Регулятор казахстанского страхового рынка после обсуждения с профессиональными участниками определил приоритетные направления развития и модернизации страхования на следуюшие несколько лет. О том, какие изменения ждут страховой рынок, в своём интервью корреспонденту журнала рассказал Жанат КУРМАНОВ, директор департамента страхового надзора Национального Банка Республики Казахстан.
От обязательных - к вменённым
- Жанат Бостанович, с чем связано желание финансового регулятора оптимизировать обязательные виды страхования?
- Обязательные виды страхования играют большую роль в тех странах, где международные практики и страховые продукты только- только развиваются и обязательные виды дают толчок развитию рынка в целом. С учётом того, что на развивающихся рынках страховая грамотность, страховая культура также требуют развития, необходимо, чтобы население и бизнес привыкли к страхованию как к надёжному инструменту полноценной защиты своих интересов. При этом обязательные виды страхования, как правило, вводятся по наиболее массовым, социально и экономически значимым направлениям, где необходимость присутствия страхования важна для населения и для бизнеса.
В своё время, когда у нас только разрабатывался базовый Закон «О страховой деятельности», готовились соответствующие статьи в Гражданский кодекс Республики Казахстан, вводилось льготное налогообложение для страховых организаций в Налоговом кодексе Республики Казахстан, а это был период начала двухтысячных годов и единственным действующим видом обязательного страхования было обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС), которое регулировалось Постановлением Правительства. Самостоятельного закона по обязательному страхованию ещё не было. Участники страхового рынка в процессе страхования допускали множество нарушений интересов страхователей. Закономерно встал вопрос о том, чтобы ввести обязательные виды страхования должным образом на уровне законодательных актов.
С этой целью с учётом анализа международного опыта был сформирован оптимальный перечень обязательных видов страхования как по общему страхованию, так и по страхованию жизни, поэтапное внедрение которых способствовало становлению и развитию страховой индустрии в Казахстане. В настоящее время по итогам прошедших десяти-пятнадцати лет можно констатировать, что некоторые виды обязательного страхования состоялись и успешно функционируют, в частности обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, который эффективно развивается в Казахстане.
К сожалению, по другим видам обязательного страхования есть проблемы, связанные с тем, что экономика и механизмы функционирования этих видов обязательного страхования не были до конца проанализированы и отрегулированы. В результате потребовалось внесение существенных изменений в законы по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности и работодателя перед работником, и туроператоров и турагентов. Но в целом можно сказать, что работа по этим и другим видам обязательного страхования ещё не доведена до конца. Например по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента страховые компании осуществили выплат больше, чем собрали премий, и большинство страховщиков стали сдавать лицензии по этому виду страхования. Из семнадцати страховых компаний, имевших такую лицензию на начало 2015 года, в настоящее время осталось лишь шесть. Проблема страхования профессиональной ответственности субъектов туристического рынка остаётся и требует адекватного решения в целях защиты непосредственных интересов казахстанских туристов.
Другая часть обязательных видов страхования практически не работает: это страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов, аудиторских организаций, и этот вопрос также требует своего решения. Национальный Банк внимательно анализирует состояние действующих видов обязательного страхования и с учётом того, что разработчиками соответствующих отраслевых законов являются министерства, Национальный Банк совместно с Правительством будет проводить активную работу по улучшению механизмов страховой защиты в этих отраслях экономики. Например серьёзного пересмотра требует закон об обязательном страховании в растениеводстве с целью организации эффективной системы управления сельскохозяйственными рисками.
Сложившиеся механизмы страхования и осуществления страховых выплат не вполне прозрачны, создают заинтересованность со стороны фермеров в росте показателей убыточности и фактически дестимулируют деятельность эффективных сельхозпроизводителей. С учётом этого Министерство сельского хозяйства планирует пересмотреть концепцию и условия обязательного страхования в рамках стратегии развития агропромышленного комплекса страны. Проблемы совместно обсуждаются Правительством и Национальным Банком, готовятся соответствующие предложения и актуарные расчёты специалистами Всемирного банка.
- Что Национальный Банк предлагает в плане оптимизации обязательных видов страхования?
