Мировой опыт страхования от катастрофических рисков

Новая Зеландия

Этапы развития

Сегодня Новая Зеландия  - мировой лидер по страхованию от землетрясения.

Однако во время землетрясения 1931 года в г. Нейпире имущество было застраховано только от огня. Впоследствии риск землетрясения стал обязательным дополнением к страхованию от огня. Однако землетрясение 1943 года в г. Мастертоне показало, что большинство зданий все ещё не застрахованы. Шла вторая мировая война, поэтому  обязанность покрытия убытков от землетрясения взяла на себя Комиссия по убыткам от землетрясений и войны.

Позже к участию в страховании были привлечены частные страховщики, тогда же размер покрытия стал равен сумме возмещения реального ущерба вместо фиксированного размера.

В 1993 году схема была реорганизована, было введено покрытие для жилья на базе первого убытка.  Впервые был использован метод моделирования катастрофических событий. Наименование администрирующего органа было изменено на Earthquake Commission (EQC).

Администрирование

EQC - комиссия по землетрясениям (далее - EQC) является государственным органом, созданным в соответствии с нормативным актом Парламента Новой Зеландии. Небольшой персонал управляет национальным катастрофическим фондом и системой управления рисками, используя собственное программное обеспечения по управлению финансовыми рисками.

Покрытие

Объекты жилой недвижимости застрахованы от землетрясения на базе первого риска на сумму до 100 000 новозеландских долларов в части конструкций и 20 000 новозеландских долларов  в части движимого имущества. Для дорогого имущества возможно страхование сверх указанных лимитов в частных страховых компаниях. Включение покрытия EQC в договор страхования  имущества от огня обязательно. Страховщики собирают премию как обязательный сбор при страховании от огня. В застрахованные риски включены также наводнения и оползни. Таким образом, только имеющие страхование от огня собственники и арендаторы защищены покрытием EQC.

В последние годы стал применяться метод моделирования катастроф для создания стратегий перестрахования.

Перестрахование

В течение первых 40 лет работы перестраховочное покрытие использовалось мало. Однако фонд землетрясений и военных убытков быстро рос, и в середине 80-х годов значение перестрахования резко возросло. Сегодня примерно половина активов фонда обеспечена перестрахованием. В случае, если фонд и перестраховочная защита будут исчерпаны, покрытие гарантируется правительством Новой Зеландии.

Эффективность

Процент охвата страхованием очень высок. Порядка 95 % жилищ  и 75 % содержимого застрахованы. 

22 февраля 2011 года произошло сильнейшее с 1931 года землетрясение. Поврежден второй по величине город страны Крайстчерч. По предварительным оценкам, размер страховых выплат может составить 12 миллиардов долларов США. Система страхования проверяется на дееспособность.

Япония

Этапы развития

Страхование жилья от землетрясения было впервые представлено в 1964 году как реакция на землетрясение в Ниигате, в результате которого погибли 26 человек и было разрушено почти 2 000 домов. Частные жилища были сильно повреждены, так же как и мосты, и дороги. Этот ранний вариант страхования от землетрясений был представлен правительством. Условия включали в себя страхование имущества от огня и предел покрытия по одному случаю составлял 30 млн иен.

Схема страхования оставалась неизменной до 1980 года, когда произошло очередное крупное  землетрясение, в результате чего было повреждено 5 574 домов. В тот момент выплата осуществлялась только при наступлении полной гибели имущества. После пересмотра выплата стала осуществляться также в случае значительных убытков. Лимиты стали выше, а тарифы пересмотрены.

В 1987 году ещё одно землетрясение вызвало значительный ущерб в префектуре Тиба недалеко от Токио. Затем в 1989 году произошла серия небольших землетрясений, которые причинили значительный ущерб. Система в очередной раз изменилась, добавился вариант частичного покрытия в отношении конструкций и движимого имущества.

Ни одно из перечисленных землетрясений, произошедших с 1959 по 1989 год, не было равным по силе землетрясению в Хансине, которое произошло в январе 1995 года. Погибло 6 000 человек, и 240 000 домов было повреждено. Землетрясение произошло в густонаселённой местности, и правительство столкнулось со сложностями при компенсации ущерба.

Выявленным недостатком стала привязка при оценке ущерба движимому домашнему имуществу к ущербу, нанесенному конструкции. Во многих случаях здания были повреждены незначительно, однако вещи погибли. Последующим шагом в эволюции системы страхования стала оценка вреда домашним вещам без привязки к повреждению недвижимости.

Сегодня условия страхования в Японии соответствуют данным в таблице ниже.

Администрирование

Изначально за страхованием жилья от землетрясения полностью стояло правительство. Очередным ключевым событием стало дерегулирование рынка в 1998 году. Государство продолжает контролировать общий процесс, обеспечивает необходимый уровень перестрахования. Но частные компании также участвуют в страховании.

Перестрахование

В настоящее время бремя перестрахования японское правительство несёт совместно с частными компаниями, где государство несёт большую нагрузку по риску землетрясения, а общее покрытие на одно событие составляет 4,5 триллиона иен.

Японская компания по перестрахованию землетрясения (JER) была учреждена в 1966 г., оперирует рисками землетрясения монопольно и играет ключевую роль в перестраховании жилья, не покрываемого правительством. Перестрахование коммерческих и промышленных объектов производится международными компаниями. 

Эффективность

Максимальный процент застрахованного жилья был зарегистрирован в 1964 году после землетрясения в г. Кобе, поставленный тогда рекорд 20 % до сих пор не достигнут.

США, Калиформния

Этапы развития

Спрос на страхование риска землетрясения возник после землетрясения в Сан-Фернандо в 1971 году. Рынок развивался стремительно. В 1980 году продажи превысили уровень 1970 года в 6 раз. В 1990 объем рынка стал больше уровня 1980 года в 10 раз.  

