11.2.5.1. Исключения по усмотрению сторон

1. Чисто договорная ответственность

Это исключение носит только разъясняющий характер (декларативное исключение), так как страховая защита в страховании ответственности ограничивается претензиями, основанными на положениях законодательства о гражданской ответственности.

2. Претензии по поводу заработной платы u жалованья

Эти претензии не основаны на правовых нормах по гражданской ответственности, а относятся к правовой сфере трудовых и должностных отношений

3. Ущербы, произошедшие за границей

Ущербы, произошедшие за границей, в принципе исключаются из страховой защиты. Основанием для такого исключения служат различия в нормах национального законодательства и их толковании (например, размер компенсации за нематериальный ущерб в США), а также высокие издержки по урегулированию ущерба и ведению процесса за границей. Однако этот риск может быть частично застрахован за дополнительную плату (при страховании ответственности частных лиц он включается в страховое покрытие без дополнительной платы). Это исключение применяется, если событие, повлекшее вред, произошло за границей.

4. Ущербы, возникшие вследствие активного участия в определенных спортивных мероприятиях (оговорка о спорте)

Пример:

Находясь на стадионе, поклонник мотогонок Фишер от радости по поводу победы его кумира Михаеля Шумахера бросает в воздух бутылку шампанского. Эта бутылка попадает в голову другому болельщику и ранит его. Он предъявляет претензию к Фишеру по возмещению вреда.

Исключаются из покрытия только ущербы, возникшие в результате активного участия в велосипедных гонках, скачках или авторалли, включая соответствующие тренировки, но не ущербы, которые причиняет зритель. Риск, возникающий в ходе гонок, покрывает их организатор с помощью договора страхования. То же самое касается соревнований по боксу и борьбе на ринге, включая тренировки. Но тренировка с грушей или частное боксирование страхуются так же, как и другие опасные виды спорта.

5. Ущербы, проявляющиеся постепенно по прошествии времени, как вид имущественных ущербов

Это исключение относится только к имущественным ущербам, в то время как личные и финансовые ущербы остаются под страховой защитой. Решающим фактором для отклонения требования по возмещению ущерба служит не то, что вред выявился по прошествии времени (он мог наступить и сразу), а то, что событие, вызвавшее ущерб, действовало на вещи в течение длительного времени.

6. Другие виды имущественного ущерба, не поддающиеся расчету

К ним относятся прочие виды ущербов, объединенные в одну группу без систематики. Все они характеризуются следующим свойством: это трудно обозримые риски, причины которых практически не доказуемы. При этом исключаются только имущественные ущербы. К ним относятся:

Вред, причиненный сточными водами

Сточные воды - это когда-то чистая вода, которая загрязнена путем попадания в нее инородных субстанций, либо использованная, прошедшая через процесс потребления; вода пониженного качества, от которой сознательно избавляются через системы водоотвода. Отсюда следует, что чистая дождевая вода, морская вода, вода из отопительной системы или другие жидкости не являются сточными водами.

Вред, причиненный образованием губок

Губки - грибки, разрушающие строительный материал. В данном случае вред возникает не в результате воздействия воды, а вследствие жизнедеятельности влаголюбивых грибковых культур (причина, но не следствие).

Вред, причиненный просадкой грунта на земельных участках,

а также под возведенным зданием, проведенным в земле трубопроводом и т.д. Просадка грунта связана с тем, что земляные слои теряют в объеме и поэтому в устойчивости и грузоподъемности по причине собственного веса или веса строений на этом участке или изменения состояния грунтовых вод. Однако если протечки из проложенной под землей трубы подмывают здание и оно из-за этого разрушается, то этот ущерб не имеет своей причиной просадку земельного участка.

Вред, причиненный оползнями

Земляной пласт теряет связь со своей средой и начинает оползать. При этом не имеет значения, были ли тому виной естественные причины или деятельность человека (на неукрепленном крае строительного котлована обрывается кромка, и рабочий падает в котлован).

Вред, причиненный сотрясениями при забивании свай

Забивание свай на строительных площадках сопровождается ударами с применением значительной силы, которые могут причинить вред окружающим объектам. Однако если в землю вбивается свая и при этом повреждается садовый водопровод, то считается, что имеющий место ущерб не вызван сотрясениями.

Вред, причиненный наводнениями

Этот вред может исходить от стоячих или текущих вод, вода должна подняться выше уровня берега. При этом не имеет значения причина затопления (половодье, закупорка водотоков т.п.).

Вред, нанесенный полям пасущимся скотом (потрава)

Ущерб, причиненный посадкам пасущимся скотом, имеет другую сторону. Животные едят то, что им нравится, и владелец скота имеет от этого выгоду, причиняя тем самым вред другим. Поэтому владелец животных должен использовать свою выгоду, чтобы компенсировать вред. Частично этот вред страхуется при включении соглашения о собственном участив страхователя в ущербе.

Вред, причиненный дикими зверьми

Вред, который может причинить дикий зверь, определяется законов "Об охоте".

Обобщая все сказанное относительно ущербов, которые проявляются не сразу и причины которых трудно доказуемы, можно составить следующий перечень исключений из страхового покрытия по страхованию ответственности.

 

Исключения из покрытия имущественных ущербов
Всегда исключаются (постепенный характер воздействия не требуется):	Исключаются только при постепенном характере воздействия:
• сточные воды;	• температура;
• образование губки,	• газы;
• проседание земельных участков;	• пары;
• оползни;	• влажность;
• сотрясения вследствие забойных работ;	• осадки (дым, копоть, пыль и т.п.)
• наводнения,
• вред полям, причиненный скотом;
• вред, причиненный дикими зверями

 

7. Вред, причиненный чужим вещам

При рассмотрении этой исключающей оговорки следует различать:

·         всегда исключаемый вред, причиненный чужим вещам, которые страхователь снял, арендовал, занял или получил путем запрещенного действия или сохранял на основании договорных соглашений (оговорка о Владении);

·         условно исключаемый вред, причиненный чужим вещам в ходе профессиональной или предпринимательской деятельности (оговорка о деятельности).

Оговорка о владениикасается ущербов, возникающих при хранении чужих вещей.

Всегда исключается из страхового покрытия вред, причиненный чужим вещам, право распоряжения которыми имеет только страхователь на основании следующих договоров:

·         договор найма (возмездная передача имущества в пользование согласно ГГУ). Это исключение распространяется также на договоры лизинга;

·         договор аренды (возмездная передача в пользование, включая право на полученные в результате использования доходы, согласно ГГУ);

·         договор безвозмездного предоставления вещи во временное пользование (согласно ГГУ);

·         договор хранения (различаются хранение как основное обязательство по договору, хранение как оказание любезности или как сопутствующее обязательство по договору купли-продажи, которое может быть застраховано).

Всегда исключается вред, причиненный чужим вещам, которые были получены путем запрещенного действия (противоправно). Страхование ответственности по отношению к неправомочному владельцу не предусматривает возможности возмещения ущербов, причиненных страхователем самовольно присвоенному имуществу.

Основание для всех этих исключений состоит в том, что с чужими вещами, которые берут на попечение на основании договорных соглашений (и поэтому приобретают фактическое право распоряжения ими), следует обращаться с такой же или даже с большей заботой, чем с собственными. Как известно, на вред, причиненный собственным вещам, страхование ответственности не распространяется.

При смешанных договорах (например, договор размещения в гостинице, включающий плату за комнату и свободное пользование другими помещениями) необходимо проверить, возник ли вред в результате аренды комнаты или предоставления свободного пользования другими помещениями.

Оговорка о деятельностиисключает из страхового покрытия вред, причиненный чужим вещам в ходе профессиональной или предпринимательской деятельности.

Пример:

Мастер-маляр Грюн должен покрасить оконную раму в квартире своего клиента на шестом этаже и переделать дверь маленького шкафа. При этом он роняет банку с краской так, что краска пачкает фасадную стену дома у входа. При ремонте шкафа он повреждает дверцу и ящик этого шкафа, непокрытый ковер и еще один свернутый ковер у стены, обои в коридоре и, кроме того, - своей лестницей - входную дверь дома. Обязан ли страховщик возместить этот вред?

Условия страхования различаются для ущербов, причиненных движимому и недвижимому имуществу. По ущербам, причиненным в процессе обработки движимому имуществу, из страховой защиты при страховании ответственности исключается не только собственно "обрабатываемая часть" (дверца шкафа), но вся движимая вещь (шкаф вместе с ящиком). Для недвижимых вещей (например, участки земли, здания, растения) исключается из страховой защиты только та часть, на которой непосредственно ведутся работы (окно, а не фасад дома).

Пример:

Мойщик окна теряет равновесие при работе на лестнице и хватается за занавеску, при этом повреждая ее. Данный ущерб не является исключением, так как гардины не входят в предмет обработки.

Предпринимательский риск, связанный с причинением имущественного ущерба в ходе проведения работ (обработка, ремонт, перевозка, проверка и т.п.) с чужими вещами, не может быть застрахован, так как брак не является объектом страхования.

При профессиональной деятельности не имеет значения, каким образом происходит использование чужой вещи в работе. Например, если садовник использует лестницу, чтобы влезть на дерево, то вред, причиненный этой лестнице, не застрахован. Деятельность заключается в осознанном и целенаправленном воздействии на вещь, однако одной причинной связи между деятельностью и ущербом недостаточно. Исключение распространяется также и на вещи, которые находятся в тесной технической или пространственной связи с деятельностью.

Таким образом, исключение касается ущербов, причиненных чужим вещам, которые возникают в ходе производственной или профессиональной деятельности страхователя или его помощников при исполнении работ (наличие причинной связи между деятельностью и ущербом). При этом чужая вещь может быть предметом обработки или использоваться как инструмент. Ущербы могут возникнуть в ходе обработки, ремонта, транспортировки, проверки и прочих работах.

8. Вред, причиненный из-за ненадлежащего исполнения договоров

Пример:

Мастер-маляр Грюн выбрал неправильную краску для ремонта ванной комнаты. Через некоторое время краска начала отслаиваться. Клиент требует устранения дефектов.

Претензии на основании неисполнения или ненадлежащего исполнения договоров (гарантийные иски, связанные с устранением дефектов, исполнением гарантийных обязательств, предоставлением скидки с цены при обнаружении недостатков, возмещением снижения стоимости, упущенной прибыли) исключаются из страхового покрытия даже тогда, когда эти претензии обоснованы законом. Они не являются предметом страхования ответственности, так как по своему содержанию это не претензии на возмещение вреда.

Если же ущерб выходит за пределы чистого интереса в точном выполнении договора, то страховая защита предоставляется.

Пример:

Отошедшие остатки краски забили слив в ванной. Сантехник был вынужден установить новый слив.

9. Вред, причиненный излучением

Для рисков, по которым определенные пограничные величины излучения не превышаются, например, для рентгеновских установок, возможно их включение в страхование ответственности предприятия (например, страхование ответственности врачей).

10. Вред, причиненный окружающей среде

Это исключение означает отказ в предоставлении страховой защиты по любым ущербам, вызванным воздействием на окружающую среду (на почву, воздух и воду), а также по вытекающим из них вторичным (косвенным) ущербам. Такое положение должно привести к тому, что страхователь будет просчитывать свои специфические риски Загрязнения окружающей среды и в соответствии с этим согласовывать условия страховой защиты. Для страхования ответственности в частной жизни риск причинения вреда окружающей среде отчасти включаются в страховое покрытие через особые условия.

Обобщая все сказанное по поводу возможных исключений из страхового покрытия по страхованию ответственности, можно выделить группы исключений, относящихся только к имущественным ущербам, и исключения более общего характера, касающиеся всех видов ущерба.

Классификация возможных исключений из страхового покрытия по страхованию ответственности

 

Исключения по усмотрению сторон

Исключения по имущественным, личный и финансовым ущербам:

- чисто договорная ответственность;

- претензии по заработной плате;

- вред, причиненный за границей;

- вред, причиненный вследствие активного участия в определенных видах спорта;

- вред, причиненный излучением;

- вред, причиненный окружающей среде

Исключения только по имущественным ущербам:

- ущерб, возникающий постепенно с течением времени;

- другие имущественные ущербы, не подлежащие расчету;

- оговорка о владении (о попечении);

- оговорка о деятельности (вред, причиненный в ходе работ),

- вред, причиненный вследствие ненадлежащего исполнения договора.

Эти исключения частично попадают под страховую защиту или включаются в договор страхования через особые правила.