- Мы предлагаем, во-первых, определить критерии, характеризующие обязательные виды страхования, с возможным закреплением их в Гражданском кодексе. Обязательное страхование должно отвечать определённым критериям, таким как: случайность, массовость, отсутствие концентрации рисков, возможность андеррайтинга рисков и оценки убытков, социальная и экономическая значимость. Время от времени поступают предложения дополнительно ввести тот или иной вид обязательного страхования. Если оценить предложения по перечисленным критериям, то понятно, что многие предложения не подпадают под критерии и такие виды страхования не могут быть отнесены к обязательным.
Во-вторых, помимо обязательного и добровольного страхования в мировой практике существует так называемое вменённое страхование. Этот институт не имеет в Казахстане законодательной основы, тем не менее значение и перспективы такого страхования - большие. Вменённое страхование позволяет страховщику применять адекватный андеррайтинг и устанавливать адекватные рискам тарифы. Эти экономические механизмы управления рисками обязательно должны применяться страховщиком, и только после них страховщик должен принимать риски и нести ответственность. Вменённое страхование даст страховым компаниям возможность перейти к рыночному тарифообразованию в тех видах, которые определит законодательство, чтобы обеспечить его эффективность и не оставлять отраслевой бизнес без страховой защиты. В настоящее время Национальный Банк работает над законопроектом, который ориентировочно должен быть принят в 2017 году, одним из вопросов которого как раз является введение института вменённого страхования в Казахстане. Мы закладываем основные нормы в Гражданский кодекс, в Закон «О страховой деятельности» в отношении вменённого страхования.
- Какие виды страхования могут перейти в статус вменённых видов?
- В качестве первых претендентов на вменённое страхование выступают страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов и аудиторов. Есть и другие виды страхования, которые могут быть переведены на уровень вменённого страхования: страхование гражданско-правовой ответственности таможенных брокеров, страховых брокеров,судебных исполнителей. На наш взгляд, нет необходимости оставлять их в качестве обязательных видов, а лучше передать в рыночную среду, когда условия страхования будут определяться соглашением сторон. Если Правительство и страховой рынок поддержат эти предложения, мы предусмотрим соответствующие нормы в законопроекте.
Чтобы институт вменённого страхования сложился, требуется время. На пустом месте ничего не заработает, надо готовить почву. Должна развиться культура вменённого страхования, страховые продукты, страховой рынок и бизнес должны оценить возможности такого страхования. Обязательно следует законодательно определить минимальные требования для вменённого страхования,а именно: описать страховые риски, определить пределы ответственности страховой компании, а также прописать базовые типовые условия для осуществления вменённого страхования. Это позволит создать условия, на основе которых вменённое страхование начнёт функционировать.
Хочу сделать акцент на то, что вменённые виды страхования, как правило, вводят для профессиональных участников, которые хотят получить доступ на определённый рынок, допустим для частных нотариусов или аудиторов, для которых одним из необходимых условий получения разрешения на осуществление своей деятельности является страхование своей гражданско-правовой ответственности. Неправильно переводить в категорию вменённого страхования, допустим, ОС ГПО ВТС, поскольку сложно вменить покупать такую страховку населению или бизнесу. Широкий круг третьих лиц, которые могут пострадать на дорогах от действий автовладельца, должны быть уверены, что их имущественные права защищены обязательным страхованием, поэтому его условия и тарифы должны быть законодательно стандартизированы и доступны.
- Уже давно идёт разговор, чтобы сделать вменёнными видами обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператоров и турагентов, а также сельхоз- страхование...
- Страхование гражданско- правовой ответственности туроператоров и турагентов вместе со страхованием в растениеводстве планируется оставить обязательными видами страхования - это позиция соответствующих министерств. Оба вида страхования подпадают под критерии обязательности страхования: массовость, социальная и экономическая значимость, распределение рисков, возможность проведения их андеррайтинга. К тому же потребителями туристических услуг являются широкие слои населения, интересы которых должны быть безусловно защищены.
Курс на прозрачность и эффективность перестрахования
- Одно из направлений, настоятельно требующее модернизации, - это перестрахование. Статистика показывает его недостаточную эффективность: премии, переданные на перестрахование нерезидентам, в разы превышают возмещение от нерезидентов, например за 2015 год зарубежным перестраховщикам отдали 75 миллиардов тенге, а получили всего 6 миллиардов возмещений. Какие меры планирует регулятор, чтобы повысить эффективность внешнего перестрахования, а также усилить потенциал внутреннего перестрахования?
- В начале двухтысячных годов, когда страховая индустрия была недостаточно капитализирована и не могла принимать на себя крупные риски, страховые премии в больших объёмах - на уровне 60-70 % передавались на перестрахование за пределы Казахстана.
За последние годы страховой рынок вырос и совокупные премии, передаваемые на перестрахование зарубежным перестраховщикам, сократились до 35-30 %.
Тем не менее нельзя говорить, что потенциал нашего страхового рынка в перестраховании задействован полностью. Во-первых, должен возрасти уровень капитализации страховых организаций для того, чтобы они могли принимать на себя больше рисков и больше зарабатывать. Если состояние капитализации останется на прежнем уровне, наш национальный рынок страхования не получит должного развития как важный сектор экономики, а казахстанские страховые компании будет неконкурентоспособны по сравнению с иностранными игроками в случае открытия нашего рынка в рамках Всемирной торговой организации.
Здесь ключевая задача - обеспечить конкурентоспособность национального страхового рынка. И одним из важных направлений является продолжение работы по повышению уровня капитализации страховых компаний, отвечающего международным стандартам Solvency II. Содержание стандартов заключается в том, что если страховые компании принимают на себя любые риски - валютные, инвестиционные, операционные, риски страхования, они должны быть адекватно обеспечены капиталом. В этом отношении при переходе к Solvency II требования к капиталу страховых компаний, конечно же, будут возрастать.
На этапе создания страховой индустрии, как вы помните, был следующий подход к росту капитализации страховых компаний - устанавливалась некая шкала с поэтапным поднятием величины капитала. В рамках Solvency II регулятору нет необходимости определять абсолютные значения собственного капитала страховых компаний. При реализации Solvency II будут меняться пруденциальные нормативы и страховая компания станет сама управлять собственными рисками: принимая повышенные страховые риски, соответственно увеличивать и капитал. Ожидаемым шагом страховых компаний будет рост их капитализации.
Во-вторых, возвращаясь к теме результативности перестрахования, отмечу, что наши компании не всегда эффективно управляют страховыми рисками. Излишки риска в обязательном порядке следует передать перестраховщику, причём - надёжному перестраховщику, чтобы обеспечить финансовую устойчивость страховой компании и обезопасить её клиента. Однако те риски, которые страховая компания может принять на себя, должны оставаться на её ответственности либо размещаться внутри Казахстана. Поэтому требования к внешнему перестрахованию будут повышаться, с тем чтобы риски эффективно и надёжно размещались.
- Каким образом это должно происходить?
- Если риски - приемлемые, не сконцентрированы и хорошо распределены, они могут и должны оставаться внутри Казахстана. Страховая компания должна оценить риски и оставить их на своём удержании, а если потребуется - предпочтительно задействовать потенциал национального страхового рынка, размещая риски среди казахстанских страховых компаний, в том числе используя страховые пулы, эффективно сочетая облигаторные и факультативные механизмы перестрахования. Страховые компании должны понимать, как лучше использовать свои возможности и потенциал национального страхового рынка.
То же самое касается адекватности использования инструментов перестрахования. Например по обли- гаторному перестрахованию иногда передаются риски, которые могли быть размещены в Казахстане и даже на удержании самой страховой компании. Крупные риски безусловно должны быть перестрахованы на внешних рынках, и мы предусмотрели определённую либерализацию требований к иностранным перестраховщикам с учётом того, что, к примеру, крупные российские перестраховщики заинтересованы работать с нашим рынком, но в условиях санкций и кризисных явлений на мировых рынках возросло давление на рейтинги страховых компаний из Российской Федерации. Поэтому определённое послабление к рейтингу российских перестраховщиков ранее мы уже осуществили. Шаг абсолютно правильный, так как мы работаем в рамках единого экономического пространства и заинтересованы в интеграции финансовых рынков.
Остаются ещё вопросы, связанные с тем, что некоторые наши компании размещают риски не совсем прозрачно, например в оффшорах. В этом направлении регулятор также будет проводить работу, чтобы быть уверенным, что риски на внешних рынках размещаются среди надёжных перестраховщиков. Планируется подписание меморандума о раскрытии информации между регуляторами стран, являющихся членами Международной ассоциации страховых надзоров (IAIS).
— Возможен ли сценарий, когда мелкие компании, получив требование наращивать капитализацию, будут консолидироваться, а сам рынок - укрупняться, тем самым произойдет концентрация рисков внутри рынка?
- Такой задачи,чтобы мелкие компании уходили с рынка и оставались лишь крупные компании, конечно же, нет. Если компания правильно управляет своими рисками, в принципе, она может оставаться на уровне небольшой компании. Требования к эффективности перестрахования, к капитализации, иным нормативам финансовой устойчивости и платёжеспособности будут определяться рисками, принимаемыми на себя компанией. Если риски - небольшие и правильно распределены, страховая компания эффективно ими управляет в рамках своего капитала, ей нет необходимости с кем-то объединяться. В целом же у компаний с крупным собственным капиталом конкурентоспособных возможностей больше для того, чтобы работать как универсальная страховая компания, позволяющая себе принимать больше рисков и соответственно получать больше дохода.
Рыночные стимулы таковы, что страховая компания в рамках расширения потенциала своего бизнеса заинтересована в осуществлении шагов по своему укрупнению. Это может быть увеличение капитала посредством роста чистых доходов за счёт взносов акционеров, а также слияние или присоединение компаний. Страховой рынок будет динамично развиваться, и те игроки, которые не смогут самостоятельно эффективно вести свой бизнес и обеспечить достаточный уровень капитализации, чтобы принимать риски на себя, естественно, будут рассматривать варианты укрупнения. Ещё раз подчеркну, что регулятор со своей стороны никаких административных шагов предпринимать не будет. Общий подход: если страховая компания заинтересована в росте бизнеса, первый шаг к этому - увеличение конкурентоспособности. Это предусматриваетадекватный рост капитализации, развитие страховых продуктов, эффективное управление рисками.
Омбудсман, ЕСБД, «моторка» - будем расширять полномочия
- Национальный Банк предлагает расширить сферу деятельности страхового омбудсмана, в частности наделить его правом регулировать споры по всем обязательным видам страхования и по добровольным видам (по соглашению со страховой организацией). Зачем понадобилось расширять фронт работы страхового омбудсмана?
- Институт омбудсмана в Казахстане состоялся и достаточно эффективно себя проявил.
Количество заявлений от страхователей и количество рассмотренных дел говорит о том, что институт активно работает и принимает на себя значительную часть досудебного решения споров между страхователями и страховщиками.
Основное текущее направление деятельности омбудсмана - урегулирование споров по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Наличие чётких и понятных принципов работы страхового омбудсмана обеспечивает эффективность досудебного урегулирования споров.
В последнее время омбудсман стал заключать меморандумы со страховыми компаниями по оказанию услуг примирения по добровольным видам страхования, то есть расширять сферу своей деятельности. Оценивая результаты его работы и перспективы использования института омбудсмана, мы пришли к выводу, что можно расширить его деятельность на все виды обязательного страхования и возможность заключать соглашения со страховыми компаниями по урегулированию споров по добровольным видам.
Регулятор поддерживает институт страхового омбудсмана и считает, что положительный опыт его деятельности повышает репутацию страхового рынка, показывает, что рынок движется в направлении формирования цивилизованной инфраструктуры, которая позволяет защищать интересы страхователей, не обращаясь в судебные органы.
- Актуальный вопрос для казахстанского страхового рынка - полноценное развитие Единой страховой базы данных. Регулятор предлагает наделить базу данных дополнительными функциями, такими как: накапливать страховую статистику и хранить данные, формировать единый реестр страховых агентов и другими. Как Вам видится развитие института Единой страховой базы данных? Какую форму собственности должна она иметь?
- Единая страховая база данных - важная часть инфраструктуры страхового рынка. Если правильно построить законодательную базу и сам бизнес, то страховая база данных может решать множество стратегических вопросов для широкого круга пользователей: страховщиков, населения, регулятора, государственных органов.
Преимущества развития базы с учётом международных подходов заключаются в том, что при её создании как эталонной базы данных страхователь может получить о себе исчерпывающую страховую информацию. Зайти в личный кабинет и посмотреть, какие страховые договоры заключены, в каком они состоянии, а главное - убедиться в наличии этих договоров, отражены ли они в базе данных.
Плюс для населения в том, что из базы данных можно получить подтверждение о страховании даже при утере полиса или договора страхования, то есть база даёт уверенность в том, что страховка работает. База решит вопрос и по минимизации рисков фальсификации полисов и мошеннических действий участников рынка или иных лиц, поскольку есть возможность проверить страховую информацию. Фальсификации и мошенничество при внедрении электронного полиса страхования должны быть минимизированы за счёт использования эталонной базы данных, что повысит надёжность и репутацию страхового рынка.
Государственные органы заинтересованы в интеграции своих баз данных с эталонной базой данных по страхованию для получения нужной информации. Например для МВД таковой является подтверждение наличия страхового полиса по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в Единой базе данных без необходимости предъявления страхователем страхового полиса на бумажном носителе или же в случае утери документа страхователем. В базе данных можно проверить не только наличие у страхователя полиса страхования, но также осуществить идентификацию клиента на этапе заключения договора страхования, убедиться в наличии регистрации транспортного средства, получить данные по количеству нарушений на дороге и другие. Единая базе данных удобна тем, что информация консолидирована, собрана в едином месте, а не в разрозненных базах страховых компаний и интегрирована с базами данных государственных органов.
Для регулятора также важна её статистика, доступ к которой можно будет иметь без сбора отдельной отчётности от страховых компаний.
В мире формирование и ведение эталонных баз данных получили широкое развитие не только в страховой индустрии, но и в других секторах экономики, в том числе, например,на рынке кредитных историй заёмщиков банков и микрофинансовых организаций, на рынке ценных бумаг. Кредитные истории сохраняются в кредитном бюро, и если она - положительная, то это облегчает получение займов в кредитной организации. Центральный депозитарий, единый регистратор - такие же, в принципе, репозитарии информации, констатирующие права собственности на финансовые активы.
Мы также хотим, чтобы наш репозитарий - Единая страховая база данных - также динамично развивался. Сейчас в реализацию действующих норм законодательства Национальный Банк на базе Государственного кредитного бюро создаёт Эталонную базу данных по страхованию. Требования к этой базе будут достаточно высокие. Нормы, предусматривающие формирование и ведение Эталонной базы данных, а также механизм её функционирования будут предусмотрены в законопроекте, чтобы в 2017 году быть уверенными, что в инфраструктурном развитии казахстанский страховой рынок поднялся на высокий уровень.
- Общества взаимного страхования - ещё один важный проблемный вопрос для казахстанского страхового рынка. В чём суть предложений Национального Банка по «перезагрузке» обществ взаимного страхования?
- В Казахстане заложены законодательные основы для функционирования обществ взаимного страхования, однако свои функции они не выполняют в полной мере. По факту на рынке существуют 42 общества, из которых 41 общество создано в сфере обязательного страхования в растениеводстве, из них 38 обществ - активные. Ещё одно общество открыто для осуществления страхования лиц, выезжающих за рубеж, от несчастных случаев и на случай болезни, но оно не является активным. Получается, что вся система данных обществ сконцентрирована в сельхозстраховании.