Как и на всей территории США, страхование жилья в Калифорнии регулируется Департаментом по страхованию штата. До 1994 года на страхование от землетрясений тарифы были установлены законодательно.

На тот момент рынки были под действием ряда непроверенных предположений. Коммерческая недвижимость считалась более уязвимой, чем жилая, так как считалось, что деревянные конструкции лучше защищены от землетрясения. Не учитывалось влияние на риск роста количества и стоимости таких дополнительных строений, как гаражи, бассейны, внутренние дворы. При расчёте максимального возможного убытка страховщики основывались на неверном географическим зонировании, не отражающем реальный риск землетрясения в Калифорнии. Таким образом, капитал страховых компаний подвергался высоким рискам.

В 1994 году произошло землетрясение в Нортридже. Самое дорогое землетрясение в истории США. Результатом стали заявленные убытки в размере 15 миллиардов долларов США, две трети которых пришлись на жилой сектор. Убытки превысили сбор премий 1993 года в 28 раз, а по сравнению с премиями, собранными за предыдущие 25 лет, - в 4 раза. Страховая отрасль отреагировала на это требованием увеличить премии. В то же время домовладельцы требовали более доступного страхования. Страховщики пригрозили прекратить страхование жилья. Это бы поставило под угрозу ипотечный рынок и соответственно экономику всего штата. В ответ на это законодательный орган штата учредил в 1996 году новое государственное агентство «California Earthquake Authority» («Совет по землетрясениям штата Калифорния», далее  - CEA) для продажи страховых полисов.

Администрирование

CEA - полугосударственное агентство, целью которого является недопущение будущих катастрофических убытков путём гарантирования минимального возмещения для всех домовладельцев. Сейчас это крупнейший в мире страховщик, специализирующийся на страховании от землетрясений, и единственная в США компания с государственным участием по страхованию от землетрясения.

Покрытие

CEA предлагает стандартизированные условия страхования от землетрясения, являющиеся добровольным приложением к договору страхования имущества от огня, и покрывает только восстановительную стоимость недвижимости.

Премии устанавливаются в соответствии с местом страхования и типом дома. Установлена высокая франшиза на уровне 10 и 15 процентов от стоимости недвижимости. Из страхования исключены дополнительные строения и сооружения, в то время как на момент землетрясения в Нортридже они были включены. Типовые условия предусматривают выплату только в результате сильного землетрясения. Личные вещи застрахованы на сумму до 5 000 долларов США. Арендаторы и собственники кондоминиумов тоже могут приобрести договор страхования. Страхователи могут изменить лимиты и другие условия при оплате дополнительной премии. 

Эффективность

Премии стали выше. По сравнению с тарифом типичного договора, заключенного до Нортриджа, действующие тарифы выросли в 4-5 раз. Спад на рынке был огромен. Около 30 % домов в Калифорнии имели договоры страхования от риска землетрясения в 1994 году, и только около 10 % домов застрахованы от землетрясения сегодня. При этом страхование промышленных и коммерческих объектов выросло, так как этот рынок свободен от регулирования.

Турция

Этапы развития

Turkish Catastrophe Insurance Pool (Турецкий катастрофический страховой пул, далее - TCIP), учрежденный после разрушительного землетрясения 1999 года, является примером национального катастрофического пула. Несмотря на то, что пул является элементом турецкой программы восстановления после землетрясений и наводнений (TEFER), пулом покрывается только риск землетрясения. Землетрясение 1999 года имело катастрофические последствия. Погибли около 18 000 человек, причиненный убыток составил 13 миллиардов долларов по оценкам государственного статистического агентства и между 6 и 10 миллиардами - по оценке Всемирного банка. Страховые убытки при этом составили от 1 до 2 миллиардов долларов США.

Администрирование

До создания TCIP в сентябре 2000 года финансово ответственным за последствия землетрясений было правительство Турции. Страхование жилья от землетрясения было минимальным при огромной ответственности, лежащей на государстве. После 1999 года правительство посредством общей дирекции по страхованию, совместно со Всемирным банком спешно приступило к созданию TCIP. Страхование TCIP распространяется только на жилые дома. Превышение лимитов пула можно дополнительно застраховать в страховой компании. Сам пул защищён перестрахованием, которое находится в ведении национального перестраховщика«Milli Re».

Покрытие и перестрахование

Схема, созданная в 2000 году, покрывает только риск землетрясения, основываясь на 5 тарифных зонах, соответствующих зонам CRESTA (Catastrophe Risk Evaluation and Standardizing Target Accumulations), а также зависит от типа заложенных в здания строительных материалов: металла и железобетона, камня и кирпича и других. Также существует требование ко всем зданиям, построенным после 27 сентября 2009 года, - о наличии лицензии, являющейся условием для заключения договора. По состоянию на июль 2004 года верхний лимит страховой суммы составляет 42 000 долларов США при франшизе 2 % от страховой суммы. Вторым этапом после создание пула стала передача риска в перестрахование примерно через 50 международных перестраховщиков.

Эффективность

Несмотря на обязательность, охват пулом страхователей составил только 16 % по стране и порядка 27 % в Стамбуле и других областях.

Многие здания не учтены государственной статистикой. Количество проданных полисов снизилось с 2 166 000 в 2001 году до менее чем 1 950 000 в 2004 году, несмотря на 13 миллионов теоретических страхователей. Тем не менее Правительство считает создание пула большим успехом. Теоретически снижено высокое бремя, лежащее на государстве в случае землетрясения. 

Айдос ЕСТЕМЕСОВ, начальник управления андеррайтинга АО «СК Нефтяная страховая компания»
Источник: Журнал «Рынок страхования»  № 3 (78), Март 2011 г.