В6. ПЕРЕДАЧА РИСКА
Основное назначение страхования - действовать как механизм передачи риска. Мы увидим это при обсуждении двух примеров, касающихся частного и промышленного страхователей.
Пример 1
Представим себе владельца автомобиля. У него есть автомобиль стоимостью 12 000 ф.ст., который, вероятно, представляет собой для него одно из самых больших вложений средств. В покупку автомобиля он внес значительную часть своих сбережений, которые теперь подвержены риску (это ему понятно даже при самом большом оптимизме). Автомобиль может быть украден, разбит в аварии, может сгореть. Может произойти катастрофа, в которой серьезно пострадают пассажиры или другие люди. Как владелец автомобиля справится со всеми этими возможными рисками и их финансовыми последствиями? Он не знает, материализуется ли когда-либо какой-то из них или нет. И если да, то каковы будут возможные издержки. Его автомобиль может не попасть в аварию в течение года, а может стать полностью разбитым завтра! Страхование само по себе не может предотвратить реализацию этих рисков, но оно дает некоторое финансовое обеспечение. Владелец автомобиля может передать финансовые последствия риска страховщику в обмен на уплату страховых взносов (премий).
Пример 2
В сфере производства видим такую же ситуацию. Директор-распорядитель компании знает, что фирма подвержена целому ряду рисков. Он не знает, материализуется ли какой-либо из них, и если да, то какими будут вероятные убытки. Как при этом он сможет управлять своим бизнесом? Если у него возникнут какие-то убытки, он будет покрывать расходы за счет своих клиентов, увеличивая цену продукции или услуг. Какие расходы он передаст? Он не знает, будут у него убытки или нет и какая будет их стоимость, если они возникнут. Функция страхования, которая проявляется в этой ситуации, заключается в механизме передачи риска.
Директор-распорядитель может сменить имеющуюся неопределенность на уверенность. В обмен на некоторые расходы в виде страховых премий он освобождается от неопределенности наступления случая возможно гораздо больших убытков. Сами риски не могут быть этим предотвращены, однако их финансовые последствия теперь известны с большей определенностью, и поэтому могут быть предусмотрены в бюджете компании.
Целый ряд преимуществ вытекает из этого главного предназначения передачи рисков. Детально они будут рассмотрены в дальнейшем.
Май продолжает паводковую эпопею этой весны. Сейчас самая тревожная ситуация в Тюменской области. Не отошли до конца от нашествия большой воды в Оренбургской, Томской, Курганской областях, в Бурятии. За это время подтоплено тысячи домов. Когда реки угомонятся, жилье будут восстанавливать. И снова всплывет вопрос: «Почему дома не были застрахованы?»
На конференции IIF 2024 – ESG в страховании Петра Хилькема, председатель Европейского управления страхования и профессиональных пенсий, подчеркнула ключевую роль страховщиков в борьбе с изменением климата путем просвещения общества, учета рисков, разумного инвестирования и поощрения устойчивого поведения среди потребителей.