Тлек АЛЬЖАНОВ: Мы сами работаем со своими проблемами

И что же уже конкретно сделано? Какие задачи намечается решать в ближайшей перспективе? Об этом редакции журнала «Рынок страхования» рассказал Тлек АЛЬЖАНОВ, председатель Совета директоров Ассоциации страховщиков Казахстана.

- Тлек Кабыкенович, расска­жите, пожалуйста, о результатах, которых добилась Ассоциация страховщиков Казахстана за время своей деятельности...

- Деятельность Ассоциации на­правлена на формирование благо­приятных условий для динамичного и устойчивого развития страхового рынка Казахстана. И если выразить результаты цифрами, то работа в этом направлении была крайне продуктивной.

Мы участвовали в законот­ворческом процессе и принима­ли участие в рабочих группах по внесению изменений в ряд прави­тельственных законопроектов, в том числе и в Налоговый кодекс. Результатом наших усилий стало увеличение ёмкости страхового рынка.

Мы добились снижения потен­циальных выплат по обязательно­му страхованию работника от не­счастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязан­ностей (ОСНС) на 38 миллиар­дов тенге.

Мы добились также исключе­ния ежегодной переплаты в 1,5 миллиарда тенге из-за недо­бросовестности оценщиков за счёт выплат по обязательному страхо­ванию гражданско-правовой от­ветственности владельцев транс­портных средств (ОС ГПО ВТС). А ещё «экономится» на услугах по оценке данного вида страхо­вания ежегодно около 500 - 600 миллионов тенге. Благодаря же выравниванию тарифов по «приграничке» прирост ежегодных премий по обязательному страхованию транспортных средств по временно въезжающим в Республику Казах­стан увеличится на 11 млрд тенге.

Как видите, проекты, которыми представители Ассоциации зани­мались в отчётном периоде, в ос­новном - стратегические, требую­щие профессиональных усилий в переговорном процессе и времени для реализации.

Наши сегодняшние успехи - это результат работы слаженной команды профессионалов, которые объединились в Совете Ассоциа­ции и исполнительном органе. И я как председатель Совета очень благодарен своим коллегам за со­трудничество.

И сегодняшние достижения - лишь часть намеченного объ­ёма работ. Большинство проектов требует дальнейшей проработки с Национальным Банком,с разработ­чиками проектов от профильных министерств и постоянного присут­ствия на заседаниях рабочих групп Мажилиса Парламента и ведомств.

- И какие же стратегические вопросы в планах Ассоциации?

- В ближайших планах - раз­работка стратегии развития страхо­вого рынка, чтобы сформировать собственное понимание направ­лений развития и дать страховому обществу ориентиры при поэтап­ном вхождении в Единое экономи­ческое пространство Таможенного союза и во Всемирную торговую организацию.

Особую роль мы отводим сгла­живанию интеграционных процес­сов. Ведь очень важно обеспечить наши компании достаточным вре­менем и инструментами для конку­ренции с филиалами иностранных страховщиков. В этой связи, на мой взгляд, следует продолжить работу по формированию пакета обязательных видов страхова­ния, которыми могут заниматься только члены саморегулируемых организаций, чтобы хоть как-то снизить арбитраж между нашими и иностранными компаниями. Для обсуждения этих вопросов мы планируем использовать площад­ки Интеграционного комите­та «ЕврАзЭс» и рабочие группы На­ционального Банка.

Кроме того, Ассоциация на­мерена продолжить законода­тельную работу по внедрению передовых технологий в страхо­вании. Например - легализовать и расширить рамки электрон­ного взаимодействия между страховщиками, посредниками и клиентами. Создав для реали­зации этих задач транзакционные информационные системы, рынок сможет уйти от бумажных полисов и физических подписей, исключить обмен бумажными до­кументами.

- Если говорить о текущем моменте, то экономическая ситуация негативно влияет на обязательное страхование, по которому у страховщиков - тра­диционно высокие сборы пре­мий. Как вы с этим разби­раетесь?

- Да, нынешняя экономическая обстановка негативно сказывается на обязательном страховании: рост премий затормозился, а выплаты возросли.

Чтобы исправить ситуацию, россияне, например,уже несолько раз повышали тарифы по ОСАГО. В Казахстане же тарифы по ОС ГПО ВТС не повышали ни разу с 2007 года, когда они были законодательно утверждены, несмотря на то, что наши тарифы исторически меньше российских.

Чтобы не допустить роста цен, мы внимательно изучаем воз­можности, которые помогут нам сократить издержки. Например, мы добились внесения изменения в Закон «Об оценочной деятель­ности в Республике Казахстан» - и обязательную оценку ущерба при ДТП у оценщика отменили, из-за чего у страховщиков была высокая аквизиция - расходы на ведение дел. Как видите, мы не переклады­ваем проблемы рынка, например мошенничество, на плечи потреби­телей. Мы сами работаем с про­блемами.

Если взять другой класс обя­зательного страхования - стра­хование работника от несчастных случаев, то у нас здесь условия страхования также лучше, чем в России. Потому что с законотворче­ской позиции казахстанский ры­нок - один из передовых на постсо­ветском пространстве, мы постоян­но занимается улучшением наших позиций, об этом я уже говорил. Если мы сегодня сделаем бенчмарк по катастрофическим рискам и отрегулируем вопросы по туристи­ческому бизнесу, то проблемы с обязательным страхованием будут в большинстве решены.

- А что с добровольными видами?

- По добровольным видам мы от россиян и белорусов отстаём.

В Беларуси обязательным страхо­ванием занимаются исключитель­но государственные компании. Зато доброволку отдали частному бизнесу: две-три частные компании продают добровольные продукты и показывают финансовые резуль­таты лучше наших трёх десятков компаний! Поэтому на рынке Еди­ного экономического пространства у нас есть бенчмарк в лице бело­русского страхования, к которому надо стремиться. Белорусы, как и мы, являются носителями старой традиционной культуры страхова­ния с элементами нововведений. Они, как и мы, считают, что не стоит всё тащить с Запада: там чересчур много страховых продуктов, своя культура страхования,свой мен­талитет. Нам не хочется грузить людей лишними обязательными продуктами в непростой экономи­ческой ситуации. Человек должен сам понимать, нужно ему страхова­ние или нет.

- И всё-таки: надо ли, на Ваш взгляд, запускать новые виды до­бровольного страхования или же, как говорят, выжимать максимум из учреждённых видов, которые не работают полноценно?

- Безусловно, нам нужны новые добровольные виды страхования, и прежде всего - в личном страхо­вании. Требуется дополнительное страхование автомобилей, недви­жимости, причём не по всей стране, а там, где есть высокие риски. И такое страхование нужно сде­лать, если на то пошло, добро­вольно-принудительным. Ведь не страхуется та часть населения, которая плохо зарабатывает. И про­блема лежит не в плоскости страхо­вания, а в технических процедурах, которые увеличивают стоимость страхования, например в той же оценке имущества.

Как мне кажется, стимулировать желание граждан страховать нед­вижимость нельзя решить приняти­ем закона о страховании от ката­строфических рисков. В совокупно­сти много чего надо менять.

Моё мнение, что начинать раз­вивать добровольные виды лучше с медицины и со страхования жиз­ни. Потому что значительная часть населения осталась незащищён­ной перед грядущей старостью. Люди верили в накопительную пенсионную систему, которая бла­гополучно исчезла.Теперь насе­ление хочет понять, как накопить на старость, хочет обезопасить себя финансово. Если у людей не будет такой возможности внутри страны, они пойдут в за­рубежные компании, предлага­ющие накопительные страховые продукты, когда такие компании придут в рамках Всемирной тор­говой организации на наш рынок. С точки зрения нашего обывателя, и я с ним согласен, иностранцы будут лучше управлять нашими деньгами,так как в их странах нет перманентной девальвации. Так что, чтобы человек верил в свою финансовую систему, его надо в первую очередь защитить от по­стоянных девальваций.

А как сегодня в наших условиях сохранить тенговые пенсионные активы? Практически невозможно. Надо переходить к накопительно­му страхованию. Если в нём будет участвовать средний класс, он не допустит кризиса такого стра­хования. Если же средний класс станет держать капитал на Западе, ему будет всё равно, есть у нас пен­сионная система или нет.

