Галым Амерходжаев: "Технологии и инновации - это наш шанс!"

 - ГалымТашмуханбетович, учитывая, что обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - самый массовый класс розничного страхования, который не один год обеспечивал рост рынка, что Вы можете сказать о его перспективах и как Вы оцениваете потенциал добровольных видов моторного страхования в Казахстане?

 - Потенциал - большой! Но дело не сдвинется с места, если не будет увеличиваться платёжеспособный спрос на страховые услуги, не повысится культура страхования как со стороны страховщиков в части улучшения сервиса, так и со стороны страхователей в части востребованности страховой услуги.

Тот процесс банкострахования, который мы наблюдаем последнее время в связи с развитием банковского автокредитования, дал серьёзный толчок развитию добровольного КАСКО. Люди, которые получили возмещение по страховому случаю со своим залоговым авто впоследствии, как правило, покупают добровольное КАСКО независимо от обязательств перед банком, поскольку у них была возможность оценить преимущества такой услуги.

Юридические лица также закладывают в свои бюджеты расходы на автострахование для покрытия возможных убытков. Все эти факторы несомненно влияют на развитие рынка добровольного моторного страхования. Кроме того, за последнее время отечественные страховщики стали активнее конкурировать в этой сфере и стоимость добровольного КАСКО начала снижаться. Если ещё несколько лет назад средний тариф составлял 4 %, то сейчас программа КАСКО с тем же набором опций стоит 3 или даже 2,5 %.

 - За счёт чего страховщики снижают стоимость страхования?

 - Основная причина - это давление конкурентной среды. На сегодняшний день многие страховые компании пошли на понижение стоимости добровольного КАСКО за счёт внедрения прямых продаж. Снижение аквизиции на агентские услуги, реклама продуктов по льготным ценам в случае покупки полиса в офисе компании позволяют компаниям снижать тарифы. Кроме того, мы сейчас начинаем наблюдать демпинг со стороны некоторых игроков рынка, которые активно пытаются занять долю рынка в сегменте добровольного КАСКО.

Если учесть существующий показатель комбинированной убыточности, то для страховщиков данный класс страхования на сегодняшний день уже не является высокомаржинальным. Поэтому добровольное КАСКО с его более высоким показателем доходности, набором опций, понятных и востребованных у страхователя, может стать новым направлением для развития страхового бизнеса.

 - Какова средняя убыточность по добровольному КАСКО?

 - В среднем по рынку такой показатель определить довольно сложно, поскольку доступная статистика Комитета финансового надзора даёт обобщённые данные по рынку, в которые включены и "подарочные" полисы КАСКО. Более правильно сегментировать продукты КАСКО по набору опций и стоимости. В нашей компании средняя убыточность по продуктам добровольного КАСКО составляет около 35 %!

 - Кроме выстраивания системы прямых продаж какие стимулы могут быть эффективны для развития добровольных видов? Может ли прямая реклама стать таким стимулом?

- На мой взгляд, реклама конечно играет важную роль, но всё зависит от того, чего компания хочет добиться с помощью рекламы. К примеру, имиджевая реклама брэнда компании будет эффективна только тогда, когда компания позиционирует себя как специализированная компания по автострахованию. Если же это универсальная компания, каковыми считают себя практически все казахстанские страховщики, то большого толку от этой рекламы для развития автострахования не будет.

Мне кажется, что реклама должна быть точечной. Лучше всего работают различные специализированные акции, которые рекламируются в местах наибольшего присутствия целевой аудитории. Также очень эффективна работа с агентскими сетями, которые в Казахстане в основном и специализируются на продаже продуктов автострахования.

 - Говоря об акциях, считаете ли вы эффективным для привлечения клиентов распространение практики подарочных полисов добровольного КАСКО или ГПО? Есть мнение, что подобная «халява» не только не стимулирует приобретение полноценного страхования, но и способна вообще отбить охоту у страхователя.

