7.3.1.1. Формы договора

По договору страхования с единичным покрытием (Einzeldeckung) страхуется риск неплатежа покупателя по одному конкретному договору поставки. Страхователь передает в страхование отдельные контракты. Если страховщик соглашается взять на себя риск, то по каждой торговой сделке заключается договор страхования.

Договоры страхования с единичным покрытием больше всего отвечают интересам тех предприятий, которые осуществляют лишь эпизодические поставки в стране и за рубеж (например, разовые поставки средств производства за рубеж). В настоящее время частные страховые компании отказались от страхования единичных контрактов, поскольку эта форма страхования коммерческих кредитов сопряжена для страховщика с опасностью негативной селекции рисков.

В настоящее время единичное покрытие сохранило свое значение лишь в государственном страховании экспортных кредитов и, в частности, при поставках крупных промышленных установок и оборудования в страны "третьего мира".

Револьверное единичное покрытие (revolvierende Einzeldeckung) предполагает предоставление страхового покрытия по текущим поставкам одному и тому же клиенту. Эта форма страхования выбирается в тех случаях, когда страхователь осуществляет поставки главным образом одному иностранному партнеру и товарооборот с ним достигает значительных объемов. Поскольку при этой форме страхования страховщик тоже может столкнуться с негативной селекцией риска вследствие выбора иностранного партнера страхователем, она также осуществляется только некоммерческими страховыми организациями.

Револьверное покрытие по рамочному договору (revolvierende Deckung innerhalb eines Mantelvertrages) - это обычная форма страхования коммерческих кредитов, предлагаемая частными страховыми предприятиями. Оно предполагает предоставление постоянно возобновляемого страхового покрытия по договорам поставки большому числу разных партнеров страхователя.

По договору поименного страхования (benannte Versicherung) страхователь обязуется передать в страхование все требования в от[ношении поименно названных покупателей своих товаров и услуг, задолженность которых по коммерческому кредиту превышает определенную установленную договором сумму (Anbietungsgrenze). Как правило, она составляет 10 000 евро. Страховщик проверяет платежеспособность каждого из названных страхователем клиентов и устанавливает по каждому из них страховую сумму, которая представляет собой лимит его ответственности в случае неплатежеспособности данного должника. Такая форма договора обеспечивает Покрытие достаточно широкого спектра рисков, связанных с поставками большому числу партнеров, и создает необходимую базу для выплаты страхового возмещения.

Рамочные договоры используются в практике страхования револьверных торговых контрактов на поставки внутри страны и за рубеж, по которым страховое покрытие предоставляется в рамках определенных лимитов, а именно лимитов застрахованного сальдо задолженности по каждому партнеру. Кроме того, рамочные договоры] заключаются при страховании поставок оборудования и средств производства, поскольку они позволяют включать в них отдельные контракты, а следовательно, распространять страховое покрытие на отдельные поставки.

Поставщикам, имеющим большое число мелких клиентов, помимо поименного страхования по рамочному договору предлагается страхование так называемой безымянной задолженности по коммерческому кредиту (unbenannte Versicherung). По такому договору страховщик и страхователь согласовывают максимальную сумму, в пределах которой страхуются поставки всем мелким покупателям. При этом покупатели не называются поименно страховщику. Эта сумма составляет, как правило, от 5000 до 10 000 евро. Страховое покрытие не предоставляется, если на момент поставки товаров страхователь располагал негативной информацией о застрахованном покупателе, если он уже был исключен страховщиком из паушального покрытия, а также если у страхователя отсутствует информация о покупателе, необходимая для предоставления товарного кредита.

Паушальное страховое покрытие задолженности (Pauschaldeckung), т.е. одним платежом; за всех мелких покупателей, может предоставляться только в отношении краткосрочных револьверных торговых сделок. Поскольку при этой форме страхования страхователю предоставляются особые полномочия по оценке риска, между страховщиком и страхователем должны существовать доверительные отношения. Проверку кредитоспособности покупателя товаров производит сам страхователь, поэтому по сравнению с поименным страхованием доля Собственного участия страхователя в ущербе выше. Она, как правило, составляет 40 %.