28
Чт, март

Обзор новых рисков

Дефляция. Информационная безопасность “облаков”. Электронные сигареты. Чем скорее страховая индустрия адаптируется к появлению новых рисков, тем выше будет уровень её подготовленности к ним. Предусмотрительность и обмен знаниями - ключевые инструменты, помогающие заглянуть в будущее, где переменная является постоянной.

Предисловие

Экономические, технологические, социо-политические и экологические изменения оказывают влияние на риски, с которыми мы сталкиваемся. Даже когда риски приобретают постоянный характер, они могут переходить от одной стороны к другой в результате изменений в стандартах и законодательстве. Такие новые риски нуждаются в мониторинге и управлении. Для этого страховая компания “Swiss Re” использует SONAR - собственный инструмент для систематического наблюдения за понятиями, ассоциируемыми с рисками.

Мы рады поделиться с вами некоторыми нашими наблюдениями, сделанными за год. Представленные темы взяты преимущественно из внутренней базы SONAR, а также выстроены на основе элементов исследования “Радар рисков”, проводимого в рамках инициативы по новым рискам Форума руководителей по управлению рисками.

Данный отчёт не является прогнозом точной картины будущих рисков и не включает все новые риски. В этом году в отчёте представлено лишь перечисление новых рисков. Для детального ознакомления смотрите список в приложении или на веб-сайте www.swissre.com для просмотра более ранних версий отчёта.

Масштаб картины рисков, освещённых в данной публикации, позволяет найти множество решений по управлению ими, и страховая индустрия должна расширить свои возможности по предотвращению новых рисков и помочь общественности в принятии упреждающих мер.

Мы надеемся, что наши наблюдения помогут вам понять характер таких специфических рисков. Так как сегодня будущее уже не является простой линейной экстраполяцией прошлого в силу стремительных перемен и возникновения взаимозависимостей, для оценки последствий будущих рисков человеку уже недостаточно просто посмотреть в прошлое и экстраполировать прошлый опыт в будущее. Данный отчёт призван вызвать в вас интерес к данной теме. Мы также будем рады ответить на ваши дополнительные вопросы или обсудить определённые риски.

 

Филипп Брахин, руководитель группы по качественному управлению рисками

 

Пояснительная записка

В данном отчёте освещаются 26 новых рисков. Данный отчёт позволит читателю понять, какие риски могут ждать его в будущем и быть готовым к встрече с ними. Освещаемые темы подготовлены при помощи аналитического инструмента компании “Swiss Re” SONAR и рассмотрены группой экспертов по управлению новыми рисками “Swiss Re”. В отчёте затрагиваются все области страхования, а многие темы отчёта отражают и влияние, оказываемое новыми рисками между различными его линиями. В списке ниже перечислены основные темы, касающиеся ключевых линий страхования, основанные на потенциальном воздействии.

Основные темы, касающиеся страхования недвижимости:

  • Небольшие города
  • Патогены растений - угроза для производства каучука

Основные темы, касающиеся страхования от несчастных случаев:

  • Риск травматизма в спорте
  • Электронные сигареты

Основные темы, касающиеся страхования жизни и здоровья:

  • Смертоносное загрязнение воздуха
  • Законодательство в области финансовой защиты потребителей

Основные темы, касающиеся страхования финансовых рынков:

  • Кризис в еврозоне ведёт к дефляции
  • Переходящий риск кризиса развивающихся рынков

Основные темы, касающиеся страхования деятельности:

  • Демография рабочих мест
  • От закрытых к открытым бизнес-моделям

Основные темы, характеризующиеся последовательным воздействием:

  • Безопасность “облаков”
  • Клевета посредством цифровых технологий

Новые риски появляются или приходят на смену рискам, которые трудно квантифицировать и чьё потенциальное воздействие ещё не вполне принято во внимание.

ТЕМЫ НОВЫХ РИСКОВ СИЛЬНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ

 

Безопасность “облаков”

 

Воздействие: ВЫСОКОЕ

Временной предел: 0-3 года

Коллективная аренда - компьютерная архитектура, используемая в коллективном режиме пользователями, именуемыми “арендаторами”, является ключевой доктриной технологии “облачной” обработки данных, обеспечивающей её экономичность благодаря коллективному использованию инфраструктуры, разработки программного обеспечения, хранения данных и разделения затрат на техническое обслуживание “облака”. Также невысоки и требования к пользованию ресурсом.

Однако коллективный доступ порождает риск утечки, потери и хищения данных из компьютерных источников. До сих пор ещё точно не известно, с какими рисками сопряжено использование “облаков”. “Облачная” эпоха находится сейчас в самом расцвете, и многие компании тесно связывают с ней своё будущее. Потенциальных преимуществ много, но концентрация важных данных и компьютерных сервисов повышает пользовательскую уязвимость.

Потенциальные последствия:

  • Потеря внутренних данных и частичная приостановка деятельности
  • Повреждение или хищение данных может привести к совокупным убыткам и приостановке деятельности. При этом один инцидент оказывает воздействие на несколько предприятий.
  • Иски, связанные с ответственностью провайдера
  • Ущерб репутации и финансовому положению в случае потери конфиденциальных данных

 

Переходящий риск кризиса развивающихся рынков

 

Воздействие: ВЫСОКОЕ

Временной предел: 0-3 года


Постепенное сокращение (“сужение”) федеральной программы США по закупке активов привело к зарождению долгосрочного дисбаланса и структурным изменениям в некоторых развивающихся странах. В случае отсутствия чёткой организации нормализации такой денежной политики инвесторы будут изымать свои средства, вложенные в развивающиеся рынки, беспорядочно. По самому неблагоприятному сценарию паника среди инвесторов может перекинуться на все финансовые рынки.

Особенно уязвимы как страны с дефицитом счётов для текущих операций, так и страны, переживающие дефицит бюджета, такие как Бразилия, Индия, Индонезия, Турция и Южная Африка, так как большая часть их государственной и негосударственной задолженности покрывается за счёт инвесторов. И, напротив, уязвимость Китая носит преимущественно внутренний характер, включая пузырь на рынке недвижимости, местную государственную задолженность и отсутствие прозрачности теневой банковской системы. На повестке дня в Китае также финансовая, социальная и экономические реформы. Другие развивающиеся страны также переживают структурные изменения. Например, модели развития, зависящие от производства продовольственной продукции, в Южной Африке и Бразилии, могут пострадать при резком снижении цен на такую продукцию.

