З3. ДОСТАТОЧНОСТЬ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ

З3. ДОСТАТОЧНОСТЬ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ

Ранее мы уже отмечали, что сумма, подлежащая выплате по претензии, зависит от различных факторов вида страхования, достаточности покрытия и применения лимитирующих условий. Мы кратко рассмотрели зависимость от вида страхования, теперь перейдем к двум другим факторам.

Сумма, которую выплачивает страховщик, ограничивается страховой суммой в случаях имущественного страхования и лимитом возмещения в случаях страхования ответственности.

Для примера возьмем имущественное страхование. Допустим, что станок застрахован по принципу возмещения на сумму 75 000 ф.ст., и после его полного разрушения стоимость возмещения за вычетом износа оценена в 100 000 ф.ст. Здесь очевиден факт неполного страхования и страхователь не может ожидать получения 100 000 ф.ст., так как он застрахован лишь на 75 000 ф.ст., что составляет только 75 % реальной суммы. Таким образом, максимум, что может получить страхователь, это 75 % размера ущерба, который в данном случае определяется страховой суммой. Возмещение при частичном ущербе, скажем, в 20 000 ф.ст, также, используя тот же принцип, следует уменьшить пропорционально тому, как застрахованная сумма отличается от реального размера риска. Используя наш пример и взяв 75 %, определим, что страхователь получит лишь 15 000 ф.ст. Это называется пропорциональное исчисление ущерба. Можно еще назвать такие методы исчисления ущерба, как особый метод, метод двух исчислений и восстановительной стоимости. Они применяются в специфических ситуациях, и мы не будем рассматривать их подробно

По-другому производятся такие расчеты и в морском страховании, но на этом мы остановимся позже. При страховании ответственности достаточность покрытия определяется лимитом ответственности. Размер возможных потерь не определяется при заключении договора страхования, и страхователь только тогда окажется в убытке, когда решение суда о возмещении ущерба будет превышать этот лимит. В некоторых полисах определяется суммарный лимит, то есть указывается верхний лимит всего объема страховых возмещении за год. В таком случае страхователь может оказаться в убытке, если предъявлено несколько претензий, которые в сумме превышают лимит.

Из выплачиваемой суммы может быть вычтены франшиза. Часто применяются франшизы, например, в страховании частных автомобилей. Страхователь соглашается заплатить первые 100 ф.ст. за ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии. Ему представляется скидка в премии, и если вдруг случится убыток в результате аварии, страхователь покроет первые 100 ф.ст. претензии.

При страховании компании размер франшизы часто бывает очень велик и поэтому предпочитают использовать термин "скидка". При страховании от пожара может оговариваться скидка в размере 25 000 ф.ст. Это означает, что первые 25 000 ф.ст. любой претензии будут покрыты страхователем. Выгодно это страхователю потому, что в этом случае он заплатит значительно меньшую премию при заключении договора страхования