Мегаполисы раздвигают границы страхового бизнеса

Роль мегаполисов важна сегодня, но будет ещё более важна в буду­щем, поскольку их число, как ожи­дается, вырастет до 40 к 2030 году. На примере мегаполисов можно уви­деть, как организованы города, их транспортная инфраструктура, энер­гетика, культура и экономика и как экстремальные концентрации людей могут вызвать большие проблемы, для решения которых страховщики и другие заинтересованные стороны должны предлагать решения.

Риски природных катастроф

Землетрясения, циклоны и на­воднения - это основные природ­ные опасности, которые угрожают мегаполисам. В то время как Нью-Йорк, Париж и Лондон до­стигли статуса мегаполиса за счёт роста в течение многих столетий, огромная скорость урбанизации, наблюдаемая в Азии, оставляет девелоперов мегаполисов в стра­нах с низким и средним уровнем развития без времени и средств для разработки соответствующих планов по естественной защите на случай катастроф и непрерывности бизнеса, когда случается бедствие.

В 2013 году в исследовании Всемирного банка по наводнениям было спрогнозировано потенци­альное увеличение убытков до $ 1 трлн к 2050 году против $ 6 млрд в 2005 году, если растущей угрозе не противодействовать эффектив­но. Всемирный банк назвал ази­атские прибрежные мегаполисы самыми подверженными. Между тем обзор «Aon Benfield» в 2015 го­ду по Топ-10 экономических потерь от природных катастроф показыва­ет, что неполное страхование или низкое проникновение страхования до сих пор преобладает в Азии. Несмотря на то, что в регионе скон­центрировано более 90 % смер­тельных случаев и почти 70 %

экономических потерь, страховое возмещение составляет 15 % и менее. Эта картина, однако, будет быстро меняться в случае развития и увеличения проникновения стра­хования в мало- и среднеразвитых мегаполисах.

Компании в мегаполисах будут постоянно искать более значи­тельной защиты от возрастающих рисков. Риски природных катастроф материализуются внутри мегаполи­сов через повреждение имущества, например фабрик, и следующим за ним прерыванием бизнеса (BI), а так­же условным прерыванием биз­неса (CBI), которые срабатывают в рамках расширенного покрытия. За­висимость цепочки поставок создаёт системный риск в мировой эконо­мике. Убытки трудно измерить, так как часто потери возникают далеко от места, где произошла природная катастрофа. Консультативный под­ход и диалог между страховщиками и страхователями необходим, чтобы полностью понять и оценить под­верженность рискам.

Природные катастрофы реально будут по-прежнему представлять серьёзную угрозу для азиатских мегаполисов. Тем не менее опыт, накопленный в течение десяти­летий, улучшенные возможности моделирования и особенно успеш­ное сотрудничество между страхов­щиками и правительствами дают основания для оптимизма.

Пандемии

Уязвимость мегаполисов к угрозам, исходящих от панде­мий, была замечена в 2003 году в период распространения тяжёлого острого респираторного синдро­ма (SARS), тяжелой формы пнев­монии (атипичной пневмонии).

В течение короткого промежутка времени вирус атипичной пнев­монии, которая возникла в Китае, распространился воздушным транс­портом из Гонконга в многочислен­ные азиатские мегаполисы, такие как Пекин, Тяньцзинь и Шэньчжэнь и другие крупные города - Ханой и Сингапур. В 2016 году средние развитые мегаполисы в Большом Китае могут быть лучше подготов­лены к вспышке инфекционных заболеваний. Тем не менее мегапо­лисы с низким уровнем развития, такие как в Индии Мумбаи и Дели или Дакки в Бангладеш, с предпо­лагаемой долей от 20 % до 30 % городского населения, проживаю­щего в плохо продезинфицирован­ных трущобах, будут по-прежнему основными жертвами пандемий. Определение потенциального воз­действия пандемии на мегаполис требует актуарного моделирования и работы с новыми сценариями. Эти модели должны учитывать тот факт, что большие концентрации людей являются причиной появле­ния большего количества людей, подверженных риску заражения инфекционными заболеваниями. В мегаполисах с небольшой площа­дью, таких как Гонконг, риск рас­пространения увеличивается из-за высокой концентрации жителей в более ограниченном пространстве. Огромные расходы на здравоохра­нение могут быть связаны с одним событием в мегаполисе.

Пандемии могут стать причиной больших претензий к страховщи­кам имущества при расширении покрытия на случаи "отказ в до­ступе" или "инфекционное заболе­вание". На территории мегаполисов размещены не только важные участ­ки производства, но и штаб-квар­тиры ведущих компаний, фондовых бирж, дата-центров и т. д. После вспышки инфекционного заболе­вания отказ в доступе к столичному бизнес-центру может потенциаль­но парализовать большую часть экономики. Развитие мегаполиса заставляет страховщиков постоян­но оценивать риски предприятий, которые потенциально могут воз­никать в результате производствен­ных цепочек.

Нарушение стандартов качества инфраструктуры жизнедеятельности, в частности канализации и очистных сооружений, может увеличить или даже привести к распространению инфекционных заболеваний. Деградация объектов и последую­щие пандемии могут привести к искам третьих лиц в отношении квазигосударственных или част­ных владельцев инфраструктуры и операторов. Страховщикам было бы неосторожно сбрасывать со счетов риски, возникающие при ответствен­ности третьей стороны в растущем мегаполисе. В частности, население среднего класса и выше будет ожи­дать более высокую компенсацию и штрафы, подлежащие выплате за ущерб, связанный с пандемиями.

В будущем технический про­гресс может принести некоторое облегчение страховщикам, а также властям. Например, недавно разра­ботанные методы 3й-печати могут предложить решения быстрой постройки массового жилищного фонда в период кризиса, что может обеспечить перемещение граждан из поражённых районов.

Терроризм и кибер-угрозы

Террористическая активность возросла в последние годы. Гу­стонаселённые мегаполисы пред­лагают привлекательные цели в виде знаковых зданий, активов с высокой добавленной стоимостью, а также центров скопления населе­ния. Множество идей было предло­жено исследователями, а так­же городскими и федеральными органами власти по поводу того, как выявить и минимизировать воздействие на мегаполисы терро­ристических атак.

Работая по налаживанию вза­имодействия с органами власти по всему миру, страховая отрасль обеспечивает прочную основу для страхового продукта с чётким опре­делением для страхового случая и покрытием. Устоявшийся рынок страхования от терроризма в соче­тании с государственной поддерж­кой страховых пулов даёт некоторое душевное спокойствие во время возрастающей неопределённости.

Кроме того, растут и постоянно меняются угрозы со стороны ки- бер-рисков, а также потенциал для последующего ущерба, когда стра­хование касается бизнес-лидеров. Для города последствия кибератаки коррелируют не только с его разме­рами, но и со степенью его децентра­лизации и "разумности". Мегаполисы отличаются от небольших городов не только своими невероятными размерами и высокими темпами развития, но также глубиной и диа­пазоном их ресурсов и сложностью, то есть уровнем «умных» техноло­гий для обеспечения надёжного функционирования всех служб. Для мегаполисов важна корреляция трёх основных параметров: разме­ра, децентрализации IT-платформы для «умных технологий», которые с высокой вероятностью при агрега­ции могут составить взрывоопас­ную смесь.

Внедряются новые интеллек­туальные разработки, например, обращение с отходами, уличное освещение или «умные» системы энергообеспечения, которые управ­ляют производством энергии в ре­жиме реального времени в аспекте спроса и предложения и эффектив­ности затрат. Сценарии, вытекаю­щие из потенциального нападения на «умные» города, являются много­аспектными и оказывают разное воздействие. Например, если нару­шение управления вывозом отходов может создать сложную ситуацию, то выход из строя системы видеона­блюдения одного города в связи с кибер-инцидентом может серьёзно парализовать стратегию борьбы с терроризмом. Как правило, отклю­чение электричества после атаки на «умные» энергосистемы описываю­тся как худший сценарий.

