Б. СТРАХОВАНИЕ КАК ИНДУСТРИЯ УСЛУГ

Б. СТРАХОВАНИЕ КАК ИНДУСТРИЯ УСЛУГ

Если говорить упрощенно, страховщики не продают никакого материального продукта, как, например, мыло или кукурузные хлопья; их продукт может быть квалифицирован как "невидимая деятельность" в терминах международной торговли.

Страхователю выдается документ - полис, который подтверждает факт заключения договора между ним и страховщиком. Договор обеспечивает денежный платеж (или иногда предоставление имущества), эквивалентный стоимости ущерба (при страховании имущества и ответственности), или заранее фиксированного размера (при страховании жизни). Страховая компания не выделяет в своем резервном фонде или активах отдельной доли в обеспечение обязательств перед каждым конкретным клиентом на случай наступления застрахованного риска. Действительно, ведь единственной целью общего фонда является выплата по любому реально наступившему застрахованному риску. Но это означает, что каждый страхователь должен принять на веру способность и готовность страховщика выполнить обязательства по договору при наступлении риска.

Некоторые авторы определяют термин "услуги" как товары, не являющиеся материальным продуктом. Но большинство правительств при подготовке статистических данных включают в сферу услуг, в частности, сведения об отелях и ресторанах, и нет сомнений, что принятие пищи или использование спального номера являются материальными явлениями. Элемент "услуги" возникает, когда потребитель пользуется помещением ресторана, его мебелью, посудой, столовыми приборами для того, чтобы поесть. Эти большие материальные вложения посетитель просто использует для потребления (крайне малого количества) материальных благ - продуктов и напитков. Именно поэтому доходы ресторанов и отелей рассматриваются как доходы от оказания "услуг". Путешествие на самолете, пароходе или поезде - это тоже "услуга", но иногда ее рассматривают отдельной строкой, как "транспорт".

Консультации юриста, посещение врача, платное обучение, предоставляемое учебными заведениями, - все это относится к "услугам". Известна как минимум одна компания, производящая и обслуживающая лифты и эскалаторы, которая утверждает, что она продает "услуги", ведь ее материальные продукты - это только пролог для осуществления главной цели - оказания "услуг" по вертикальной транспортировке людей. Некоторые экономисты, в том числе и авторы книг по страхованию, в настоящее время увлечены новой и туманной теорией "Экономики услуг", согласно которой большая часть экономической деятельности относится к сфере "услуг", а не "материального производства". При ближайшем рассмотрении становится очевидно, что этот вопрос относится больше к терминологии, и его рассмотрение не будет иметь практического значения ни для сферы материального производства, ни для сферы услуг.