Растущая политическая неопределённость также способствует росту рисков инвесторов, о чём свидетельствуют недавние события в Турции, Таиланде и Украине. Помимо этого, в течение следующих нескольких месяцев запланированы выборы в Бразилии, Индонезии, Южной Африке и Турции.

Потенциальные последствия:

  • Замедление роста развивающегося рынка может оказать влияние на достижение целей, связанных с увеличением суммы страховых премий и/или прибыли
  • Если замедление роста распространится на развитые рынки, план крупных корпораций по увеличению суммы страховых премий и/или прибыли и эффективность активов окажутся под угрозой срыва.

 

 

 

Кризис в еврозоне ведёт к дефляции

 

Воздействие: ВЫСОКОЕ

Временной предел: 0-3 года

 

После финансового кризиса многих беспокоит резкий рост инфляции в связи с увеличением сумм государственного долга и стремительным увеличением денежных масс в обращении центральными банками. Однако дефляция в еврозоне - этой абсолютно новый риск.

Уровень инфляции потребительских цен в еврозоне снизился до 0,5 % в мае 2014 г., что значительно ниже 2 %, запланированных Европейским центральным банком. В ключевых странах инфляция носит относительно положительный характер, хотя для Греции инфляция имеет отрицательные последствия, а на Испанию, Португалию и Ирландию не оказывает вообще никакого влияния. Для периферийных стран еврозоны дефляция носит как положительный, так и отрицательный характер. С одной стороны, вследствие дефляции повышается конкурентоспособность периферийных стран перед основными. С другой стороны, дефляция подавляет потребительский спрос со стороны населения и повышает соотношение задолженности к ВВП. Пока определённо сказать нельзя, какой эффект окажется доминирующим. В любом случае, пока наблюдаются положительные тенденции роста, а инфляция продолжает носить продолжительный характер, риск дефляций остаётся невысоким. Однако, несмотря на положительный характер инфляции, не наблюдается стабильного подъёма экономики. В случае замедления экономического роста спираль дефляции в еврозоне начнёт раскручиваться, что повлечёт необходимость в кредитах со стороны населения, вследствие чего снизятся потребительский спрос, экономическая активность, доходы и стоимость активов. Снижение цен и доходов будет способствовать дальнейшему повышению давления, обусловливающего их снижение. В случае отсутствия вмешательства центрального банка может образоваться спираль, приводящая к негативным последствиям.

Потенциальные последствия:

  • Пере/страховщики могут не достичь своих целей по повышению размера страховых премий и/или роста доходов
  • На активный баланс может оказываться отрицательное воздействие вследствие воздействия на европейские акции и облигации

 

Краткосрочность микрополитических мер

 

Воздействие: ВЫСОКОЕ

Временной предел: 0-3 года

Вследствие финансового кризиса необходимо разработать долгосрочные решения некоторых фундаментальных проблем. Но краткосрочные решения с потенциально неизвестными последствиями могут в долгосрочной перспективе оказать пагубное влияние. Тем не менее политики хорошо замотивированы рядом документов на рационализм при принятии краткосрочных решений.

Политикам и регуляторам предстоит ещё много работать над налоговыми реформами (например, в США), международными финансовыми регулятивными реформами (такими как “Basel III”), созданием Европейского банковского союза и необходимыми структурными реформами во многих странах. Тем временем Европейская комиссия выдвинула предложение о введении налога на финансовые операции - краткосрочное популистское предложение, которое такое может отрицательно повлиять на ВВП.

Частичная недееспособность и инертность политиков и регуляторов в отношении проведения необходимых реформ привели к усилению зависимости от денежной политики. Центральные банки по всему миру сейчас оказались втянутыми в самый масштабный в истории эксперимент с денежной политикой, долгосрочные последствия которого пока не известны.

Потенциальные последствия:

  • Макроэкономическая нестабильность и “нездоровые” тенденции рыночного развития или тенденции развития, ведущего к отрицательным последствиям
  • Растущая регулятивная неопределённость

 

Смертоносное загрязнение воздуха

 

Воздействие: ВЫСОКОЕ

Временной предел: 0-3 года

 

В некоторых странах наблюдается повышенное загрязнение воздуха в связи со стремительной индустриализацией. Так, в Китае, например, учёные обеспокоены тем, что воздух в некоторых районах страны загрязнён настолько, что это оказывает видимое визуально заметное воздействие на здоровье населения. Сегодня это основная проблема общественного здравоохранения: общее воздействие загрязнения воздуха на уровень смертности сравнимо с курением и способно сокращать срок продолжительности жизни на 3-5 лет.

Загрязнение воздуха уже было идентифицировано как основной риск для здоровья в форме хронической обструктивной болезни легких (ХОБЛ). Сегодня учёными обнаружено, что загрязнение воздуха также приводит и к раку. В октябре 2013 г. Международным агентством по изучению рака (МАИР) Всемирной организации здравоохранения загрязнение атмосферного воздуха и его основной компонент, “твёрдые примеси в атмосфере”, были официально классифицированы как канцерогенные для организма человека. МАИР нашло множество доказательств того, что загрязнение атмосферного воздуха вызывает рак лёгких и повышает риск заболевания раком мочевого пузыря. Помимо пагубного воздействия на здоровье человека сильное загрязнение воздуха может также стать причиной и экономических пертурбаций. В Китае повышение уровня загрязнения воздуха уже привело к повышению пошлин, вынужденной посадке самолётов, закрытию автомагистралей и отмене туристических программ.

Потенциальные последствия:

  • Потенциальный рост количества исков против предприятий, загрязняющих воздух, автопроизводителей и энергетических компаний
  • Рост числа заболеваний и смертности, оказывающих отрицательное влияние на устойчивость бизнеса и на страхование жизни и здоровья

 

Темы новых рисков среднего воздействия

 

Риск травматизма в спорте

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

Многочисленные травмы связывают с хронической травматической энцефалопатией (ХТЭ), дегенеративной болезнью мозга. По оценкам Центра профилактики и контроля заболеваемости США, ежегодно черепно-мозговые травмы получают от 1,6 млн до 3,8 млн человек, занимающихся спортом и активным отдыхом. Эти показатели растут в связи с увеличением количества молодёжи, увлекающейся контактными видами спорта, и в связи с увеличением количества атлетов с очень высокой массой тела, обладающих огромной силой и способных развивать высокую скорость движения.

В 2011 г. имел место первый судебный иск против Национальной футбольной лиги США (НФЛ) и компании “Riddell”, официального производителя шлемов для НФЛ, в котором НФЛ и “Riddell” обвинялись в том, что, зная о долгосрочных рисках травматизма, они не предупредили о них игроков. За этим иском последовали и другие. Разбирательства по ним ведутся до сих пор. Подобные иски недавно были поданы и против Национальной хоккейной лиги. Помимо исков против профессиональных спортивных организаций в ноябре 2011 г. в федеральном суде штата Иллинойс был подан групповой иск, которому было присвоено название “Адриан Аррингтон и др. против Национальной атлетической ассоциации колледжей (НААК)”, инициированный более чем 400.000 студентов, занимающихся спортом в более чем 1.000 колледжей и университетов.

В 49 штатах был принят закон, касающийся спортивного травматизма молодых спортсменов, обязующий школы и общественные организации выполнять требования, установленные в отношении протоколирования травм и управления. Законом предусматривается предоставление судебного иммунитета школам и общественным организациям, обеспечивающего смягчение последствий исков против них. Тем временем новые медицинские разработки могут повлечь новые обязательства в случае выявления новых травм в контактном спорте.

Потенциальные последствия:

  • Рост числа случаев выплаты компенсаций работникам, иски по частным несчастным случаям и иски из ответственности
  • Возможные иски в других видах спорта, потенциальные иски от любительских спортивных организаций
  • Риск распространения побочных эффектов на Европу и другие регионы

 

 

Демократизация генетического тестирования

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

Генетическое тестирование может помочь в диагностировании причин заболеваний и может также установить наличие предрасположенности к заболеванию раком и другим болезням. Однако результаты зависят как от точности лабораторных исследований, так и от интерпретации их результатов. На сегодняшний день существует более 500 разновидностей генетических анализов, которые всё чаще и чаще реализуются непосредственно потребителям. Для страхования это означает возникновение обеспокоенности по поводу информационной асимметрии и отбор рисков на неправильной базе, а также по поводу сохранения конфиденциальности данных. Сейчас предпринимаются попытки усовершенствовать защиту генетических данных с целью охраны прав частных лиц в отношении обеспечения конфиденциальности и доступа к своим генетическим данным.

Потенциальные последствия:

  • Асимметрия данных, основанных на результатах генетических анализов, может привести к неправильному выбору рисков в области страхования здоровья и жизни
  • Дешёвый и простой доступ к генетическим тестам повышает ответственность за качество выпускаемой продукции и риски профессиональной ответственности в случае ошибочной выдачи положительных или отрицательных результатов
  • Иски в отношении медицинской ошибки в результате несвоевременного установления диагноза или неверной интерпретации результатов анализов

 

Клевета посредством цифровых технологий

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

В эпоху цифровых технологий владельцы смартфонов и пользователи социальных сетей обладают расширенными полномочиями. Это обусловило появление новых рисков. Сплетни и слухи, распространяемые через Интернет, могут оказывать губительное воздействие на человека, группу лиц или организацию.

Потенциально любое частное лицо может подорвать репутацию другого человека или группы лиц при помощи Интернета. Некоторые страховщики уже начали предлагать специальные страховые продукты, возмещающие затраты на удаление нежелательного контента из Интернета и восстановление репутации.

Крупные корпорации сталкиваются даже с более серьёзными проблемами, пытаясь поддерживать свою репутацию в онлайн-режиме. Каждый работник является потенциальным союзником или противником или тем и другим одновременно. Как санкционированные, так и несанкционированные публикации компании в Интернете могут оказаться опрометчивыми. Совокупность упреждающего предотвращения риска и обеспечения эффективной защиты от потери заключённых страховых договоров - лучший способ защиты от убытков, сопряжённых с рисками социальных сетей.

Потенциальные последствия:

  • Растущий риск хищения данных и затрат на их восстановление
  • Иски из ответственности против провайдеров данных (например вследствие нарушения условий конфиденциальности)

 

Электронные сигареты

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

Электронная сигарета - это электронный ингалятор, обычно состоящий из нагревательного элемента, работающего от батарей и распыляющего жидкий раствор, насыщенный ароматическим веществом и/или никотином. Выглядит такая сигарета обычным образом. Электронные сигареты сегодня очень популярны в США и многих европейских странах, а уровень их продажи в 2013 г. составил свыше 1 млрд долларов США.

Электронные сигареты позиционируются на рынке как менее вредная альтернатива табаку. Некоторые эксперты в области здравоохранения утверждают, что электронные сигареты полезны для людей, пытающихся бросить курить или снизить уровень своей никотиновой зависимости, хотя официального подтверждения этого нет. До сих точно не известно, какое долгосрочное воздействие на здоровье оказывают такие сигареты, так как на рынке они появились совсем недавно.

Обеспокоенность вызывают электронные жидкости - ключевые ингредиенты электронных сигарет, являющиеся мощными нейротоксинами. При проглатывании или впитывании в организм через кожу электронные жидкости могут вызывать рвоту, судороги и даже летальный исход. Токсикологи предупреждают, что электронные жидкости опасны для здоровья человека и, в частности, для здоровья детей. Они также представляют собой серьёзную угрозу здоровью людей, занимающихся непосредственно их изготовлением и реализацией, если не предпринимаются соответствующие меры предосторожности (например если работник, смешивающий электронные жидкости, работает без перчаток).

Существуют разные законопроекты, касающиеся использования или реализации электронных сигарет, но все они ещё находятся на обсуждении. Согласно пересмотренной Директиве ЕС о табачных изделиях, утверждённой Европейским Парламентом в феврале 2014 г., содержимое электронных сигарет и условия их реализации будут строго регламентированы. С середины 2016 г. будет введён запрет на рекламу электронных сигарет на территории стран ЕС. Сама продукция должна быть защищена от детей, на упаковке должны быть размещены предупреждения об опасности, а содержание никотина будет ограничено 20 мг/мл испаряющейся жидкости. Управление по надзору за пищевыми продуктами и лекарственными препаратами США в апреле 2014 г. опубликовало предложение о введении правил, расширяющих полномочия Управления в области контроля табачных изделий, дополнив их список электронными сигаретами. Это будет первый случай производственного контроля со стороны федерального законодательства.

Потенциальные последствия:

  • Если будет доказано, что электронные сигареты оказывают более пагубное воздействие на здоровье человека, чем предполагается сегодня, то респираторные заболевания или другие проблемы со здоровьем могут стать причиной подачи исков из ответственности, подобных тем, с которыми табачная промышленность уже сталкивалась в прошлом
  • Возможное повышение уровня смертности среди курильщиков

 

Законодательство в области финансовой защиты потребителей

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

Сегодня внимание финансовых регуляторов сфокусировано на платёжеспособности и прозрачности, но политики требуют взять под контроль вопросы, связанные с потребителями и поведением на рынке. Вопиющие случаи продажи обманным путём, беспокойство по поводу адекватности пенсионных фондов и другие инциденты, связанные с поведением на рынке, подорвали доверие общественности к финансовым институтам. Финансовые регуляторы столкнулись с огромным давлением - от них требуют обеспечить более эффективную защиту потребителей и восстановить их доверие. Такая тенденция носит международный характер, и страховщикам придётся столкнуться с потребительскими проблемами, как только новое законодательство начнёт “кусаться”. В Англии, например, создание специального органа надзора за поведением на рынке, скорее всего, приведёт к масштабному пересмотру коммерческой практики.

Дорожная карта будущего законодательства о финансовой защите потребителей включает неразглашение сути рассматриваемых конфликтов, выбор продуктов и освобождение от ликвидации обязательств; прозрачность и пригодность продукции, а также право требования для покупателей.

Потенциальные последствия:

  • Усиление вмешательства регулятивных органов в процесс производства новой продукции
  • Произвольное установление ограничений по входу на рынок
  • Рост затрат, влияющих на действующие бизнес-модели
  • Штрафные санкции за нарушения
  • Рост числа исков, связанных с ответственностью за качество производимой продукции и отзыв исков
  • Неприменимость/незаконность рейтингов по половому признаку, возрастным категориям, инвалидности

 

От закрытых к открытым бизнес-моделям

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

Компании, полагающиеся на открытую бизнес-модель, рассчитывают на возможность участия и использования доступных новых идей и технологий. Компании, работающие по открытой модели хозяйствования, обычно скорее других находят экономический потенциал таких неиспользуемых активов, как данные, технологии и технологические процессы, в отличие от компаний, полагающихся только на внутренние ресурсы.

Основными двигателями инноваций являются взаимообогащение идеями и умение компаний выполнять полную оценку своих активов посредством важного, ранее не имевшегося у них компонента, раздобыть который можно только извне. Другими преимуществами открытой бизнес-модели являются оптимизация затрат и время, необходимое на разработку новых продуктов и услуг.

Некоторые компании уже начали использование открытой бизнес-модели и могут служить компасом будущего коммерческого роста. “Как сделать это правильно?” - обширная тема для исследования, и применимость открытых бизнес-моделей зависит от характера бизнеса предприятия. Использование только новых технологий не является залогом эффективного использования открытых бизнес-моделей. Компаниям необходимо найти другой подход к инновациям в целом и развивать свою организационную культуру в направлении принятия идей и участия извне.

Потенциальные последствия:

  • Раскрытие уникальной информации, составляющей ценность предприятия, может оказаться губительным
  • Коллективное использование общих бизнес-компонентов - возможный ключ к следующему поколению инноваций

 

Продовольственная безопасность и безопасность воды: растущее взаимовлияние

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

Всё чаще в разных уголках мира обостряется проблема продовольственной безопасности и безопасности воды, и обеспокоенные потребители постоянно сталкиваются с новостными заголовками, кричащими о новых продовольственных скандалах. Проблемы возникают во всей цепочке производственного процесса, начиная с возделывания земли, водоснабжения и заканчивая производством и реализацией пищевых продуктов. Зачастую это обусловлено недостаточным вниманием к вопросам развития. В Китае, например, более 2 % пахотных земель загрязнены настолько, что не подлежат возделыванию вследствие загрязнения промышленными предприятиями, использования пестицидов и удобрений в огромных количествах и нерационального использования. Сегодня загрязнение представляет огромную угрозу для одного из самых высоких государственных приоритетов - обеспечению достаточной площади сельскохозяйственных земель. Ежегодно Китай инвестирует большие средства в рекультивацию земель, загрязнённых тяжёлыми металлами, и в восстановление чрезмерно эксплуатируемых водоносными горизонтами. Продовольственные скандалы продолжают подрывать уверенность китайской общественности в безопасности продукции местного производства, вследствие чего потребители начинают покупать иностранную продукцию.

Также очень актуальна и проблема безопасности воды. В Мексике, к примеру, в связи с непригодностью питьевой воды увеличилось потребление сладкой газировки. Считается, что именно по этой причине число полных людей в Мексике возросло и превысило показатели США.

Потенциальные последствия:

  • Рост числа исков против предприятий, загрязняющих почву и водоёмы, фермерских хозяйств и производителей продуктов питания
  • Рост количества исков по выплате компенсаций работникам, изъятию продукции из оборота/урегулированию кризисов, поддельной продукции и ответственности за качество выпускаемой продукции
  • Отрицательное влияние на сферу здравоохранения в связи с участившимися случаями заболеваний и повышением уровня смертности

 

Риск раскола Европы

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

Понятие “Европа” претерпевает изменения. На надгосударственном уровне выборы в мае 2014 г. продемонстрировали растущую популярность евроскептических партий не только в периферийных государствах, таких как Греция, но и в таких странах, как Германия и Европа. Велика вероятность, что в 2015 г. в Англии пройдёт референдум по выходу из ЕС, если победу в выборах одержит Консервативная партия. На национальном уровне движения за независимость в Шотландии и Каталонии ставят под угрозу целостность Англии и Испании. Шотландцы будут голосовать за независимость 18 сентября 2014 г. Правительство Англии пообещало согласиться с вердиктом, но также дало понять, что независимая Шотландия не сможет рассчитывать на получение прежних привилегий, таких как использование британского фунта в качестве своей валюты. Также руководство ЕС заявило о том, что независимой Шотландии придётся проходить процедуру принятия в члены ЕС на общих основаниях. Если, несмотря на всё это, большинство голосов будут “за”, это может подтолкнуть Каталонию к проведению собственного референдума, невзирая на сопротивление испанского правительства.

Фактический захват Крымского полуострова Россией в марте 2014 г. - более экстремальный пример европейского раскола. Это может стать толчком сепаратистам в других странах требовать независимости даже без согласия большинства. При получении поддержки со стороны крупных держав они могут спровоцировать гражданские беспорядки, введение торговых санкций или даже войну.

