29
Пт, март

Павел ЗАВАЛКО: Мы сделали много в этом году, но предстоит сделать ещё больше

1 октября 2015 года объединение юридических лиц «Ассоциация страховщиков Казахстана» получило аккредитацию в Национальной палате предпринимателей. До этого Ассоциация страховщиков Казахстана воспринималась исключительно как член Ассоциации финанси­стов Казахстана и не имела полномочий самостоятельно работать с Национальной пала­той предпринимателей. Теперь она получила возможность играть ещё более активную роль в законотворческой деятельности и уверенней выходить с инициативами. Тем более что 2015 год стал важным для страхового рынка в части принятия актуальных законов.

О том, какую работу Ассоциация провела по подготовке и принятию этих законов, рас­сказал редакции журнала «Рынок страхования» Павел ЗАВАЛКО, генеральный дирек­тор Ассоциации страховщиков Казахстана.

- Павел Алексеевич, как Вы оцениваете итоги деятельности Ассоциации страховщиков Ка­захстана в уходящем году?

- Уходящий год был достаточ­но плодотворный. Ассоциация инициировала и участвовала во многих рабочих группах по обсуж­дению законов, регулирующих как страхование, так и сопутствующие секторы. На мой взгляд, она игра­ла заметную роль в обсуждении тех или иных вопросов развития страхового рынка и стала площад­кой для обсуждения насущных проблем и инициатив страховых компаний.

Конечно,не всё идет гладко. Когда рынок - большой и фраг- ментарный,всегда возникает про­блема демократического мень­шинства. Все помнят, как два года назад из Ассоциации ушли ком­пании по страхованию жизни во время прямого конфликта ин­тересов с компаниями общего страхования (КОСами) за рынок по обязательному страхованию работника от несчастного случая. И сейчас, если так можно выра­зиться, Ассоциация - «поле бра­ни» между отдельными участника­ми страхового рынка. Например, часть наших членов замотивиро- вана в повышении капитализации в качестве инструмента конкурент­ной борьбы и выходит с подобным предложением, тогда как более слабым компаниям нарастить ка­питализацию достаточно сложно.

- Как же в Ассоциации ре­шают подобные конфликты интересов?

- Ассоциация ведёт перегово­ры со страховыми компаниями, пы­тается убедить их «жить дружно», но не скажу, что всегда это удаётся. В частности сложно достичь ком­промисса в проектах, связанных с капитализацией, со скидкой, с регулированием агентов, которые стали долгоиграющими. «Дорож­ную карту», например, в этом году мы обсуждали с апреля и сейчас имеем третью редакцию этого до­кумента.

И везде красной нитью прохо­дит вопрос капитализации, вопрос скидок либо скидок, завуалирован­ных под либерализацию тарифов, что по сути - те же скидки. Скидки пытаются привязать и к вопросу управления агентскими сетями.

Скидки в обязательных классах страхования прежде всего ослож­нят и без того нелёгкую ситуацию в обязательном страховании граж­данско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, в общем страховании, в обяза­тельном страховании работника от несчастных случаев и в страховании жизни. В период кризиса устраи­вать тарифные эксперименты по крайней мере не оправданно - ведь можно подтолкнуть отдельных участников к демпингу и нерыноч­ной конкуренции.

- Кто обычно проявляет ини­циативу по разработке законо­проектов?

- Право законодательной инициативы имеют все - и члены Ассоциации, и 23 компании, а так­же Совет и исполнительный орган Ассоциации. Хотя, на мой взгляд, инициативы должны идти снизу.

Не всегда, конечно, Ассоциация видит назревшие проблемы, пото­му что, участвуя в десятке проектов, можно упустить важные «мелочи» и не понять, насколько поднимаемый вопрос актуален для большинства участников рынка.

Поэтому мы не устаём призы­вать: если у компании есть идея, предложение, инициатива - озву­чивайте их! В этом случае есть воз­можность протестировать пред­ложение, отправив запрос участни­кам рынка, выяснить, согласен ли рынок на реализацию данных идей, и, получив фит-бэк от другой части рынка, приступить к реализации этого предложения.

По опыту прошлой работы видно: когда инициатива идёт снизу, то даже если у части членов Совета Ассоциации нет интереса к заявленной теме, всё равно Совет в расширенном составе будет обсуж­дать поставленный вопрос. Тогда инициатива начинает оформляться в виде будущего проекта.

- Какие инициативы были осуществлены в 2015 году?

- Сложно казать, какие инициа­тивы были подняты исключительно в этом году, поскольку инициативы, как правило, переходят из года в год.

Например, в этом году Ассоциа­ция, как говорится, добила нако­нец-таки поправки по обязатель­ному страхованию работника от несчастных случаев, которыми за­нималась полтора года. Поскольку этот класс страхования имеет ярко выраженный социальный характер и к нему проявляло повышенный интерес Правительство, в частно­сти при Премьер-министре была создана межведомственная группа, в которую вошли пять министерств, то обсуждение поправок проходи­ло в жёстком режиме.

Ассоциация участвовала в нес­кольких Советах по финансовой стабильности, в заседаниях Мажи- лиса и Сената Парламента. Мы мно­го общались с депутатами, пред­ставителями профильных мини­стерств, с Советом иностранных инвесторов, который всячески лоб­бировал интересы работодателей с иностранным участием. В итоге Ассоциация добилась хороших результатов.

- Каких например?

- Прежде всего вывели из систе­мы страхования четвёртую группу утраты профессиональной трудо­способности (УПТ). В этой группе было наибольшее число мошенни­чества и всевозможных схем между потерпевшими, медицинскими учреждениями, а в ряде случаев - и работодателями.

Вопрос в пользу страховщиков был решён, когда Законом закре­пили применение новых норм в отношении переосвидетельствова­ния по договорам, заключенным до вступления в силу данного Закона. Предложенный механизм трак­тует переосвидетельствование как страховое событие. При получении УПТ предъявляется требование ежегодного переосвидетельствова­ния. Фактическое переосвидетель­ствование после даты вступления законодательных поправок в силу признано страховым случаем, которое регулируется новым за­конодательством. Таким образом, после переосвидетельствования в отношении всех групп УПТ приме­няются новые нормы. Кроме того, были достигнуты и другие важные результаты:

- Договор аннуитета в отноше­нии обязательного страхования работника от несчастных случаев заключается только до выхода на пенсию;
- Часть единовременных выплат перенесена на работодателя;
- Исключена практика объеди­нения частичной утраты трудоспо­собности по различным заболе­ваниям, поскольку в предыдущей редакции Закон не регулировал вопрос наличия у человека утрат трудоспособности по нескольким заболеваниям и поэтому они про­сто складывались;
- В обязательное страхование работника от несчастных случаев введена система «малус», в соот­ветствии с которой предусмотрена возможность повышения тарифов на производстве для работодате­лей, у которых высокая степень травматизма.

Нерешённым остался вопрос о передаче обязательного стра­хования работника от несчастных случаев на конкурентный рынок, но, наверное, он сейчас не являе­тся особо актуальным для общего страхования.

Второй многострадальный и долгоиграющий проект - Закон об обязательном страховании граж­данско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Изменения касались большого бло­ка вопросов: пересмотра тарифов для временно въезжающих в Респу­блику Казахстан нерезидентов - так называемой пригранички, бухгал­терского учёта прямого урегулиро­вания, а также оценки вреда при дорожно-транспортном происше­ствии и роли омбудсмана,которые добавились в январе 2015 года.

Ассоциация начала продвигать первые две инициативы ещё в ок­тябре 2013 года через Закон «О до­рожном движении» в рамках рабо­чей группы, которая работала при Министерстве внутренних дел и далее - в Мажилисе. Были иниции­рованы два Совета по финансовой стабильности, где обсуждались данные инициативы. Однако Закон был исключён из сопутствующих законов к законопроекту «О до­рожном движении», потому что был вынесен вердикт: возможно, данные поправки (приграничка) относятся к межгосударственным отношениям. Ассоциация запро­сила у Евразийской экономической комиссии заключение, в соответ­ствии с которым в марте 2014 года было определено, что пригранич- ка - дело сугубо суверенное.

В декабре того же года поправ­ки по обязательному страхованию гражданско-правовой ответствен­ности владельцев транспортных средств были внесены в Закон об исламском финансировании. Он был проголосован, но страховому рынку опять не повезло - Закон об исламском финансировании разде­лили на две части из-за его непо­мерного объёма и часть норм была перенесена в рабочую группу За­кона «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан», в рамках которой нормы были проголосова­ны депутатами Мажилиса. Кстати, именно в рамках рабочей группы Мажилиса по Закону «Об оценоч­ной деятельности в Республике Ка­захстан» из процедуры оценки были исключены независимые оценщики. Окончательно все инициативы Ассоциации по обязательному страхованию гражданско-право­вой ответственности владельцев транспортных средств были при­няты в рамках Закона «О нера­ботающих кредитах и активах банков второго уровня». Таким образом, данные поправки рас­сматривались четырьмя рабочими группами Мажилиса в нескольких законах и в итоге были подписаны Президентом в ноябре 2015 года.

- Чем интересен этот Закон?

- Он интересен тем, что Казах­стан, наконец, в стоимостном вы­ражении уравнялся с Российской Федерацией по тарифам на гра­нице. Кроме того, страховщики избавились от диктата оценщи­ков - обязательного их участия при оценке вреда при дорожно-транс­портном происшествии. Длитель­ные переговоры с Министерством юстиции Республики Казахстан и Палатой оценщиков привели к тому, что оценщики согласились не претендовать на обязательное участие при оценке вреда. Остав­шийся нерешённый вопрос - при­нятие Единой методики, по которой страховыми компаниями должна производиться оценка вреда, при­чинённого транспортному средству при дорожно-транспортном проис­шествии. Но Ассоциация над этим работает в тесном сотрудничестве с Национальным Банком. И я наде­юсь, что в ближайшее время дан­ный вопрос будет урегулирован.

- Что осталось нерешённым по обязательному моторному страхованию?

- Как раз инициативы, связан­ные с обязательным транспорт­ным страхованием и касающиеся внедрения Европротокола. Это вопрос также не новый, и впервые Ассоциация начала его обсуждать в августе 2013 года.

Предложения, с которыми мы выступаем, находят понимание у участников рынка и отправлены на рассмотрение в Генпрокуратуру и в Комитет дорожной полиции. И, скорее всего, обсуждение дан­ных инициатив будет в следующем году. Надеемся, что государствен­ные органы, представители стра­хового рынка и парламентарии смогут договориться по основному комплексу вопросов, так как основ­ная работа по проекту Закона уже проделана на довольно качествен­ном уровне.

Откровенно говоря, не все стра­ховые компании заинтересованы в этом законопроекте, но это задел на будущее. Если рынок сейчас не сделает упреждающий шаг, то в будущем появятся проблемы отсут­ствия комфорта у страхового рынка по работе с Европротоколом.

- В 2014 году Казахстан полу­чил долгожданное разрешение на вступление во Всемирную торговую организацию. Вы ра­ботали в этом направлении?

- Безусловно. Основная работа сводилась в переписке с государ­ственными органами, в частности с Канцелярией Премьера,работали с Национальной палатой пред­принимателей, несколько раз встречались с министром по делам экономической интеграции Жанар Айжановой.

Не могу сказать, что Ассоциа­ция многого добилась. Соглаше­ния по вступлению во Всемирную торговую организацию были согласованы задолго до того, как мы подключились к этому законо­творческому процессу. Фактически лишь подтвердились договорён­ности, которые были достигнуты в 2013 - 2014 годах.

С другой стороны, инициати­вы, направленные Ассоциацией в Национальный Банк и Адми­нистрацию Президента, были связаны с созданием нетарифных барьеров для защиты интересов местного рынка, а также принятием Национальной палатой предпри­нимателей с целью исключения регуляторного арбитража. Это самый большой вопрос по Всемир­ной торговой организации, так как резиденты регулируются достаточ­но жёстко, а нерезидентам даются определённые привилегии. Фак­тически подписанные соглашения дали определённый регуляторный арбитраж (преференции) нере­зидентам по отношению к рези­дентам. Это касается требований к капиталу и перестрахованию, к на­личию казахстанского содержания в части собственного удержания, а также стандартов ведения бухгал­терской отчётности.

Эти проблемы Ассоциация старалась минимизировать, про­писывая предложения по введе­нию неэкономических барьеров, связанных с развитием саморе­гулирования и предоставления определённых полномочий саморе­гулируемым организациям в части построения инфраструктуры рынка и тем самым - участия нерезиден­тов в этих структурах. По нашему мнению, это будет способствовать выработке единых условий деяте­льности на рынке.

- Сколько иностранных ком­паний, на Ваш взгляд, можно ожидать на казахстанском стра­ховом рынке после вступления страны во Всемирную торговую организацию?

- Вопрос участия иностранцев на нашем рынке - преждевремен­ный. Всё будет зависеть от того, как рынок трансформируется в ближайшие пять лет. Скорее всего, иностранцы придут в кэптивную часть рынка, потому что иностран­ные страховщики вряд ли будут заниматься розницей - обязатель­ным транспортным страхованием и даже КАСКО.

С другой стороны, страхование транспортировки грузов, корпора­тивного бизнеса, особенно там, где учредители - нерезиденты,вполне допускает ситуацию, что страховые продукты, находящиеся в ведении этих компаний, будут уходить к за­рубежным страховым компаниям.

Не исключён приход иностранных страховщиков под конкретные про­екты, реализуемые в рамках новых возможностей, связанных с всту­плением Казахстана во Всемирную торговую организацию.

Сейчас действует требование о наличии казахстанского содержа­ния, которое обеспечивает неболь­шим бизнесом часть казахстанских компаний при работе с иностран­ными страховщиками, в рамках которого казахстанские страховщи­ки получают небольшие проценты от премии плюс комиссионные за посредничество.

С вхождением во Всемирную торговую организацию такого требования не будет, премии будут уходить напрямую иностранным перестраховщикам. Если, конечно, не будет экономической заинтере­сованности оставлять премии для развития другого бизнеса.

- Однако в этом году был принят важный Закон по обяза­тельному медицинскому страхо­ванию, а страховщиков там нет...

- Закон по обязательному ме­дицинскому страхованию подписан 16 ноября 2015 года, вступает в силу покомпонентно в разные сроки, но интересующие страховщиков по­правки вступят с 1 января следую­щего года. Конечно, страховой рынок добивался участия в обязате­льном медицинском страховании, но большой вопрос - справятся ли страховые компании с данными объёмами? Участие страховщиков в данном проекте возможно лишь на третьем этапе развития социальной медицинской модели - не раньше января 2018 года, когда ассистансы и страховые компании смогут по­участвовать в проекте.

Что получили страховщики? Когда обсуждался этот проект, Ас­социация исходила из того, что есть план-минимум и план-максимум. По максимуму, как я уже сказал, не получилось. По минимуму страховщики получили налоговые льготы в отношении доброволь­ного медицинского страхования в части стимулирования участия работодателя в развитии стра­ховой медицины. Льготы связаны с отнесением на вычеты расходов по добровольному медицинскому страхованию.

Был также второй проект, который шёл параллельно с обязательным страхованием медицинских работ­ников и касался страхования граж­данско-правовой ответственности медперсонала и медучреждений. Но Ассоциация его не поддержала, так как в этом страховании страхов­щики не участвуют и высоки риски, что все врачебные ошибки могут быть перенесены на страховой рынок.

Своим условием для участия в страховании профессиональной деятельности врачей Ассоциация поставила участие страховщиков в системе обязательного страхования медицинских работников. Когда страховщики будут контролировать ситуацию, связанную с медицин­ским страхованием, то появится возможность мониторить ошибки медперсонала и расходы на их ликвидацию.

- А ещё один актуальный За­кон - касающийся катастроф?

- Достаточно большой проект, но страховщики участвуют в нём больше как консультанты, посколь­ку, как предусмотрено концепцией, страховщики не будут принимать на себя риски по страхованию недвижимости физических лиц от катастрофических рисков, а вы­ступят только в качестве агентов по заключению договора страхования. С марта 2014 года он находится на контроле в Ассоциации, и она участвовала в разработке концеп­та: идёт непрерывная работа с разработчиком закона - Министер­ством национальной экономики, с консультантами Всемирного Банка. Мы провели в 2014 и 2015 годах две международные конференции, где обсуждали концепты проектов Закона с международными экспер­тами в этой области. Также были обсуждения с Администрацией Президента, Министерством по чрезвычайным ситуациям и Нацио­нальным Банком.

Сейчас Министерство нацио­нальной экономики имеет готовый концепт и проект, в том числе и страховые тарифы. Однако есть сложности с разработкой сопут­ствующих нормативно-правовых актов, которые будут регулировать финансовую деятельность участ­ников данного процесса. Поэтому принятие Закона о катастрофиче­ском страховании всё время откла­дывается. Надеюсь, что в следую­щем году Закон о катастрофах начнёт обсуждаться в Мажилисе и Ассоциация примет в этом процес­се самое активное участие.

- И как продвигается решение проблем с туроператорами?

- Изменения и дополнения в Законе об обязательном страхова­нии гражданско-правовой ответ­ственности турператоров и агентов приняты, но, к сожалению, без учёта тех инициатив, которые Ассоциация изначально предлагала. Проект ста­билизационного фонда «Коргау»,

который Ассоциация и Казахстан­ская туристская ассоциация пред­ложили на обсуждение, предпо­лагал совершенно новые подходы к регулированию туристической отрасли и более эффективное ис­пользование страховых технологий для защиты интересов туристов и самих профессиональных участни­ков туристической отрасли. Но наши инициативы, несмотря на полное согласие и одобрение со стороны профессиональных объединений туристической отрасли, не нашли понимания со стороны Министер­ства инновационного развития. В текущей редакции принятых из­менений Закон закрывает «дырки» в законодательстве для страхового бизнеса: ему ослабили риски, риски стали более управляемыми, но при этом Закон не закрыл проблемы и дисбалансы самого туристического сектора для потребителя. Поэтому с этим Законом продолжается работа. Возможно, к следующему турсезону проект Закона, написанный нами совместно с Казахстанской турист­ской ассоциацией, появится и будет одобрен регуляторами.

- Есть ли, наконец, Законы, касающиеся страхового рынка, которые вообще выпали из рас­смотрения Ассоциации?

- Да. Остались хронические во­просы по сельхозстрахованию, «До­рожной карте», гражданско-пра­вовой ответственности застройщи­ка и дольщика и другие законодате­льные инициативы. Сейчас особен­но больная тема - онлайн-стра- хование. Есть проект Закона об электронных продажах и электрон­ном полисе. Пока не ясно, наско­лько он будет долгоиграющим - он сильно привязан к проекту по инфраструктуре, в частности Стра­ховому сервисному бюро, Единой страховой базе данных. Если Еди­ная страховая база данных будет функционировать в необходимом для страховщика формате, то законы можно реализовать быстро. Если же Единая страховая база данных будет реализована в формате, в свое вре­мя предложенном Национальным Банком, то ожидать его реализации раньше 2018 года не стоит.

За прошедший год неодно­кратно у Ассоциации госорганы запрашивали мнение по вопросу о замене проверок субъектов малого и среднего бизнеса страхованием. Основные задачи Ассоциации сво­дились к тому, как снять его с плана Правительства по законотворче­ству. Нам понятно, что этот вопрос

необходимо переводить в систему обществ взаимного страхования и расширения функционала отрасле­вых объединений - на базе само­регулируемых организаций.Такие риски, по нашему мнению, должны страховаться самими субъектами предпринимательства.

- Какие цели ставит Ассоциа­ция страховщиков Казахстана на 2016 год?

- Ключевая цель не только Ассоциации, но и всего страхового рынка - обустройство инфраструк­туры страхового рынка. Ассоциация сейчас, к примеру, обсуждает идею создания в Казахстане Страхово­го сервисного бюро, поскольку многиезадачи рынка взаимосвя­заны и нуждаются в современной и слаженно работающей инфра­структуре. Тем более что в сложные времена так важна оптимизация расходов на вспомогательных участках работ - в бухгалтерии, ад­министративно-хозяйственном от­деле, секретариате), на содержание основных и технических средств - залов заседания и средств конфе- ренц-связи, автотранспорта и т. д.

На повестке дня - вопрос синер­гии совместных усилий, например чтобы службы всех подразделений рынка - Фонда гарантирования страховых выплат, Единой страховой базы данных, Ассоциации страхов­щиков Казахстана, аппарата страхо­вого омбудсмана - работали в одной тональности для развития страхового рынка, ведь синергия очень важна, и не только на техническом уровне.

 

 
Источник: Журнал «Рынок Страхования»