Menu
RSS

Законодательные «дыры» в андеррайтинге страхования жизни, пути их решения

  • Автор: Заместитель Председателя Правления АО «КСЖ «ГАК» Жулдыз Тримова

Одним из основных бизнес-процессов как в страховании жизни так и в страховании в целом является андеррайтинг договоров страхования. Посредством данного блока страховой деятельности реализуется ключевая функция страховщика — оценка и принятие риска. Несмотря на значимость данного процесса, на уровне законов Республики Казахстан однозначного понятия «андеррайтинг» не существует. Понятие андеррайтинг раскрывается в нормативных актах Национального Банка РК. Однако, на практике страховщики довольно регулярно сталкиваются со спорными вопросами, что должен включать андеррайтинг, а что нет, либо что все таки должно входить в функции андеррайтингового подразделения страховой компании.

В данной статье, мне хотелось бы разобрать некоторые проблемы, связанные с андеррайтингом при страховании жизни и возможные пути их решения.

Так, учитывая, что на сегодняшний период основным страховым продуктом по страхованию жизни является обязательное страхование работников от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, а также учитывая тот факт, что данный вид страхования относится к системе трех уровневой социальной защиты населения РК, полагаю актуальным разобрать одни из основных проблем именно данной сферы страхования.

Законом РК 7 февраля 2005 года № 30 «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» (далее – ОСНС)Обновленный установлены страховые тарифы. Данные тарифы, применяются и по сегодняшний день, здесь необходимо отметить, что данные тарифы рассчитывались в свое время на основе статистики тех лет, которая уже давно устарела, в связи с чем практика применения данных тарифов на сегодня показывает, что они намного занижены, особенно по средним и высоким классам профессионального риска (п. 2 ст. 17 ЗРК ОСНС). Такие тарифы не сопоставимы с принимаемыми обязательствами, и как следствие страховые компании заключают договоры на условиях, грозящих невыполнением будущих долгосрочных обязательств, приводящих к невозможности осуществления страховых выплат по возмещению вреда жизни и здоровью работникам (инвалидам и иждивенцам погибших). При этом, поправочные коэффициенты, установленные ЗРК ОСНС не адекватны, чувствительность очень низкая, т.е. практически неприменимые на практике. В связи с чем, страховщиками неоднократно поднимается вопрос необходимости актуализации страховых тарифов и поправочных коэффициентов.

Затем, в соответствии с п.4 ст.17-1 ЗРК ОСНС, для расчета количества пострадавших работников учитывается количество несчастных случаев, приведших к установлению работнику степени утраты профессиональной трудоспособности от 30 до 100% включительно либо к его смерти.

Так, согласно Правилам проведения медико-социальной экспертизы, утвержденным приказом МЗиСР РК от 31.03.2015 года № 10589 (далее – Правила МСЭ), на МСЭ направляются лица после проведения комплекса всех диагностических, лечебных и реабилитационных мероприятий, подтверждающих стойкое нарушение функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями трав и дефектами не ранее 4-х месяцев. На практике степень утраты профессиональной трудоспособности (далее – СУПТ) устанавливается в большинстве случаев по истечении более 4-х месяцев, соответственно при расчете поправочного коэффициента данные работники не учитываются.

Кроме того, в позднем обращении работников на МСЭ могут быть заинтересованы именно Страхователи. Особенно это касается производственных травм, когда СУПТ устанавливается по последствиям травм через несколько лет, в большинстве это лица, которым установлены заболевания с незначительно выраженными либо умеренно выраженными нарушениями функций организма, т.е. будет установлена СУПТ от 5 до 29%, включительно. Которым, в последующем в связи с ухудшением здоровья по истечении нескольких лет будет установлена СУПТ от 30% и выше;

Таким образом, для расчета поправочного коэффициента будет применена не полная статистика о произошедших страховых случаях, и как следствие размер страховой премии будет не объективен.

В этой связи, более эффективно было бы для расчета поправочного коэффициента применять статистику произошедших несчастных случаев, а также в законодательном порядке ужесточить контроль за соблюдением требований в области урегулирования трудовых отношений.

Кроме того, в действующем законодательстве РК по вопросам ОСНС в обязанностях Страхователя (работодателя) не предусмотрена обязанность предоставления достоверной и актуальной информаций о страхуемом объекте (основной вид экономической деятельности, статистика о страховых случаях и др.), необходимых для проведения объективного расчета страхового тарифа по договору ОСНС. В связи с чем, необходимо предусмотреть обязанность Страхователя (ст. 8 ЗРК ОСНС) в части указания достоверной информаций о страхуемом объекте.

Согласно Правилам отнесения видов экономической деятельности к классам профессионального риска, утвержденных постановлением Правительства РК от 12.07.2005 года № 652, в случае, когда Страхователь осуществляет несколько видов экономической деятельности, равномерно распределенных в общем объеме производства, он подлежит отнесению к тому виду экономической деятельности, которому соответствует более высокий класс профессионального риска.

На практике, отмечаются случаи, когда Страхователь при осуществлении нескольких видов экономической деятельности, равномерно распределенных в общем объеме производства, для расчета страхового тарифа и премии указывает вид деятельности, который соответствует более низкому классу профессионального риска, соответственно применяется низкий тариф и как следствие размер страховой премии занижается. В связи с чем, недостаточно предусмотреть обязанность страхователя указывать информацию об объекте страхования предусмотреть, а необходимо установить в ЗРК ОСНС ответственность Страхователя за полноту и достоверность информаций о страхуемом объекте.

Очень часто на практике Страхователи в целях не применения поправочного коэффициента в большинстве случаев указывают не полную информацию о произошедших страховых случаях. Особенно это касается предприятий с вредными производственными факторами.

На запрос Страховой компаний в части предоставления статистики о страховых случаях Департамент Комитета по контролю труда, социального развития и миграции отвечают отказом в предоставлении данной информации, ссылаясь на неразглашение персональных данных.

Кроме того, на практике отмечаются случаи «сговора» страхователя со страховщиком. К примеру, страхователи для заключения договора ОСНС предоставляют страховщикам разные данные о страхуемом объекте. Например, одному страховщику указывают одну страховую сумму, другому страховщику другую страховую сумму, и как следствие указываются разные размеры страховой премии.

Для решения указанных проблем, было бы правильным:

  • разработать типовую форму заявления на заключение договора ОСНС, также типовую форму договора ОСНС по аналогии договору пенсионного аннуитета;
  • в Единой страховой базе данных (ЕСБД) сформировать базу данных по Страхователям (предприятиям), где будет указана следующая информация:
  • вид (виды) экономической деятельности;
  • численность работников;
  • фонд оплаты труда;
  • страховая сумма;
  • количество произошедших несчастных случаев/страховых случаев на производстве.

Информация о Страхователях должна указываться на текущий календарный год и в последующем каждый год должна обновляться.

К сведению, ЕСБД разработана в соответствии с ЗРК «О страховой деятельности».

В целях единообразного оформления документов и предоставления информаций для заключения договора ОСНС, а также в целях недопущения фатов мошенничества в законодательном порядке определить единый перечень необходимых документов Поставщика (страховщика), подлежащих предоставлению Заказчику для участия в тендере/конкурсе для заключения договора обязательного страхования (ОСНС).

Таким образом, в данной статье мы попытались раскрыть наиболее наболевшие точки, с которыми сталкиваются на практике страховщики при андеррайтинге по страхованию жизни ОСНС. К сожалению, таких проблемных вопросов еще очень много и всем нам страховщикам, страхователям и государственным органам необходимо приложить еще не мало усилий для приведения системы страхования в Казахстане в идеальное состояние.

 

Источник: пресс-служба АО "Компания по страхованию жизни "Государственная аннуитетная компания" 

Поделится с друзьями в социальных сетях!

Комментарии   

+1 #1 Sudan 13.10.2017 15:10
Тримова фигни не напишет
Цитировать

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить