Мировой опыт аграрного страхования

Администрирование программы субсидирования агрострахования является достаточно сложным, поэтому в большинстве стран имеются специальные органы или структуры, выполняющие функции администратора программы. Для минимизации расходов государства программы обычно работают по принципу партнёрства с частным сектором.

Современные тенденции аграрного страхования

Системы аграрного страхования находятся в разной стадии развития. Наиболее развитые системы существуют в США, Канаде и Испании. Страхование базируется на данных (урожайности, погоды, технологических аспектах, финансовой и управленческой отчётности). Производители и правительство помогают страховым компаниям в накоплении необходимой информации. Так, в Канаде и Испании все производители, получающие субсидии, обязаны предоставлять данные по производству культур. Также страховые компании имеют возможность проводить мониторинг застрахованных посевов в любое время, чтобы оценить ситуацию с рисками на месте и предложить лучшие условия страхования.

Традиционные программы страхования

Международная практика предлагает различные варианты развития системы страхования для агробизнеса:

- финансовую помощь для покрытия катастрофических убытков (в Германии, Италия, США, Канаде);

- участие государства в пулах перестрахования (в Португалии, Испании);

- предоставление страховых услуг частными страховыми компаниями без помощи государства (в Швеции);

- субсидирование страховых премий по некоторым страховым продуктам (град, заморозки и др. - в Испании, Франции, Австрии);

- субсидирование программ страхования от многих рисков (multi-risk) (в Канаде, США, др.).

Соединённые Штаты Америки

С принятием Федерального акта о страховании урожая в 1980 году была введена субсидия для привлечения частных страховых компаний и появилась возможность расширения страхового покрытия. В 1994 году Федеральный акт реформирования страхования урожая объединил гарантии Правительства по выплатам на случай стихийных бедствий со страхованием урожая и позволил создать программу MPCI (Multiple Peril Crop Insurance).

Программа MPCI обеспечивает защиту от большинства естественных опасностей, включая засуху, избыточную влажность, наводнение, град, сильные ветры и другие катастрофические природные явления. Программой покрываются более 70 видов выращиваемых культур, однако не во всех местностях предоставляется покрытие по всем видам исходя из климатических и других факторов.

Существует различные формы MPCI программы:

CAT (Catastrophic Risk Protection) - защита от катастрофических рисков.

По этому полису фермеры получают минимальное страховое покрытие. Приобретение этого полиса является условием участия во всех других программах, субсидируемых государством. Программа покрывает 50 % среднего урожая фермера по цене, составляющей 55 % ожидаемой рыночной стоимости его урожая. Таким образом, в случае 100 % убытка фермер может получить возмещение, составляющее 27,5 % ожидаемого дохода. Премия за это покрытие полностью оплачивается государством. Фермеры платят только административные расходы в сумме $60 за каждую выращиваемую культуру в каждом округе, где они выращиваются, однако максимальная плата не может превышать $600 для одного производителя. Наиболее ограниченные в ресурсах фермеры, доход которых не превышает $20000 в течение предыдущих 2 лет из всех источников дохода, могут быть вообще освобождены от оплаты административных расходов.

GRP (Group Risk Plan) and Buy-up Coverage - приобретаемое страховое покрытие.

По этой программе фермер может выбрать большее покрытие урожая (с интервалом 5 %) и его цены (до 100 % реальной рыночной стоимости), чем это возможно по предыдущему виду программы. Страховая премия базируется на актуарно рассчитанных тарифах для каждой культуры в каждом регионе и данных о величине урожая фермы (величина тарифа больше там, где сильнее ежегодные колебания урожая). Административные расходы страховых компаний, а также часть страховой нетто-премии покрываются государственной субсидией. Другой разновидностью этого вида программы является GRP (Group Risk Plan). Его отличие от Buy-up Coverage заключается в том, что покрытие базируется на средней урожайности страхуемой культуры в округе, а не на конкретной ферме, то есть если урожайность в округе падает ниже застрахованного уровня - производитель получает компенсацию, даже если урожай на его ферме был выше среднего.

В США субсидированное сельскохозяйственное страхование администрируется Агентством по управлению рисками (RMA). Страховые продукты разрабатываются агентством, но страховые услуги предлагаются частными страховыми компаниями (их насчитывается в разные годы от 14 до 20), которые проходят аккредитацию на право работать по программе субсидированного страхования.

Страховщики обязаны перестраховывать часть рисков через государственный фонд перестрахования, однако большую часть ответственности по проведению выплат они несут на себе. Условия страховых продуктов строго регламентированы. Страховщики работают по страховым тарифам, которые разрабатываются и корректируются агентством. Часть субсидии составляет 50 % от суммы премии при покрытии в 70 %. В зависимости от стратегических целей и особенностей культур часть субсидии может составлять от 60 до 30 % (это зависит от процента покрытия). Субсидии выплачиваются страховым компаниям. Фермер должен уплатить только свою часть суммы премии.

В настоящее время страхуется более 50 % сельскохозяйственных производителей и примерно 70 % сельскохозяйственных угодий. Предлагается более 150 различных страховых продуктов по мультирисковому и индексному страхованию.

Канада

Канада перешла к программам по управлению рисками в аграрном секторе, которые фокусируются на стабилизации доходов сельскохозяйственных предприятий посредством внедрения стратегий по управлению рисками, адаптации производителей к новым условиям хозяйствования и поиску новых потенциально-выгодных направлений производства. В рамках стратегии по управлению рисками в Канаде предлагаются две основные программы:

1) канадская программа стабилизации доходов производителей (CAIS). Эта программа включает меры по стабилизации дохода производителей и предоставление катастрофической помощи в рамках единой долгосрочной системы мер поддержки сельскохозяйственного сектора;

2) страхование производства (PI). Эта программа предлагает целый набор инструментов, которые выходят за рамки традиционных программ страхования сельскохозяйственных культур.

Программа CAIS помогает производителям защитить их хозяйства от непредсказуемого падения доходов из-за факторов, которые не могут контролироваться фермерами. Программа предлагает меры по стабилизации дохода и предоставление катастрофической помощи в рамках одной системы мер. Эта программа обеспечивает более широкие возможности для стабилизации доходов новым сельскохозяйственным предприятиям и хозяйствам, которые находятся в высокорисковых регионах. Программ CAIS предоставляет финансовую помощь предприятиям для стабилизации дохода всего хозяйства, но не предоставляет помощь для стабилизации производства отдельных культур.

Как это работает. Доход определяется как «производственная маржа». Производственная маржа = все поступления хозяйства от продажи продукции и услуг минус чётко определённые расходы хозяйства за год. Компенсация выплачивается производителям только тогда, когда их производственная маржа за текущий год снижается ниже исторического среднего дохода предприятия.

Расчётная доходность (маржа) = «олимпийский» средний уровень за последние пять лет, то есть самый высокий и низкий уровни дохода исключаются из расчёта уровня поддержки. Программа нацелена на удовлетворение потребностей производителей, объём поддержки по программе зависит от объёма убытков производителей. По программе CAIS небольшие убытки равномерно распределяются между производителями и государством. В случае значительных убытков государство покрывает большую часть убытков сельскохозяйственных предприятий - до 80 % убытков производителей.

Процедура участия в программе CAIS

Производитель получает уведомление об участии в программе в январе. Уведомление указывает сумму дохода, которую производитель может использовать для выбора уровня государственной поддержки. Фермер выбирает уровень поддержки (покрытия) и оплачивает стоимость взноса для участия в программе до 30 апреля.

Производители подают финансовую отчётность для налоговых органов (данные по прибыли) и заполняют форму CAIS до 30 июня следующего года. Производители, которые принимают участие в программе, получают расчётную ведомость по результатам года и финансовую поддержку (выплату), если маржа зафиксирована ниже оговоренного уровня. Выплата начисляется после того, как государственные органы обработают все заявки участвующих фермеров.

Правительство выплачивает авансом часть выплат фермерам осенью для того, чтобы они смогли более эффективно использовать суммы государственной помощи, которые должны быть выплачены позднее.

Выплаты по программе CAIS

Принимая во внимание убытки сельскохозяйственных предприятий в предыдущие годы, государство в лице программы CAIS получило многочисленные предложения от правительств провинций. Примерно 150 000 производителей принимают участие в программе ежегодно. Общая страховая сумма в год составляет 11 миллиардов канадских долларов.

Страхование сельскохозяйственной продукции

Страхование сельскохозяйственной продукции в Канаде предлагается уже более 40 лет, страховые программы во всех провинциях были внедрены 25 лет назад. Программа предусматривает добровольное участие производителей. Страхование культур позволяет стабилизировать доходы производителей посредством минимизации экономического влияния потерь урожая, которые могут быть вызваны неблагоприятными погодными условиями и другими рисками.

Расходы по программе распределяются между производителями и правительствами провинций. Правительства отвечают за разработку программы. Федеральное правительство компенсирует часть сумм премий и административные расходы. Оно предоставляет также перестраховочную поддержку страховым агентствам провинций (5 провинций участвуют в программе перестрахования). Всего в Канаде работают 10 региональных программ страхования, из которых 5 провинций перестраховывают свой сельскохозяйственный рисковый портфель через международных перестраховщиков. Считается, что в этих 5 провинциях программы страхования урожая лучше развиты.

Программа обеспечивает страховую защиту большинству коммерческих видов сельскохозяйственной продукции во всех провинциях (90 % культур в Канаде могут быть застрахованы с помощью субсидированной программы). От 65 до 70 % площадей страхуются ежегодно. По данным администраторов программы, от 50 до 55 % фермеров покупают контракты для страхования урожая своих культур. Средний уровень страхового покрытия по продуктам в Канаде - 74 %.

Виды продукции, которые можно застраховать

В настоящее время предлагаются страховые продукты для зерновых, масличных, фуражных культур, фруктов и овощей. Дополнительное покрытие производители могут докупить отдельно:

- страхование от града;
- страхование многолетних насаждений/гибель деревьев;
- пересев;
- невозможность посева культур в оптимальные сроки.

Покрытие по программе субсидированного страхования включает:

- гибель/повреждение отдельных культур и всех посевов в хозяйстве;
- остановка бизнеса и возмещение расходов на восстановление производства (животных и многолетних насаждений);
- выплата по рыночным ценам или стоимость восстановления объёмов производства;
- потеря качества;
- компенсация за повреждение посевов дикими животными.

Как работает программа страхования

Премии, заплаченные производителями, и субсидии направляются в один фонд (пул), который используется для выплаты возмещений. Программа позволяет распределить потери небольшого числа страхователей между всеми участниками программы для того, чтобы стоимость страхования была доступной для производителей. Страхование урожая доступно всем фермерам, владельцам сельскохозяйственных земельных участков и арендаторам, которые производят страхуемые культуры.

Производитель выбирает культуры и должен застраховать все посевы таких культур.

Программа гарантирует определённый уровень производства по данным урожайности в отдельном хозяйстве или по средней урожайности в провинции или регионе.

Расчётная урожайность определяется по среднему показателю за последние 5-15 лет. Страховщики могут использовать коррегирующие коэффициенты для отображения тренда и исключения самых высоких и низких исторических показателей урожайности.

Премия для страхователя основывается на параметрах риска по культуре, региону и его отдельному хозяйству. Страхователи обычно выбирают уровни покрытия 70 - 80 % от планируемого (расчётного) уровня урожайности (вообще страхователь может выбрать уровень покрытия в 50, 60, 70, 80, 85 и 90 %).

Связь между программами CAIS и страхования сельскохозяйственной продукции (ССП)

CAIS и ССП помогают канадским фермерам страховать разные виды рисков. Обе программы дополняют друг друга. Участвуя в обеих программах, производители могут получить максимальное преимущество от программ по управлению рисками. Участие в программе ССП помогает получить более высокий уровень покрытия по программе CAIS . Производители, которые не страхуются по программе ССП, не могут использовать показатели негативной маржи для определения уровня застрахованного дохода по программе CAIS.

Канадская система субсидированного сельскохозяйственного страхования считается наиболее развитой в мире. Большинство стран строят свои программы субсидирования с учётом канадской практики и принципов системы.

Испания

У Испании богатый опыт в сельскохозяйственном страховании. Между 1920 и 1970 годами были апробированы различные системы страхования, различающиеся степенью участия в них государства. Существующая система страхования, действующая с 1978 года, построена на базе этого опыта.

В Испании страховые компании (их начитывается 27) выступают в роли агентов. Все подписанные договоры страхования передаются в компанию (созданную совместно государством и частными страховыми компаниями), которая администрирует договоры, производит оценку ущерба и выплаты. Все риски перестраховываются через государственную перестраховочную компанию.

Предлагается более 100 страховых продуктов по страхованию культур и животных. Тарифы рассчитываются государственной компанией. Страхуется более 70 % фермеров и примерно 90 % сельскохозяйственных культур и 70 % животных. В основном субсидируется мультирисковое страхование (от 30 до 70 % от суммы премии, в большинстве случаев - 50 %).

Индексное страхование (индекс урожайности и индексы погоды) находится в пилотной фазе. Катастрофические убытки компенсируются в первую очередь хозяйствам, которые застраховали свои культуры или животных. Фермер выплачивает только свою часть страховой премии. Остальная часть премии автоматически перечисляется государственной страховой компании из государственного же бюджета.

Предлагается три различных типа страховых полисов:

1) Покрывающих только один тип риска (exceptional).

Покрывающих множество рисков (multiple).

3) Обеспечивающих покрытие для всех рисков вне контроля производителя ('all-risk').

Система агрострахования в этой стране развивалась от простых продуктов (града и отдельных рисков) к схеме мультирискового страхования. На сегодняшний день в стране предлагается более 80 продуктов для страхования растений и животных, которыми могут воспользоваться производители во всех регионах, включая острова. Сельскохозяйственное страхование является добровольным для производителей, но страховщики обязаны работать со всеми производителями, отвечающим требованиям страховых программ.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»