2.5. Расчет страхового возмещения в страховании по скользящей восстановительной стоимости
2.5.1. Страховое возмещение в страховании зданий, затрат, арендных платежей и стоимости арендной платы
Пример:
Взрыв газа, произошедший 16.04.2000 г., нанес такой сильный ущерб дому на две семьи, в котором проживает страхователь г-н Шульце, что возникла угроза его обвала. Эксперт страховой компании вместе со специалистом по статике должны выяснить, возможно ли восстановить дом, или его надо снести и построить новый. Страхователь опасается, что ремонтные работы не позволят восстановить дом в исходном состоянии, и поэтому высказывается за постройку нового. Его интересует, как урегулировано возмещение ущерба в условиях страхования. Страховая сумма в ценах 1914 г. составляет по договору страхования 25 000,00 M.
В рамках страхования зданий прежде всего возмещаются затраты на восстановление и ремонт. При этом страховщик проверяет, насколько ремонт возможен с технической и целесообразен с экономической точек зрения.
В нашем примере проведенная страховщиком экспертиза установила, что из-за больших трещин несущая способность стен и потолков в доме существенно снизилась, что в значительной мере осложнит проведение ремонтных работ. При этом ремонт будет сопряжен с непомерно высокими материальными затратами. На этом основании в экспертизе был сделан вывод о необходимости сноса здания и строительства нового на практически неповрежденном подвале. По оценке, затраты на строительство составят 420 000,00 DM. Эта сумма будет выплачена страхователю в полном объеме, так как страховая сумма в ценах 1914 г. в размере 25 000,00 DM соответствует страховой стоимости в ценах 1914 г.
После сноса здания, уборки строительного мусора и начала строительства эксперт страховщика совместно со страхователем составили список затрат:
· Затраты на снос дома - 6400,00 DM.
· Расходы на расчистку строительного участка, включая расходы на утилизацию строительного мусора по категории зараженных отходов. Особая утилизация строительного мусора связана с тем, что на первом этаже дома находился магазин страхователя по продаже лаков и красок, о чем было указано в заявлении о страховании. В результате взрыва краски, терпентин и другие вредные вещества попали на обломки дома - 25 600,00 DM.
· Постройка нового дома займет около семи месяцев. В течение этого времени страхователь не будет получать арендные платежи за сдаваемую внаем квартиру на третьем этаже; арендная плата составляет 800,00 DM в месяц + 90,00 DM постоянные коммунальные платежи.
· Стоимость арендной платы за помещения, в которых проживал сам страхователь, была также установлена в размере 800,00 DM. Стоимость арендной платы магазина страхователя не была застрахована.
· Поскольку в последнее время отмечался сильный рост цен на строительство, страхователь считает, что это обусловит увеличение его затрат примерно на 14 000,00 DM.
· Дополнительные затраты, связанные с соблюдением установленных законом норм, и в частности постановления о теплоизоляции жилых домов, составляют 28 000,00 DM.
Размер страхового возмещения по затратам, арендным платежам и стоимости арендной платы
Максимальный размер возмещения затрат на расчистку и слом застрахованных объектов, перемещение и меры по защите других предметов устанавливается договором. В нашем примере он составляет 5 % страховой суммы в ценах 1914 г., умноженной на коэффициент приведения в соответствие
Максимальный размер возмещения затрат, связанных с соблюдением установленных законом норм, определяется договором. В нашем примере он составляет 5 % страховой суммы в ценах 1914г., умноженной на коэффициент приведения в соответствие
Арендные платежи и стоимость арендной платы компенсируются страхователю до момента, с которого квартира или дом могут использоваться вновь. В нашем примере в договоре страхования был согласован максимальный период времени в 12 месяцев после наступления страхового случая, в течение которого производятся выплаты
Страхователю г- ну Шулъце будет выплачено страховое возмещение в следующем размере:
Фактические затраты по расчистке участка
и сносу дома составили 32 000,00 DM.
Из них будут возмещены:
(25 000 х 5 х 25,4) : 100 31 750,00 DM
Недополученные арендные платежи
890,00 DM х 7 месяцев 6 230,00 DM
Стоимость арендной платы
800,00 DM х 7 месяцев 5 600,00 DM
Дополнительные затраты в связи
с ростом цен (без ограничения) 14 000,00 DM
Дополнительные расходы, связанные
с соблюдением установленных законом норм
(меньше максимальной границы возмещения) 28 000.00 DM
Общий размер страхового возмещения: 85 580,00 DM