Потенциальные последствия:

  • Юридическая и регулятивная неопределённость инвесторов и крупных корпораций
  • Отрицательное влияние на экономический рост затронутых рынков
  • Торговые санкции могут усилить юридическую неопределённость и привести к запрету на ведение хозяйственной деятельности
  • Риск социальных беспорядков
  • Маловероятный риск гражданской войны или даже межгосударственного конфликта

 

Законодательная “уравниловка”

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

Финансовый кризис подчеркнул необходимость в более эффективной регулятивной координации на международном уровне. “Большая двадцатка” добилась регулятивной конвергенции с целью обеспечения более высокой степени определённости, уравнивания “правил игры” на рынке и возможности регулятивного арбитража. Однако здесь существует риск того, что высокий уровень конвергенции между секторами финансовых услуг приведёт к применению единообразных методов управления рисками и уравнивающей поощрительной системы. Это может вызвать появление системного риска вследствие единообразного поведения в случае кризиса. Страховщики обеспокоены неадекватным отношением к модели страхового бизнеса. Меры, предпринимаемые в соответствии с политикой Совета финансовой стабильности, сильно отражаются на банковской системе. Ожидается, что деятельность играющих важную роль в системе небанковских институтов будет регулироваться по банковской системе. Несмотря на заблаговременное представление страховщиками характеристик своей бизнес-модели, политики сфокусировали своё внимание на простоте и сопоставимости.

Потенциальные последствия:

  • Непринятие бизнеса-модели страхования может привести к неадекватным регулятивным последствиям, оказывающим влияние на всю страховую индустрию и её клиентов
  • Повышенные требования к достаточности капитала и/или начисления классы активов могут оказать отрицательное воздействие на страховую индустрию, в частности на инвестиционные портфели и маржу

 

Патогенырастений - угроза для производства каучука

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: 0-3 года

Признано, что болезни растений и паразиты представляют опасность для пищевого производства, а вот о том, что они влияют на производство сырьевых материалов, таких как хлопок, пенька или натуральный каучук, практически никто не задумывается.

Многие продукты, которые мы используем в повседневной жизни, такие как автомобильные покрышки, клей, уплотнительные материалы и хирургические перчатки, по меньшей мере наполовину сделаны из каучука. Натуральный каучук жизненно необходим системе международных перевозок. Авиационные шины тоже зависят от натурального каучука, так как не имеют синтетических аналогов. В случае дефицита натурального каучука под удар попадают авиандустрия и все отрасли, зависящие от воздушных перевозок. А само производство каучука может быть подорвано патогенами растений. Плантации технического каучука сконцентрированы в Азии, где производится 90 % мирового объёма каучука. Каучуковое дерево подвержено влиянию особого грибка, вызывающего ожог листьев растения. Данный патоген пока локализуется в Южной Америке, но, по мнению учёных, его появление в Азии - это лишь вопрос времени. В этом случае пострадает всё азиатское производство каучука, что, в свою очередь, приведёт к дефициту поставок натурального каучука по всему миру.

Потенциальные последствия:

  • Удар по торговым оборотам производителей каучука и всей отрасли в целом
  • Экономический спад вследствие дефицита поставок ключевых ресурсов
  • Аккумулированные убытки вследствие прерывания деятельности сельскохозяйственными предприятиями

 

Риски для здоровья, связанные с алюминием

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: > 3 лет

Алюминий, хотя используется в авиации и производстве кухонной посуды,  является нейротоксином, способным влиять на нормальную работу нервной системы и разрушать нервную ткань. Некоторые исследователи также предполагают, что соли алюминия также вызывают болезнь Альцгеймера, рак груди и переломы костей.

Соли алюминия используются в различных медицинских препаратах, повышая эффективность многих вакцин и таблеток, блокируя выделение желудочного сока. Они также применяются в производстве антиперспирантов, но пока последствия воздействия не известны. Согласно результатам клинических исследований использование таких химикатов в косметической продукции местного производства создаёт риск заболевания раком груди.

Пища, приготовленная в алюминиевой посуде, - ещё один важный источник попадания алюминия в организм человека. Учёные выяснили, что кумулятивное воздействие этого источника может быть значительно выше, чем при приёме содержащих алюминий медикаментов, но последствия такого воздействия опять-таки пока не известны.

В целом массовое использование алюминия может вызывать его накопление в организме человека. Для страховщиков ответственности - это долгосрочная перспектива для деятельности.

Потенциальные последствия:

  • Если будет доказано, что соли алюминия вредны, то это повлечёт за собой крупные производственные убытки в связи с ответственностью за качество выпускаемой продукции в разных отраслях промышленности, включая производство фармацевтической, косметической и пищевой продукции
  • Последствия могут быть не учтены в текущих моделях убытков, обусловливая появление убытков, выше предполагаемых.

 

Умные города

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: > 3 лет

Информационные технологии и технологии связи способны поддерживать функционирование города (то есть создавать “умные” города) посредством систем самоуправления, например в отношении источников управления источниками и отходами или транспортом и дорожным движением. Цифровая инфраструктура может также повысить энергоэффективность, так как новые формы производства энергии (например городские системы производства солнечной энергии, биогаза или ветровой энергии) подключены к компьютеризированным зданиям посредством интеллектуальных энергосетей. Получение информации от систем в режиме реального времени при помощи датчиков, веб-камер, глобальных систем позиционирования, мобильных телефонов и Интернета может повысить эффективность систем управления транспортом, перевозками и ликвидации аварий. Более того, такие системы могут улучшить работу системы здравоохранения и бытового обслуживания. Однако, невзирая на многочисленные преимущества, рост взаимосвязанности и превалирование цифрового управления и систем управления с обратной связью повышает уровень уязвимости. Сюда относятся последовательное воздействие с многочисленными повреждениями, а также долгосрочные перебои в работе, если проблема носит комплексный характер и/или её трудно устранить. Взаимосвязанность и постоянное формирование данных ставит под угрозу конфиденциальность данных и подверженность воздействию электромагнитных полей.

Потенциальные последствия:

  • Последовательное воздействие вследствие внешних импульсов или неисправности систем управления могут привести к огромным убыткам
  • Проблемы конфиденциальности данных и хищения данных обусловливают появление исков третьих сторон против владельцев данных и провайдеров услуг

 

Демография рабочих мест

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: > 3 лет

Для того чтобы адаптироваться к увеличению продолжительности жизни и ускоренной демографической динамики, корпорациям следует не только произвести переоценку пенсионных фондов и кадрового планирования, но и корпоративных структур, менталитета, политики управления кадрами, квалификационных требований и карьерного планирования. Когда понятие выхода на пенсию полностью устареет, для финансового обеспечения долгожителей потребуется создать такие рабочие места, на которых люди могли бы продолжать работать, если им это необходимо или имеется такое желание. В то же время рабочие места должны адсорбировать и привлекать поколение двухтысячных - людей, рождённых между началом 1980-х и началом 2000 года. Во многих странах этому поколению сложно найти постоянную работу и построить карьеру, и оно даже подвержено риску быть признанным “потерянным поколением”. Обеспечение рабочими местами людей разных поколений позволит разработать новые перспективы карьерного роста и новые рабочие модели. Это могло бы снизить финансовую нагрузку по содержанию долгожителей. Неспособность адаптироваться к демографической динамике рабочих мест, с одной стороны, может привести к полной неконкурентоспособности успешных корпораций.

Потенциальные последствия:

  • Компании, не сумевшие создать рабочие места в соответствии с новой демографической моделью, могут столкнуться с дефицитом кадрового потенциала

 

 

Городское фермерство

 

Воздействие: СРЕДНЕЕ

Временной предел: > 3 лет

Городское фермерство - это практика выращивания, переработки и реализации пищевой продукции в сельских населённых пунктах, крупных и маленьких городах или вокруг них. Во многих развивающихся странах такая практика обрела ещё большую популярность как артефакт стремительной урбанизации, когда люди стали переезжать из деревень в города и переносить с собой свои устои (включая животноводство). А в развитых странах городское фермерство появилось недавно в попытках наладить более устойчивый образ жизни. В Сингапуре, например, возлагают большие надежды на вертикальное фермерство - многоэтажные теплицы с медленно вращающимися уровнями, обеспечивающими более рациональное использование площади и солнечного света. Такое эффективное производство может помочь в снижении затрат на транспортировку и зависимость от внешних источников. Другим инновационным решением является интеграция гидропонных теплиц и разведения рыбы, что может повысить производительность и рентабельность городского фермерства. Но многочисленные преимущества компостирования органических отходов, использования дождевой воды для полива, биологических способов очистки почвы и систем водоочистки, а также эстетические и социальные преимущества городского фермерства несут в себе и новые риски, включая риски, исходящие от непрочных конструкций теплиц (потенциально обустраиваемых на плоских крышах зданий), риск пищевого отравления вследствие загрязнённости почвы, воды и воздуха. Также близкое расположение людей и животных в случае с городским животноводством может повысить риск возникновения пандемий.

Потенциальные последствия:

  • Изменение картины рисков в области сельскохозяйственного страхования (например страхование теплиц)
  • Возникновение исков против владельцев городских ферм и их деятельности в случае возникновения связанных с этим заболеваний
  • Риск пандемий, влияющий на страхование жизни и здоровья

 

Темы новых рисков низкого воздействия

 

Ответственность за использование экшн-камер

 

Воздействие: НИЗКОЕ

Временной предел: 0 - 3 года

Экшн-камеры - это персональные камеры высокого разрешения, обычно крепящиеся в таких необычных местах, как самолёты, автомобили, мотоциклы, шлемы, лодки и даже доски для сёрфинга. Такие камеры созданы специально для видеосъёмки и фотографирования в экстремальных условиях. Поэтому они очень компактные, лёгкие, противоударные, зачастую водонепроницаемые и относительно недорогие по сравнению с другими цифровыми камерами. Многие рекламные видео, сделанные при помощи таких камер, - это видео людей, занимающихся экстремальными видами спорта, - прыгающих со скал, преодолевающих огромные волны, парящих в воздухе или находящихся под водой. Для многих съёмка и выкладка рисковых видео в Интернете является неотъемлемой частью получения удовольствия от использования собственной экшн-камеры. Это может спровоцировать других людей к совершению рискованных поступков.

Производителей экшн-камер могут привлечь к ответственности за несчастные случаи или ущерб, связанный с использованием их продукции. Обретающая всё большую популярность тенденция запечатлевать действия и происшествия может пригодиться в судебных целях, выполняя роль доказательства несчастного случая или неправомерных действий.

Потенциальные последствия:

  • Рост числа исков в связи с ответственностью за качество производимой продукции
  • Личная ответственность за целостность данных (например выпуск фильмов без разрешения)
  • Рост риска нанесения ущерба здоровью и жизни в связи с изменившейся моделью поведения людей, рост уровня смертности и затраты на лечение

 

Эпигенетика: геномные мутации - причина риска ущерба по ответственности

 

Воздействие: НИЗКОЕ

Временной предел: 0 - 3 года

Термин “эпигенетика” означает изменения в активности генов, которую невозможно объяснить по изменениям в цепочке ДНК. Гены содержат информацию, обеспечивающую образование и поддержание существования клеток организма, тем самым являясь своеобразной инструкцией для создания и функционирования живых организмов. Не все гены находятся в состоянии постоянной активности, и эпигенетические механизмы, такие как метилирование ДНК, контролируют эту экспрессию генов. Химические вещества, сокращающие или увеличивающие метиляцию, могут воздействовать на развитие клеток и, соответственно, на организмы. Пока эпигенетика сама по себе не является новым риском, научный прогресс с учётом скрытых механизмов и рычагов воздействия может влиять на изменения в развитии картины рисков. Учёные уже идентифицировали ряд химических веществ, способных влиять на экспрессию генов, и в ходе исследований последнего времени были установлены корреляция и последствия, которые могут иметь последствия для страховщиков. Химические вещества, идентифицированные как способные активировать гены и влиять на наследственность (тем самым пагубно влияя сразу на несколько поколений), могут спровоцировать крупные и неожиданные иски. Но и в этом случае аналитические данные об эпигенетическом изменении, скорее всего, не помогут установить чёткую причинно-следственную связь между воздействием какого-либо химического вещества и возникнувшим заболеванием, а могут служить лишь доказательством воздействия и определить механизмы токсичности. Уже выдвигались предположения о связи эпигенетических изменений с такими заболеваниями, как астма, аутизм, рак и различные дегенеративные, воспалительные заболевания и ожирение.

