Основные принципы деяте-льности международной системы «Зелёная карта»

В 2017 году система «Зелёная карта» насчитывает 48 членов, 47 бюро, расположенных от Ислан­дии - на западе, до Норвегии - на севере, России - на востоке и Ма­рокко - на юге, это очень большая организация. В 2013 - 2014 годах количество застрахованных транс­портных средств составило более 450 млн единиц. По оценкам Бюро, в 2015 году было обработано до 450 тыс. страховых случаев. Около 1300 страховщиков работают в системе «Зелёная карта».

Основные опасения,кото­рые испытывают страховщики в странах, которые рассматривают возможность членства в систе­ме «Зелёная карта» или только что вступили в члены, связаны со значительными убытками, кото­рые могут возникнуть в результате дорожно-транспортных происше­ствий (ДТП) в тех странах, лимиты ответственности в которых, особен­но по жизни и здоровью, достигают значительных пределов или вовсе не лимитируются. Но кроме этого нужно рассматривать ещё и другие аспекты участия страны в междуна­родной системе, такие как выгоды для страны и её страхового рынка от увеличения международного трафика и международного опыта, который страховщики получают при работе в системе «Зелёная кар­та», поскольку для урегулирования страховых случаев у нас налажен очень высокий уровень экспертизы.

Географическое местоположе­ние Казахстана между Китаем и Российской Федерацией создаёт благоприятные условия и серьёз­ные перспективы для развития транзитного автосообщения. А уча­стие казахстанского страхового рынка в обеспечении страхования этого транзитного трафика при­несёт значительные экономические выгоды и стране, и страховому рынку.

Система «Зелёная карта» функ­ционирует под эгидой Европейской экономической комиссии Организа­ции Объединённых Наций, головной офис которой расположен в Жене­ве, и, на мой взгляд, это является очень важным элементом, который обеспечивает устойчивость и по­пулярность этой системы.

Основными целями системы «Зе­лёная карта» является содействие международному автотрафику и экономическому обмену, а также за­щита жертв дорожно-транспортных происшествий, произошедших при посещении автомобилистами ино­странных государств.

Эти цели достигаются путём предоставления автовладельцам полиса «Зелёная карта», которая:

- является доказательством действительного покрытия обяза­тельного страхования автограж­данской ответственности (ОСАГО) в соответствии с законодательством страны посещения, является официальным до­кументом, признанным всеми ор­ганами страны посещения (тамож­ней, иммиграционными властями, полицейскими и т. д.).

Основными целями системы «Зе­лёная карта» является содействие международному автотрафику и экономическому обмену, а также за­щита жертв дорожно-транспортных происшествий, произошедших при посещении автомобилистами ино­странных государств.

Управление системой осущест­вляет Совет Бюро, базирующийся в Брюсселе, в который входит группа юристов, риск-менеджеров и дру­гих сотрудников. Президент Совета Бюро избирается каждые пять лет так же, как и Генеральный секре­тарь. В Совете Бюро функциони­руют различные комитеты и рабо­чие группы, в состав которых вхо­дят региональные представители.

Условия членства в системе «Зелёная карта»

Законодательные требования

Система «Зелёная карта» имеет ограниченное географическое покрытие, которое локализуется в европейской части материка Евразия, то есть к западу от Урала и включая страны, которые граничат со Средиземным морем. Помимо 48 действующих членов системы есть ещё несколько стран, которые подпадают в поле действия систе­мы «Зелёная карта». Это Казахстан, Грузия, Армения, Ливан, Египет, Ливия, Сирия и Алжир. Но на на­стоящий момент нам поступили официальные запросы только от Грузии, Армении и Алжира. Подоб­ные географические ограничения необходимы, и прежде всего для устойчивости самой системы, чтобы можно было ею эффективно управ­лять. Расширение границ системы и включение новых регионов и стран может привести к сложностям в управлении и администрировании системы, поэтому мы ограничива­емся только названными террито­риями и странами.

Основным условием для стра­ны-кандидата для участия в систе­ме необходимо местоположение, которое обозначено выше. Другим условием является членство страны в Организации Объединённых На­ций, для Казахстана этот вопрос - решённый. Кроме того, страна должна подписать и ратифициро­вать Венские конвенции 1968 года о дорожном движении и дорожных знаках и сигналах. В стране должна существовать обязательная си­стема обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Должна быть свободная конвертация валюты и возможность валютных операций и переводов. Также Правительство должно под­держивать создание Националь­ного бюро и членство в системе «Зелёная карта», поскольку без поддержки государства членство в системе реализовать невозможно.

Каковы задачи и требования к Национальному моторному бюро? Прежде всего оно должно быть создано участниками стра­хового рынка, которые участвуют в страховании ОСАГО и которые заинтересованы в работе Нацио­нального моторного бюро, фи­нансирование бюро также должно осуществляться за счёт участников рынка. Основная задача, кото­рую выполняет Национальное моторное бюро, - это контроль за продажей полисов «Зелёная карта» и ответственность за уре­гулирование убытков на своей территории. То есть если кто-то из иностранных граждан попадёт в дорожно-транспортное происше­ствие на территории Казахстана, то именно казахстанское бюро будет отвечать за урегулирование убытков и выплату возмещения этому иностранному гражданину. Национальное моторное бюро может организовать эту работу самостоятельно через специально созданные структуры или может делегировать эти обязанности страховым компаниям, которые являются членами бюро. Но я не рекомендую это делать сразу, позднее я вернусь к этому вопросу и объясню - почему.

Национальное моторное бюро также должно нести ответствен­ность за своих членов. Это - небольшое требование, но очень важное. К примеру, если казах­станская машина, имеющая по­лис «Зелёная карта», становится виновником ДТП в Румынии, то румынское Бюро будет возмещать ущерб потерпевшему в Румынии. И если по какой-либо причине казахстанский страховщик отка­жется платить, то казахстанское Национальное бюро должно будет осуществить выплату в полном раз­мере за счёт собственных средств. Ещё раз отмечу, что Национальное бюро является политически, юри­дически и финансово независимой структурой, это не правительство, не государство и не надзорный орган, поэтому вся ответствен­ность по обязательствам, которые принимают на себя страховщики, являющиеся членами Националь­ного бюро, целиком и полностью лежит на Национальном бюро.

Финансовые требования

Помимо законодательных требований новые члены должны соблюсти ещё и финансовые требо­вания. Национальное бюро должно предоставить финансовые гаран­тии, они ограничены по времени, но в самом начале они должны быть. Финансовые гарантии - это не вступительный взнос, который вы заплатили и забыли про него.

Адекватную финансовую гарантию Совету Бюро должны предоставлять все новые члены, и предназначе­на эта гарантия для обеспечения возможных неисполненных обяза­тельств, таких как: неоплаченные страховые претензии, неоплачен­ные перестраховочные премии, неоплаченные членские взносы.

Для предоставления финан­совых гарантий есть две аль­тернативы:

1) Наиболее популярным вариантом среди стран, которые стали членами бюро в последние годы, является предоставление банковской гарантии или депозита наличности и полиса перестрахо­вания эксцедента убытка. Размер банковской гарантии или депози­та рассчитывается в зависимости от размера автопарка страны, и чем больше количество машин в стране, тем выше сумма. К банку, который выдал гарантию или в котором размещён депозит, предъ­являются минимальные требова­ния по рейтингу банка, также банк должен находиться на территории Европейского союза и его штаб- квартира должна находиться за пределами страны нового члена. Также существуют определённые требования в отношении рейтинга перестраховщиков и приоритета договора перестрахования.

2) Второй способ предоставле­ния финансовых гарантий, который используется значительно реже, - это заключение договора перестра­хования и полного обслуживания.

В этом случае квота договора пере­страхования должна составлять 100 %, перестраховщик также дол­жен будет нести ответственность за обработку страховых претензий. К минимальному рейтингу пере­страховщика также существуют определённые требования, поэтому второй способ является наиболее затратным.

Ещё одно финансовое тре­бование - выплата ежегодного взноса производится в зависи­мости от объёма национального автопарка. Средства, полученные от этих взносов, направляются на финансирование расходов по функционированию Совета Бюро в Брюсселе. Чтобы был понятен объём финансирования аппарата, могу сказать что на 2017 год он со­ставил около 1,8 млн евро. И судя по тем данным, которые у меня есть по размеру автопарка в Ка­захстане, ежегодный взнос может составить около 35 тыс. евро.

На что нужно обратить внимание

Есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание, поскольку они являются очень кри­тичными для новых членов по при­чине недостаточного понимания особенностей работы в системе.

Во многих регионах мира есть аналогичные системы гарантиро­вания автострахования, напри­мер, коричневая карта в Африке, оранжевая - в арабских странах, на Дальнем Востоке есть голубая карта и так далее, и часто все эти схемы не работают так, как они должны работать. Почему это происходит?