- Каким образом инкорпори­ровать средний класс в нацио­нальную пенсионную систему?

- Сегодняшний средний класс инкорпорировать невозможно.

У него серьёзная «прививка» от доверия к финансовой системе. Однако стоит попробовать начать строить отношения с новым по­колением среднего класса.

Если мы не будем развивать экономику правильно, делая ставку на безопасность жизни, на сохран­ность капитала, на гарантии для частной собственности, то лояль­ность граждан к государству оста­нется низкой. А если что-то хро­мает, образуется «ловушка» сред­него класса и население начинает искать лучшей доли за пределами страны - границы-то открытые, визовый режим свободный. Зачем тогда инвестировать в собственную страну? Проще вкладывать в Евро­пу: приобрести домик в швейцар­ской деревне, купить пожизненный аннуитет и спокойно встречать старость...

- Смогут ли местные страхо­вые компании обеспечить над­лежащую доходность накопи­тельным продуктам в условиях финансовой неопределённости, и прежде всего - ожидания де­вальвации?

- Годовые отчёты показывают, что страховые компании эффективно управляют собственными активами. Понятно, что компании получили прибыль, прежде всего заработав

на девальвации. Это потому, что у страховых компаний инвестиционных инструментов недостаточно. Наши возможности ограничены различ­ными лимитами, когда регулятор не доверяет рынку инвестировать собственные средства.

Но эти вопросы лежат не в плоскости управления активами страховых компаний, а больше относятся к компетенции развития рынка ценных бумаг. К примеру, сейчас многие страховые компа­нии боятся вкладывать средства в бонды квазигосударственных компаний - «голубых фишек». Потому что у них слабые кредит­ные рейтинги, которые не могут быть выше суверенного рейтинга, который нам понизили. А суверен­ный рейтинг привязан к здоровью национальной валюты, к состоянию экономики.

К сожалению, система над­зора и надзорные инструменты не всегда адекватно реагируют на текущие реалии. Девальвация по­зволила компаниям получить зна­чительный доход при переоценке валютных вкладов, и при этом мы получаем от Национального Банка предписания, что у нас превыше­ны лими-ты на одного эмитента. Но это - нонсенс! Решение о де­вальвации должно сопровожда­ться изменением инвестиционных нормативов, а этого не произо­шло. В результате мы где-то заработали за счёт переоценки, а где-то потеряли за счёт досрочно­го выхода из банковских депози­тов и продажи ценных бумаг.

Регулятор обязан проводить мо­ниторинг нормативных правовых актов и приводить в соответствие с текущей ситуацией нормативные несоответствия. Однако для него это огромная работа, ведь у нас масса небольших надзорных пру­денциальных нормативов. Более того, надо пойти дальше и в усло­виях кризиса ослаблять пруденци­альное регулирование и тем самым повышать конкурентоспособность страховых компаний и банков. Мир отложил Директивы Европейского союза «Базель III» и «Solvency II», применение которых невозможно в условиях финансовой волатиль- ности. А мы продолжаем на них настаивать.

- Национальный Банк уже заявил, что будет снижать регу­лятивные барьеры страхового рынка..

- Он опаздывает в таких решениях: сначала ослабляются условиях для банков и лишь потом, с большим лагом, послабления де­лают для других сегментов финан­сового сектора.

- Если вернуться к старой идее и выделить небанковского регулятора из Национального Банка, как это может отразиться на страховом секторе?

- Есть закономерность: ког­да идёт экономический рост, то работает децентрализация, а когда наступает кризис - централизация усиливается, в том числе и для со­кращения бюджетных расходов.

Если смотреть исторически на эффективность надзорных структур, она не достигается за счёт аутсорсинга или централизации. Эффективность зависит от качества и компетенции персонала, больше ни от чего.

За всю историю независимого Казахстана никто критически не осмысливал эффективность финан­сового надзора. Страховому рынку не дано такое право, а власти такую оценку не делают. Нужна независи­мая оценка. Правительство должно заказать такую экспертизу междуна­родному аудиту, чтобы оценить эффективность финансового над­зора и финансового мониторинга. Её институциональную и технологи­ческую оценку, а также качествен­ную оценку специалистов: кто у нас регулирует страховой рынок?

