Ноябрьские Встречи перестраховщиков 

Понедельник, 19 ноября 2018
Menu

Россия наступает на "грабли" казахстанского накопительного страхования жизни

time bombБанк России сообщил о росте жалоб на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), в том числе связанных с неполучением потребителями ожидаемого дохода. Регулятор сообщает, что в настоящее время страховщики и их агенты активно начали предлагать гражданам полисы ИСЖ с низким порогом входа, при продажах которых возрастает «риск введения клиентов в заблуждение относительно основных характеристик продукта».

ЦБ России до конца года намерен ввести требования к страховщикам и их агентам об обязательном информировании клиента о рисках. В частности, речь идет о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денег при расторжении договора страхования, а также о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования АСВ.

До боли знакомая ситуация, но с тех пор, когда она имела место в Казахстане, прошло уже более 10 лет. На заре развития накопительного страхования жизни, которое в 2005-2008 годах было чуть ли не основным драйвером развития отрасли страхования жизни до появления аннуитетов ОСНС и пенсионных аннуитетов, развитие событий было аналогичным. Сначала сбережения доверчивых граждан с удовольствием "пылесосили" компании, которые были якобы представителями крупнейших зарубежных страховщиков жизни (MetLife). После того, как регулятор страхового рынка объявил им войну, то деятельность их немного поутихла, но созданные ими сети продаж плавно перекочевали во вновь открытые компании по страхованию жизни (КСЖ).

Поскольку все продажи КСЖ так или иначе были завязаны на систему МЛМ (многоуровневый маркетинг), то сумма вознаграждения агентам была практически равна сумме страховой премии, уплаченной застрахованным за первый год договора накопительного страхования жизни. Основным маркетинговым приемом при продаже накопительного страхования жизни тогда служили посулы высокой доходности и возможности дополнительного заработка при продаже полисов своим знакомым. Одним словом, купил сам, приведи еще троих и твой полис обойдется тебе даром, а если приведешь народу больше, то сможешь неплохо заработать. Но, при этом, чаще всего, продавцы забывали упоминать, что оплата по договору накопительного страхования жизни должна быть регулярной и втечение всего срока действия договора страхования.

В общих чертах, показанная схема прожади накопительного страхования напоминает финансовую пирамиду, что по сути таковой и являлось. Опомнившиеся застрахованные, которые иногда покупали полисы на взятые в долг деньги, хотели "привести стороны в первоначальное состояние", но не тут то было. Договор страхования содержал таблицу выкупной стоимости, в соответствии с которой, страхователь мог рассчитывать на получение уплаченных им денег только к третьему году регулярных платежей и не в полном объеме, а только в части. После первого года действия договора, выкупная сумма была равна нулю.

Поскольку большая часть полисов приобреталась не из-за осознанного понимания необходимости такого страхового продукта, а по рекомендации знакомых и "знающих людей", то пенять было не на кого, когда страхователь понимал, что попал либо в долголетнюю кабалу, либо просто лишился своих денег по собственной воле и на законных основаниях.

Весь этот "рост рынка страхования жизни" смог остановить только финансовый кризис 2008 года, когда платежеспособность населения стала очень низкой и появились более насущные проблемы, требующие финансирования. Именно в тот момент "сила" сетей МЛМ на страховом рынке сильно пошатнулась и часть их них просто развалилась, а часть "перегрупировалась" и продолжила свое существование с более скромным аппетитом в части вознаграждения.

Российский бум инветиционного страхования жизни напоминает "взрывной рост", который был в Казахстане, с той только разницей, что вместо сетей МЛМ продавцами продукта выступают банки. В Казахстане КСЖ были самыми жесткими конкурентами банков, поскольку перенаправляли деньги населения с депозитов в накопительное срахование. Текущая ситуация в России может вызвать недоумение, но все встает на свои места, когда начинаешь вникать в систему продаж ИСЖ.

В российской прессе сообщалось, что комиссия банка за продажу договора ИСЖ достигает 50% и более, что в принципе даже меньше, чем это было в Казахстане для агентов МЛМ.  Предположим, что средняя ставка вознаграждения по депозитам составляет до 10 % годовых. То есть, если банк продал договор ИСЖ вместо того, чтобы принять депозит на эту же сумму, то он фактически "отработал" клиента на 5 лет вперед, при этом у банка "голова не болит", куда вложить принятые на депозит деньги, чтобы обеспечить выплату вознаграждения по депозиту. То, что через год или два этот клиент возможно прекратит договор ИСЖ и, фактически, потеряет свои деньги, банк не волнует вовсе. 

Все, что сейчас происходит в России с договорами ИСЖ напоминает "бомбу замедленного действия". Пока клиенты ИСЖ недовольны только низкой доходностью. Ранее российские аналитики предполагали, что волна недовольства клиентов ИСЖ низкой доходностью поднимется еще весной 2017 года, по окончании первых договоров, аналогичные опасения высказывали и в ЦБ. Впрочем, пока по официальной статистике ЦБ число жалоб на страховщиков жизни составляет в среднем 250 в месяц, на ИСЖ приходится менее половины — около 100 жалоб в месяц. В год это примерно 1200 жалоб, тогда как количество договоров превышает 200 тыс.— доля жалоб на этот вид страхования остается одной из самых низких (0,6%).

Но, "часики тикают" и, после недовольства низкой доходностью, держатели договоров ИСЖ захотят получить обратно свои деньги, а тут для них и будет сюрприз в виде выкупной стоимости по договору ИЖС. Тогда можно ожидать на российском рынке инвестиционного страхования жизни "большой бум", но только не в смысле роста продаж.

Странно, что ЦБ России в качестве меры стабилизации ситуации с ИСЖ, предпринимают меры разъяснительного характера, хотя самым верным было бы ограничение агенского вознаграждения, чтобы снизить аппетиты "продающих организаций".  Но, как говориться: "жадность и глупость человеческая неистребима" и повышать осведомленность таких граждан - трудоемкая и, как показывает казахстанский опыт, не эффективная затея, поэтому остается ждать, чем закончится очередной бум.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz