29
Пт, март

ПРЕДИСЛОВИЕ

Предисловие Генерального директора Чартерного института страхования профессора Дэвида Бланда

Предлагаемый учебник, публикация перевода которого Финансовой академией при Правительстве Российской Федерации была одобрена Ее Величеством Королевой, является достойным внимания результатом работы в рамках замечательного российско-британского проекта сотрудничества. За время, прошедшее после подписания официального соглашения между Чартерным институтом страхования (ЧИС) и Финансовой академией при Правительстве Российской Федерации, состоялись обмены студентами и преподавателями, были проведены семинары, конференции и другие встречи по научным и педагогическим вопросам в области теории рисков, страхования и связанных с этим финансовых услуг.

Эта книга знаменует новый этап сотрудничества. Она представляет собой базовый текст для подготовки специалистов повышенного уровня в области страхования, освещающий основные принципы страхования в контексте современной практики страхового дела. Принципы страхования рассматриваются в самом общем значении, безотносительно к деловой практике какой-либо страны. При необходимости ссылок на правовой контекст приводятся положения Третьих директив Европейского Союза. Данная книга должна использоваться вместе с материалами по правовым основам составления страховых контрактов и претензий на выплату страховых сумм в России, по практике страхования в России, а также с учетом особенностей потребления страховых услуг и страховой культуры в России.

Это издание было адаптировано и расширено на основе хорошо зарекомендовавших себя учебников ЧИС, которые длительное время применялись для обучения в Великобритании. Подобные же учебники используются в десятках других стран, но необходимо отметить, что именно данное издание было переведено на русский язык и адаптировано российскими экспертами исключительно для российского рынка и для студентов Финансовой академии.

Первый Страховой институт, послуживший базой Чартерного института страхования, был основан зимой 1872 года в Манчестере. Затем подобные институты были созданы в других городах, и все вместе они создали в 1897 г. Федерацию институтов страхования, которая разработала систему проведения экзаменов по всем видам страхования, а в 1912 г. король Эдуард V даровал Хартию той организации, которая сегодня называется Чартерный институт страхования, на право выдачи дипломов. В 1934 г. Король посетил Институт и был настолько поражен результатами его работы, что стал его патроном. Этот патронаж осуществляется в настоящее время королевой Елизаветой II, которая продолжает традицию Георга V, Эдуарда VIII и Георга VI. Ежегодный отчет ЧИС представляется Королеве и правила Института могут быть изменены только самой Королевой.

К столетнему юбилею со дня основания Федерации институтов страхования, отмечавшемуся в 1997 г., ЧИС насчитывал семьдесят тысяч членов в 128 странах. Он до сих пор предлагает сдачу экзаменов по основной схеме на звание члена-корреспондента ЧИС, которое присваивается

на базе десяти экзаменов приблизительно на уровне магистра наук. Освобождение от ряда экзаменов предоставляется выпускникам некоторых известных университетов. После по крайней мере трех лет практической деятельности на соответствующем уровне сложности члены-корреспонденты ЧИС могут представить свой послужной список и диссертацию, которые, в случае их одобрения, позволят им получить звание действительного члена ЧИС.

Более низкие уровни квалификации ЧИС предназначены для технического персонала в страховании, для финансовых советников и на самом низшем уровне - для остальных сотрудников страховых компаний.

В Великобритании квалификационный сертификат ЧИС обязателен для андеррайтеров, регистрирующих страховых брокеров и финансовых советников Ллойда. Другие страны, например Индонезия, также решили сделать эту квалификацию требованием для выполнения определенных обязанностей профессионального уровня в страховании.

Распространение информационных технологий во всех областях страхования радикально изменило характер навыков, необходимых для работы в этом бизнесе. Каждый андеррайтер или менеджер по претензиям в настоящее время несет огромную ответственность и поэтому должен быть аттестован по высокому профессиональному стандарту; стратегический маркетинг в страховании требует уникального сочетания понимания сути страхования и навыков маркетинга; "розничная" реализация страхования частных лиц и компаний должна осуществляться профессионально, если необходимо установить длительные и взаимовыгодные деловые отношения с клиентами; весь страховой бизнес следует вести по высоким этическим стандартам с должными профессиональными навыками. Институт требует от своих членов соответствия этим этическим нормам, а обладатели дипломов ЧИС должны ежегодно совершенствовать свои профессиональные навыки по специальной программе в рамках непрерывного повышения квалификации. В условиях развивающегося рынка крайне необходимо, чтобы все страховщики-практики были в курсе последних разработок и продуктов, регулятивных требований и других условий деятельности.

Данное учебное пособие в сочетании с соответствующими российскими материалами позволит каждому специалисту выработать основные навыки, на которых может базироваться деятельность эксперта по страхованию.

ЧИС впервые разработал материалы по дистанционному обучению, в том числе учебники, еще во время второй мировой войны. Этот более чем полувековой опыт, накопленный по данной форме обучения, аккумулирован в настоящей книге. Она может использоваться как учебник для работы в классе, а также как пособие при дистанционном или самостоятельном обучении.

Стремительное развитие страхования в странах СНГ, и в Российской Федерации в частности, оправдало те значительные инвестиции, которые были необходимы для подготовки данного пособия к печати. Чартерный институт страхования присоединяется к Финансовой академии в пожелании всего наилучшего тем, кто изучает данное пособие, а также желает процветания страховым организациям, чьи сотрудники повысят свой профессиональный уровень в результате его изучения.

Предисловие ректора Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации профессора А.Г.Грязновой

Учебник "Страхование: принципы и практика" является результатом плодотворного сотрудничества Финансовой академии и Чартерного института страхования. Эффективная многолетняя работа позволила появиться на свет адаптированному переводу английского классического учебника по страхованию. Данное издание должно быть полезно как изучающим теорию страхования, так и практикам. При этом учебник разработан таким образом, чтобы читатели ознакомились с принципами и практикой страхования в его британском, классическом варианте. В книге удачно соединено изложение теоретических вопросов, с одной стороны, и описание примеров, взятых из реальной жизни, - с другой. Сочетание теории и практики позволит получить знания, необходимые для применения в современных условиях развития страхового рынка России.

Прошло значительное время с того момента, как был принят Закон "О кооперации", положивший начало демонополизации страхового дела в России. В 1992 г. Президент России подписал Указ "О создании Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью". Следовательно, отечественный страховой бизнес уже более пяти лет работает в условиях регулируемого рынка. Даже такой небольшой срок является серьезным поводом для научного осмысления пройденного пути, анализа ошибок и выявления положительных тенденций в развитии отечественного страхового рынка.

Каковы же основные итоги прошедшего десятилетия в страховом бизнесе России?

Первое. В России сложился страховой рынок. Организационно он представляет собой совокупность субъектов, вступающих между собой в определенные юридические и экономические взаимоотношения. На рынке продается и покупается специфический товар - страховая защита. За последние годы значительно расширился перечень видов страхования, предлагаемых потребителю, модернизировались правила их проведения, усовершенствовались приемы работы с риском. Появился страховой брокер - абсолютно новый субъект в страховом бизнесе России. Созданы первые страховые пулы.

Второе. Кардинальным образом изменилось отношение к страхованию в обществе, и в первую очередь со стороны законодательной и исполнительной власти. Пришло понимание того, что страхование способно оказать существенное влияние на экономические процессы, происходящие в обществе, и потому нуждается в государственной поддержке. Страхование, успешное развитие которого возможно в условиях стабильной экономики, способно само послужить фактором такой стабилизации. В то же время развитие рыночных отношений постоянно подталкивает средний слой населения, частный бизнес к пониманию того, что никто им не гарантирует устойчивого положения. Только самостоятельно и с помощью страхования, компенсирующего возможные потери, можно удержаться на достигнутом уровне, приумножить состояние.

Третье. Разработано и продолжает совершенствоваться страховое законодательство. В 1993 г. вступил в силу основной закон, регулирующий правоотношения в среде страхования (в 1997 г. он претерпел некоторые изменения и дополнения), введен в действие Гражданский кодекс РФ (вторая часть), где есть очень емкая глава 48, посвященная страхованию и содержащая 44 статьи.

Четвертое. Сделаны первые шаги по пути интеграции страхового рынка России в международный страховой бизнес. Формируется отечественный рынок перестрахования, в России работают представительства крупнейших перестраховочных компаний мира, повышается квалификация российских страховщиков путем организации стажировок в зарубежных компаниях. И если первые контакты с западными страховщиками вызывали переворот в сознании - настолько отличалось наше страхование от зарубежного, -то сейчас удалось осмыслить чужой и проанализировать свой опыт, сделать определенные выводы. В настоящее время с зарубежными страховыми компаниями поддерживаются профессиональные, дружеские отношения. Сотрудничество с международными страховыми рынками на долгосрочной основе является важнейшим стимулирующим фактором развития страхового дела в России.

Пятое. Существует сеть учебных заведений, занимающихся профессиональной подготовкой страховщиков. Кафедры страхования появились в самых престижных российских вузах. Работают школы страхового бизнеса, краткосрочные курсы, семинары. Можно сказать, что сложилась система профессиональной подготовки специалистов разного уровня. В выступлении на IV Международном Страховом Рандеву в 1996 г. президент С. Е. Heath Pie Майкл Кир отметил, что у международного сообщества вызывает чувство удовлетворения квалификация страховых кадров в России.

Можно сделать вывод: за относительно короткое время в России созданы социальные, организационные, правовые основы функционирования рыночных отношений в страховой индустрии. Однако жизнь не стоит на месте, и мы сейчас ясно видим весь комплекс проблем, сопровождающих процесс дальнейшего развития и совершенствования этих отношений.

Предпринимая конкретные шаги в разработке и реализации мер по формированию цивилизованного отечественного рынка, важно понять, что ни одна, даже самая замечательная, идея не может быть воплощена в жизнь, если не будет грамотных специалистов. Речь идет об уровне профессиональной подготовки страховщиков.

Финансовая академия является важнейшим центром такой подготовки.

