Концепция законопроекта по вопросам внедрения системы страхования от чрезвычай- ных ситуаций природного и техногенного характера в Казахстане

В этом регионе проживает 6 миллионов человек (более трети всего населения страны). Кроме того, здесь расположены промышленные объекты, составляющие более 40  % промышленного потенциала страны (по данным Всемирного Банка). Данные об ущербе в результате землетрясений в стране - неполные ввиду удалённости пострадавших районов и несовершенства методик оценки ущерба. В прошлом Казахстан уже подвергался разрушительным землетрясениям, которые по расчётам экспертов происходят каждые 80-100 лет. Последний период высокой сейсмической активности пришёлся на 1885-1911 гг. В эти годы произошло несколько разрушительных землетрясений: Верненское (1887 г.), Чиликское (1889г.) и Кеминское (1911 г.). По оценке Всемирного Банка вероятность повторения ещё одной серии подобных событий весьма высока.

Например, в случае возникновения разрушительного землетрясения в г. Алматы возможно разрушение 55,2 тысячи жилых одноэтажных домов общей площадью более 3,5 миллиона квадратных метров и 2 254 домаов двух и более этажей общей площадью более 1 миллиона квадратных метров.

Кроме того, Республика Казахстан в значительной степени подвержена риску наводнений. В ряде областей отмечаются весенние паводки в результате дождей и таяния снегов, а в горных районах существует вероятность разрушительных селевых потоков. В зоне опасного воздействия паводков в Казахстане проживает около 1,4 миллиона граждан страны и расположено свыше 32 тысяч объектов жилищного фонда, социально-культурного и производственного назначения.

В стране имеется 2700 ледников, 596 моренных и ледниковых озер, 5650 селевых очагов, около 800 очагов лавинообразования, более174 оползнеопасных участков. Они угрожают около 12 тысячам объектов хозяйствования и населению, проживающему в зонах их опасного влияния. На селе-лавино- и оползнеопасных участках г. Алматы, Алматинской, Восточно-Казахстанской, Жамбылской и Южно-Казахстанской областях необходимо строительство 1273 инженерно-защитных сооружений.

За последние годы природные катаклизмы подвергли разрушению десятки тысяч объектов строения, в том числе здания и жилые сооружения. По данным Министерства по чрезвычайным ситуациям Республики Казахстан за 2009 - 2011 гг. в Республике Казахстан количество чрезвычайных ситуаций природного характера составило 12 450, при которых пострадало8 961 человек. Общая сумма возмещения ущерба составила 35,4 млрд тенге, в том числе 33,5 млрд тенге из государственных источников.

В 2012 году зарегистрировано 20 070 происшествий природного и техногенного характера. Материальный ущерб по предварительным данным составил 6,3 млрд тенге.

Основными причинами чрезвычайных ситуаций природного характера стали весенние паводки, сильные ветра и ливневые дожди, а также землетрясения. Наиболее значимые чрезвычайные ситуации: наводнение в Западно-Казахстанской области в апреле-мае 2011 года (общий ущерб 17,5 млрд тенге), последствия паводков в Восточно-Казахстанской области в марте 2010 года (сумма возмещения - 8,2 млрд тенге) и прорыв плотины водохранилища Кызыл-Агаш 12 марта 2010 года (общая сумма возмещения -3,3 млрд тенге).

Следует отметить, что затраты государства на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций с каждым годом увеличиваются. Например, расходы государства по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций в 2011 году увеличились по сравнению с 2009 годом более чем в 16 раз.

Страховая защита от катастроф

Говоря о частной системе страхования от катастрофических рисков нельзя не отметить недостаточную ёмкость страхового сектора для принятия катастрофических рисков населения, а также относительную дороговизну предлагаемых страховых продуктов.

Предлагаемые страховыми организациями страховые услуги практически недоступны для широких слоёв населения. При страховом тарифе от 0,2 до 0,4 % от стоимости недвижимого имущества стоимость страхового полиса будет составлять в среднем около 45 тысяч тенге, или более 40 % от средней заработной платы.

В этой связи предполагается рассмотреть вопрос о создании действенных государственных механизмов социальной защиты от стихийных бедствий и эффективно функционирующего рынка страхования.

В целях снижения воздействия стихийных бедствий природного характера на государственный бюджет, негативных социальных последствий для населения, эффективного использования ресурсов предлагается диверсифицировать источники финансирования ущерба граждан при возникновении чрезвычайных ситуаций путём введения обязательного страхования недвижимого имущества физических лиц и создания отдельной от чрезвычайных резервов государственной страховой компании катастрофических рисков.

Разработчиком законопроекта является Министерство экономики и бюджетного планирования Республики Казахстан, которое, изучив опыт работы социальных систем страхования в зарубежных странах, предлагает создать трёхуровневую систему снижения убытков от катастрофических событий, что станет основой для создания системы страхования от ущерба от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера.

Первый уровень: в случае возникновения чрезвычайных ситуаций государственные социальные объекты будут восстанавливаться за счёт  резерва Правительства Республики Казахстан.

Второй уровень: государственное некоммерческое страхование недвижимого имущества физических лиц в Государственной страховой компании (далее - ГСК).

Третий уровень: коммерческое страхование в страховых компаниях для обязательного/добровольного страхования недвижимости от катастроф природного и техногенного характера.

Положения законопроекта

Законопроектом предусматривается осуществление страховых выплат лицам, оплатившим страховую премию и утратившим недвижимое имущество вследствие чрезвычайных ситуаций природного характера из средств ГСК, а риски владельца недвижимости, по которым возникает гражданско-правовая ответственность в отношении нанесения ущерба объектам недвижимости, принадлежащим третьим лицам - владельцам недвижимого имущества (взрывы, затопление в связи с эксплуатацией систем водоснабжения, канализации и отопления, пожары) - за счёт  средств страховых компаний.

Законопроект направлен на достижение более высокого показателя охвата населения и доступности за счёт  установленной низкой страховой премии, а также на снижение нагрузки на Государственную страховую компанию недвижимого имущества при наступлении страхового случая.

Законопроектом предусматривается, что страхованию подлежит жилище, принадлежащее физическому лицу на праве частной собственности, расположенное на территории Республики Казахстан, зарегистрированное надлежащим образом в соответствии с законодательством Республики Казахстан, предназначенное и используемое для постоянного проживания, отвечающее установленным техническим, санитарным и другим обязательным требованиям, за исключением ветхих строений, дачных строений, каркасно-камышитовых, деревянных и аварийных домов.

Также законопроектом предусматривается обязательное страхование объектов кондоминиума (лестниц, подъездных площадок, лифтовых шахт, крыш, подвалов и т. д.), страхователем в данном случае выступает собственник нежилых помещений, встроенных в жилые дома - кооператив собственников квартир.

В рамках законопроекта предусматривается, что обязательному страхованию подлежит риск утраты недвижимого имущества физических лиц в результате следующих событий:

1)   чрезвычайные ситуации природного характера, в том числе землетрясения, оползни, обвалы, высокий уровень воды (наводнение), дождевые (снеговые) паводки.

2)   чрезвычайные ситуации техногенного характера, в том числе пожары, взрывы в зданиях и сооружениях жилого назначения.

Учитывая географические масштабы страны, следует учесть, что для регионов Казахстана характерна различная степень подверженности природным бедствиям.

В этой связи для определения справедливого размера страховых взносов законопроектом предусматривается дифференцированный подход к определению размера страховой премии исходя из степени риска.

Вместе с тем в ходе разработки проекта Закона были выявлены проблемные вопросы, в том числе проведение актуарных расчётов, определение порядков начисления страховых сумм, премий, а также коэффициентов по типу строения и рисковых зон. Вышеназванные проблемные вопросы будут проработаны и утверждены нормативными правовыми актами Республики Казахстан после принятия Закона.

Согласно Карте риска подверженности территории Казахстана природным стихийным бедствиям территория республики условно разделена на Зоны высокого, среднего и низкого риска.

Зона высокого риска (высокий коэффициент) - территории, подверженные сейсмической, паводковой, селевой, оползневой опасностям, сильным ветрам, лавинам и карстовым процессам. (г. Алматы, Алматинская, Восточно-Казахстанская, Жамбылская, Южно-Казахстанская, Кызылординская области (в зону разрушительного землетрясения входят Шиелинский и Жанакорганский районы). Атырауская, Западно-Казахстанская и Мангистауская области подвержены сильным ветрам).

Зона среднего риска (средний коэффициент) - территории, подверженные угрозам наводнений и сильных снегопадов (Акмолинская, Костанайская, северная и центральная части Карагандинской области, северная часть Актюбинской, юго-западная часть Мангистауской и южная часть Атырауской областей).