Различные этапы экономиче­ского развития в Азии находят своё отражение в её мегаполисах с точки зрения развитости и приме­нения "умных" технологий. Токио, так как большинство развитых ме­гаполисов Азии во многом зависит от ИТ-решений, - для его жите­лей; например датчиков, камер и смарт-счётчиков трафика для управления автомобилем,под­держания безопасности и управ­ления потреблением электроэнер­гии. Слабо- или среднеразвитые мегаполисы в Азии используют ИТ-технологии в меньшей степе­ни и поэтому в меньшей степени подвержены кибер-угрозам. Тем не менее их уязвимость будет возрастать и, прежде всего - в об­ласти общественного транспорта. Недавно введённые в эксплуатацию проекты быстрого общественного транспорта (MRT) в таких столицах, как Джакарта, Манила и Бангкок, становятся всё более «умными». Защита ИТ-зависимых мегаполисов является одной из самых больших дилемм, с которой сталкиваются власти и страховщики. Страховая индустрия привлекает специалистов для планирования сценариев и мо­делирования. В результате широкое влияние потенциальных кибератаки стало в некоторой степени подда­ваться количественному определе­нию. Страховщики также работают в направлении расширения охвата, снижая неопределённость и наращи­вая потенциал управления рисками.

Технический прогресс в кибер- пространстве и способности хакеров, специфически нацеленных на крити­ческую инфраструктуру, а также от­носительно небольшой имеющийся опыт убытков на сегодняшний день остаются основными проблема­ми для страховщиков. С учётом масштабов кибер-угроз в быстро растущих мегаполисах необходим регулярный экспертный диалог, в котором власти могли бы обмени­ваться подробностями о последних тенденциях кибер-рисков на кон­фиденциальной основе со стра­ховщиками, брокерами и другими ведущими компаниями, кроме того, для противодействия кибер-рискам необходимо использование техно­логии на основе "больших данных». В будущем этот обмен знаниями будет иметь решающее значение в обеспечении адекватного ценообра­зования и разработки наилучшей практики в области кибер-андеррай- тинга и управления рисками.

Расширение воздействия на страхование

Оценка воздействия мегапо­лисов на страховую отрасль является увлекательной задачей. В мега­полисе, где есть скопления бизнес- и индивидуальных потребителей, могут возникнуть различные кана­лы дистрибуции:групповые или индивидуальные, сформированные страховщиком или посредником или возникшие стихийно из-за близости целевых потребителей. Например, жители 60-этажного кондоминиума могут образовать группу с целью поиска страхования исключительно для членов своей группы, принимать предложение страховщиков и вести перегово­ры за лучшее предложение. Для страховщиков предоставляется воз­можность распознать тот потенци­ал, который существует в пределах мегаполиса, разработать продукты и услуги, отвечающие потребно­стям клиентов и снизить затраты, потому что продажи будут более эффективными.

Постоянное развитие мегаполи­сов может оказать существенное, потенциально угрожающее влияние на автостраховщиков. Эффектив­ный общественный транспорт станет более доступным, особенно в азиат­ских столицах, в виде системы MRT. Понятие совместного автомобиля может развиваться дальше. Со­четание улучшенного обществен­ного транспорта и увеличение его доли в экономике может сократить количество страхуемых автомоби­лей и объёмы для страховщиков автотранспортных средств. Иннова­ционные мегаполисы,которые,как правило, борются с перегрузками, также будут находиться на переднем крае ввода автоматизированного управления транспортным сред­ством на практике. Можно предпо­ложить, что влияние человеческой ошибки как основной причины дорожно-транспортных происше­ствий будет снижена, что приведёт к снижению травм и требований о возмещении ущерба.

Однако если произойдёт нес­частный случай, то вероятным сценарием является то, что изго­товитель транспортного средства или, возможно, сопровождающий транспортное средство, будет нести ответственность за ущерб. Поэтому гражданская ответственность или ответственность производителя может увеличиться. Может образо­ваться временной лаг, прежде чем могут быть определены адекватное моделирование и цены. В то же время страховщики могут про­сто исключить покрытие для этих транспортных средств или цена страховки может быть непомерно высокой. В любом случае проблема требует тщательного рассмотрения.

Страхование как понятие и как продукт разработано на протя­жении многих веков. Одним из его принципов является распре­деление рисков среди многих. В мегаполисе, где ландшафт рисков значительно отличается и посто­янно развивается, настало время пересмотреть концепцию распре­деления риска. Государственно- частное разделение рисков в рам­ках партнёрских отношений между страховым рынком и правитель­ством может быть эффективным в преодолении последствий стихий­ных бедствий, как это показало наводнение Таиланде в 2011 году. То же самое относится и к панде­мии, а также к борьбе с угрозой традиционного терроризма, где правительственная поддержка страховых пулов и надёжный страховой продукт могут помочь в критической ситуации.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»