16 dek 1

Вторник, 18 декабря 2018
Menu

Что такое инвестиционное страхование жизни и выгодно ли оно?

invest insur lifeРоссияне проявляют интерес к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ). Сборы страховых компаний по страхованию жизни в I полугодии 2018 года выросли на 42% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 222 млрд руб. Об этом сообщил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это один из вариантов накопления капитала. Заключив договор со страховой компанией, человек делает единовременный крупный взнос, а взамен получает полис, который по окончании определенного времени дает ему право гарантированно вернуть свои деньги плюс (при удачном вложении) еще и инвестиционный доход. Доход можно получить за счет инвестирования в различные финансовые активы, например, облигации или акции различных компаний, драгоценные металлы и т. д.

«ИСЖ — это среднесрочный инструмент инвестирования со сроком три, пять или семь лет. Бывают договоры и на десять лет, но основной срок — это пять лет. Соответственно, при таком сроке инвестирования стратегия абсолютно не спекулятивная. Она направлена на долгосрочный прирост стоимости различных инвестиционных инструментов. В рамках ИСЖ предлагаются разные типы инвестиционных стратегий на выбор. Эти стратегии могут быть нацелены на рост разных рынков. Например, рынок золота или рынок акций высокотехнологичных американских Google, Apple и пр.», — говорит руководитель управления инвестиционных продуктов банка «Уралсиб» Сергей Егоров.

За счет чего можно получить доход?

Страховщик распределяет внесенную сумму взноса: часть суммы вкладывает в консервативные активы, чтобы к завершению договора сравнять инвестиции с единовременным взносом клиента, а часть — в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые инструменты, которые могут как приносить большой доход, так и быть убыточными.

«ИСЖ находится посередине между депозитными вкладами и самостоятельным инвестированием. Здесь есть гарантия, которую дает страховщик клиенту, что изначальный его взнос вернется по итогам действия договора», — говорит Егоров.

На какой доход можно рассчитывать?

По словам Егорова, ИСЖ как один из видов страхования позволяет получить доходность от 9 до 15% годовых.

Всегда ли можно рассчитывать на получение прибыли?

ИСЖ не гарантирует вам прибыль. Если стратегия страховщиков провалилась, то по истечении срока договора клиент получит только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

«Естественно, все зависит от точки входа, у каждого клиента есть своя индивидуальная дата, когда он принял решение подписать договор. Если это был удачный момент на рынке, то, естественно, его доходность будет стремиться к максимальным цифрам. Неудачная точка может привести к обратному. Например, клиенты, которые инвестировали в российский нефтяной рынок в 2014 году, получили меньшую возможность заработать», — говорит Егоров.

В чем преимущества и недостатки ИСЖ?

ИСЖ является альтернативой банковским вкладам. Такой вид страхования имеет потенциально более высокий процент получения дохода. Но при этом, в отличие от вкладов, в ИСЖ нет государственных гарантий. Гарантия на выплаты прописана лишь в договоре со страховой компанией.

Кроме этого, в отличие от банковского депозита, вложения ИСЖ не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы через суд, а также не подлежат разделу между супругами при разводе и декларированию.

Помимо этого, преимуществом инвестиционного страхования жизни является наличие налоговых льгот, в частности, налогового вычета в размере 13%. Его могут получить клиенты, заключившие договор инвестиционного страхования жизни на пять и более лет. У них должна быть белая зарплата в пределах 120 тысяч рублей в год, с которой работодатель должен выплачивать НДФЛ. При ежегодных платежах можно получать вычет каждый год, а при единовременном выплачивается общая сумма вычета за весь срок действия договора.

Кроме этого, клиенту не нужно платить инвестиционный налог. «Если самостоятельно инвестировать на фондовом рынке и быть спекулятивным инвестором, то с дохода, который получается от курсового роста акций, нужно платить НДФЛ (13%). В ИСЖ есть льгота, по сути, полученный инвестиционный доход не облагается налогом», — говорит Егоров.

Основной недостаток ИЖС — риск не заработать. Неудачно выбранная стратегия будет означать, что клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную выплату.

«Это единственный риск в этом продукте, который может быть вызван неудачным входом в рынок. Бывает по-разному, с интервалом в полгода могут быть клиенты с диаметрально противоположным инвестиционным доходом», — говорит Егоров.

Помимо недополучения дохода, клиент может и недополучить часть вложенных средств при досрочном расторжении договора. В первый год выкупная сумма не превышает 70%, а в последующие годы постепенно повышается.

Также недостатком ИСЖ является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случае отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Но, по словам Егорова, по сравнению с банками рынок страхования более цивилизован и на нем гораздо меньше банкротств. Но, несмотря на статистику, при выборе страховой компании не будет лишним ознакомиться с правилами страхования, стратегиями и правилами на период действия договора.

Можно ли наследовать вклад по ИСЖ?

Да, можно. Наследники, указанные в договоре, могут получить выкупную сумму и инвестиционный доход в случае смерти владельца счета. Получить положенную сумму можно, не дожидаясь истечения положенных по закону о наследовании шести месяцев. Если причиной смерти стал несчастный случай и этот риск включен в договор, то будет выплачена двойная страховая сумма.

 

Елена Слободян, Аргументы и Факты

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Insurtech продвигает страховые инновации: Делойт

17-12-2018 Просмотров:29

Insurtech продвигает страховые инновации: Делойт

Insurtech - это следующая волна технологических инноваций в страховании, которая заставляет всю...

Правила капитала должны быть пересмотрены, чтобы привлечь больше нишевых страховщиков…

17-12-2018 Просмотров:22

Правила капитала должны быть пересмотрены, чтобы привлечь больше нишевых страховщиков - IRDAI

Индийский регулятор страхового рынка планирует изменить подходы и требования к капитализации страховщиков,...

Гонконг стремится построить рынок ILS

17-12-2018 Просмотров:18

Гонконг стремится построить рынок ILS

Гонконг стремится создать рынок ценных бумаг, связанный со страхованием - сектор, в...

SCOR вручает актуарные награды в 7 странах в 2018 году

17-12-2018 Просмотров:52

SCOR вручает актуарные награды в 7 странах в 2018 году

Французский глобальный перестраховщик SCOR в этом году вручил свои актуарные награды в...

Технологии снижения расходов при урегулировании убытков в автостраховании

17-12-2018 Просмотров:22

Технологии снижения расходов при урегулировании убытков в автостраховании

Технология мобильной телематики может обнаруживать аварии, инициировать связь с водителем, связываться со...

Европейские страховщики способны справиться с экстремальными сценариями: стресс-тест EIOPA

17-12-2018 Просмотров:67

Европейские страховщики способны справиться с экстремальными сценариями: стресс-тест EIOPA

Европейский страховой и пенсионный регулятор (EIOPA) провел стресс-тест 2018 года для европейских...

Доля посредников в продажах ОСАГО за 9 месяцев сократилась до…

17-12-2018 Просмотров:39

Доля посредников в продажах ОСАГО за 9 месяцев сократилась до 54,4%, их комиссии снижаются - РСА

Доля продаж в ОСАГО, обеспеченная посредниками, постепенно сокращается, за 9 месяцев 2018...

Национальный союз агростраховщиков России утвердил направления деятельности на будущий год

17-12-2018 Просмотров:32

Национальный союз агростраховщиков России утвердил направления деятельности на будущий год

В 2019 году Национальный союз агростраховщиков сосредоточит свои усилия на решении задач,...

Закон об обязательном страховании автовладельца в Казахстане может потерять статус…

14-12-2018 Просмотров:900

Закон об обязательном страховании автовладельца в Казахстане может потерять статус «социального закона»

Автопарк Казахстана ежегодно прирастает на 7-8%, учитывая динамику первичной регистрации транспортных средств,...

