Онлайн страхование в Казахстане

Воскресенье, 20 января 2019
Menu

Борис Уманов - о регулировании страхового рынка, госпомощи банкам, влиянии санкций, ураганах и новой «дочке» по страхованию жизни

 Страховая компания «Евразия» на протяжении многих лет является самым прибыльным и крупным участником страхового рынка РК с долей 25 %. За последние 10 лет активы компании увеличились с 50 млрд до 246 млрд тенге, а собственный капитал достиг 144 млрд тенге (30 % рынка). На сегодня это единственная казахстанская компания, занимающаяся перестрахованием в более чем 100 странах мира.

 Председатель правления СК «Евразия» Борис Уманов, один из ветеранов отечественного страхового рынка, рассказал Forbes Kazakhstan, почему 2017 год стал менее удачным, чем предыдущие, когда начнет работать новая компания по страхованию жизни и как жить со слабеющим тенге и санкциями против России.

 - Борис Григорьевич, как вы оцениваете текущее состояние нашего страхового рынка?

 - Зависит от того, в какой системе координат такую оценку проводить. Если в международной, то, конечно же, наш рынок более развит, чем в Таджикистане или Узбекистане, но менее, чем в России и Китае, не говоря уже о Западной Европе или США.

 Если же сравнивать с другими секторами финансового рынка РК, например с фондовым или банковским рынками, то наша индустрия выделяется своей логичностью, простотой и понятностью. Мы не доставляем таких головных болей регулятору, правительству и прокуратуре, как банки. Что касается фондового рынка, то это как раз тот случай, когда его репутация соответствует его действительному состоянию или скорее его отсутствию. Как страховщики, мы это знаем, потому что у нас есть серьезные средства, которые нам некуда инвестировать.

 Если рассматривать развитие страхового сектора исторически, то в тенге он растет быстро, а в долларах, к сожалению, падает. При этом надо отметить, что страховые компании не могут быть более развиты, чем покупатели их услуг.

 - Как обстоит ситуация в розничном секторе?

 - Добровольный рынок розничного страхования у нас крайне слабо развит. В Казахстане страхование жизни или личного имущества граждан практически отсутствует, а школы и медучреждения не застрахованы, хотя бы потому, что у них нет на это бюджета. Поэтому можно сказать, что страховые компании предлагают те услуги, которые рынком не востребованы.

 Но если посмотреть в историческом разрезе за 10-15 лет, то рынок продвинулся вперед. ОГПО ВТС, которая еще 10 лет назад рассматривалась как налог на владельцев транспортных средств, сегодня прекрасно работающий рынок. Конечно, в целом выгоднее работать с крупными компаниями, чем в розничном секторе. Но тем не менее мы стараемся диверсифицировать свои риски, и поэтому в нашем портфеле есть и крупные промышленные, банковские учреждения, и розница.

 - Согласно финансовым результатам, 2017 год стал для СК «Евразия» менее прибыльным, чем предыдущий. С чем это связано?

 - В какие-то годы весь международный рынок в минусе, в какие-то прибылен. 2017 год был для нас сложным тем, что случилось несколько крупных страховых случаев. В Америке произошли три больших урагана - «Харви», «Ирма»

 и «Мария», в результате чего мы выплатили несколько десятков миллионов долларов. На заводе BASF в Людвигсхафене второй год подряд случился страшный пожар, произошло сильное землетрясение в Мексике - естественно, андеррайтинговый результат сильно ухудшился.

 В этом году было два серьезных урагана - «Флоренс» и «Майкл». Они были большими по объему, но пока чувствительного ущерба не принесли. Поэтому для нас этот год станет более благоприятным, чем предыдущий.

 Особенность страхового бизнеса состоит в том, что андеррайтинговый результат не должен быть всегда положительным, в какие-то годы он может быть отрицательным. В конце концов клиенты должны видеть, что страхование работает и деньги они получают. В каком-то смысле мы - владельцы казино. Если это честное казино, то время от времени кто-то должен тебя обыграть. Если казино всегда выигрывает - там сидят жулики. Если говорить о СК «Евразия», то у нас, когда нет больших землетрясений, наводнений и пожаров, годовой андеррайтинговый результат положительный.

 - В последние годы на рынке наблюдается консолидация, в этом году несколько участников потеряли лицензии, некоторые передают свои лицензии и права другим компаниям...

 - Во-первых, у нас население меньше, чем в Китае. Мы, конечно, можем открыть 100 банков, но не стоит удивляться, когда 90 из них обанкротятся, что, собственно, и произошло.

 Что касается страхового рынка, то развивается конкуренция, и это нормально. На моей памяти банкротились крупнейшие компании, у которых капитал был сравним с бюджетом Казахстана. К примеру, в кризис 2008 года обанкротилась крупнейшая AIG, у которой был рейтинг «AAA». Правительству США пришлось ее спасать, и если бы не эта помощь, то сейчас компании не было бы.

 - То есть вы сторонник того, чтобы государство спасало тонущие частные фининституты?

 - С точки зрения налогоплательщика мне, конечно, не хочется, чтобы моими деньгами оплачивались огрехи и недоработки менеджмента банков. Но с точки зрения вкладчика мне будет обидно, если банк, где у меня лежат деньги, обанкротится. Сказать, сколько страховых компаний надо Казахстану, я не могу, это решает рынок. А вот то, что у СК «Евразия» скоро появится «дочка» - новая компания по страхованию жизни, - с удовольствием сообщаю. Деньги на уставный капитал в размере около 5,4 млрд тенге уже выделены.

 - СК «Евразия» - единственная в стране, которая занимается перестрахованием за пределами Казахстана. Как вы считаете, почему другие игроки не делают этого?

 - Мы более 15 лет назад вышли на международный рынок и работаем почти во всех странах мира, кроме Северной Кореи, Сирии и Ливии, где у нас остался только один контракт. Я считаю, что другие компании не хотят лишних хлопот и с этой точки зрения правы: мы страдаем от ураганов, а они нет. У нас много причин, почему мы работаем за рубежом, и самая главная - мы любим учиться. Учиться в Казахстане хорошо, но лучше это делать на международном рынке. К примеру, когда мы начали работать с ГПО ВТС, даже в России еще не было ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности. - Прим. ред.).

 Вторая причина - это волатильность тенге, причем, я бы сказал, волатильность односторонняя. Но, когда мы зарабатываем в иностранной валюте, нам не надо сильно переживать по поводу курса. «Евразия» является нетто-продавцом валюты, только в этом году мы продали более $75 млн, более 15 млн евро и т. д. Несмотря на падающий тенге, наш уставный капитал вырос с 200 млн тенге в 2002 году до 144 млрд сегодня за счет заработанной прибыли.

 При этом мы понимаем, что есть такое понятие, как «международное разделение труда». В этом плане Казахстану доверяют. Как бы пафосно это ни звучало, нас рассматривают как некую азиатскую Швейцарию. Потому что мы со всеми дружим, и это позволяет нам зарабатывать деньги на международных рынках. Более того, мы постоянно переносим наш опыт в другие страны и наоборот.

 - Летом были внесены поправки в Закон «О страховании». Как вы относитесь к постоянным изменениям?

 - Для участников рынка, конечно же, тяжело менять бизнес-модель под новое законодательство. Мотивированное суждение, которое является «вишенкой на торте» этих изменений, больше касается банковского рынка, потому что Нацбанк не хочет повторения ошибок с потерянными миллиардами долларов налогоплательщиков. Как на практике будет использован этот инструмент, рынок пока не знает. Но с точки зрения налогоплательщика это хорошо, что законодательство и надзор меняются, чтобы банкиры или страховщики не допускали злоупотреблений.

 Что означает злоупотребление в этом контексте? Это значит, что в один прекрасный момент вы купите полис, а вам при наступлении страхового случая выплату никто не сделает. Законодательство и регулирование должны меняться. Разговоры, что на Западе веками одно и то же законодательство, не имеют ничего общего с действительностью. Великобритания и Китай все время меняют законодательство, в США, мало того что все меняется, регулирование финансов свое в каждом штате.

 - Отраслевое законодательство Казахстана сильно отличается от других стран?

 - По выбору наших клиентов многие наши контракты и споры по ним подлежат урегулированию согласно английскому законодательству. На мой взгляд, самое строгое и тяжелое регулирование в мире - в Казахстане. Если, скажем, в Англии страховые компании отчитываются государству раз в квартал, то мы мониторим нашу финансовую позицию ежедневно, а каждые 10 дней отчитываемся по ней регулятору. Но, признаюсь, это сильно помогает расти. Информация, доступная на сайте регулятора, помогает нашим потенциальным клиентам из-за рубежа отслеживать и сравнивать ситуацию на рынке в целом и в отношении каждого страховщика в отдельности. Это независимый источник, которым пользуются все страховые брокеры, компании - наши цеденты, международные аудиторы, рейтинговые агентства.

 Поэтому регулирование имеет как свои минусы, так и плюсы. Из минусов можно выделить рост цен на страховки, потому что в их цену заложено очень жесткое регулирование - только эффективное и дорогое IT и высокооплачиваемые специалисты позволяют выдерживать такой надзорный темп. Но мы к этому привыкли, хотя, не скрою,

 я очень завидую нашим конкурентам в других странах. Для сравнения: в США все гораздо проще -и регулирование легче, и левередж больше, то есть на 1 тенге капитала там можно написать больше страховых премий, чем у нас.

 - СК «Евразия» может взять на себя риски крупных международных компаний. А в нефтяные проекты в РК зайти не получается?

 - Исторически сложилось так, что к страхованию казахстанской нефтянки не подпускают никого, кроме международных компаний. Я имею в виду удержание существенной доли риска местным страховщиком. Риски «Самрук-Казыны», «Эйр Астаны» и других крупных государственных и квазигосударственных структур тоже уходят на Запад на перестрахование почти полностью.

 Если 20 лет назад это было правильно, то сейчас ситуация должна меняться — в Казахстане появились страховщики, которые хотят и могут участвовать в удержании этих рисков и урегулировании убытков, если таковые произойдут. К сожалению, пока в сознании менеджмента упомянутых структур существенного сдвига не произошло.

 Завидуем ли мы западным конкурентам? В моей молодости было такое выражение: «Если к другому уходит невеста, то не известно, кому повезло». Поэтому я к этому отношусь философски.

 - То есть при возможности вы готовы нести эти риски?

 - Конечно. Парадокс: мы страхуем нефтяные скважины в Мексиканском заливе, а в Каспийском море нам участвовать в страховании не дают. Доходит до смешного: в тендерной документации прописывается условие, что победителем будет признан казахстанский страховщик, который оставит на собственном удержании меньше риска. А нам скучно фронтировать риски, то есть выступать в качестве канала перекачки рисков и премий за рубеж. Тут и много не заработаешь, и интересному не научишься.

 Мы могли бы с этим бороться, но нам нужно заниматься бизнесом, и с нашей точки зрения лучше потратить это время на страхование и перестрахование в других странах. К примеру, мы страхуем авиалинии Индии и Боливии, космическую отрасль в Европе, Китае и России.

 Есть такое понятие, как риск-аппетит: у кого-то он 1 млн тенге, у кого-то - $1 млн, у «Евразии» -$10-15 млн. То есть мы готовы выплатить $15 млн по одному страховому случаю. Например, за 15 лет мы выплатили космической отрасли России, которая переживает не лучшие времена, десятки миллионов долларов. Десятки миллионов по ураганам в США тоже не оказали большого влияния на нашу финансовую устойчивость. Но, конечно, нам было бы приятнее выплачивать такие деньги в нашей стране.

 - К слову, о России. Что вы думаете о санкциях и как это может повлиять на Казахстан?

 - Могу определенно сказать, что то, что происходит с Россией, не понимают даже те, кто там живет. При такой цене на нефть все ожидали, что страна будет развиваться быстрее и пойдут инвестиции в промышленность, науку и культуру. Но в действительности наблюдается волатильность курса рубля к доллару и непонятная ситуация с экономикой.