Потенциальные последствия:

  • Убытки по ответственности за новый продукт, возникающие в связи с использованием химических веществ, способных “включать/выключать” гены
  • Рост числа исков по страховым договорам в связи с развитием профессиональных заболеваний с целью получения выплаты пострадавшими работниками
  • Рост стоимости урегулирования разногласий

 

От 3D к 4D-печати

 

Воздействие: НИЗКОЕ

Временной предел: 0 - 3 года

 

Как уже упоминалось в предыдущем отчёте SONAR компании “Swiss Re”, 3D-печать может оказывать влияние на различные отрасли промышленности. Этот риск возрастает с переходом к 4D-печати. Четвёртое измерение 4D - это функциональность материалов, используемых в печатном производстве. Некоторые материалы могут со временем изменяться при контакте с водой, под воздействием температуры или воздуха и могут даже самостоятельно принимать заданную форму. Совместив технологию 3D-печати с такими ультрасовременными материалами, можно найти им новое применение. В медицине, например, 4D-печать можно использовать для печати имплантируемых биоматериалов/органов или инъецируемых наноботов, используемых для лечения рака. Также можно найти им применение в строительстве, производстве мебели, спортивной одежды, в автомобильной промышленности, авиаиндустрии и морских отраслях промышленности.

Стремительное развитие и конвергенция научных разработок в разных отраслях промышленности может отрицательно повлиять на развитие картины рисков в соответствующих областях. Такой масштаб воздействия усложняет и повышает подверженность рискам, связанным с использованием печатных материалов. Возможные дефекты продуктов, выполненных при помощи 4D-печати, могут оказаться более серьёзными, что дефекты при печати с технологией 3D.

Потенциальные последствия:

  • Убытки из ответственности за качество выпускаемой продукции вследствие долгосрочных последствий/воздействия на здоровье при использовании продуктов 4D-печати

 

Исчезновение самолётов может привести к технологическим изменениям

 

Воздействие: НИЗКОЕ

Временной предел: 0-3 года

Самолёт Малазийских авиалиний MH370 исчез 8 марта 2014 г. и на момент выпуска данного отчёта найден не был. То же самое случалось с самолётом французских авиалиний AF447, рухнувшим в Атлантический океан 1 июня 2009 г. К его поискам было подключено сразу несколько стран и международных агентств.

Чтобы установить истинную причину исчезновения борта MH370, следователям необходимо найти “чёрный” ящик. Это требует времени. В случае с AF447 следователям понадобилось около двух лет на восстановление обломков самолёта и “чёрного” ящика, хотя найдены они были в течение 24 часов после крушения судна (в отличие от MH370).

События вокруг MH370 и AF447 являются ярким примером реального риска невозможности нахождения исчезнувших самолётов. Это может вызвать технологические изменения, которые позволят спасателям находить пропавшие самолёты в будущем. Эксперты уже давно ратуют за усовершенствование системы применения “чёрных” ящиков путём оборудования самолётов более эффективными средствами передачи данных в режиме реального времени. Это очень дорогостоящая технология, которая может быть применена только на современных магистральных воздушных судах. При этом объёмы данных значительно возрастут, что увеличит нагрузку на существующую инфраструктуру спутниковой связи.

Потенциальные последствия:

  • Трудности с поиском потерпевших крушение самолётов не позволяет своевременно установить объём ответственности и оценить окончательные резервы для покрытия обязательств
  • Использование новых технологий в дополнение к “чёрному” ящику может вызвать повышение затрат и создать новые риски для информационной политики

 

Коллапс океанических экосистем

 

Воздействие: НИЗКОЕ

Временной предел: 0 - 3 года

В связи с повышенным загрязнением океанов морской экосистеме наносится ущерб, сокращается биоразнообразие, и происходить это будет до тех пор, пока самовосстановление перестанет быть возможным. Это один из масштабных и серьёзных рисков для социально-экономического благосостояния и всей экосистемы планеты в целом. Дефицит кислорода в океане вследствие климатических изменений и избытка азота вкупе с прочими видами химического загрязнения и чрезмерным выловом рыбы подрывают способность океана противостоять атмосферным “углеродным пертурбациям”.

Это может полностью исключить положительно влияние океана на сдерживание климатических изменений. Глобальное потепление в свою очередь вызывает окисление океана. Это влияет на условия жизни и репродуктивность таких организмов, как устрицы, моллюски, морские ежи, мелководные кораллы, глубоководные кораллы и известковый планктон, являющиеся основными компонентами пищевой сети океана. Чрезмерный вылов рыбы и загрязнение воды также способствуют увеличению популяции медуз. Это может стать серьёзной угрозой различным видам деятельности человека. На юго-востоке Швеции, например, огромный кластер медуз стал причиной отключения одного из крупнейших в мире атомных реакторов, и морские биологи прогнозируют такие инциденты и в будущем. Ещё одним риском является скопление частиц микропластика в пищевой сети, последствия которого пока не известны.

Международная группа экспертов сегодня требует принятия незамедлительных мер по прекращению деградации океана, основываясь на том, что частота, скорость и последствия изменения мировых океанов гораздо выше, чем предполагалось.

Потенциальные последствия:

  • Увеличение числа исков, связанных с нанесением ущерба океанам
  • Увеличение частоты технического обслуживания береговой и морской инфраструктуры с соответствующим повышением затрат
  • Риски снижения репутации корпораций, игнорирующих данную проблему

 

Модернизация человека

 

Воздействие: НИЗКОЕ

Временной предел: >3 лет

 

Трансгуманистическое движение заинтересовано в трансформации человечества путём развития новых технологий, позволяющих модернизировать человека интеллектуально, физически и физиологически.Проектом “Человеческое тело 2,0” футуролога Рэя Курцвейла, к примеру, предусматривается радикальная модернизация физических и ментальных систем нашего тела с использованием нанороботов для дополнения и полной замены наших органов или клеток крови. Сегодня существуют нательные компьютеры, такие как Google-очки и автоматизированные экзоскелкты, используемые в опасных средах и людьми с ограниченными возможностями. Аугментативная медицина позволяет усовершенствовать функции человеческого тела, выходя за рамки общепринятых стандартов посредством, например, генной терапии или генетического моделирования потомства. Вопрос индивидуальности станет ключевым после упрощения процесса моделирования потомства и развития генной терапии. Проекты по модернизации человеческого тела сопряжены с возникновением многочисленных этических и юридических проблем. Этические вопросы сфокусированы не только на том, насколько приемлемо управлять самыми фундаментальными принципами биологии человека, но и затрагивают такие специфические аспекты, как доступность таких технологий лишь состоятельным людям. Юридические вопросы фокусируются на ответственности лиц, имплантировавших устройства, в случае, если такие устройства выходят из строя и наносят ущерб третьей стороне, или в случае, если человек со встроенным в мозг чипом травмирует или убивает другого человека.