Что касается Закона Республики Казахстан «О взаимном страховании», то он не формирует основу для создания эффективных обществ взаимного страхования, и этот вопрос надо решать с учётом международных практик. Понятно, что если мы хотим, чтобы риски обязательного страхования в растениеводстве размещались в надёжных институтах, регулируемых как страховые компании, с последующим возможным перестрахованием рисков за рубежом, нужно, чтобы предлагаемые страховые продукты и страховые услуги были на высоком уровне. Общества взаимного страхования, к сожалению, не могут обеспечить такую страховую защиту, так как слабо капитализированы,их финансовая устойчивость под вопросом, они работают локально и принимаемые ими риски не распределены. В случае реализации риска общество практически оказывается без обеспеченных активов. В растениеводстве риски достаточно высоки, и может случиться так, что каждые три-четыре года необходимо осуществлять крупные выплаты по рискам, которые общества взаимного страхования не могут абсорбировать и отвечать по ним. Это в состоянии делать только страховые компании, работающие не в отдельном регионе, а по всему Казахстану, посредством формирования большего пула рисков. Убытки неурожая в одном регионе могут быть погашены за счёт того, что в других регионах природных катаклизмов не было либо перестрахованы на внешних рынках. Общества взаимного страхования не могут использовать инструмент перестрахования.
С точки зрения регулирования и надзора контролировать деятельность обществ - проблематично, так как они не предоставляют регулятору отчётность. В этой связи отсутствует информация о финансовой устойчивости и об объёмах страхования обществ взаимного страхования. Дополнительно к нам поступают жалобы, связанные с неосуществлением обществами выплат, чему способствуют недостаточность активов, демпинг тарифов, нецелевое использование денег и т. д.
Институт обществ взаимного страхования может работать на рынке, но не в обязательных видах страхования, в том числе не в страховании в растениеводстве. В страховании в растениеводстве должны осуществлять деятельность только финансово-устойчивые страховые компании.
- Сейчас в профессиональном сообществе активно обсуждаются вопросы создания Моторного бюро, внедрения Европротокола и вхождения в «Зелёную карту». На какой стадии обсуждения находятся эти вопросы?
- Решение этих вопросов находится на начальной стадии обсуждения, хотя дискуссии по ним проходят не первый год. Вопросы связаны с интеграцией рынков и требуют осмысления. Например «Зелёная карта» - долгосрочный проект: мы имеем самую протяжённую в мире совместную границу с Российской Федерацией, и было бы правильно, чтобы Казахстан наряду с Российской Федерацией и другими странами СНГ также присоединился к «Зелёной карте» и наши автовладельцы, выезжая за рубеж, получали страховую защиту в рамках этой международной системы. Мы, в свою очередь, сдерживаем Кыргызстан, который практически не может вступить в «Зелёную карту» до того, как это сделает Казахстан.
«Зелёная карта» - это механизм, хороший тем, что имеет международную практику, которая поможет поднять на более высокий уровень моторное страхование в Казахстане. Одно из требований «Зелёной карты» - создание Национального моторного бюро. Мы проанализировали, какие функции должно нести Моторное бюро и пришли к выводу, что схожие функции реализует в Казахстане АО «Фонд гарантирования страховых выплат». Поскольку Моторное бюро также гарантирует выплаты по «Зелёной карте», то, не создавая новый инфраструктурный институт, можно на базе данного Фонда организовать Национальное моторное бюро.
Один из интересных и эффективных механизмов урегулирования дорожных споров - Европро- токол, который уже реализуется в других странах, в том числе в Российской Федерации,являющейся партнёром Казахстана по экономической интеграции. Практика использования Европротокола - позитивная, так как позволяет населению при дорожно-транспортном происшествии решать на месте вопросы урегулирования убытков без вызова служб дорожной полиции. Мы не планируем внедрять Европротокол в следующем году. Вопрос внимательно изучается. Однако создание Моторного бюро и Эталонной базы данных,реализация электронных полисов - эти вопросы намечено реализовать в 2017 году с принятием законопроекта по вопросам страхования и страховой деятельности, предложения по которому мы сейчас готовим. После принятия закона мы вернёмся к вопросу эффективного тарифообразования по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, в частности в отношении актуализации размеров страховых тарифов, корректировки системы региональных коэффициентов и пересмотра механизма расчёта системы «бонус-малус». Эти вопросы потребуют анализа накопленной статистики, проведения актуарных расчётов и могут быть решены в отдельном законопроекте после 2017 года.
Источник: Журнал «Рынок Страхования»