Б2А. Риски недвижимости

Б2А. Риски недвижимости

Практически сумма возмещения по повреждениям и разрушениям зданий рассчитывается как стоимость их ремонта или реконструкции на момент страхового события за вычетом стоимости улучшений. Улучшение может иметь две формы:

Имущество отремонтировано или заменено полностью. В некоторых случаях поврежденная собственность может стать лучше в результате ремонта или замены, чем непосредственно перед наступлением страхового события. Это может быть, например, новый водопровод, новая электрическая проводка или новая отделка. Если вычитание за улучшение в процессе ремонта не будет произведено, то стоимость застрахованных активов после возмещения убытков будет выше, чем до страхового случая.

Отремонтированное или полностью замененное имущество лучше, чем застрахованное, даже тогда, когда последнее было новым.

Примерами этого могут быть надстройка еще одного этажа к зданию, установление во время реконструкции системы пожаротушения, которой раньше не было. Расходы по этому виду улучшения никогда не ложатся на страховщика. Они полностью относятся на счет страхователя.

Когда-то рыночная цена здания (цена, по которой его можно было продать) была выше, чем стоимость его восстановления, и при наступлении страховых случаев здания восстанавливались. Но с изменением строительных технологий может стать экономически нерациональным восстанавливать здание из прежних материалов или той же конструкции и размеров. Рыночная стоимость здания иногда оказывается ниже стоимости его восстановления в прежнем виде или даже ремонта.

Например, бывшая шерстяная фабрика, построенная весьма основательно из камня и в несколько этажей, используется сейчас как складское помещение для хранения телевизоров. В случае большого пожара было бы неэкономично восстанавливать его в прежнем виде (по современным стандартам это было бы еще и очень дорого).

Существующие положения в отношении ущерба недвижимости могут быть обобщены следующим образом:

• Если страхователь предлагает отремонтировать или восстановить свою собственность в прежнем виде, то возмещение состоит из стоимости работ по восстановлению за вычетом амортизационных отчислений;
• Если страховщик предполагает, что страхователь не намерен восстанавливать свою собственность, то бремя доказательств этого лежит на страховщике. При отсутствии таких доказательств сумма возмещения будет равна стоимости восстановления за вычетом амортизации;
• Если страховщик считает, что величина возмещения равна рыночной стоимости здания, он обязан доказать, что существует рынок для таких зданий и что данное здание может быть продано на этом рынке по указанной цене;
• Если же существует доказательство того, что страхователь хотел на момент страхового случая продать здание, то стоимость возмещения будет равняться его рыночной цене за вычетом стоимости земельного участка.