Зона низкого риска (низкий коэффициент) - территория незначительного риска - часть Актюбинской, Западно-Казахстанской областей и южные районы Карагандинской области.

Кроме того, законопроектом предусматривается освобождение от подлежащей к уплате страховой премии для социально уязвимых слоёв населения: участники и инвалиды Великой Отечественной войныи лица, приравненные к ним, инвалиды и II групп, пенсионеры.

Основными положениями законопроекта являются:

1)   всеобщность соблюдения и исполнения законодательства Республики Казахстан об обязательном страховании недвижимого имущества физических лиц - собственников недвижимости;

2)   обязательность участия в системе страхования недвижимого имущества физических лиц;

3)   обязательное страхование недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности, общей площадью не более 35 квадратных метров от общей площади недвижимого имущества;

4)   добровольность страхования недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности, площадью, превышающею 35квадратных метров от общей площади недвижимого имущества;

5)   гласность в деятельности государственных органов, обеспечивающих обязательное страхование недвижимого имущества физических лиц;

6)   администрирование путём предоставления ГСК уведомления страхователю о необходимости внесения страховой премии;

7)   гарантирование государством мер, применяемых для обеспечения страховых выплат;

8)   гарантирование государством мер, применяемых для обеспечения доступности страхования недвижимого имущества физическим лицам;

9)   обязательность страховых выплат на условиях, предусмотренных настоящим законопроектом;

10) дифференциация размеров страховых премий и страховых выплат в разрезе регионов.

При определении площади обязательного страхования недвижимого имущества физических лиц необходимо исходить из Закона Республики Казахстан «О жилищных отношениях» от 16 апреля 1997 года № 94, а также строительных норм и правил 3.02-43-2007, утверждённых приказом Комитета по делам строительства и жилищно-коммунального хозяйства Министерства индустрии и торговли Республики Казахстан от 16 мая 2007 года № 149, которые содержат основные положения, регламентирующие требования проектирования, строительства и эксплуатации жилых зданий.

Согласно классификации жилых зданий строительных норм и правил размер жилой площади для третьего класса жилья составляет 18 квадратных метров, минимальная площадь кухонных помещений - 9 квадратных метров плюс 1 ванная комната и 1 туалет. В этой связи обязательному страхованию недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности, подлежит площадь недвижимого имущества в размере не более 35 квадратных метров.

Размер возмещения в случае утраты жилища применяется в отношении фактически застрахованной площади объекта недвижимости. В случае частичного повреждения ущерб возмещается пропорционально в соотношении застрахованной и общей площади недвижимого имущества.

Размер ущерба определяется на основании акта аккредитованного оценщика (независимого эксперта), имеющего соответствующую лицензию, исходя из расчёта по стоимости восстановления уничтоженного недвижимого имущества, имевшей место до наступления страхового случая.

Стоимость восстановления уничтоженного недвижимого имущества рассчитывается исходя из данных, предоставляемых органами статистики.

Создание ГСК

Законопроектом планируется создание Государственной страховой компании как некоммерческой организации в форме акционерного общества, единственным учредителем и участником которого будет являться государство.

ГСК будет осуществлять аккумулирование обязательных страховых премий, производить выплату денежных средств при наступлении страховых случаев природного характера.

При наступлении страховых случаев вызванных техногенным характером будут нести ответственность уполномоченные частные страховые компании (далее - ЧСК).

Регулирование, контроль и надзор за деятельностью ГСК будет осуществляться государственным органом осуществляющий регулирование, контрольные и надзорные функции.

Управление активами резервного Фонда ГСК будет осуществляться Национальным Банком Республики Казахстан на основании договора о доверительном управлении, заключаемого между Национальным Банком Республики Казахстан, Правительством Республики Казахстан и ГСК.

Активы ГСК будут храниться в Национальном Банке, и он будет вести учёт всех операций по аккумулированию страховых активов, их размещению и по получению инвестиционного дохода. Такая консолидация и управление страховых активов под контролем Национального Банка Республики Казахстан позволит более эффективно и безопасно распорядиться накоплениями.

Создание Совета по управлению ГСК (далее - Совет)

Совет будет являться консультативно-совещательным органом при Президенте Республики Казахстан. Решение о создании Совета будет приниматься Президентом Республики Казахстан.

Основными функциями Совета предполагаются:

- рассмотрение и выработка предложений по повышению эффективности управления активами ГСК;

- выработка предложений по перечню разрешённых инструментов для размещения активов ГСК и одобрение данного перечня.

Персональный состав Совета и положение о нём утверждаются Президентом Республики Казахстан. В состав Совета будут входить по два представителя от Правительства Республики Казахстан, от Национального Банка Республики Казахстан, от участников финансового рынка и три независимых эксперта.

Схема взаимодействия ответственных сторон на этапе принятия риска:

Страховая компания осуществляет прямое страхование и получает страховую премию:

-     по риску катастроф комиссия за андеррайтинг и заключение договора и сюрвей по страховой выплате (формирование выплатного дела) составит около 10 % от страховой премии по договору, остальные 90 % перечисляются в ГСК;

-     по риску гражданско-правовой ответственности премия остаётся на собственном удержании ЧСК в размере 100 %;

-     при заключении договора страхования с кондоминиумом действует тот же механизм, как и в случае частных домовладельцев.

Пояснение о необходимости участия страховой компании в прямом страховании:

-     у страховых компаний есть сформированная инфраструктура для организации процесса страхования, в том числе и общая информационная база, куда имеют доступ все страховые компании;

-     есть опыт оценки рисков;

-     часть риска должна оставаться на собственном удержании страховщика, что будет его мотивировать на адекватную оценку риска и качественный андеррайтинг.

Определение и заключение договора с крупной международной перестраховочной компанией для покрытия рисков в целях покрытия риска невозможности осуществления страховых выплат из средств ГСК, Законопроектом предусматривается привлечение крупных международных перестраховочных компаний.

ГСК будет определять и заключать договор по требованиям Национального Банка Республики Казахстан с перестраховочной организацией, имеющей рейтинг не ниже «А», присвоенного международным рейтинговым агентством, и имеющей соответствующую лицензию уполномоченного органа, или перестраховочной организацией - нерезидентом Республики Казахстан.

Определение и заключение договора с управляющиминвестиционным портфелем

Управление активами резервного Фонда будет осуществляться Национальным Банком Республики Казахстан на основании договора о доверительном управлении, заключаемого между Национальным Банком Республики Казахстан, Правительством Республики Казахстан и ГСК. При этом инвестиционная стратегия будет утверждаться Советом по управлению активами резервного Фонда ГСК.

Инвестирование активов резервного Фонда ГСК будет осуществляться Национальным Банком Республики Казахстан в соответствии с инвестиционной стратегией, утверждённой Советом по управлению активами резервного Фонда ГСК.

При этом Национальному Банку будет представлено право выбора организаций, управляющих инвестиционными портфелями в соответствии с инвестиционной стратегией.

Организациями, управляющими инвестиционными портфелями, могут быть профессиональные участники рынка ценных бумаг, осуществляющие деятельность по управлению инвестиционным портфелем на основании лицензии Национального Банка, либо зарубежные организации, осуществляющие аналогичный вид деятельности в соответствии с законодательством иностранного государства.

Основными критериями выбора организаций, управляющих инвестиционными портфелями, будет являться возможность обеспечения ими таргетируемой Национальным Банком уровня инвестиционной доходности, исторические результаты управления активами, уровень взимаемой комиссии и их деловая репутация.

Цели принятия законопроекта

Целями принятия законопроекта являются необходимость совершенствования законодательства Республики Казахстан путём внедрения института обязательного страхования от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; формирование целостной государственной политики в области страхования недвижимого имущества физических лиц от чрезвычайных событий природного и техногенного характера; создание ГСК; осуществление государственных мер, применяемых для обеспечения страховых выплат населению от последствий природных и техногенных событий; развитие страховой культуры в целом.

Создание Государственной страховой компании позволит снизить нагрузку государства по возмещению ущерба гражданам в результате возникших природных и техногенных событий.

Предполагаемые правовые и социально-экономическиепоследствия в случае принятия законопроекта

В законодательстве Республики Казахстан будут созданы необходимые нормативно-правовые основы для страхования недвижимого имущества от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, формирования ГСК, определения принципов её деятельности и правового регулирования.

Правовые последствия заключаются в:

- регламентировании правового регулирования в области обязательного страхования недвижимого имущества физических лиц;

- установлении прав и обязанностей участников обязательного страхования недвижимого имущества физических лиц;

- определении предмета страхования недвижимого имущества физических лиц;

- установлении условий для предмета страхования;

- определении порядка образования, формирования и функционирования ГСК;

- определении правил уплаты страховой премии и выплат страховых сумм.

