводстве. Уполномоченным органом в лице Национального Банка Республики Казахстан установлены минимальные требования к ОВС, ко­торые заключаются в предоставлении отчётов и статистической информа­ции. Вместе с тем основными пробле­мами в деятельности ОВС являются:

- отсутствие прозрачности в деятельности (ОВС представляют минимальный объём информации о своей деятельности либо не пред­ставляют вообще);
- отсутствие рычагов воздействия на ОВС уполномоченным органом (поднадзорность ОВС в настоящий момент носит формальный характер);
- низкая квалификация работ­ников ОВС.

Ассоциация страховщиков Казахстана предлагает

Совмещение саморегулирования и взаимной ответственности предпри­нимателей, имеющих общую отрасле­вую принадлежность, может частично заменить государственный контроль в тех отраслях, которые не яв­ляются для государства стратегиче­скими, либо снизить участие госу­дарственных органов в организации регулирования и надзора. При этом полностью заменить государствен­ный контроль не представляется воз­можным, поскольку в данном случае могут страдать интересы государства.

Организованные и саморегули­руемые профессиональные со­общества должны основываться на следующих принципах:

- взаимных интересов по раз­витию отрасли,
- понимания отраслевых биз­нес-процессов,
- взаимной профессиональной ответственности за представителей отрасли,
- выработки профессиональной этики и стандартов ведения бизне­са и соответствия им.

Такой подход выдвинет на первый план деятельности ОВС (СРО) превен­тивные меры по предупреждению на­рушений законодательства, что части­чно решит задачу контроля соответст­вия государственным стандартам пре­дставителей предпринимательства.

Роль страхового рынка в лице страховых организаций будет на­правлена на минимизацию отрасле­вых рисков посредством страхова­ния. При этом в рамках ОВС (СРО) риски будут - однородные, массо­вые (ввиду масштабируемости через участие в ОВС), что даст адекватную базу для расчёта страхового тарифа, значительно снизит риск антиселек­ции (когда у разных неспециализи­рованных страховщиков собраны отдельные представители отрасли), позволит применять невысокие тари­фы и в итоге - снизить финансовую нагрузку на предпринимателей.

Организация профессиональных ОВС расширяет возможности само­регулирования в отрасли и одновре­менно позволяет закрыть не только риски, связанные с отсутствием государственного регулирования от­раслевых предприятий (только МСБ), но и ряда других рисков, присущих отдельным отраслям, то есть профес­сиональную ответственность произ­водителей и поставщиков услуг.

Кроме того, страховой рынок может принимать участие в стра­ховании эксцедента убытка отрас­левых ОВС или в добровольном порядке страховать риски граждан­ско-правовой ответственности.

Какие проверки, при первом при­ближении, могут быть частично заме­нены страхованием с участием ОВС и системы коллективной ответственно­сти через Саморегулируемые органи­зации (СРО) посредством Обществ взаимного страхования (ОВС)? Это:

- Санитарная безопасность
- Пожарная безопасность
- Техника безопасности
- Профессиональная ответ­ственность перед третьими лицами.

Однако страхование не должно освобождать от ответственности соб­ственника бизнеса за его мошенни­чество и прямую халатность или неис­полнение норм законодательства.

Ассоциация страховщиков Казахстана
Источник: Журнал «Рынок Страхования»