В6. УСЛОВИЯ

В6. УСЛОВИЯ

В конце каждого полиса содержится перечень условий. Они могут быть внесены в различные части полиса, но отражают схожие моменты. Обычно условия определяют, что:

• страхователь соглашается со всеми условиями полиса;
• страхователь обязуется информировать страховщика обо всех материальных изменениях в риске;
• какая процедура предусматривается для подачи, управления и удовлетворения претензии. Она может быть различной в разных полисах, но обязательно содержит указание времени, в течение которого необходимо подать претензию;
• последствия умышленного введения страховщика в заблуждение;
• указание на то, что страхователь обязуется прилагать все разумные усилия по минимизации риска. Другими словами, наличие страхового полиса не есть разрешение на безответственность;
• также может содержаться оговорка об арбитраже. Предметом рассмотрения в арбитраже может служить сумма выплаты по претензии, но не сама претензия Другими словами, страховщик соглашается выплатить по претензии, но может быть не согласен с суммой, которую требует страхователь;
• условия, определяющие действия в случае, если есть и другие действительные страховые договора, покрывающие один и тот же объект;
• условия, позволяющие страховщику аннулировать полис и определяющие порядок аннулирования;
• часто страховая премия рассчитывается на основе оценочных показателей, а затем корректируется в соответствии с фактическими данными. Например, в случае страхования ответственности работодателя премия рассчитывается относительно фонда заработной платы. Страхователь предоставляет планируемые показатели фонда заработной платы, на их основе исчисляется и взимается премия. В конце страхового года страхователь предоставляет фактические данные о заработной плате и, если необходимо, размер премии корректируется. Условиями договора определяется период, в течение которого страхователь должен подать фактические данные, и действия сторон в случае, если по каким-либо причинам он этого не делает.

Условия, которые непосредственно отражаются в полисе, называются оговоренными. Есть также и неоговоренные, подразумеваемые условия, которые не входят в текст страхового полиса, но они очень важны. Эти условия указывают на то, что действительно существует объект страхования, который можно определить, что у страхователя есть законный страховой интерес, и что переговоры о заключении страхового договора проходили в духе высшей добросовестности сторон. Термины страховой интерес и высшая добросовестность представляют собой основополагающие понятия страхования. Они уже были рассмотрены подробно в предыдущей главе.

Классификацию условий договора можно продолжить. Итак, мы уже выяснили, что условия могут быть оговоренными и подразумеваемыми. Если бы их не было, могли бы быть осуществимыми нарушения условий договора. Однако нарушения могут быть различными, что и является основой для дальнейшей классификации. Таким образом, условия можно подразделить на:

• Условия, предшествующие заключению договора.
  Эти условия должны быть выполнены для того, чтобы можно было заключить договор. Они относятся к группе подразумеваемых. Если эти условия не исполняются, то можно поставить под сомнение действительность всего договора
• Условия, следующие за подписанием договора.
  Эти условия необходимо выполнять после того, как договор вступил в силу. Примером могут служить условия, касающиеся корректировки размера премии или необходимости сообщать страховщику об изменениях в поданной в заявлении о страховании информации.
• Условия, предшествующие исполнению страховщиком своих обязательств.
  Эти условия необходимо выполнять в связи с претензиями, чтобы последние были удовлетворены. Это могут быть, например, условия, обязывающие страхователя вовремя и в нужной форме уведомлять страховщика о наступлении страхового случая.

Страховщик не может отказать в оплате претензии на основании нарушения какого-либо условия, если это условие не связано непосредственно с обстоятельствами убытка