Финансово-экономические последствия заключаются в:

- создании стимулов для развития института страхования недвижимого имущества физических лиц;

- сокращении денежных средств, выделяемых из чрезвычайного резерва Правительства Республики Казахстан;

- установлении обязательной оплаты физическими лицами страховых премий;

- создании новых рабочих мест.

Социальные последствия заключаются в:

- повышении доверия со стороны граждан Казахстана к институту данного вида страхования;

- восстановлении стоимости 35 квадратных метров недвижимого имущества физических лиц, в том числе социально уязвимых слоёв населения, через инструменты страхования в случае наступления чрезвычайных событий природного и техногенного характера;

- гарантировании государством мер, применяемых для обеспечения страховых выплат физическим лицам;

- гарантировании государством мер, применяемых для обеспечения доступности страхования недвижимого имущества физическим лицам.

В целом принятие законопроекта не повлечёт:

- отрицательных правовых, социально-экономических последствий и будет способствовать дальнейшему страхованию рисков от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера,

- необходимость одновременного (последующего) приведения других законодательных актов в соответствие с разрабатываемым законопроектом,

-  внесения изменений в законодательные акты Республики Казахстан,

- регламентированность предмета законопроекта иными нормативными правовыми актами.

В настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, регулирующие правоотношения в области обязательного страховании недвижимого имущества физических лиц.

Зарубежный опыт

В большинстве стран страхование от природных катастроф является обязательным, и лишь в Японии и во Франции - добровольным. Кроме того, в большинстве стран страхование от чрезвычайных ситуаций предусматривает создание фонда или пула, аккумулирующего страховые взносы населения для покрытия и возмещения причинённого ущерба. В этой связи введение обязательного страхования недвижимого имущества путём создания Государственной страховой компании является наиболее приемлемым механизмом для включения в законодательство Республики Казахстан.

Япония

В Японии используется трёхступенчатая система страхования: частные страховые компании, Японская компания по перестрахованию рисков от землетрясений и Правительство Японии. Объектом страхования является недвижимость и имущество в жилом помещении. Бремя страхования в Японии правительство несёт совместно с частными компаниями, где государство несёт большую нагрузку по риску землетрясения, регламентирует деятельность страховых организаций и определяет размер ставки страховых премий.

Страховая сумма выплат в случае ущерба имущества зависит от степени ущерба.

Сегодня Япония имеет государственно-коммерческое партнёрство в области страхования от землетрясений. Партнерство - это соглашение между японскими страховщиками имущества, продающими полисы прямого страхования, и правительством, которое обеспечивает перестрахование.

В Алжире после разрушительного землетрясения в 2003 году в целях снижения бремени на государственный бюджет действует обязательное страхование от стихийных бедствий как для физических, так и для юридических лиц.

Государство выступает в роли перестраховщика рисков от природных катаклизмов через Национальную страховую компанию (CCR), тогда как страховые компании в случае катастроф возмещают все расходы.

Турция

Турецкий катастрофический страховой пул (далее - TCIP), учреждённый после разрушительного землетрясения 1999 года, является примером национального катастрофического пула. Несмотря на то, что пул является элементом турецкой программы восстановления после землетрясений и наводнений (TEFER), пулом покрывается только риск землетрясения. Землетрясение 1999 года имело катастрофические последствия. Погибли около 18 ООО человек, причинённый убыток составил 13 миллиардов долларов США по оценкам государственного статистического агентства и между 6 и10 миллиардами - по оценке Всемирного банка. Страховые убытки при этом составили от 1 до 2 миллиардов долларов США.

Программа осуществляется как обязательное страхование, привязанное к регистрации строений.

Ставки различаются в зависимости от степени риска. До сегодняшнего дня менее трети рынка охвачено страхованием: в Истамбуле застраховано около 34 % строений, по стране этот показатель значительно меньше. Последнее землетрясение в провинции Елазиг показало, что только15 % строений в этой провинции застраховано, большинство - в городах. Сельские же районы не берутся страховать даже по обязательному страхованию - из-за низкого качества материалов и техники постройки.

Испания

Фонд "Concorsio de Compensacion de Seguros" был учреждён, чтобы справиться с ущербом после гражданской войны в Испании незадолго до второй мировой войны.