Хотелось бы отметить, что Финансовая академия - единственный вуз России, который более 50 лет готовит специалистов в области страхового дела. За этот период приобретен немалый опыт в организации научной и педагогической деятельности, создана научная школа страхования с ярко выраженной преемственностью в подготовке кадров. Именно эта преемственность обеспечила сохранение наследия российской страховой мысли в условиях, когда ни общество, ни экономическая наука не уделяли страхованию достаточного внимания.

Большое внимание в Академии уделяется формированию блока специальных дисциплин. Вместо двух дисциплин, которые изучались в период плановой экономики - "Государственное страхование в СССР" и "Учет и отчетность в органах Госстраха" - сейчас изучаются такие дисциплины, как "Теория страхования", "Страховое дело", "Страховое право", "Статистика страхования", "Страхование в системе МЭО", "Учет в страховых организациях", "Контроль и аудит страховой деятельности". Существуют также спецкурсы по выбору:

"История страхования", "Медицинское страхование", "Страхование инвестиций", "Работа брокера на страховом рынке".

В настоящее время страхование в Академии изучают не только студенты соответствующей специализации, но и студенты всех профилей. Это позволяет готовить финансистов, бухгалтеров, специалистов в области налогов и мировой экономики, знающих основы страхового дела. Такой подход дает основания надеяться, что молодые специалисты смогут использовать полученные знания по страхованию в своей практической деятельности.

В Финансовой академии разработана многоуровневая система подготовки специалистов в области страхового дела: дипломированные специалисты, магистры, второе высшее образование и повышение квалификации практиков. Дипломированных специалистов-страховщиков Академия выпускает не только по дневной, но и по вечерней форме обучения.

В своей работе мы стараемся активно осваивать опыт зарубежного страхового рынка. Это достигается путем сотрудничества с рядом зарубежных профессиональных организаций и учебных центров (например, Французская федерация страховых обществ, Британский союз страховщиков. Чартерный институт страхования и др.) Наши преподаватели и аспиранты проходят обучение по программе TACIS. Наконец, большое значение приобрели международные конференции по актуальным вопросам страховой теории и практики, проводимые Финансовой академией. Сейчас мы приступили к реализации проекта дистанционного обучения по страхованию совместно с Европейским комитетом по страхованию (СЕА). Дистанционное обучение дает возможность готовить специалистов международного уровня в области страхового дела без отрыва от основного места работы. Такая форма обучения может быть использована и для повышения квалификации.

Несмотря на заметные достижения в сфере страхового образования, мы прекрасно понимаем, что существует еще целый комплекс нерешенных проблем. Однако для их решения недостаточно усилий отдельных вузов, страховых компаний, государственных органов. Целесообразно объединить все заинтересованные структуры для четкого определения потребности в специалистах различного уровня подготовки До сих пор таких разработок не было, и рынок труда в отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 1 % трудоспособного населения В России этот показатель пока ниже.

Необходима продуманная перспективная программа подготовки специалистов для отрасли. Причем речь идет не только о том, сколько специалистов требует рынок и сколько их будет подготовлено учебными заведениями. Вопрос следует поставить шире: какой квалификационный стандарт, документально подтвержденный, должен иметь специалист, претендующий на занятие определенной должности? По сути, мы говорим о выработке требований к профессиональному уровню страховщиков. Назрела потребность в создании системы национальных квалификационных стандартов.

В ходе развития экономических реформ роль страховой индустрии России будет неуклонно возрастать. Несмотря на все имеющиеся недостатки, страховой рынок в стране постепенно стабилизируется. Его развитие, оказание помощи в развертывании его потенциала - вот задача Финансовой академии. Осуществляя научно-исследовательскую работу и подготовку специалистов - будущих страховщиков, мы закладываем основы страхового рынка XXI века.

В заключение хотелось бы отметить, что появление данного издания крайне актуально в связи с возрастающим интересом отечественных специалистов по страхованию к различным иностранным школам страховой науки. Рост интереса обусловлен как ростом общего уровня российских страховщиков, так и ближайшей перспективой открытия отечественного рынка для иностранных страховщиков. Все понимают, что тогда придется столкнуться на практике с представителями иных страховых культур, которые во многом схожи, но все-таки имеют отдельные индивидуальные черты. Британский рынок страхования, его теория и практика являются той теоретической базой, которая во всем мире признается классической. Знакомство с британским страхованием должно помочь отечественным специалистам лучше понимать своих британских коллег, а также определять направления развития отечественного рынка с учетом знаний об истории развития мирового рынка страхования.

lloydsФинансовый директор Ллойда Буркхард Киз отметил, что, несмотря на блестящие результаты андеррайтинга в 2023 году, на страховой рынок поступило очень мало свежего капитала, и от многих многообещающих инициатив по привлечению капитала пришлось отказаться, что подчеркивает необходимость того, чтобы отрасль больше сосредоточилась на потребностях инвесторов.

martin hotz swiss reСпрос на параметрическое страхование продолжит расти в 2024 году, поскольку «в параметрическом полисе нет мелкого шрифта, что ценят клиенты в эти смутные времена», предположил Мартин Хотц, руководитель направления параметрических решений для природных катастроф, Swiss Re Corporate Solutions в интервью Reinsurance News.