 Сегодня совершенно очевидно, что экономика РФ была бы способна развиваться быстрее, если бы санкций не было. Такие же санкции, введенные в прошлом веке против СССР (поправка Джексона - Вэника 1974 года. - Прим. ред.) длились десятилетиями. Мы серьезно работаем с российскими компаниями и, конечно, отмечаем, что есть зависимость курса тенге от рубля, в этом смысле санкции отражаются на казахстанском бизнесе. Имея самую длинную границу в мире именно с Россией, будучи участником Таможенного союза, мы должны понимать, что не сможем отгородиться от ее проблем. Поэтому чем скорее отменят санкции, тем для нас лучше. Но, боюсь, их не отменят никогда.

 - То есть нам нужно привыкать к новым реалиям?

 - Это новая нормальность. Текущий курс тенге к доллару нужно принять как погоду. Возьмем Европу: курс евро против доллара тоже существенно колеблется, подчас даже сильнее, чем тенге, однако никто не скупает доллары, не ищет замену евро.

 Также хочу возразить мнению, которого многие придерживаются, что Индия или Китай станут заменой США или Германии. Такого не будет никогда. У Индии и Китая свой огромный рынок и своя жизнь, и в силу того что мы там много лет работаем и видим, как устроена их экономика, хочу сказать, что они скорее будут инвестировать в свою экономику, чем в российскую. Мы всегда будем дружить с Россией, хотя бы потому, что поставки нефти по КТК идут через ее территорию. И, кстати говоря, американцам тоже было бы выгоднее вернуть добрые отношения с Россией, поскольку, как бы смешно это ни звучало, они - тоже хозяева этой нефти. В общем, торговать лучше, чем воевать.

 

Арайлым Аульбекова, Forbes Kazakhstan (Алматы), № 11 (87)

 

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Переворот на рынке страхования жизни РК

18-01-2019 Просмотров:69

Переворот на рынке страхования жизни РК

Компании по страхованию жизни много лет находились на задворках финансового рынка, но...

Четыре тенденции, которые будут формировать страховую отрасль в 2019 году

18-01-2019 Просмотров:52

Четыре тенденции, которые будут формировать страховую отрасль в 2019 году

Индустрия страхования имущества находится на пороге эры инноваций и в 2019 году...

Страховых полисов на бумаге больше нет. Что нужно знать об…

18-01-2019 Просмотров:88

Страховых полисов на бумаге больше нет. Что нужно знать об электронных

Страховой рынок Казахстана официально вступил в цифровую эпоху. С 1 января 2019...

Отказ от сделки по Brexit может навредить британскому страховому рынку

18-01-2019 Просмотров:64

Отказ от сделки по Brexit может навредить британскому страховому рынку

Неопределенность омрачает будущие торговые отношения Соединенного Королевства с Европейским союзом, поскольку Палата...

Российский финансовый маркетплейс: кто будет защищать права потребителей?

18-01-2019 Просмотров:64

Российский финансовый маркетплейс: кто будет защищать права потребителей?

В ближайшее время в России заработает курируемый и продвигаемый Банком России «Маркетплейс»....

Китай: ZhongAn использует супер мобильное приложение для продажи страхования в…

18-01-2019 Просмотров:55

Китай: ZhongAn использует супер мобильное приложение для продажи страхования в Юго-Восточной Азии

ZongAn Online P & C Insurance, первый в Китае страховщик, работающий исключительно...

ЦБ России после "расчистки" страхового рынка сосредоточится на предупреждении проблем…

17-01-2019 Просмотров:63

ЦБ России после "расчистки" страхового рынка сосредоточится на предупреждении проблем у его участников

Центробанк завершил расчистку финансового рынка России от слабых и недобросовестных игроков и...

Морская индустрия публикует расширенные рекомендации по кибербезопасности

17-01-2019 Просмотров:66

Морская индустрия публикует расширенные рекомендации по кибербезопасности

Морская отрасль выпустила третье издание отраслевых руководящих принципов управления киберрисками, в которых...

Особенности онлайн автострахования

17-01-2019 Просмотров:81

Особенности онлайн автострахования

С начала года процесс оформления страховки для всех автомобилистов переносится в онлайн,...

Банки-агенты российских страховых компаний по продаже полисов ИСЖ будут обязаны…

17-01-2019 Просмотров:28

Банки-агенты российских страховых компаний по продаже полисов ИСЖ будут обязаны соблюдать «поведенческий стандарт»

Коммерческие банки, выступающие агентами страховых компаний по продаже полисов инвестиционного страхования жизни...