 - На сегодняшний день полноценный продукт КАСКО с полным покрытием рисков - это продукт для людей с достатком выше среднего и, как правило, такие клиенты осознанно его приобретают. Те автовладельцы, которые готовы приобрести только полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев и то только потому, что это им предписано законом, скорее всего не купят полис добровольного КАСКО. Но оценив преимущества подарочного полиса в случае возникновения ситуации, когда им приходится воспользоваться, они начинают понимать реальную пользу от этого продукта. Даже несмотря на незначительное покрытие подарочные полисы становятся реальным подспорьем в случае дорожно-транспортного происшествия. Та категория автовладельцев, которая на себе ощутила пользу добровольного автоКАСКО, как правило, становится в дальнейшем пользователем этого продукта. Хотя, я согласен, есть и такие автовладельцы, которые вряд ли когда-нибудь вообще купят добровольную атостраховку. Как и в любом деле, в подарочных полисах есть свои положительные и отрицательные стороны. Я больше склонен рассматривать их как входной билет на рынок добровольного автоКАСКО.

 - Не так давно ваша компания тоже запустила подарочный продукт под названием "Европротокол". Могли бы Вы оценить эффект от запуска этого продукта?

 - Действительно, АО "БТА Страхование"внедрило "Европротокол" на тех базовых принципах, по которым работает мировая практика: отсутствие спора о вине участников дорожно-транспортного происшествия, вреда жизни или здоровью участников ДТП, лимитированная сумма ущерба пострадавшему лицу, в Казахстане сумма будет составлять 150 000 тенге.

Официально Европротокол пока не внедрён в Казахстане, однако клиенты АО "БТА Страхование" уже сегодня могут оценить преимущества Европротокола. Обладатель специального подарочного полиса "Европротокол" от АО "БТА Страхование" может им воспользоваться без вызова ГАИ при условиях, если ущерб нанесён участнику ДТП на сумму меньше 150 000 тенге, в ДТП нет пострадавших и участники происшествия пришли к согласию относительно обстоятельств ДТП. При этом имеющийся у клиента полис обязательного страхования ответственности автовладельца остаётся действующим.

О какой-то эффективности говорить ещё очень рано, пока мы не имеем реальной статистики по выплатам. Но вот о пользе рекламной акции сказать уже можно.

Продукт "Европротокол" можно получить в подарок только при приобретении полиса обязательного страхования ответственности автовладельца в офисах компании. Клиенты, которые видели рекламу, стали требовать у наших агентов при покупке обязательного страхования подарочный полис "Европротокол", и наши агенты начали обращаться в компанию с просьбой о покупке полиса "Европротокол", чтобы впоследствии предоставлять его своим клиентам. То есть агенты были готовы за счёт части своей агентской комиссии предоставить своим клиентам более выгодные условия страхования, которые клиенты могли получить только в офисах прямых продаж нашей компании. Это реальный пример того, как спрос со стороны потребителей может реально стимулировать действия агента и страховой компании в части улучшения продукта и сервиса.

 - Все стимулы, которые на сегодняшний день использует страховой рынок, в большей степени связаны с привлечением страхователя. Какие, на Ваш взгляд, структурные изменения смогли бы дать качественный долгосрочный рост?

 - Прежде всего, как мне кажется, основные усилия в части системных изменений должны быть направлены в сторону кардинального улучшения инфраструктуры страхового рынка. К примеру, на сегодняшний день самым значительным институтом в системе обязательного страхования остаётся Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ). Ресурсы этого института можно было бы использовать более рационально и направить на развитие других инфраструктурных проектов, в том числе Единой страховой базы данных и моторного бюро.

Поскольку на сегодняшний день Фонд гарантирования страховых выплат будет покрывать только два класса обязательного страхования - обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и перевозчика перед пассажирами, то было бы закономерно за счёт финансовой поддержки этого института создать моторное бюро, членами которого могли бы стать все компании, которые имеют лицензию по ОС ГПО ВТС.

