Российский союз автостраховщиков (РСА) предлагает изменить систему выплат по ОСАГО для клиентов обанкротившихся компаний, уподобив ее схеме выплат из фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Делается это ради борьбы с мошенничеством. Реализация этой идеи выгодна страховщикам и усложнит жизнь автомобилистам, предупреждают эксперты.
Ни копейки посредникам
Российский союз автостраховщиков предлагает изменить систему компенсационных выплат из фонда РСА, из которого идут возмещения по полисам ОСАГО обанкротившихся или лишенных лицензий страховых компаний. Об этом сообщил президент союза Игорь Юргенс.
Страховщики предлагают запретить потерпевшему перепродавать посредникам свое право на компенсационную выплату. Это право, по мнению страховщиков, может перейти только к наследнику потерпевшего или страховой компании, получившей его в порядке суброгации (после возмещения вреда). Соответствующий проект поправок в закон об ОСАГО РСА передал в Банк России и Минфин (документ есть в распоряжении Банки.ру).
Сейчас, напомним, потерпевший может передавать свое право требования страховки кому угодно без каких-либо ограничений. РСА полагает, что лица, перекупившие такие права у страхователя, часто злоупотребляют ими для реализации своих мошеннических схем в суде, говорится в сообщении союза. «На лазейках в законодательстве построен целый бизнес недобросовестных автоюристов», — говорит Юргенс.
На лазейках в законодательстве построен целый бизнес недобросовестных автоюристов.Игорь Юргенс, президент Российского союза автостраховщиков
Речь идет о посредниках, которые перекупают у автовладельцев право требования страховки часто за небольшую сумму, а затем в свою пользу по суду взыскивают со страховщиков гораздо большие деньги. До автовладельцев эти выплаты не доходят, уверяют страховщики, но это увеличивает убыточность ОСАГО для компаний, которые сворачивают продажи полисов в «токсичных» регионах.
Выплаты из компенсационного фонда РСА должны осуществляться по аналогии с выплатами, которые производит АСВ, считает Юргенс. По закону о страховании вкладов физлиц лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу, не имеет права на получение страхового возмещения, за исключением наследников.
Продаю кому хочу
Предложение РСА противоречит действующему закону, отмечает генеральный директор юридической компании «Главстрахконтроль» Николай Тюрников.
«По Гражданскому кодексу право требования не может быть ограничено в обороте — это значит, что человек может его уступить, может реализовать сам, может его простить или подарить. Оборот права может быть ограничен только в оговоренных законом случаях и если в этом есть объективная экономическая необходимость — например, нельзя уступить право на получение алиментов», — говорит Тюрников.
Для АСВ также установлено исключение — по обязательствам, где личность кредитора (в данном случае вкладчика) имеет существенное значение, уступка права не допускается (п. 2 ст. 288 ГК РФ), объясняет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.
Предложение РСА не отнимает у граждан возможности защищать свои интересы в суде, указывает официальный представитель «АльфаСтрахования» Юрий Нехайчук. Предлагаемая схема лишь убирает из цепочки «РСА — клиент» автоюристов, которые «откровенно наживаются на компаниях и «подставляют» на налоги тех клиентов, кто передал им право требования по убытку», говорит он. (Налоговые требования за взысканные в суде пени и неустойки предъявляются страхователю. — Прим. ред.)
Деятельность автоюристов подняла средний размер выплаты по ОСАГО до 64 тыс. рублей, хотя еще три года назад в Москве она составляла 22—24 тыс. рублей, а в регионах 18 тыс. рублей, оценивает заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев.
«Однако рядовые граждане продолжают получать по договорам цессии (уступки прав требования. — Прим. ред.) те же 24 тысчи рублей, все остальные деньги оседают в карманах представителей, — уверен он. — Оставшись при тех же доходах, за полис ОСАГО страхователь платит уже в два раза больше (тарифы повысили вследствие роста убыточности)». Компенсационный фонд формируется из отчислений страховщиков. Поэтому члены РСА заинтересованы в том, чтобы фонды были достаточны для компенсации ущерба потерпевшим, а не попадали в карманы «криминальных» посредников, говорит заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Сергей Бегров.
Юристы никакого изначального криминала в уступке прав не видят. Передача прав требования выгодна для взыскателя и невыгодна для должника, указывает Дмитрий Шевченко, так как дает возможность с минимальными издержками произвести взыскание по целому портфелю страховых случаев. «Отмена этого правила позволит должнику затягивать процесс выплаты», — считает он.
Абсолютное счастье страховщиков и РСА – чтобы ни один человек ни за страховкой, ни за компенсационной выплатой к ним не обращался.Николай Тюрников, генеральный директор юридической компании «Главстрахконтроль
Уступка прав позволяет потерпевшему оперативно получить деньги, а цессионарию (тому, кто покупает это право) — заработать на дисконте от уступаемых требований, объясняет Шевченко.
Реализация предложения РСА в любом случае усложнит жизнь автомобилистам, считает Николай Тюрников. «Думаю, что единственная цель — уменьшить нагрузку на компенсационный фонд, потому что часть людей просто физически не дойдут до РСА. Сейчас, если человек не хочет взаимодействовать с РСА, он может получить меньше денег, но быстрее. Абсолютное счастье страховщиков и РСА — чтобы ни один человек ни за страховкой, ни за компенсационной выплатой к ним не обращался».
Союз борьбы со штрафами и неустойками
Среди других предложений РСА — при взыскании компенсационной выплаты по суду не применять к союзу неустойки и штрафы (которые могут превышать размеры собственно суммы возмещения вреда и, по словам страховщиков, являются главной целью недобросовестных посредников). Закон о защите прав потребителей, который регулирует отношения клиента и страховой компании, предоставляющей услугу, нельзя распространять на РСА, считают в союзе.
Штрафы и неустойки призваны стимулировать должника надлежащим образом и в срок исполнять свои функции, указывает Дмитрий Шевченко. Поэтому их исключение чревато соблазном исполнять обязательства с нарушениями, опасается он. За задержки компенсационных выплат по собственной вине РСА, по аналогии с АСВ, готов выплачивать проценты по ставке рефинансирования, говорится в сообщении объединения страховщиков.
Кроме того, союз предлагает ограничить срок обращения за компенсационной выплатой: для выплаты по «железу» — до завершения конкурсного производства у обанкротившейся страховой компании, для выплаты за вред жизни и здоровью — в течение двух лет после ДТП. Сейчас для РСА этот срок не ограничен, указывают в союзе. А обратиться за страховым возмещением по вкладу можно в определенное время — либо до завершения конкурсного производства у банка, либо до окончания моратория на удовлетворение требований кредиторов.
«Надеемся, что поправки будут рассмотрены уже в осеннюю сессию Госдумы», — говорит Юргенс.
Больше всего компенсационных выплат из фонда РСА было произведено в 2015 году — на 5,3 млрд рублей. Из них по суду с союза было взыскано 604,7 млн рублей, еще 127,7 млн составили штрафы, неустойки, расходы и моральный вред, уточнили Банки.ру в РСА.
С начала 2016 года таких выплат уже «набежало» на 3,3 млрд рублей, из них по суду — 425,5 млн, плюс 143,5 млн нестраховых выплат. Для сравнения: в первом полугодии 2016 года, по данным ЦБ, страховщики выплатили по ОСАГО 77,4 млрд рублей, из них 10,9 млрд — на основании решения суда.
Всего с 1 июля 2004 года по 31 декабря 2015-го РСА осуществил компенсационные выплаты на сумму 27,8 млрд рублей.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru