9.1.5.2. Виды страховых полисов в медицинском страховании выезжающих за рубеж

Страховые полисы различаются по целевым группам клиентов.

Годовые полисы

Лица, которые часто путешествуют и отдельные поездки которых продолжаются не более 42 дней (в некоторых страховых обществах - до 62 дней), могут приобрести полис долговременной страховой защиты на год независимо от того, сколько поездок в год они совершают. Как единственный договор страхования по рискам путешествий этот договор может продлеваться из года в год, если не поступает заявления о его расторжении. Таким образом, клиент получает непрерывную страховую защиту и избавлен от необходимости каждый год подавать новую заявку на страхование.

В данном виде страхования возникает вопрос, какие поездки следует считать зарубежными. Для граждан стран ЕС и Швейцарии иностранными считаются все государства, за исключением страны, в которой застрахованное лицо имеет постоянное место проживания. Для граждан других стран страховая защита действует во время всех поездок, кроме поездок в страну постоянного места жительства или в страну, чьим гражданством они обладают.

В некоторых страховых компаниях устанавливается возрастная граница для застрахованных лиц: 65 или 66 лет. В семейном страховании наряду с супругой (супругом) страхуются их не состоящие в браке дети до достижения ими полных 18 лет. В некоторых страховых компаниях страхуются также не состоящие в браке дети в возрасте до 25 лет, если они путешествуют вместе со страхователем.

Полисы на определенное число дней

Такие по тисы предлагаются лицам с немецким гражданством и постоянным местом жительства в Германии, которые планируют краткосрочное или более длительное (свыше 42 дней) пребывание за границей. К ним относятся лица, берущие долгосрочные отпуска, учащиеся, студенты.

Краткосрочные полисы

Предназначены лицам, которые совершают разовые или редкие поездки за границу.

Долгосрочные полисы

Это полисы медицинского страхования для лиц, выезжающих за границу для многолетнего пребывания. Речь идет о немцах, работающих по контракту за рубежом, и иностранцах, работающих по контракту в Германии.

Этот вид страхования предусматривает расширение страховой защиты. В состав страховой защиты включаются беременность и роды, а также ограниченный перечень услуг зубного врача и офтальмолога.

При подаче заявления на страхование должны выполняться следующие предпосылки:

·         срок договора составляет по меньшей мере 12 месяцев;

·         страхователем является фирма, объединение или застрахованное лицо;

·         необходимо предоставить точный почтовый адрес страхователя в Германии;

·         в качестве способа уплаты страховых взносов принимается только получение платежа методом инкассо через корреспондента немецкого банка за границей;

·         от иностранных граждан помимо заполнения анкеты требуется дополнительно медицинское свидетельство о состоянии здоровья, а также заключение стоматолога в случае, если в последние 12 месяцев у данного клиента не было договора медицинского страхования с немецкой страховой компанией. В противном случае достаточно письменного свидетельства о предыдущем медицинском страховании у немецкого страховщика.

Страховая защита распространяется на лечение за границей. Для немецких граждан иностранными считаются все страны, за исключением Германии, а для иностранных граждан страховая защита действует только в Германии.

При временном возвращении на родину на срок до трех месяцев Страховая защита сохраняется. Для иностранных граждан, которые временно выезжают из Германии в другие страны (кроме своей родной страны), страховая защита тоже сохраняется на три месяца.

Максимальная продолжительность страхования составляет 60 месяцев. Этот срок может быть продлен еще на 60 месяцев. Для немецких граждан страхование может быть продолжено без повторной проверки риска, но исходя из нового возраста вступления в страхование по тарифу полного страхования. В этом виде страхования не существует сроков ожидания. Долгосрочное страхование зарубежных поездок не дает права на дотацию от работодателя.

Полисы для иностранцев

Многие иностранные граждане, которые определенное время на холятся в Германии, не застрахованы или недостаточно застрахованы на случай болезни Этому кругу лиц предлагается специальный тариф страховой защиты на каждый день на срок до одного года.

Страховые услуги ограничены следующим образом:

·         при лечении в больнице оплачиваются только обычные услуги;

·         при лечении зубов расходы оплачиваются до установленной предельной величины, например до 1000 DM на весь период пребывания в стране;

·         страховая защита ограничивается только случаями болезни.

Предельный возраст для вступления в страхование - 65 лет. Страховая премия должна быть оплачена разовым порядком. Величина страхового взноса в расчете на день составляет 6,00 DM при продолжительности пребывания до 365 дней. Минимальная величина страховой премии в расчете на одно путешествие составляет 60,00 DM.

Заявление на страхование подается перед началом поездки, самое позднее - в течение недели после въезда в Германию. Дополнительное продление срока страхования невозможно. При более длительном сроке пребывания иностранного гражданина в Германии страховая защита ему может быть предоставлена на основе базисного тарифа.

Блок-полис

Чтобы уменьшить управленческие расходы в массовых видах страхования с небольшими страховыми взносами, успешно используются так называемые блок-полисы. Одновременно с заполнением заявления-анкеты выписывается страховой полис, и с момента уплаты страховой премии или выдачи полномочия на инкассо начинается страховая защита на согласованный срок.