Инвесторы призывают правительства предпринять действия в отношении изменения климата

14-12-2018 Просмотров:64

Инвесторы призывают правительства предпринять действия  в отношении изменения климата

Группа институциональных инвесторов, управляющих активами в размере $32 трлн призвала правительства принять...

«Казахстанская медицина застряла на уровне 1970-х годов»

14-12-2018 Просмотров:875

«Казахстанская медицина застряла на уровне 1970-х годов»

Минздрав предупреждает: объём бесплатной медицины резко сократится.

Как владельцы бизнеса из разных поколений относятся к страховым агентам

14-12-2018 Просмотров:64

Как владельцы бизнеса из разных поколений относятся к страховым агентам

Владельцы бизнеса в США из поколения «миллениум», которые родились в 2000-х годах,...

Пожары и взрывы приводят к большим потерям для бизнеса

14-12-2018 Просмотров:97

Пожары и взрывы приводят к большим потерям для бизнеса

Пожары и взрывы приводят к большим потерям для бизнеса, сообщается в глобальном...

В Беларуси утвержден перечень сельхозкультур для обязательного страхования с господдержкой…

14-12-2018 Просмотров:59

В Беларуси утвержден перечень сельхозкультур для обязательного страхования с господдержкой в 2019 году

Беларуси утвержден перечень сельскохозяйственных культур, скота и птицы, подлежащих обязательному страхованию с...

В России создают базу данных застрахованного от стихийных бедствий жилья

14-12-2018 Просмотров:65

В России создают базу данных застрахованного от стихийных бедствий жилья

В России появится единая база данных, в которой будет информация о всех...

Законодательные изменения в системе гарантирования страховых выплат

13-12-2018 Просмотров:76

Законодательные изменения в системе гарантирования страховых выплат

В июле 2018 года были приняты поправки в законодательство, регулирующее сферу страхования,...

Страхование в туристической отрасли Казахстана на стадии перемен

13-12-2018 Просмотров:85

Страхование в туристической отрасли Казахстана на стадии перемен

С 1 января 2019 года вводятся законодательные изменения по вопросам страхования в...

Как может помочь автокаско на трассе

13-12-2018 Просмотров:75

Как может помочь автокаско на трассе

Практически любой человек, который собрался обзавестись собственным автомобилем, задается актуальным вопросом: обязательно...

ЦБ России разъяснил принципы запускаемой системы страхования средств малых предприятий…

13-12-2018 Просмотров:83

ЦБ России разъяснил принципы запускаемой системы страхования средств малых предприятий в банках

Денежные средства малых предприятий в банках будут застрахованы. О соответствующих изменениях в...

Что делать, если у вас украли мобильный телефон

13-12-2018 Просмотров:136

Что делать, если у вас украли мобильный телефон

Каждые 12 минут в Казахстане происходит кража мобильного телефона. Специалисты страховой компании...

Объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане растет на фоне…

13-12-2018 Просмотров:1119

Объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане растет на фоне снижения проникновения этого вида страхования

Объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане растет на фоне снижения проникновения...

Однажды владелец и директор встречаются и думают: «А зачем платить…

12-12-2018 Просмотров:49

Однажды владелец и директор встречаются и думают: «А зачем платить за страховку компании?»

Президент национальной ассоциации страховых аджастеров Андрей Богачев - о мошенничестве в сфере...

В Азиатско-Тихоокеанском регионе растет риск активов в страховом секторе -…

12-12-2018 Просмотров:58

В Азиатско-Тихоокеанском регионе растет риск активов в страховом секторе -  Moody's

По мнению Moody's Investors Service, для страховой отрасли региона в целом, как...

SoftBank и Alibaba инвестируют $1,1 млрд в индонезийскую компанию электронной…

12-12-2018 Просмотров:38

SoftBank и Alibaba инвестируют $1,1 млрд в индонезийскую компанию электронной коммерции Tokopedia

SoftBank Vision Fund и Alibaba Group Holding Ltd. стали лидерами в раунде...