7.2.5. Возмещение дебиторской задолженности / Участие страхователя в ущербе

В рамках страхования кредитов страховщик покрывает лишь определенную часть убытков продавца от неплатежа покупателя, которая устанавливается договором страхования. Это означает, что кредитор, т.е. застрахованный продавец, сам покрывает не возмещаемую страхованием часть убытка по каждому страховому случаю. Только благодаря совместному участию в возмещении ущерба страхователя и страховщика возможно страхование коммерческих кредитов по относительно умеренным тарифным ставкам.

Дело в том, что передача в страхование всех рисков, связанных с торговыми операциями, может привести к тому, что продавцы будут стремиться лишь к максимальному расширению своего товарооборота, оставляя без внимания возможные кредитные риски. Это лишит их всяческих стимулов к принятию мер во избежание риска неплатежа контрагента. Соответственно, чем выше доля участия страхователя в возмещении ущерба, тем больше его собственный интерес в снижении риска неплатежа. В целях осуществления приемлемой для страхователей умеренной тарифной политики необходимо, чтобы собственное участие страхователя в ущербе существенно превышало его прибыль от совершения сделок купли-продажи.

Собственное участие страхователя в ущербе имеет также важное значение при взыскании задолженности через суд. Чем выше заинтересованность страхователя в уменьшении причитающейся ему задолженности путем частичного взыскания средств с должника, тем больше усилий он будет к этому прилагать. С учетом всего вышесказанного на практике доля участия страхователя в ущербе составляет, как правило:

·         в страховании коммерческих кредитов во внутреннем товарообороте - 30 %,

·         в страховании экспортных кредитов - 25 % окончательной величины застрахованного убытка.

Иными словами, страхованием покрывается 70-75 % убытка от неплатежа покупателя товара, проданного в кредит. Исходя из тех же соображений, договором страхования кредита поставщику запрещается иметь еще какое-либо страхование или иное обеспечение собственного участия в ущербе.

В страховании кредитов встречаются так называемые договоры партнерства (Partnerschaftsvertrag), которые предусматривают покрытие убытков страховщиком и страхователем в равных долях (50 %). Естественно, что страхование на таких условиях осуществляется по более низким тарифным ставкам. Этот вид договоров представляет особый интерес для тех страховых организаций, которые рассматривают задачу предотвращения и уменьшения размеров ущербов в качестве основной, а возмещения ущерба - в качестве вторичной для себя. Как правило, это крупные в финансовом отношении страховые компании, которые ориентируют свою деятельность на предоставление кредитов только безупречным в смысле платежеспособности поставщикам. Задача страховщика в этом случае состоит в своевременном предупреждении страхователя о снижении платежеспособности покупателя с тем, чтобы он мог подготовиться к изменившейся ситуации и предпринять соответствующие шаги, например, путем выдвижения требования предоставления дополнительных гарантий возврата кредита или изменения условий платежа (например, требование авансового платежа).

Покрытие страхователем 50 % суммы ущерба встречается не только в договорах партнерства. Страховщик может потребовать увеличения франшизы в случае очень высокой степени риска. При этом он может поднять долю участия страхователя в ущербе до 50 % либо в каком-то одном конкретном случае, по одному конкретному договору, либо по всему страховому портфелю в целом или потребовать предварительного покрытия страхователем половины суммы возникшего убытка. Это имеет место, например, в таких случаях, когда по желанию страхователя страховщик в порядке исключения берет в страхование такие требования, которые из-за недостаточной открытости финансового положения должника или его ограниченной платежеспособности не являются обычными кредитными рисками Таким образом, страховщик идет навстречу страхователю и дает ему возможность достичь цели расширения товарооборота, не обременяя себя чрезмерным риском.

И наконец, страховщик может поднять долю участия страхователя в ущербе в течение срока действия предоставленного страхового покрытия, ее та произошло снижение платежеспособности покупателя. В таких случаях новый размер франшизы действует только в отношении последующих поставок товаров и услуг.