ЦБ России рассчитывает на масштабный запуск мобильного приложения для европротокола…

17-01-2019 Просмотров:28

ЦБ России рассчитывает на масштабный запуск мобильного приложения для европротокола в 2019 году

Банк России рассчитывает, что мобильное приложение, позволяющее оформить ДТП без участия сотрудников...

Экономическая и политическая напряженность подпитывает рост глобальных рисков: доклад WEF…

17-01-2019 Просмотров:31

Экономическая и политическая напряженность подпитывает рост глобальных рисков: доклад WEF

Напряженность между глобализацией мировой экономики и национализмом мировой политики представляет собой растущий...

Возобновление перестраховочных соглашений на 1 января проходит без особого энтузиазма,…

17-01-2019 Просмотров:63

Возобновление перестраховочных соглашений на 1 января проходит без особого энтузиазма, несмотря на высокие потери от катастроф

Общее влияние убытков от катастроф на тарифы по имуществу было незначительным при...

ArgoGlobal и итальянская компания Insurtech предоставляют страховку по требованию для…

17-01-2019 Просмотров:92

ArgoGlobal и итальянская компания Insurtech предоставляют страховку по требованию для фрилансеров

ArgoGlobal Assicurazioni SpA, дочерняя компания специализированной перестраховочной компании Argo Group International Holdings...

Прогнозы киберстрахования на 2019 год: сильные факторы роста

17-01-2019 Просмотров:63

Прогнозы киберстрахования на 2019 год: сильные факторы роста

Киберстрахование имеет тенденцию к росту, индустрия также растет, а технологии вокруг нее...

Множественные стихийные бедствия меньшего размера в 2018 году создали «необычную»…

17-01-2019 Просмотров:67

Множественные стихийные бедствия меньшего размера в 2018 году создали «необычную» картину застрахованных убытков: Willis

По оценкам Willis Re, потери от крупных стихийных бедствий в 2018 году...

Штрафы ПДД РК 2019: размеры штрафов за нарушение правил дорожного…

16-01-2019 Просмотров:188

Штрафы ПДД РК 2019: размеры штрафов за нарушение правил дорожного движения

В расчётах использован месячный расчётный показатель (МРП) в размере 2 525 тенге...

Механизм финансового обеспечения ответственности за ядерный ущерб создается в Беларуси

16-01-2019 Просмотров:71

Механизм финансового обеспечения ответственности за ядерный ущерб создается в Беларуси

Президент Беларуси Александр Лукашенко 14 января подписал указ №15 «Об ответственности за...

В России государство создает мобильное приложение для регистрации ДТП

16-01-2019 Просмотров:99

В России государство создает мобильное приложение для регистрации ДТП

Известить об аварии и получить выплату по ОСАГО можно будет через сервис...

Индия: стартап Toffee предлагает страхование велосипедов

16-01-2019 Просмотров:81

Индия: стартап Toffee предлагает страхование велосипедов

Toffee Insurance, полностью цифровой стартап InsurTech, предлагает страхование велосипедов по всей стране.

Барометр рисков Allianz 2019: киберриски и перерывы в производстве впервые…

15-01-2019 Просмотров:64

Барометр рисков Allianz 2019: киберриски и перерывы в производстве впервые стали ведущими глобальными рисками для компаний

В 8-м ежегодном опросе Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) по основным...

Глобальная пенсионная система в кризисе: как страхование может помочь

15-01-2019 Просмотров:97

Глобальная пенсионная система в кризисе: как страхование может помочь

Прогнозируется, что глобальный пенсионный разрыв к 2050 году достигнет 400 трлн долларов...

Неопределенность в отношении Brexit сказывается на секторе финансовых услуг Великобритании

15-01-2019 Просмотров:73

Неопределенность в отношении Brexit сказывается на секторе финансовых услуг Великобритании

Неопределенность в отношении Brexit и экономики привела к тому, что спрос на...

3 отрасли, наиболее подверженные риску в случае эпидемии

15-01-2019 Просмотров:91

3 отрасли, наиболее подверженные риску в случае эпидемии

По данным Всемирной организации здравоохранения, в 2018 году во всем мире было...