Оценщики требуют реванша

Нешуточные страсти вокруг этих изменений кипели последние два года. Каждая из сторон отстаивала свою позицию, приводя примеры

из отечественной и зарубежной практики. В итоге изменения были приняты, оценщики утратили экс­клюзивное право производить оценку, страховщики получили право первичной оценки вреда, а регулятор должен был разработать нормативный акт, в соответствии с которым процесс оценки вреда при ДТП должен был быть упорядочен. Все принятые нормы вступили в действие с 1 января 2016 года.

Проблема, однако, вот в чём. Нормативный акт регулятором ещё так и не принят. Страховщики, есте­ственно, находятся в законодатель­ном вакууме относительно оценки вреда при ДТП и расчёта суммы страховой выплаты. Казалось бы, ещё немного времени - и ситуация нормализуется, но оценщикам вдруг захотелось реванша. На площадке Национальной палаты предпини- мателей и в средствах массовой информации развернулась новая информационная компания, кото­рую можно условно назвать «Вернём оценщикам страховой рынок!»

Предлагаем читателям журнала оценить позиции сторон.

Обращение ОЮЛ «Республиканская палата оценщиков» в Национальную палату предпринимателей Республики Казахстан «Атамекен» от 28 декабря 2015 года

Суть нашего обращения заклю­чается в том, что изменения и до­полнения в Законе Республики Ка­захстан от 1 июля 2003 года «Об обя­зательном страховании граждан­ско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», принятые 24 ноября текущего года в рамках Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законо­дательные акты Республики Казах­стан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых орга­низаций и Национального Банка Республики Казахстан», существен­ным образом нарушают интересы оценщиков и оценочных органи­заций. Принятие данных поправок вызвало недовольство как со стороны независимых оценочных компаний, так и автовладельцев.

Все эти изменения вносились в обход интересов и без учёта мне­ния оценщиков, работающих в этой отрасли. Поправки в Законе Респу­блики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транс­портных средств» практически от­страняют оценщиков от оценки при аварии. Между тем оценка ущерба после ДТП является одним из самых распространённых видов независи­мой оценки. Принятие этого Закона оставляет без работы оценщиков, занимающихся оценкой материаль­ного ущерба после ДТП.

В Послании народу Казахстана «Нурлы жол - путь в будущее» Гла­ва государства указывал на необходимость поддержки и раз­вития малого и среднего бизнеса как драйвера экономического роста. Однако в связи с сегодняш­ней ситуацией на рынке оценки, которая постоянно ухудшается ввиду сокращения объёма работ, отстранение оценщиков от оценки материального ущерба от ДТП негативно скажется на состоянии дел в самой отрасли и на соци­ально-экономической ситуации в стране в целом. Сокращение объ­ёмов работ ведёт к сокращению занятости в стране.

Изменения в Законе Республи­ки Казахстан от 1 июля 2003 го­да «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответствен­ности владельцев транспортных средств» вызывают ряд вопросов.

Во-первых, в статье 22 вышеу­казанного Закона изменён порядок определения размера причинён­ного вреда при ДТП, в частности закреплено правило, согласно которому страховщик самостоя­тельно проводит оценку размера вреда, причинённого имуществу при ДТП. Между тем процедура оценки, под которой подразуме­вается «определение возможной рыночной или иной стоимости объекта оценки», должна отве­чать требованиям действующего Закона Республики Казахстан от 30 ноября 2000 года «Об оценоч­ной деятельности в Республике Казахстан». При этом отчёт об оценке представляет собой «пере­даваемое заказчику письменное сообщение оценщика о результатах работы по оценке, соответствующее требованиям настоящего Закона» (подпункт 8) статьи 2 Закона «Об оценочной деятельности в Респу­блике Казахстан»).

Таким образом, отчёт, подготов­ленный страховой компанией, будет считаться недостоверным. Оценка, осуществлённая на несуществующий объект или с нарушением требова­ний нормативных правовых актов в области оценочной деятельности, стандартов оценки, с использова­нием в отчёте об оценке недо­стоверных данных, приводящих к искажению рыночной или иной стоимости объекта оценки, является недостоверной (статья 2 Закона «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан»). Во-вторых, в соответствии с предлагаемыми изменениями в Законе «Об обязательном стра­ховании гражданско-правовой ответственности владельцев транс­портных средств» страховые ком­пании должны заниматься оценкой в соответствии с нормативным правовым актом Национально­го Банка Республики Казахстан. Однако требования к проведению оценки, используемым подходам и методам, содержанию и форме отчётов об оценке устанавливаются нормативными правовыми актами в области оценочной деятельности. К таким актам нормативные право­вые акты Национального Банка Республики Казахстан не от­носятся. Национальный Банк Республики Казахстан не является уполномоченным органом в об­ласти оценочной деятельности и, соответственно, не может утверж­дать нормативные правовые акты в этой сфере. Данное нормотворческое полномочие прерогатива Министерства юстиции Республики Казахстан, являющегося уполномо­ченным органом в области оценоч­ной деятельности.

В-третьих, согласно статье 3 За­кона «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан» эти из­менения противоречат принципам оценочной деятельности, установ­ленным статьёй 3 Закона «Об оцено­чной деятельности в Республике Казахстан», одним из которых является объективность. Поскольку страховая компания по некоторым экономическим причинам всегда желает, чтобы сумма выплаты была минимальной,проведение оценки страховщиком приведёт к наруше­нию принципа объективности.

Данные нововведения явно на­рушают и принцип независимости оценщика (статья 10 Закона «Об оце­ночной деятельности в Республи­ке Казахстан»). В силу конфликта интересов страховщики будут стараться занижать сумму ущерба. Это приведёт к крайне невыгодным последствиям прежде всего для ав­товладельцев, попавших в аварию. Кроме того, страховщики переста­нут учитывать стоимость некоторых дорогостоящих запасных частей. Оценка размера вреда, причинён­ного имуществу при транспортном происшествии, неминуемо приве­дёт к конфликтам между страхов­щиком и потерпевшим, нарушая механизм реализации данного вида страхования и увеличивая количество жалоб по несогласию с размером оценки вреда, причинённого имуществу.

По нашему мнению, попытки обосновать необходимость при­нятия данных поправок ростом убыточности по данному классу страхования по вине якобы недо­бросовестных оценщиков являются несостоятельными. Как показывает мировая практика, страховые вы­платы ведущих страховых компа­ний мира зачастую превышают их сборы. А согласно статистическим данным, население Казахстана ежегодно показывает положитель­ную статистику по приобретению автомобилей. Так, на 1 сентября 2015 года количество только легко­вых автомобилей в Республике Ка­захстан составляет около 4,9 мил­лиона. При этом в настоящее время застраховано более 80 % парка автомобилей. За последние три года рост страховых выплат еже­годно увеличивается на 24 %. Но на росте выплат отражается также рост цен на запасные части и расходные материалы.

В-четвёртых, оценщик должен непосредственно обследовать объект оценки (пункт 6 статьи 12 Закона «Об оценочной деятельно­сти в Республике Казахстан»). При определении ущерба важней­шим этапом является прежде все­го осмотр автомобиля. При ненад­лежащем осмотре автомобиля, когда, к примеру, в акт осмотра не вписано 20 % повреждённых деталей, никакая методика их не компенсирует. Поэтому создание Национальным Банком Республики Казахстан некой единой методики, которая якобы исключит возмож­ность несправедливой оценки, вызывает сильные сомнения. Так, к примеру, если осмотр автомо­биля произведён специалистом в г. Актау, то определение ущерба будет осуществляться в г. Алматы и уже другим специалистом, который автомобиля не видел, оценивать повреждения автомобиля будет только по фотографиям.

Таким образом, в качестве решения сложившихся проблем по обязательному страхованию граж­данско-правовой ответственности владельцев транспортных средств предлагается:

- в целях защиты прав потреби­телей предусмотреть право выбора потерпевшего о самостоятельном обращении к независимому экс­перту либо об обращении его к страховщику для оценки повреж­дённого имущества;
- утвердить Инструкцию расчё­та размера ущерба, разработанную Республиканской палатой оценщи­ков, находящуюся на рассмотрении в уполномоченном органе в обла­сти оценочной деятельности.

На основании вышеизложен­ного считаем, что изменения и дополнения, внесённые в Закон Республики Казахстан от 1 ию­ля 2003 года «Об обязательном страховании гражданско-право­вой ответственности владельцев транспортных средств», предло­женные Национальным Банком Ре­спублики Казахстан, противоречат действующему законодательству и создадут барьеры в получении ре­альной страховой выплаты лицам, пострадавшим в ДТП. В этой связи просим вмешательства Националь­ной палаты предпринимателей Республики Казахстан «Атамекен» в сложившуюся ситуацию и содей­ствия в её разрешении.

Ответ ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана» на запрос Националь­ной палаты предпринимателей Республики Казахстан «Атамекен» в связи с обращением ОЮЛ «Республиканская палата оценщиков»

7 апреля 2015 года в ходе засе­дания рабочей группы (далее - РГ) Мажилиса Парламента по проекту Закона Республики Казахстан «Об оценочной деятельности» проходи­ло обсуждение редакции 22 статьи Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании граж­данско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (далее - «ОС ГПО ВТС») в части ис­ключения требования обязательного участия независимого оценщика из процесса определения ущерба на­несённого вреда в результате ДТП. Позиция рабочей группы сводилась к исключению из Закона данной нормы. Однако для того, чтобы проанализировать возможные по­следствия отказа от независимых оценщиков, решением РГ Мажили­са Парламента было предложено до следующего заседания рабочей группы провести обсуждение про­екта редакции данной статьи на площадке Министерства юстиции Республики Казахстан с участием заинтересованных сторон.

15 мая 2015 года состоялось за­седание в Министерстве юстиции Республики Казахстан, в котором приняли участие представители страхового рынка - генеральный директор ОЮЛ «Ассоциация стра­ховщиков Казахстана» П. А. Завал- ко, страховой омбудсман В. В. Ве- рёвкин и представитель оценщиков в лице заместителя председателя Президиума, председателя эксперт­ного совета ОЮЛ «Республиканская палата оценщиков» А. Н. Калинина.

На данном заседании в результате обсуждения была предложена новая редакция статьи 22 ЗРК «ОС ГПО ВТС», в которой пункт 5 статьи 22 постав­лен на утрату, а пунктом 4 статьи 22 за страховщиком закреплялось право составления сметы ремонт- но-восстановительных работ по­вреждённого имущества.

В ходе заседания стороны дого­ворились по проекту новой редак­ция статьи 22, и эта договорённость была зафиксирована участниками заседания в протоколе, направлен­ном в РГ Мажилиса Парламента. 25 мая 2015 года на РГ Мажилиса Парламента Республики Казахстан статья 22 была принята.

Так что вопрос участия оценщи­ков в ОС ГПО ВТС был решён ещё в рамках проекта Закона «Об оце­ночной деятельности в Республике Казахстан» и с непосредственным участием представителей оценоч­ного сообщества.

В дальнейшем рассмотрение проекта Закона «Об оценочной дея­тельности в Республике Казахстан» было приостановлено и нормы, относящиеся к Закону «Об обя­зательном страховании гражданско- правовой ответственности вла­дельцев транспортных средств», и в частности статья 22 были перенесе­ны в проект Закона «О внесении из­менений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработаю­щих кредитов и активов банков вто­рого уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Бан­ка Республики Казахстан».

24 ноября 2015 года Закон «О вне­сении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка Республики Казах­стан» был подписан Президентом.

Правовая основа участия стра­ховщиков в оценке вреда, причи­нённого имуществу, урегулирована статьёй 833 Гражданского кодекса Республики Казахстан. Согласно данной норме кодекса при зак­лючении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр и оценку стра­хуемого имущества, а при необ­ходимости назначить экспертизу в целях установления его дейст­вительной стоимости. Кроме того, оценка страхуемого имущества и причинённого вреда, осуществляе­мая страховщиком, является состав­ной частью страхования и не требует дополнительного лицензирования. Нормы Гражданского кодекса имеют высшую силу над законами.

Страхование является само­стоятельной отраслью права и в то же время - специфичной. Оценку ущерба должны проводить ква­лифицированные специалисты данной отрасли. Как правило, для разрешения спорных ситуаций спе­циалисту необходимо разбираться во всех тонкостях договора стра­хования и возможности оказать услугу по урегулированию убытка на должном уровне.

Таким образом, принятые 24 ноя­бря 2015 года изменения в ста­тье 22 Закона «ОС ГПО ВТС» привели в соответствие нормы этого Закона с положениями Закона «О стра­ховой деятельности в Республике Казахстан» и Гражданского кодекса Республики Казахстан.

Что же касается квалификации отдельных независимых оценщи­ков, то у страхового сообщества достаточно материалов по оценке вреда при ДТП, по которым полу­чены заключения о многократном завышении стоимости вреда. Но да­же в случае явного завышения суммы оценки к таким оценщикам невозможно применить какие бы то ни было санкции. При этом На­циональный Банк, Министерство юстиции и Республиканская палата оценщиков по таким случаям дают заключения о правомерности при­менения методики и процедуры оценки, но при явном завыше­нии (выявленном на основании проведения повторных независи­мых оценок) не высказали сво­его мнения по факту завышения стоимости вреда. В результате по решению суда страховые компа­нии вынуждены были производить страховые выплаты по завышенной оценке, что фактически приводило к незаконному обогащению вы­годоприобретателя и увеличивало убытки страховщиков. И это нееди­ничный случай.

Также доводы представителей сообщества оценщиков о том, что принятые поправки дадут возмож­ность страховщикам намеренно занижать сумму ущерба и воз­никнет конфликт интересов между страховщиком и страхователем, - безосновательны, поскольку регламент проведения расчё­та страховой выплаты, который предусмотрен нормативным актом Национального Банка, чётко опре­деляет порядок проведения оценки и устанавливает для страховщиков единообразные правила по про­цедуре осмотра повреждённого транспортного средства, расчёта страховой выплаты и проведения страховой выплаты. Кроме того, действующим с 1 января 2016 года законодательством у страховых компаний ужесточены нормы за несвоевременность страховой выплаты, нарушение процедуры оценки и занижение суммы вреда, а также предусмотрено, что в случае несогласия потерпевшего с результатами оценки он вправе обратиться в суд.

Необходимо отметить, что ОС ГПО ВТС является обязатель­ным классом страхования и по нему предусмотрены определён­ные лимиты и ограничения по страховым выплатам, которые ранее не учитывались независи­мыми оценщиками и приводили к фактическому завышению оценки вреда, что создавало у выгодопри­обретателя ложные ожидания по сумме страховой выплаты. Именно это и приводило к недовольству страховщиками, которые осущест­вляли выплаты в рамках, предус­мотренных Законом об ОС ГПО ВТС (лимиты и ограничения), а не на основании фактической рыночной стоимости вреда.

Также если рассматривать опыт разных стран (в частности Россий­ской Федерации), то оценку вреда там производят специализирован­ные сотрудники страховщика, а не независимые оценщики.

Учитывая вышесказанное, Ассо­циация страховщиков Казахстана считает, что мнение Республикан­ской палаты оценщиков о противо­речивости принятых поправок в Законе об ОС ГПО ВТС и нарушение прав пострадавших при получении страховой выплаты безоснова­тельно, в связи с этим и не считает необходимым возвращаться к пересмотру принятых норм. Также считаем, что действия представи­телей оценочного сообщества про­диктованы личными корыстными целями по возврату утраченных рыночных позиций, поэтому выра­ботка консолидированной позиции по возврату независимых оцен­щиков в систему обязательного страхования - невозможна.

Послесловие редакции

Возникшая ситуация до боли напоминает со­бытия полуторалетней давности в России. Тогда ситуация с оценкой вреда и страховыми выпла­тами приобрела признаки критической. На ры­нке ОСАГО образовалась довольно приличная прослойка - так называемые автоюристы, кото­рые, пользуясь пробелами в законодательстве, и якобы из самых благих побуждений «покупали» у пострадавших в ДТП право на получение стра­ховой выплаты, а потом, по прошествии времени «взыскивали» со страховщиков положенную страховую выплату плюс пени, штрафы и прочее, предусмотренное законодательством. В итоге около 40 % страховых выплат были так или ина­че получены сверх причитающихся сумм страхо­вателям в карманы автоюристов, а убыточность страховщиков по ОСАГО из-за неадекватных тарифов и мошеннических схем превышала по некоторым регионам 100 %!

После изменений норм российского законо­дательства в ноябре 2014 года, принятия мето­дики расчёта вреда при ДТП и предоставления права российским страховщикам самостоятельно осуществлять оценку вреда волна возмущений автоюристов достигла размера «японского цунами 2011 года». Каких только обвинений не поступало в адрес страховщиков и какие только страшные картины не рисовали автоюристы по поводу «обез­доленных» пострадавших в ДТП и «лопающихся» от сверхприбылей страховщиков! Время всё рас­ставило на свои места. Недоработки в методике и законодательстве постепенно были исправлены, весь процесс был отрегулирован, и сейчас пра­вильность принятых норм уже ни у кого не вызы­вает сомнения. Для всего этого процесса понадо­бился без малого год.

В Казахстане история российского ОСАГО, к сожалению, повторяется. Не дождавшись выхода нормативного акта Национального Банка Респу­блики Казахстан, не дав страховщикам отрегули­ровать процесс выплат, оценщики уже прогно­зируют гигантские недовыплаты страхователям и апокалипсис всей системы, если конечно же не вернуть оценщиков в процесс. Но как показы­вает зарубежный опыт, торопиться не надо, по­скольку время всё расставляет на свои места.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»