В большинстве случаев потому, что нет доверия к этим системам, нет дисциплины и в основном нет финансовой дисциплины. Для си­стемы «Зелёная карта» финансовая дисциплина имеет первостепенное значение, и за её соблюдением внимательно следит Совет Бюро. На ежемесячной основе происхо­дит сверка финансовых задолжен­ностей, и если какая-либо из стран не выполняет свои обязательства перед другими членами бюро, то у нас существуют достаточно жёсткие меры для принуждения Нацио­нальных бюро к выполнению своих обязательств, вплоть до прекраще­ния членства в системе.

Ещё раз отмечу, что Совет Бюро - это не политическая, а чисто техниче­ская организация и мы сконцентри­рованы только на выполнении наших основных задач, о которых я уже говорил, и поэтому все наши взаи­морасчёты внутри системы должны проходить очень быстро и чётко.

Ещё одно важное замечание от­носится к необходимости хорошего знания правил, установленных Со­ветом страховых бюро в отношении обработки претензий. Эти правила не всегда просты, но знание их необходимо так же, как и знание международного частного права, которое является не самой простой темой. Поэтому поручение обра­ботки страховых претензий отдель­ным страховщикам или агентам, у которых нет опыта в этой сфере, может оказаться не очень хорошей идеей. Поэтому для стран-новичков я всегда рекомендую на начальном этапе организовывать централизо­ванную обработку страховых пре­тензий Национальным бюро, что и реализовано в настоящий момент в Российской Федерации, Украине, Беларуси, Азербайджане.

Поскольку система «Зелёная карта» - довольно обширная орга­низация, то вам будет необходимо осознание культурных различий, осведомлённость о юридических различиях, которые имеются в раз­ных странах при урегулировании страховых убытков.

Ещё одно опасение, которое присутствует у новых членов и оно вполне обоснованно, - это огромная разница в юридических системах в тех странах, с которыми придётся работать.

В большинстве случаев это касается обязательств: например, некоторые страны не предъявляют никаких требований к доказатель­ству вины и при наступлении ДТП они просто выплачивают.

В отношении потенциальных финансовых последствий страхо­вых претензий также есть несколь­ко предостережений. В системе участвуют страны с высоким уровнем компенсации (Франция, Италия, Великобритания,Бельгия,

Швейцария), особенно по искам о телесных повреждениях, вплоть до нескольких миллионов евро на одного пострадавшего. Средние затраты по страховым претензиям весьма неоднородны и могут в значительной степени превышать расходы, которые привычны для вашей страны.

Как избежать огромных убыт­ков? Есть один простой способ. Никто не заставляет вас продавать полисы «Зелёной карты» с покры­тием в тех странах, где лимиты по выплатам слишком высоки или вовсе не лимитированы. Если бы я работал в Казахстане, то я для начала ограничил бы территорию покрытия «Зелёной картой» только территорией ближайших соседей - России, Азербайджана, Украи­ны, Беларуси. Если казахстанские страховщики будут работать по покрытию в странах с высокими ли­митами, то наступление страхового случая может стоить огромных де­нег. С экономической точки зрения я также предполагаю, что казах­станским страховщикам нет смыс­ла давать покрытие по полисам «Зелёная карта» до всех географи­ческих пределов действия системы, поскольку основной автотрафик всё-таки происходит по территории ближайших соседей.

Ещё один вопрос, на который стоит обращать внимание, - это различия в юридических нормах в разных странах. Это касается национальных процессуальных норм (адвокатских сборов, сроков давности, максимальных задержек с предложениями пострадавшим). Здесь тоже нужно иметь в виду, что в некоторых странах, например в Великобритании, издержки на юри­дические услуги могут составить сумму большую, чем собственно возмещение пострадавшему.

Также нужно обращать вни­мание на размер минимального страхового покрытия,поскольку в странах еврозоны оно действитель­но может быть очень высоким, к примеру до 2 млн евро на одного пострадавшего и до 5 млн евро на одно ДТП.

Но опять же хочу обратить вни­мание на то, что каждая страна сама принимает для себя решение о зоне покрытия и соответственно прини­мает на себя все риски, о которых я говорил выше. Чем консерватив­нее решение, тем меньше риски. То есть всё должно решаться на уровне экономической целесооб­разности для страхового рынка и страны в целом.

В завершение я хотел бы повто­рить, что для Казахстана, учитывая все экономические особенности и географическое положение, быть членом такой системы, как «Зелё­ная карта», с экономической точки зрения - очень полезно и выгодно. При этом постепенное вхождение в систему и покрытие для начала только территории ближайших соседей убережёт казахстанских страховщиков от больших убытков.

Жан ЗЕННЕРС, президент Совета Бюро
Источник: Журнал «Рынок Страхования»