ААА. ВВЕДЕНИЕ

А. ВВЕДЕНИЕ

Основой страхования является подписываемый сторонами договор страхования Правовые основы страхования крайне важны и другие предметы которые вы будете изучать обязательно уделят страховому праву достаточно внимания. Поэтому мы не будем подробно останавливаться на правовых аспектах страхования, а сосредоточился на практическом его осуществлении.

На рис 3.1 страховая сделка представлена в виде треугольника:

Рис.3.1

В вершине этого треугольника стоит риск: риск пожара, риск кражи, автомобильный риск, риск ответственности, риск наступления смерти и т.д. Страхователь - это лицо или компания страхующие имущество, а страховщик - это страховая компания которая заключает со страхователем договор страхования.

Глядя на этот треугольник с точки зрения страхователя, мы видим, что

1. -страхователь знает природу риска;
2. -страхователь описывает риск страховщику. На этом этапе точнее будет называть его заявитель, так как он описывает риск страховщику с целью получения страхового покрытия;
3. -заявитель ищет необходимый ему вид страхования. Он знает свои нужды и желания и выходит на рынок с целью их удовлетворения. Он может искать конкретную форму страхового покрытия или иметь намерение внести (или исключить) какое-то конкретное условие в него;
4. -определяющим фактором в выборе страховщика является цена. Конечно, заявитель будет учитывать и другие факторы, касающиеся характера и надежности предоставляемых услуг, но цена остается важнейшим из них.

Если мы станем на точку зрения страховщика, то увидим, что:

1. -заявитель предоставляет ему информацию о риске;
2. -в большинстве случаев страховщик не будет опираться только на эту информацию, а проведет свое собственное исследование, возможно, привлекая для этого сюрвейеров;
3. -страховщик принимает решение о том, какой объем страхового покрытия он готов предложить заявителю;
4. -страховщик определяет также цену, которую он хотел бы запросить за предлагаемые услуги. На эту цену влияет ряд факторов, которые будут рассмотрены далее.

Треугольник не полностью отражает картину. На нем не показаны посредники, например, страховые брокеры, которые оказывают помощь страхователю или заявителю на различных этапах страховой сделки. Для многих крупных промышленных компаний брокеры просто необходимы. Детально деятельность посредников мы рассмотрим в гл 9.

Там, где в нашем треугольнике указан страховщик, должны также присутствовать перестраховщики По существу, перестраховщик предлагает страхование страховщику, аналогичное тому, которое страховщик предлагает страхователю.

На рассмотрении роли перестраховщиков мы подробнее остановимся позже. Здесь мы рассмотрим страховую сделку в логической последовательности сменяющихся этапов.