Какие риски, приходящие в страховую компанию, нужно считать крупными? Каковы критерии? Видимо, это зависит от ёмкости самой страховой компании или рынка, поэтому будем говорить о крупных рисках с точки зрения сюрвейера и лосс-аджастера. Нам рассуждать об этом гораздо проще, чем страхователю или страховщику: при реализации риска - не у нас горит и не нам платить, наша задача - дать объективный и правильный совет, который поможет прийти сторонам к разумному и взаимоприемлемому решению в соответствии с данными обещаниями и обязательствами.
Не углубляясь в теорию управления рисками, постараюсь подвести к теме достаточно коротко. С развитием науки и техники человечество научилось создавать дорогостоящие объекты науки, культуры, промышленности и их инфраструктуры. В ходе изучения процессов принятия и выполнения управленческих решений, направленных на снижение вероятности возникновения неблагоприятных событий и минимизацию возможных потерь, и эксплуатации таких объектов появилось понятие риска и желание управлять существующими опасностями.
Определив существование риска, можно с ним смириться (сформировав запасы или соответствующие резервы), снизить его вероятность (приняв профилактические меры), исключить (отказавшись от рискованных технологий, действий) или же передать ответственность за возмещение последствий от возможной реализации риска третьим лицам (арендаторам, субподрядчикам и различным агентам) или страховой компании. Ни один из озвученных выше методов не является универсальным и всеобъемлющим, поэтому разумное сочетание различных подходов приносит, как правило, наилучший результат.
Оценка рисков
При проведении предстрахового осмотра основной задачей сюрвейера является выявление рисков, оценка их вероятности, характера и размера последствий происшествия и максимально возможных размеров убытков (PML - Probable Maximum Loss). При значениях возможных убытков в 10 млн долларов и выше мы (сюрвейеры и лосс-аджастеры) говорим о крупных рисках. При этом страховые стоимости объектов могут измеряться в сотнях миллионов и миллиардах долларов.
Большие цифры привлекают значительное внимание страховщиков, иногда отвлекая их от трезвой оценки вероятности событий. Разумный подход требует взвешенного учёта всех характеристик риска, причём для страховой компании нужно сбалансированно подходить не к одному, а ко всем рискам своего портфеля, дабы претендовать на стабильную доходность. Так, очень важно, например, отслеживать полисы, выданные различным страхователям по одной и той же огромной складской территории: при наличии ответственности страховщика по каждому отдельному полису возможна значительная кумуляция убытков в случае, если одновременно уничтожаются несколько объектов страхования. В плане учёта рисков значительный вес приобретает наличие актуальной и адекватной статистики, без которой актуарный расчёт превращается в прогноз погоды на год.
Анализируя события последних лет можно однозначно констатировать увеличение размеров убытков во всем мире. К числу факторов, влияющих на размер убытков, можно отнести:
• Катастрофические риски природного характера (ураганы, землетрясения, цунами, извержения вулканов и т. д.) - по оценке различных зарубежных перестраховщиков рост убытков страховой индустрии составляет до 20 - 30 % в год.
• Терроризм - 11/9 стало не только датой, но и «кодом» известной трагедии. Развитие последних мировых событий, к сожалению, не позволяет думать о конце эпохи терроризма.
• Износ основных средств - отсутствие регулярных инвестиций в ремонт и реконструкцию при значительном возрасте производства в ближайшие годы будет значительно увеличивать риски.
• Нарушение правил эксплуатации и человеческий фактор - постоянно оказывают влияние на создание условий для реализации риска.
• Комплексное страхование (страхование имущества, машин от поломок, строительно-монтажных работ, убытков от перерыва в производстве) - в случае серьёзных происшествий приносят соответственно комплексные убытки, выливающиеся в значительные суммы.
Среди различных отраслей народного хозяйства есть и лидеры по страховым суммам и лимитам ответственности страховщиков. К ним относятся:
• Химическая и металлургическая промышленность.
• Предприятия топливно-энергетического комплекса, включая энергетическую, газовую и нефтяную отрасли.
• Строительство.
• Торговля.
Страхование крупных рисков на постсоветском пространстве имеет особенности, ряд которых, по мнению лосс-аджастера, оказывает влияние на ход урегулирования событий, имеющих признаки страховых. В качестве примера можно назвать:
• незначительное собственное удержание прямого страховщика;
• неоднозначное толкование условий договора/различное покрытие по договору прямого страхования и перестрахования;
• отсутствие единого подхода к урегулированию убытка среди состраховщиков/перестраховщиков.
Роль аджастера в урегулировании споров
Целесообразность привлечения профессиональных лосс-аджастеров к урегулированию убытков объясняется принципиальным отношением таких посредников к выполнению своей работы - профессиональный лосс-аджастер заканчивает свою работу и считает её качественно выполненной, когда, получив его отчёт, страховщики совместно с перестраховщиками следуют рекомендации аджастера (производят возмещение или отказывают в выплате) и страхователь продолжает свои взаимоотношения с теми же страховщиками.
Существуют два основных пути начала сотрудничества с лосс-аджастером:
- При заключении договора страхования: у лосс-аджастера появляется возможность заранее обсудить пути сотрудничества между страховщиком и страхователем на случай наступления убытка соответственно при наступлении аварийных событий стороны, а особенно страхователи значительно экономят время, что при рассмотрении убытков выливается в реальную экономию средств - как результат вовремя принятых мер по уменьшению последствий аварийной ситуации.
- При наступлении убытка: в этом случае лосс-аджастер вынужден оперативно подключаться к расследованию происшествия и соответствующим рекомендациям.
При этом хочется озвучить в адрес страхователя самую простую и понятную всем рекомендацию, не требующую детального изучения ситуации: действуйте так, как будто у вас нет никакой страховой защиты, сообразуясь со своими интересами собственника. Такая рекомендация уместна как на первом этапе, так и в ходе дальнейшего расследования и почти всегда приводит к верному решению.
Так как аджастер не может иметь глубоких знаний во всех направлениях человеческой деятельности, то при урегулировании крупных убытков номинированный на расследование аджастер организует сотрудничество целой команды различных специалистов: технических, финансовых, юристов, экологов и так далее - в зависимости от вида убытка.
В ходе расследования, помимо осмотра пострадавшего имущества, тщательного исследования причины, характера и размера повреждений, также изучается и аспект наличия «страхового интереса» у страхователя.
Кроме того, сюрвейерские отчёты, которых в ходе урегулирования может быть несколько, содержат информацию касательно следующих вопросов:
• рекомендаций по уменьшению ущерба и спасанию имущества;
• анализа видов страхового покрытия применительно к происшествию;
• изучения обязательств участников договора страхования - страховщика и страхователя;
• проверки адекватности страховых сумм (вопрос недострахования).
В связи с тем, что ущерб, понесённый страхователем, всегда выше размера страхового возмещения, уже на начальной стадии восстановительных работ важно понять, каким образом будет происходить возмещение в части:
• НДС;
• учёта износа утраченного имущества;
• учёта улучшений повреждённого имущества по сравнению с его состоянием непосредственно перед наступлением убытка;
• увеличения объёмов работ;
• замены устаревшего оборудования новым и т. д.
Последние два пункта становятся особенно актуальными, когда речь идёт не о восстановлении повреждённого объекта, а о создании совершенно отличного от первоначального имущества.
Особым аспектом при расчёте страхового возмещения является наличие страхования от перерыва в деятельности, когда принятие оперативных и вместе с тем верных решений по восстановлению бизнес-деятельности может минимизировать убытки страхователя.
Нужно также помнить, что простой самого производства не всегда приводит к финансовым убыткам, а на расчёт возмещения по этой секции будет оказывать влияние не только физическое состояние имущества и производственных мощностей страхователя, но и количество товаров на складе, состояние внешнего рынка, а иногда и такие факторы, как аномальная погода, политические события и т. д.
В ходе работы лосс-аджастеры взаимодействуют не только с прямым страховщиком, но и с другими участниками страхового рынка, участвующими в возмещении, а также:
• предоставляют страховщику рекомендации по размеру резерва и о его изменениях;
• согласовывают авансовые платежи безусловно причитающихся к возмещению сумм;
• предоставляют рекомендации по обеспечению суброгационных прав страховщика;
• организуют «маркет-митинги» для ознакомления страхового рынка с ходом и результатами расследования.
В настоящее время наиболее развитыми международными сетями обладают сюрвейерские компании Cunningham Lindsey и Crawford, что дает возможность быстрого разрешения проблем вне зависимости от времени и места их возникновения. Каждое подразделение компании имеет возможность привлечь к выполнению работы и получить консультации как собственных, так и привлеченных ведущих специалистов в различных областях знаний, в том числе иностранных, что позволяет оперативно и качественно проводить экспертную работу по убыткам любой сложности, включая катастрофические.
В России в настоящий момент создана первая в истории отечественного страхования Национальная ассоциация страховых аджастеров. Основной целью ассоциации является объединение российских компаний, занимающихся независимым урегулированием убытков и оценкой страхового риска, представление и защита их профессиональных интересов, унификация и регулирование их деятельности на базе международных стандартов, равно как и повышение их профессиональной квалификации.
Источник: Журнал «Рынок Страхования»