Основной задачей моторного бюро на первоначальном этапе могло бы стать создание единой службы аварийных комиссаров, которая занималась бы регистрацией и оформлением страховых случаев по обязательному страхованию. К примеру, по незначительным ДТП можно осуществлять выезд представителя моторного бюро для оформления ДТП без участия дорожной полиции, и таким образом можно было бы подготовить почву для внедрения условий Европротокола, снизить затраты страховщиков на обслуживание мелких ДТП. Опыт многих европейских стран показывает, что моторное бюро может выполнять базовую социальную функцию по обязательному страхованию. А ресурсы, которые страховщики уже имеют в виде собственных служб аварийного комиссариата, можно было бы направить для обслуживания более дорогостоящих продуктов добровольного автострахования, что в итоге станет реальным стимулом для развития этого направления.

 - Да, это было бы здорово! Может быть, ещё что-то можно применить и у нас?

- На мой взгляд, способны реально изменить ситуацию инновации и автоматизация. А возможности автоматизации казахстанских страховых компаний всё ещё очень слабые. Вот, к примеру, если в Западной Европе на дороге произошло дорожно-транспортное происшествие, то автовладельцы тут же обмениваются номерами полисов, фотографируют на смартфоны само ДТП, повреждения автомобилей и отправляют эту информацию в страховую компанию, затем спутниковая система слежения устанавливает местоположение ДТП, фиксирует его обстоятельства и участники ДТП с места аварии разъезжаются по сервисным станциям для ремонта. В наших условиях такое, сами понимаете, невозможно. Хотя с перспективой внедрения спутниковой системы слежения ГЛОНАСС/GPS внедрение таких технологий вполне реально. Но наши страховщики должны будут под эти технологии «подтягивать» свой уровень автоматизации. На первоначальном этапе эти инновации, конечно, потребуют капитальных вложений, но впоследствии вернутся через снижение издержек и наращивание объёмов страхования.

 - Вы уже говорили, что одним из факторов роста популярности добровольного автоКАСКО стало снижение тарифов. Какая, на Ваш взгляд, тарифная политика в текущих условиях была бы эффективна, если учесть, что некоторые компании до 50 % и более от стоимости страховки выплачивают в виде агентского вознаграждения?

 - Что касается агентского вознаграждения, то я считаю, что всё, что касается этого вопроса, должно быть свободно от регулирования. Если для страховщика высокая агентская комиссия экономически рентабельна и он может её платить, то почему бы и нет? Главное, чтобы эти расходы были прозрачны и отражены в отчётности страховщика и регулятор мог бы реально видеть затраты страховщика по агентскому вознаграждению не только по обязательным, но и по добровольным классам страхования.

В текущей ситуации, когда установлены ограничения, страховщики ищут возможность покрыть свои реальные затраты за счёт других статей расходов, а это искажает отчётность, но не меняет сущности отношений между агентом и страховщиком.

На мой взгляд, самым правильным решением в такой ситуации было бы введение минимального тарифа без ограничения верхнего предела. В такой ситуации невидимая рука рынка будет сама регулировать рыночное тарифообразование: если убыточность будет расти, то страховщики будут повышать тарифы, если убыточность будет низкая, то у страховщиков появится возможность для снижения стоимости страхования.

Расчёт минимального тарифа должен, как мне кажется, учитывать более высокие лимиты выплат и минимальную маржу страховщика для обеспечения рентабельности по этому классу страхования. Причём закономерно возникающий вопрос страхового демпинга достаточно эффективно может решаться регулятором, у которого есть возможность отслеживать платёжеспособность страховщика и применять меры раннего реагирования.

 - Какие надежды Вы возлагаете на регулятора в плане развития рынка в ближайшем будущем?

 - Вообще в задачи регулятора входит не только регулирование, но и  развитие рынка. И он мог бы более активно работать в направлении развития страховой инфраструктуры. К примеру, вхождение Национального Банка Республики Казахстан в состав акционеров Фонда гарантирования страховых выплат могло бы значительно докапитализировать этот институт и открыть новые возможности для создания новых инфраструктурных проектов на страховом рынке.

Вопросы развития рынка лучше всего решать через проекты партнёрства между государством и частным бизнесом. Тогда можно будет рассчитывать и на масштабность, и на долговременность и, соответственно - на стабильный экономический эффект.

Журнал "Рынок страхования" ноябрь-декабрь 2013 г.