Потенциальные последствия:

  • Ответственность за неисправность и ошибку в конструкции
  • Потенциальный репутационный риск при поддержке этически важных вопросов/технологий
  • Влияние на страхование жизни и здоровья (например увеличение затрат на лечение вследствие влияния аугментативной медицины)

 

Гидрат метана - будущий источник энергии?

 

Воздействие: НИЗКОЕ

Временной предел: >3 лет

Метан - основной компонент природного газа. Часть мировых запасов метана существует в форме гидрата метана, газообразного метана, заключённого в кристаллическую решётку структуры воды, формирующей твёрдую структуру, подобную льду. Большие запасы гидрата метана обнаружены под донными океаническими отложениями. По некоторым оценкам, размер таких запасов вдвое превышает размер запасов всех остальных видов природного топлива. Это привело к дискуссиям о том, сможет ли гидрат метана вызвать энергетическую революцию и даже спровоцировать геополитический сдвиг от “нефтяных государств” к “метановым”. Добыча гидрата метана сегодня ограничена небольшими экспериментальными проектами и исследовательскими разработками. Коммерческая добыча потребует технологического прогресса и станет источником новых экологических и экономических рисков. Так как добыча требует подводного бурения, возможно возникновение критических изменений в соотношении подводного давления и температур. Это может привести к превращению метана в жидкость и вызвать её утечку в океан, что приведёт к потеплению океанской воды и выбросу парниковых газов в атмосферу. Потенциальное отрицательное влияние увеличения объёмов выброса метана уже обсуждается в контексте применения метода гидроразрыва пласта.

Потенциальные последствия:

  • Отрицательное влияние на репутацию компаний, участвующих в добыче и переработке гидрата метана и их пере/страховых агентов
  • Увеличение объёмов выбросов парниковых газов может привести к глобальному потеплению и вызвать риск природной катастрофы.

 

Некоторые из 26 тем новых рисков, представленных здесь, могут никогда не материализоваться, а другие - обязательно материализуются. Поэтому чем раньше страховая индустрия начнёт к ним адаптироваться, тем выше будет уровень её подготовленности не только к будущим воздействиям, но и к использованию будущих возможностей. Нет такой серебряной пули, которая защитила бы в любой ситуации, но обмен знаниями - отличный первый шаг в подготовке к будущим изменениям.

 

Приложение

 

Термины и определения

Что такое новые риски?

Мы определяем новые риски как развивающиеся или изменяющиеся риски, которые трудно квантифицировать и которые могут серьёзно воздействовать на общество и страховую индустрию.

Что такое SONAR?

SONAR - это систематическое наблюдение за понятиями, ассоциируемыми с рисками. Это инструмент компании “Swiss Re” для идентификации, оценки и управления новыми рисками. Эксперты компании используют веб-платформу для сбора самых первых сигналов о возникновении рисков. Все такие сигналы проходят оценку и приоритизируются группой по управлению новыми рисками, тесно взаимодействующей с ключевыми экспертами “Swiss Re” из различных областей. Результаты исследований регулярно обнародуются внутри компании и публикуются в форме сводных отчётов для широкой общественности.

Что несут в себе новые риски?

Новые риски несут в себе потенциал новых угроз страховой индустрии. Информация о них поступает в основном из исследования SONAR, но также и из других источников. Всея аналитическая информация по новым рискам проходит оценку и корректируется экспертами по новым рискам “Swiss Re”. Данный отчёт лишь даёт представление о картине новых рисков, и в каждом новом отчёте освещаются те риски, которые не присутствовали в предыдущем.

Вся аналитическая информация о новых рисках заключается в описании темы новых рисков и их потенциальных последствий для пере/страховщиков и других крупных корпораций. Проводится оценка потенциального общего влияния новых рисков и составляется таблица с указанием линий бизнеса, на которые такие риски могут оказывать влияние.

Что подразумевается под общим влиянием?

Общее влияние - это индикатор потенциальных финансовых, репутационных и/или регулятивных последствий новых рисков. Такие последствия оцениваются по следующей шкале от высокого к низкому:

ВЫСОКОЕ - потенциальное высокое финансовое, репутационное и/или регулятивное воздействие или высокая обеспокоенность заинтересованных сторон

СРЕДНЕЕ - потенциальное среднее финансовое, репутационное и/или регулятивное воздействие или средняя обеспокоенность заинтересованных сторон

НИЗКОЕ - потенциально низкое финансовое, репутационное и/или регулятивное воздействие или небольшая обеспокоенность заинтересованных сторон

Что подразумевается под временными пределами?

Мы подразделяем темы рисков на те, вероятность возникновения которых составляет менее трёх лет, и на те, которые могут потенциально произойти позднеее. Такая классификация не является индикатором сроков, в которые необходимо предпринять соответствующие меры, так как некоторые риски возникнут в более далёком будущем, но требуют незамедлительного начала подготовки к ним уже сейчас.

 

Темы рисков прошлого года

 

Потенциальное воздействие

РИСКИ ВЫСОКОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ

Длительные перебои в энергоснабжении

Химикаты, нарушающие работу эндокринной системы

Непредвиденные воздействия электромагнитных полей

Безудержная инфляция и рост доходности облигаций

 

Непредвиденные воздействия нанотехнологий

Большие объёмы данных

 

 

РИСКИ СРЕДНЕГО ВОЗДЕЙСТВИЯ

Кибер-атаки

Лекарственная устойчивость

Новые формы мобильности

Уязвимость сети поставок

Будущее медицины

 

Недооценка риска природных катастроф

Нехватка профессиональной рабочей силы по всеми миру

 

Изменений моделей связи

 

 

 

 

 

 

 

 

Линии страхования

Страхование имущества

Страхование от несчастных случаев

Страхование жизни и здоровья

Страхование финансовых рынков

Страхование от заявленных претензий

Страхование деятельности

 

Токсические вещества и безопасность труда

Изменение образа жизни

Новые инфекционные заболевания

Неразрешимый кризис государственного долга

Недостаточность инвестиций в ключевую инфраструктуру

Изменение моделей исков вследствие судебных разбирательств

Компенсация за причинение личного ущерба в Европе

Фрагментация регулятивной системы и опасения экстра-терроризма

Непредвиденный репутационный риск

РИСКИ НИЗКОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ

Социальные беспорядки

Рисковый урожай

Роботы среди нас

Тенденция “сделай сам”

 

 

Временной предел

1-3года

4-10 лет

  • 10 лет
       

 

 

Перевод Татьяны Суховой
Источник: Журнал «Рынок страхования» Июль-август 2014