Олег Ханин, глава страховой компании «Коммеск-Өмір», рассказал, как компания продвигает в Казахстане медицинское страхование, почему переход на онлайн-полисы радует страховщиков и чем надо напугать казахстанцев, чтобы они массово пошли страховать имущество.
Олег Аркадьевич, расскажите, с какими результатами «Коммеск-Өмір» заканчивает год?
- Тренды страхового рынка в этом году очень интересны. Обычно мы прирастаем на 20% в год, но в этом году у «Коммеск-Өмір» рост превысил 45%. За десять месяцев 2018 года объем страховых премий компании превысил 8,4 млрд тенге, прирост по отношению к аналогичному периоду 2017 на 48%; объем страховых выплат превысил 3 млрд тенге, прирост 74%; активы превысили 20 млрд тенге (рост 24%), страховые резервы – 7,4 млрд тенге (рост на 29%), собственный капитал – 9,7 млрд тенге (рост на 12%).
Впервые за все время существования компания провела ребрендинг. Расскажите, пожалуйста, зачем понадобились перемены?
- «Коммеск-Өмір» – одна из самых первых страховых компаний на рынке. 19 ноября нам исполнилось 27 лет. Первый логотип прожил с момента основания до наших лет практически без изменений. Но время не стоит на месте, меняются люди и компании, сейчас надо принципиально по-другому двигаться, мыслить.
Мы постепенно менялись внутри, и решили: почему бы нам не поменяться и внешне, сохранив ценности, которыми мы дорожим? Это дружба и доверие, поддержка и общие взгляды, любовь, забота и бережное отношение друг к другу. Во многом наши ценности совпадают с ценностями любого человека. Каждый из нас хочет, чтобы хорошее не кончалось. Поэтому главным смысловым образом нового стиля стал символ бесконечности.
Стилизация знака бесконечности в логотипе просто идеально вписалась в концепцию бесконечной поддержки, заботы, любви и доверия. На наш взгляд, новый образ получился ярким и запоминающимся, стильным и современным.
Кстати, о заботе и поддержке. Расскажите подробнее о вашей программе рискового страхования от критических заболеваний (СКЗ), по которым оплачивается диагностика и лечение определенных тяжелых болезней, в том числе онкологии. Можно ли вообще застраховаться от рака?
- Да, есть международная программа Best Doctors, объединяющая 53 тыс. лучших врачей по всему миру. Мы продвигаем этот продукт в Казахстане на страховом рынке второй год. Помимо раковых заболеваний, страховка покрывает пересадку органов и костного мозга от живого донора, пересадку и восстановление клапанов сердца, нейрохирургические операции, аортокоронарное шунтирование.
Лечение происходит в Казахстане?
- Уникальность программы заключается в том, что если у застрахованного в течение срока действия договора страхования будет диагностировано заболевание или потребуется хирургическая операция, то компания обеспечивает предоставление второго мнения ведущими мировыми экспертами, а также организует лечение в одной из зарубежных клиник, специализирующихся на лечении заболевания или проведении конкретной операции.
Лимит ответственности на застрахованное лицо составляет €1 млн в год. Этого достаточно, чтобы провести хорошее лечение за рубежом. В течение всей жизни при продлении договора лимит ответственности составляет €2 млн. Такая страховка предоставляет возможность выбрать одну из трех клиник с оплатой проезда заболевшего и сопровождающего, размещение в 3-4 звездочном отеле. Оплачиваются услуги по лечению, препараты, химиотерапия, МРТ, КТ, все процедуры и, если понадобится, – хирургическое вмешательство. Более того, когда вы вернетесь в Казахстан, у вас еще будет €50 тыс. на медикаменты, которые вам полагаются в соответствии с назначенным курсом лечения.
Может ли человек сманипулировать и купить страховку, будучи уже больным?
- Теоретически да. Но чтобы исключить такие мошеннические действия, есть период ожидания 180 дней, в течение которых страховка не действует. Все наши риски перестрахованы в международной компании.
Если вы кормилец семьи или от вас зависят родные и близкие, вам следует задуматься. Конечно, стоимость такого страхования не может быть дешевым, страховка стоит порядка €400. Но если вдруг что-то произойдет, родным и близким не придется продавать машины и квартиры. Я могу привести массу примеров, когда люди получали лечение и смогли преодолеть тяжелые заболевания.
Казахстанцы вообще массово покупают страховки, помимо обязательных полисов?
- Самый распространенный вид среди добровольных видов – это страхование туристов. Второй по популярности – автоКАСКО. На третьем месте медицинское страхование для физлиц как часть соцпакета у работодателя. К сожалению, страхование имущества – самый нераспространённый среди физических лиц вид страхования. Стоит очень доступно, годовая страховка с покрытием на 1,5 млн тенге для квартиры обойдется от 3 000 тенге в год. Но наплыв клиентов происходит, только когда люди пугаются какого-то события. Когда был пожар в магазине «Юбилейный», люди массово страховались от пожаров. Через две недели наплыв спал, и вновь люди начали надеяться на авось.
С января автострахование становится электронным. Как вы готовитесь к этому и как оцениваете потенциал сегмента онлайн-продаж в страховании?
- Готовимся серьезно: развиваем IT-инфраструктуру, совершенствуем бизнес-процессы и технологии продаж. Даже в новом логотипе акцентировали внимание на букве «е»: е-коммерц, е-полис.
В целом, мы уже сделали большие шаги в сторону ускорения процессов. Большинство выплат производим в течение 5-7 дней. По закону – 15 дней, а мы стараемся уложиться в неделю. Теперь у страховой компании есть право производить выплаты по делам, связанным с ДТП, без решения суда, если событие очевидно, водитель признал вину.
В следующем году запускаем механизм дистанционной подачи документов при страховом случае, чтобы клиент меньше ходил по офисам. Возьмем решение суда из судебного кабинета, сами определим время оценки, оценщик подъедет, осмотрит машину. Клиенту достаточно один раз прийти к нам в офис и подписать финальный документ, что он удовлетворен суммой страховой выплаты.
Сами клиенты готовы к изменениям?
- Клиенты, безусловно, переживают, задают вопросы в соцсетях. Мы думаем, что в первый год глубокого проникновения онлайн-продаж не будет. Люди будут по привычке идти в офисы страховых компаний и к страховым агентам. Но в любом случае, какой бы канал продаж они не использовали, наша страховая компания предоставит бумажную распечатку-подтверждение для спокойствия. Спустя пару лет, когда все поймут, как это работает, думаю, люди будут сами постепенно отказываться от бумажного подтверждения и не ездить с ним.
Это как с авиабилетами. Мы же распечатываем их, хотя при предъявлении документов на стойке авиакомпании вас могут просто зарегистрировать на рейс. То же самое будет с е-полисом. Он уменьшит расходы страховых компаний, за счет этого мы вправе предоставлять скидку до 10%. И к тому же исчезнет проблема поддельных бумажных полисов. В последнее время мы стали выявлять большое количество подделок, сделанных на высококачественном сканере, распечатанных на цветном принтере.
Что происходит на рынке страхования? Какие сегменты являются для вас сейчас наиболее интересными?
- Из-за слияний игроки укрупняются, сейчас у нас тридцать страховых компаний и рынок все еще очень конкурентен.
Повышаются требования, предъявляемые ко всему финансовому сектору. Отозваны лицензии у трех банков: понятно, что регулятор переживает, в том числе и за страховой рынок. Соответственно, повышаются требования к нашей платежеспособности, устойчивости, наличию высоколиквидных активов. Важно, чтобы страховая компания могла своевременно и справедливо выплатить клиентам деньги.
В последнее время мы активно занимаемся популяризацией страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам. Это актуально для владельцев ТРЦ, организаторов массовых мероприятий. Оно позволяет защитить бизнес от непредвиденных претензий. Например, у нас был случай, когда пациенту причинили вред в медицинском центре, и наша страховая компания выплачивала компенсацию. Или на парковке возле одного из ТРЦ обрушилась кровля и повредила машины, также компания осуществила выплату. Двигаемся в сторону партнерских продаж. На будущий год рассчитываем сохранить органический рост на 20-25%, получить андеррайтинговую прибыль. Надеемся, что инвестиционный доход покажет хороший результат.
Ольга Настюкова, обозреватель Forbes Kazakhstan