8.3.2.1. Страхование пенсии по старости

В страховании пенсии по старости различают формы с немедленным началом выплаты ренты и с отложенной рентой.

Отложенная рента

В этой форме страхования страховщик начинает платить ренту после окончания периода отсрочки.

В течение периода отсрочки (накопления) за счет текущих или разового страхового взноса страхователя накапливается необходимый капитал, из которого должна финансироваться рента. Обычно согласованная величина текущих страховых взносов соответствует продолжительности периода отсрочки.

Немедленная рента

Пенсия по старости в виде немедленной ренты предполагает выплату ренты сразу же с началом страхования. Поэтому такой договор заключается при условии разового предварительного платежа страхового взноса.

Особые соглашения для ренты по старости

Дополнительно согласованная выплата на случай смерти

Если договор страхования пенсии по старости (с отложенной или немедленной рентой) заключен без условия дополнительной выплаты на случай смерти, то речь идет о чистом страховании на дожита.

Однако часто в дополнение к ренте в договор включается страховая выплата на случай смерти для защиты семьи. Это условие препятствует также тому, что страховщик в случае смерти застрахованного лица в период отсрочки или вскоре после начала рентных вы плат получает в свое распоряжение значительный капитал, накопленный страхователем, без всяких обязательств по выплатам.

В случае смерти застрахованного в период отсрочки страховщик, как правило, возвращает накопленные страховые взносы (без процентных начислений, включая участие в прибыли). В случае смерти застрахованного после начала выплаты ренты страховщик выплачивает согласованную сумму в форме рентных платежей в течение определенного периода времени (гарантированная рента) или в форме разовой выплаты капитала.

Дополнительное страхование ренты для оставшихся членов семьи

Для финансового обеспечения оставшихся членов семьи в договоре страхования может быть предусмотрено, что после завершения периода оплаты гарантированной ренты им будет выплачиваться так называемая рента для наследников, которая по своей величине может быть равна или ниже основной ренты по договору. Чаще всего эта рента устанавливается на уровне 60 % основной ренты, так как этот норматив соответствует условиям обязательного пенсионного страхования.

Опцион на капитал

При заключении договора страхования пенсии в принципе согласовывается, что страховая выплата будет осуществляться в виде регулярных повторяющихся платежей. Однако это не исключает того, что по желанию клиента рента может быть капитализирована до начала рентных платежей.