В 1991 году фонд был реформирован в государственный институт в соответствии с новым законодательством и регулируется тем же законодательством, что и коммерческие страховые организации. Фонд даёт покрытие против наводнений, землетрясений, цунами, вулканических извержений, штормов и политических рисков (включая терроризм, мятежи, восстания, гражданские волнения, а также действия армии в мирное время).

Ранее (до 2009 года) фонд также выступал страховщиком обязательного страхования от несчастного случая на общественном транспорте. Фонд не является монополистом по предоставлению услуг по страхованию от чрезвычайных рисков (extraordinaryperils). Страхователь может купить покрытие на коммерческом рынке, но обязательную премию в фонд все равно обязан перечислить.

Франция

Французская система защиты «Caisse Centrale de Reassurance» (CatNat) от катастрофических событий была создана в 1982 году. «CCR» - это государственная перестраховочная компания.

Во Франции действует ещё несколько поддерживаемых государством схем: одна из них действует с 1964 года в области сельского хозяйства («Natural Guarantee Fundfor Argicultural Disasters»),вторая схема направлена на компенсации домо- и землевладельцам из-за осадки грунта, схода лавин и тяжёлых наводнений, из-за которых государство вынуждено выкупать земли под угрозой (действует с 1995 года). Третья схема - «Gareat»-страхование и перестрахование рисков терроризма. «CCR»участвует в поддержке всех трёх схем, выступая перестраховщиком и последним ресурсом.

Стандартное покрытие от огня автоматически создаёт расширенное покрытие по рискам природных катастроф. Однако шторм не покрывается фондом. Убытки от ветра и дождя оплачивает коммерческий страховой рынок. Основное покрытие Cat Nat- наводнение и как следствие плохих почвенных условий - осадка грунта.

В США действует Национальная программа страхования наводнений США (NFIP), предназначенная для защиты интересов собственников имущества при помощи страхования.

Румыния

Главные опасности в регионе - наводнение, землетрясение и оседание грунта. Государственная система поддержки функционирует как перестрахование для застрахованных строений с 1-го июля 2010 года.

Все риски перестраховываются в пуле РАЮ и уже затем передаются на мировые рынки. Пул является акционерной компанией, владельцами которой выступают страховщики. Доля одного страховщика при этом не может превышать 15 %. Государство будет действовать как последний ресурс в случае сверхбольших убытков.

На первом этапе работы цель системы - увеличить процент застрахованных строений, поэтому программой предлагаются низкие ставки, зафиксированные невысокие лимиты покрытия.

Пул является акционерной компанией, владельцами которой выступают страховщики. Доля одного страховщика при этом не может превышать15 %. Государство будет действовать как последний ресурс в случае сверхбольших убытков.

Новая Зеландия

Новая Зеландия - мировой лидер по страхованию от землетрясения. Во время землетрясения 1931 года в г. Нейпире имущество было застраховано только от огня. Впоследствии риск землетрясения стал обязательным дополнением к страхованию от огня. Однако землетрясение 1943года в г. Мастертоне показало, что большинство зданий всё ещё не застрахованы. Шла вторая мировая война, поэтому обязанность покрытия убытков от землетрясения взяла на себя Комиссия по убыткам от землетрясений и войны.

Позже к участию в страховании были привлечены частные страховщики, тогда же размер покрытия стал равен сумме возмещения реального ущерба вместо фиксированного размера.

В 1993 году схема была реорганизована, было введено покрытие для жилья на базе первого убытка. Впервые был использован метод моделирования катастрофических событий. Наименование администрирующего органа было изменено на "Earthquake Commission" (EQC).

Объекты жилой недвижимости застрахованы от землетрясения на базе первого риска на сумму до 100 тыс. новозеландских долларов в части конструкций и 20 тысяч новозеландских долларов в части движимого имущества. Для дорогого имущества возможно страхование сверх указанных лимитов в частных страховых компаниях.

Включение покрытия EQC в договор страхования имущества от огня - обязательно. Страховщики собирают премию как обязательный сбор при страховании от огня. В застрахованные риски включены также наводнения и оползни.

Таким образом, только имеющие страхование от огня собственники и арендаторы защищены покрытием EQC. В последние годы стал применяться метод моделирования катастроф для создания стратегий перестрахования.

Страховая премия, уплачиваемая страхователем по страховому полису EQC, может достигать 207 новозеландских долларов. Эта премия размещается в фонде природных катастроф. Большая часть страховых премий идёт на покрытие сейсмической опасности.

Источник: Журнал "Рынок страхования" № 5 (116), май 2014 г.