Обязательное страхование жилья в Казахстане будет доступно большинству собственников недвижимости. Такой прогноз LS озвучили представители страховых компаний.
Председатель правления страховой компании "Коммеск-Өмір" Олег Ханин считает, что природные стихийные бедствия подталкивают государство к введению обязательного страхования жилья, поскольку без законодательной инициативы большинство казахстанцев не желают страховаться самостоятельно.
"На мой взгляд, страхование жилья будет доступно большинству собственников недвижимости. Тариф может варьироваться в пределах 0,1–1% от рыночной стоимости недвижимости, которая, как правило, подтверждается оценочной стоимостью. Для примера можно привести стоимость страхования имущества в нашей компании, которая начинается от 2,5 тыс. тенге в год или семь тенге в день с покрытием до 3 млн тенге. Важно понимать, что у собственника есть не только права, но и обязанности. В том числе по сохранности и восстановлению своего имущества. У владельца недвижимости всегда есть возможность застраховать жилье и в случае каких-либо неблагоприятных происшествий не ходить по инстанциям с требованиями о возмещении ущерба", - подчеркивает он.
Тем не менее, у собеседника LS вызывает беспокойство вопрос о том, по каким именно критериям будут устанавливаться тарифы, чтобы в зависимости от категории жилья они были справедливыми для собственников. Он считает, что как правило, тарифы зависят от типа, года постройки и состояния жилья, географического расположения, оценки потенциальных рисков и прочих факторов. Для расчета адекватных тарифов необходим полноценный анализ статистики по убыточности и стоимости восстановления жилья, а также определение рыночной стоимости недвижимости.
По оценкам Ханина, стоимость ущерба от того или иного ЧС необходимо учитывать исходя из географического расположения страхуемого жилья от природных и техногенных рисков, характерных для региона.
Собеседник напомнил, что в Казахстане существует добровольное страхование жилья. Однако говорить о том, насколько данный сегмент развит в нашей стране не приходиться. Так как отсутствует отдельная статистика по страхованию имущества физических и юридических лиц.
"Исходя из почти 25-летнего опыта страхования компании "Коммеск-Өмір", несложно заключить, что добровольное страхование имущества физических лиц в Казахстане практически не развито, за исключением того, когда страховаться клиента обязывает банк. Например, страхование ипотечных займов и автокредитов", - уточняет собеседник LS.
Ханин добавил, что вопрос обязательного страхования жилья поднимали в 2013 году. Разработкой данного законопроекта занималось министерство экономики и бюджетного планирования, также была подготовлена концепция проекта закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам внедрения системы страхования от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера".
В рамках концепции законопроекта предлагалось диверсифицировать источники финансирования ущерба посредством введения обязательного страхования недвижимости физических лиц и организации государственной страховой компании катастрофических рисков, отдельной от чрезвычайных резервов. Также предлагалась трехуровневая система снижения ущерба от катастроф, когда государственные соцобъекты восстанавливаются за счет резерва правительства. То есть государственная страховая компания будет аккумулировать обязательные страховые премии и осуществлять выплаты при наступлении страховых случаев природного характера. При страховых случаях техногенного характера ответственность за выплаты планируется возложить на уполномоченные частные страховые компании.
В целом Ханин считает, что Казахстан может извлечь выгоду из введения обязательного страхования жилища для физлиц. По его прогнозам, уменьшится нагрузка на государственный бюджет и с в стране повыситься страховая культура.
Исполнительный директор страховой компании "Евразия" Шакир Иминов также предполагает, что страховка будет недорогой, а сама система страхования будет комфортной для владельцев жилья.
"Что касается выплат, то мы предполагаем, что размер возмещения составят три фактора: состояние жилья, его стоимость и площадь. По страхованию имущества можно говорить о единичных случаях несогласия между клиентом и страховой компанией по выплате, которые доходят до суда, по крайней мере, у нашей компании. Компания "Евразия" за последние годы выплатила около 200 млн тенге нашим клиентам по крупным наводнениям и паводкам", - привел данные Иминов.
Он считает, что страхование недвижимости - менее убыточный вид, чем страхование автотранспорта, соответственно, и количество выплат в большинстве случаев не должно превысить размер поступлений по сборам.
"Вопрос: появится ли в наших счетах на оплату новая строка расходов, или это будет какой-то другой способ внесения взносов по страхованию - остается открытым. Конечно, любое нововведение, требующее дополнительных затрат, вызывает негатив со стороны граждан. И пока закон не начнет действовать в полной степени, многие граждане до конца не смогут осознать необходимость в страховании жилья. Мировая практика показывает, что страхование жилья — дело нужное, зачастую, необходимое. Но Казахстан в этом вопросе имеет свою специфику: сейчас граждане сдают деньги на капремонт, а потому не думаем, что они с охотой возьмутся оплачивать еще и обязательное страхование жилища", - полагает собеседник LS.
Иминов затронул вопрос, связанный с выделением государственных средств пострадавшим.
"Несомненно, оказывать помощь людям, попавшим в беду, необходимо. Но когда эта помощь выделяется в больших объемах, наши граждане начинают считать, что государство поможет всегда, то есть восстановит жилье, причем еще и лучше прежнего. Большинство живет по принципу: вот приедет барин - он нам поможет. Или когда происходит какой-то страховой крупный случай в Казахстане, мы видим бешенный охват жилья страхованием в этом регионе. Но еще через год, когда все забылось, люди не страхуются вообще. Надежда на авось - очень сильное подсознательное чувство, и мы считаем, что это не правильная ситуация, а в текущих условиях - просто непозволительная. Тем самым мы хотим сказать, что государство хочет часть помощи переложить на страховщиков, потому что это достаточно серьезные затраты, не запланированные в бюджете", - подчеркнул он.
По его оценкам, существует еще одна проблема – подавляющее большинство строений, которые эксплуатируются на территории Казахстана, не оформлены должным образом.
"Есть факты, когда на дом вообще нет никакого документа. Их очень много, вероятно, потому что не действуют какие-либо меры по наказанию за такое нарушение. Механизм страхования для таких объектов не может быть реализован, поскольку невозможно установить имущественный интерес человека, обратившегося за страховой защитой. Проблема отсутствия любых документов на дом или землю так же реально будет стоять при реализации механизма обязательного страхования. И как определять, попадает ли данное здание под обязательное страхование, с каким лимитом и как его страховать - пока не понятно. Оценку можно сделать, но говорить о том, что она будет точной, к сожалению, не приходится. Тема мошенничества здесь, к сожалению, тоже уместна. Разумеется, мошенники будут пытаться "продать" страховой компании некоторые объекты, которые нельзя продать на рынке: застраховать их на определенную сумму, уничтожить и попытаться получить выплату", - заключил он.
Как ранее сообщал LS, управляющий директор Фонда гарантирования страховых выплат Марина Шиповалова заявила, что в рамках проекта закона будет покрываться только ограниченный перечень рисков – землетрясение, наводнение, подтопление и ураганный ветер. Суммы страховых выплат будут ограниченны рамками минимальных расходов, необходимых для восстановления недвижимости, поскольку это страхование будет иметь социальный характер, то есть закрывать убытки по минимуму. Если граждане хотят получить компенсацию в случае катастрофического события на уровне рыночной стоимости объекта недвижимости, то они должны приобретать дополнительное добровольное страхование, и такая возможность у них будет.
Справка:
Страховой сектор в Казахстане представлен 33 страховыми организациями, из которых 7 – по страхованию жизни.
Источник: Финансовый журнал LS