Диляр КАРАКУЛОВА: У Фонда за плечами положительный опыт и впереди большое будущее!

- Диляр Шапаевна, можно сказать, что Вы стоя­ли у истоков становления современного страхово­го рынка. Скорее всего, Вы и Ваши коллеги при­нимали участие в разработке концепции развития инфраструктуры страхового рынка. Как всё это начиналось?

- Действительно, с 2003 года в Республике Ка­захстан было начато формирование инфраструктуры страхового рынка в соответствии с международной практикой. Основой для разработки казахстанской системы послужил опыт европейских стран. Так, в со­ответствии с требованиями Директивы 2009/103/EC Европейского парламента и Совета ЕС в целях осущест­вления обязательного страхования гражданско-пра­вовой ответственности владельцев транспортных средств должны быть созданы следующие инфраструк­турные организации:

- организация, осуществляющая гарантирование страховых выплат в случае ликвидации страховых организаций;
- организация, осуществляющая возмещение в слу­чаях, если виновник ДТП не застрахован либо скрылся с места происшествия;
- информационные центры, осуществляющие ве­дение баз данных по зарегистрированным транспорт­ным средствам и договорам страхования;
- национальное моторное бюро, осуществляющее урегулирование претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба при использовании автотранспортных средств и имеющим международный страховой полис;
- система досудебного урегулирования споров.

Первым инфраструктурным институтом стал Фонд гарантирования страховых выплат, в 2008 году начали функционировать остальные элементы инфраструк­туры, кроме моторного бюро, которое в Казахстане отсутствует и по сей день.

На сегодняшний день участниками системы гаран­тирования являются 23 страховые организации. Осно­вной задачей Фонда гарантирования страховых выплат является осуществление страховых выплат по обяза­тельствам ликвидируемых страховых компаний по обязательным классам страхования. На сегодняшний день это всего три класса страхования гражданско-пра­вовой ответственности: владельца транспортных средств, перевозчика перед пассажирами, туроперато­ра и турагента.

Кроме того, с октября 2008 года на Фонд была возложена дополнительная функция по возмещению вреда, причинённого жизни и здоровью потерпевше­го, в случае, когда виновник скрылся с места дорожно- транспортного происшествия.

Поскольку развитие страховой индустрии - это один из ключевых моментов, который влияет на развитие национальной экономики, социальной и финансовой сфер страны, то страховому рынку требуется всесторон­няя поддержка государства, обеспечение стабильности, надёжности и прозрачности. Наш Фонд - это один из этих элементов, а с учётом существующего потенциала АО «Фонд гарантирования страховых выплат» может стать основным драйвером развития инфраструктуры страхового рынка и системы обязательного страхова­ния в Республике Казахстан.

- Каковы основные события в деятельности Фонда в 2015 году?

- Что касается изменений в деятельности Фонда, то каких-либо больших нововведений не произошло, за исключением того, что с 10 мая 2015 года Законом Респу­блики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат» предусмотрено право вхождения Национально­го Банка Республики Казахстан в Фонд в качестве основ­ного акционера с долей участия 50 % плюс одна акция. Но Национальный Банк пока своё право не реализовал, и в настоящий момент основными акционерами Фонда являются страховые организации.

На законодательном уровне в нынешнем году в 4 ра­за увеличен размер выплат по возмещению вреда, причинённого жизни, здоровью потерпевшего, и (или) расходов на погребение в случаях неустановления лица, скрывшегося с места транспортного происше­ствия и ответственного за причинение вреда потер­певшему. Теперь в случае смерти Фонд выплачивает 1000 МРП, что на данный момент составляет 1 982 000 те­нге, а в случае причинения тяжкого вреда здоровью - 500 МРП - 991 000 тенге.

- Каковы предварительные итоги деятельности Фонда в 2015 году и ожидания от будущего года? Планируются ли какие-то нововведения?

- За период своей деятельности с 2003 года активы Фонда увеличились более чем в 14 раз и составили более 11 миллиардов тенге. Резерв гарантирования со­ставил больше 5,7 миллиарда тенге. Отношение выплат Фонда к резерву гарантирования составило 0,03 %, а от­ношение резерва гарантирования Фонда к сумме стра­ховых резервов всех участников Фонда составило 42 %. Данный показатель указывает на достаточную капита­лизацию Фонда, поскольку резервы Фонда способны покрыть обязательства как минимум 2 самых крупных страховых организаций на рынке обязательного стра­хования гражданско-правовой ответственности автов­ладельцев. По достижении достаточной капитализации Фонда следующим шагом будет переход страховых организаций - участниц Фонда от единой методики расчёта взносов - к дифференцированной.

Так, в целях минимизации последствий банк- роства страховых организаций и раннего пред­упреждения возможных угроз Фондом совместно с Национальным Банком разрабатывается и внед­ряется система оценки рисков страховых организа­ций-участниц с целью широкой дифференциации ставок взносов и условных обязательств по прин­ципу «рискуешь - плати больше». Такая система позволяет наказывать «рисковых» и относительно «ненадёжных» страховщиков путём увеличения им ставок взносов и поощрения относительно «надёж­ных» и «нерисковых» страховщиков путём снижения ставок. Система оценки в том числе принимает во внимание концентрацию гарантируемого класса в общем портфеле страховщика, долю на рынке по гарантируемому классу, коэффициенты убыточности и коэффициенты расходов.

Данный подход заставит недобросовестных стра­ховщиков переходить на более прозрачные схемы ведения бизнеса в целях снижения расходов по уплате взносов в Фонд.

Относительно осуществления выплат по позмеще- нию вреда хотелось бы добавить, что данная функция Фонда является больше социальным аспектом, так как Фонд, являясь некоммерческой организацией, осуществляет выплаты потерпевшим за счёт взносов страховых организаций-участниц, не получая никаких субсидий от государства. При этом работа в данном направлении ведётся не пассивно, то есть мы не ждём, когда к нам поступят заявления на выплату от постра­давших, а находим их самостоятельно и направляем письма с указанием на то, что они могут к нам обра­титься за выплатой.

- Так или иначе возможности выплат из Фонда зависят от финансовой устойчивости страховых компаний. Насколько уместно, на Ваш взгляд, говорить о том, что финансовые риски страховых компаний сегодня возросли?

- На сегодняшний день ситуация складывается следующим образом. Многие страховые организации

в начале года демонстрировали убыточность от страховой деятельности. При этом после проведения де­вальвации результаты финансово-хозяйственной деятельности стали положительными. Но нельзя говорить о том, что в условиях глобального эко­номического кризиса казахстанские финансовые институты решили все свои проблемы, которые ранее не давали получать прибыль от деятель­ности. По сути произошёл чисто бумажный рост прибыли.

Если говорить о деятельности Фонда, которая напрямую зависит от финансовой устойчиво­сти страховых организаций, то можно отме­тить следующее. Необходимо отметить, что по сравнению с прошлой пятилеткой, на которую приходился пик выплат Фонда, меры регулятора к субъектам страхового рынка существенно из­менились.

И если раньше, лет 5-6 назад действия лицензий страховых организаций часто приостанавлива­лись, компании ликвидировались и т. д., то сей­час это происходит крайне редко. Всё это говорит о том, что уполномоченный орган заставил рынок достаточно капитализироваться, чтобы отве­чать по принятым обязательствам, создал такие условия, при которых страховым организациям за­частую выгоднее привести в порядок свою деятель­ность, чем удерживать часть своей деятельности «в тени». То есть имеется положительный эффект от внедрения риск-ориентированного надзора, который используется регуляторами в развитых странах. Да и сам рынок потихоньку отходит от не­добросовестного ведения бизнеса и готов совмест­но обсуждать возникшие проблемы на различных площадках, в том числе и на площадке Фонда.

В условиях кризиса приходится, конечно, ожидать некоторого ухудшения финансовых показателей страховых организаций. Но, как я уже отмечала, существующие меры регулирова­ния позволяют на более ранних стадиях выявить слабое звено и оперативно принять корректив­ные меры для улучшения финансового состояния страховой организации - тем самым уменьшить негативные последствия для страхового рынка в целом. Но даже и в самом пессимистичном варианте считаем, что Фонд достаточно капи­тализирован, чтобы ответить по возникшим обязательствам.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»