Мы часто наблюдаем, как в надзор приходят молодые специ­алисты и теряются в рынке. Чтобы воспитать надзорщика, нужно как минимум 10 лет - нужно соответ­ствующее базовое образование, опыт работы в «поле», плюс посто­янное повышение личной компе­тенции: рынок меняется и особенно западный бенчмарк.

Здесь хочу отметить нашу пло­дотворную работу с бывшим главой Национального Банка Кайратом Келимбетовым. Это был прецедент, когда регулятор собирал рынок и открыто говорил с нами о наших проблемах. Волнующие страховой рынок вопросы, такие как ОСНС, приграничка, оценка ущерба при ДТП, были решены благодаря под­держке регулятора.

- Если сейчас, когда регулятор понимает необходимость сниже­ния регулятивных барьеров на страховом рынке и будут изме­нены и нормы инвестирования страховых резервов, то может ли качественно развиться рынок на­копительных продуктов?

- Развитие - следующая зада­ча для компаний по страхованию жизни. Текущая задача - стаби­лизировать рынок и лишь потом развивать. Дело в том, что сегодня лайф-компании не имеют законо­дательной возможности участво­вать в пенсионном обеспечении. Все пенсионные накопления - доб ровольные или обязательные - поступают в пенсионный фонд. Страховые компании подключа­ются к пенсионке на последней стадии, когда потребителю дано право выбирать: получать пенсию из пенсионного фонда или же че­рез покупку аннуитета в страховой компании.

На наш взгляд, надо разрешить лайф-компаниям участвовать в пенсионной системе именно на стадии сбора взносов для развития альтернативных накопительных продуктов. Например, предоста­вить возможность клиенту стра­ховой компании участвовать в инве­стиционном доходе страховщика.

Кроме того, отрасль страхова­ния жизни должна быть серьёзно простимулирована налоговыми льготами для граждан. Если не бу­дет налоговых стимулов, как это есть во всём мире, то и развития страхования жизни мы будем ждать очень долго.

Подобные продукты давно есть на Западе, но гражданам Казахста­на запрещено их покупать: участво­вать можно только в местной пен­сионной системе, хотя запретные нормы противоречат стандартам Всемирной торговой организации, куда Казахстан в прошлом году вступил, декларирующим прозрач­ность финансовых границ. А значит не исключено, что западные про­дукты могут появиться у нас уже в скором времени.

Чтобы отечественный рынок лайфа заработал в полную силу, на нём должны работать компа­ний двадцать. Потом половина из них обанкротится, половина объ­единится, и в перспективе следу­ющих десяти лет, при том что всё будет идти правильно, останется компаний три-четыре. Только по­том надо будет запустить на наш рынок западные компании.

- Каким образом владельцы страхового бизнеса могут спо­собствовать улучшению условий для своих компаний?

- Есть идея создать Клуб акцио­неров - неформальное объедине­ние владельцев страховых компа­ний. Многие владельцы бизнеса не до конца понимают сущность института страхования, его роль в социальной защите граждан, то, как должно выглядеть конкурент­ное поле, не говоря уже о рисках страховых компаний, которые значительно отличаются от рисков банковского сектора. И, на мой взгляд, Клуб акционеров должен взять на себя образовательную функцию.

Корпоративный сектор стагни- рует. Пока Правительство будет перестраиваться и проводить системное преобразование эконо­мики, драйвером развития фи­нансовых рынков будет розница, а в страховании - добровольные личные виды страхования: меди­цина, накопительные пенсионные продукты. Тех продуктов, которые уже используют страховые компа­нии, недостаточно.

Менеджменту выгодно разви­вать обязательные виды, но это не бизнес. И советы директоров, то есть собственники, должны ставить перед правлением цели по разви­тию добровольных продуктов. А для этого необходимы знания.

Ещё один важный момент - про­движение интересов страхового рынка. Большинство акционеров страховых компаний - люди, инкорпорированные во власть, с серьёзными связями, имеющие значительные лоббистские воз­можности. Надо использовать эти возможности по назначению. Нам предстоит сделать мониторинг всего законодательства, потому что сегодня в условиях кризиса выигрывает тот, кто принимает быстрые решения.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»