1 октября 2015 года объединение юридических лиц «Ассоциация страховщиков Казахстана» получило аккредитацию в Национальной палате предпринимателей. До этого Ассоциация страховщиков Казахстана воспринималась исключительно как член Ассоциации финансистов Казахстана и не имела полномочий самостоятельно работать с Национальной палатой предпринимателей. Теперь она получила возможность играть ещё более активную роль в законотворческой деятельности и уверенней выходить с инициативами. Тем более что 2015 год стал важным для страхового рынка в части принятия актуальных законов.
О том, какую работу Ассоциация провела по подготовке и принятию этих законов, рассказал редакции журнала «Рынок страхования» Павел ЗАВАЛКО, генеральный директор Ассоциации страховщиков Казахстана.
- Павел Алексеевич, как Вы оцениваете итоги деятельности Ассоциации страховщиков Казахстана в уходящем году?
- Уходящий год был достаточно плодотворный. Ассоциация инициировала и участвовала во многих рабочих группах по обсуждению законов, регулирующих как страхование, так и сопутствующие секторы. На мой взгляд, она играла заметную роль в обсуждении тех или иных вопросов развития страхового рынка и стала площадкой для обсуждения насущных проблем и инициатив страховых компаний.
Конечно,не всё идет гладко. Когда рынок - большой и фраг- ментарный,всегда возникает проблема демократического меньшинства. Все помнят, как два года назад из Ассоциации ушли компании по страхованию жизни во время прямого конфликта интересов с компаниями общего страхования (КОСами) за рынок по обязательному страхованию работника от несчастного случая. И сейчас, если так можно выразиться, Ассоциация - «поле брани» между отдельными участниками страхового рынка. Например, часть наших членов замотивиро- вана в повышении капитализации в качестве инструмента конкурентной борьбы и выходит с подобным предложением, тогда как более слабым компаниям нарастить капитализацию достаточно сложно.
- Как же в Ассоциации решают подобные конфликты интересов?
- Ассоциация ведёт переговоры со страховыми компаниями, пытается убедить их «жить дружно», но не скажу, что всегда это удаётся. В частности сложно достичь компромисса в проектах, связанных с капитализацией, со скидкой, с регулированием агентов, которые стали долгоиграющими. «Дорожную карту», например, в этом году мы обсуждали с апреля и сейчас имеем третью редакцию этого документа.
И везде красной нитью проходит вопрос капитализации, вопрос скидок либо скидок, завуалированных под либерализацию тарифов, что по сути - те же скидки. Скидки пытаются привязать и к вопросу управления агентскими сетями.
Скидки в обязательных классах страхования прежде всего осложнят и без того нелёгкую ситуацию в обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, в общем страховании, в обязательном страховании работника от несчастных случаев и в страховании жизни. В период кризиса устраивать тарифные эксперименты по крайней мере не оправданно - ведь можно подтолкнуть отдельных участников к демпингу и нерыночной конкуренции.
- Кто обычно проявляет инициативу по разработке законопроектов?
- Право законодательной инициативы имеют все - и члены Ассоциации, и 23 компании, а также Совет и исполнительный орган Ассоциации. Хотя, на мой взгляд, инициативы должны идти снизу.
Не всегда, конечно, Ассоциация видит назревшие проблемы, потому что, участвуя в десятке проектов, можно упустить важные «мелочи» и не понять, насколько поднимаемый вопрос актуален для большинства участников рынка.
Поэтому мы не устаём призывать: если у компании есть идея, предложение, инициатива - озвучивайте их! В этом случае есть возможность протестировать предложение, отправив запрос участникам рынка, выяснить, согласен ли рынок на реализацию данных идей, и, получив фит-бэк от другой части рынка, приступить к реализации этого предложения.
По опыту прошлой работы видно: когда инициатива идёт снизу, то даже если у части членов Совета Ассоциации нет интереса к заявленной теме, всё равно Совет в расширенном составе будет обсуждать поставленный вопрос. Тогда инициатива начинает оформляться в виде будущего проекта.
- Какие инициативы были осуществлены в 2015 году?
- Сложно казать, какие инициативы были подняты исключительно в этом году, поскольку инициативы, как правило, переходят из года в год.
Например, в этом году Ассоциация, как говорится, добила наконец-таки поправки по обязательному страхованию работника от несчастных случаев, которыми занималась полтора года. Поскольку этот класс страхования имеет ярко выраженный социальный характер и к нему проявляло повышенный интерес Правительство, в частности при Премьер-министре была создана межведомственная группа, в которую вошли пять министерств, то обсуждение поправок проходило в жёстком режиме.
Ассоциация участвовала в нескольких Советах по финансовой стабильности, в заседаниях Мажи- лиса и Сената Парламента. Мы много общались с депутатами, представителями профильных министерств, с Советом иностранных инвесторов, который всячески лоббировал интересы работодателей с иностранным участием. В итоге Ассоциация добилась хороших результатов.
- Каких например?
- Прежде всего вывели из системы страхования четвёртую группу утраты профессиональной трудоспособности (УПТ). В этой группе было наибольшее число мошенничества и всевозможных схем между потерпевшими, медицинскими учреждениями, а в ряде случаев - и работодателями.
Вопрос в пользу страховщиков был решён, когда Законом закрепили применение новых норм в отношении переосвидетельствования по договорам, заключенным до вступления в силу данного Закона. Предложенный механизм трактует переосвидетельствование как страховое событие. При получении УПТ предъявляется требование ежегодного переосвидетельствования. Фактическое переосвидетельствование после даты вступления законодательных поправок в силу признано страховым случаем, которое регулируется новым законодательством. Таким образом, после переосвидетельствования в отношении всех групп УПТ применяются новые нормы. Кроме того, были достигнуты и другие важные результаты:
- Договор аннуитета в отношении обязательного страхования работника от несчастных случаев заключается только до выхода на пенсию;
- Часть единовременных выплат перенесена на работодателя;
- Исключена практика объединения частичной утраты трудоспособности по различным заболеваниям, поскольку в предыдущей редакции Закон не регулировал вопрос наличия у человека утрат трудоспособности по нескольким заболеваниям и поэтому они просто складывались;
- В обязательное страхование работника от несчастных случаев введена система «малус», в соответствии с которой предусмотрена возможность повышения тарифов на производстве для работодателей, у которых высокая степень травматизма.
Нерешённым остался вопрос о передаче обязательного страхования работника от несчастных случаев на конкурентный рынок, но, наверное, он сейчас не является особо актуальным для общего страхования.
Второй многострадальный и долгоиграющий проект - Закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Изменения касались большого блока вопросов: пересмотра тарифов для временно въезжающих в Республику Казахстан нерезидентов - так называемой пригранички, бухгалтерского учёта прямого урегулирования, а также оценки вреда при дорожно-транспортном происшествии и роли омбудсмана,которые добавились в январе 2015 года.
Ассоциация начала продвигать первые две инициативы ещё в октябре 2013 года через Закон «О дорожном движении» в рамках рабочей группы, которая работала при Министерстве внутренних дел и далее - в Мажилисе. Были инициированы два Совета по финансовой стабильности, где обсуждались данные инициативы. Однако Закон был исключён из сопутствующих законов к законопроекту «О дорожном движении», потому что был вынесен вердикт: возможно, данные поправки (приграничка) относятся к межгосударственным отношениям. Ассоциация запросила у Евразийской экономической комиссии заключение, в соответствии с которым в марте 2014 года было определено, что пригранич- ка - дело сугубо суверенное.
В декабре того же года поправки по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств были внесены в Закон об исламском финансировании. Он был проголосован, но страховому рынку опять не повезло - Закон об исламском финансировании разделили на две части из-за его непомерного объёма и часть норм была перенесена в рабочую группу Закона «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан», в рамках которой нормы были проголосованы депутатами Мажилиса. Кстати, именно в рамках рабочей группы Мажилиса по Закону «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан» из процедуры оценки были исключены независимые оценщики. Окончательно все инициативы Ассоциации по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств были приняты в рамках Закона «О неработающих кредитах и активах банков второго уровня». Таким образом, данные поправки рассматривались четырьмя рабочими группами Мажилиса в нескольких законах и в итоге были подписаны Президентом в ноябре 2015 года.
- Чем интересен этот Закон?
- Он интересен тем, что Казахстан, наконец, в стоимостном выражении уравнялся с Российской Федерацией по тарифам на границе. Кроме того, страховщики избавились от диктата оценщиков - обязательного их участия при оценке вреда при дорожно-транспортном происшествии. Длительные переговоры с Министерством юстиции Республики Казахстан и Палатой оценщиков привели к тому, что оценщики согласились не претендовать на обязательное участие при оценке вреда. Оставшийся нерешённый вопрос - принятие Единой методики, по которой страховыми компаниями должна производиться оценка вреда, причинённого транспортному средству при дорожно-транспортном происшествии. Но Ассоциация над этим работает в тесном сотрудничестве с Национальным Банком. И я надеюсь, что в ближайшее время данный вопрос будет урегулирован.
- Что осталось нерешённым по обязательному моторному страхованию?
- Как раз инициативы, связанные с обязательным транспортным страхованием и касающиеся внедрения Европротокола. Это вопрос также не новый, и впервые Ассоциация начала его обсуждать в августе 2013 года.
Предложения, с которыми мы выступаем, находят понимание у участников рынка и отправлены на рассмотрение в Генпрокуратуру и в Комитет дорожной полиции. И, скорее всего, обсуждение данных инициатив будет в следующем году. Надеемся, что государственные органы, представители страхового рынка и парламентарии смогут договориться по основному комплексу вопросов, так как основная работа по проекту Закона уже проделана на довольно качественном уровне.
Откровенно говоря, не все страховые компании заинтересованы в этом законопроекте, но это задел на будущее. Если рынок сейчас не сделает упреждающий шаг, то в будущем появятся проблемы отсутствия комфорта у страхового рынка по работе с Европротоколом.
- В 2014 году Казахстан получил долгожданное разрешение на вступление во Всемирную торговую организацию. Вы работали в этом направлении?
- Безусловно. Основная работа сводилась в переписке с государственными органами, в частности с Канцелярией Премьера,работали с Национальной палатой предпринимателей, несколько раз встречались с министром по делам экономической интеграции Жанар Айжановой.
Не могу сказать, что Ассоциация многого добилась. Соглашения по вступлению во Всемирную торговую организацию были согласованы задолго до того, как мы подключились к этому законотворческому процессу. Фактически лишь подтвердились договорённости, которые были достигнуты в 2013 - 2014 годах.
С другой стороны, инициативы, направленные Ассоциацией в Национальный Банк и Администрацию Президента, были связаны с созданием нетарифных барьеров для защиты интересов местного рынка, а также принятием Национальной палатой предпринимателей с целью исключения регуляторного арбитража. Это самый большой вопрос по Всемирной торговой организации, так как резиденты регулируются достаточно жёстко, а нерезидентам даются определённые привилегии. Фактически подписанные соглашения дали определённый регуляторный арбитраж (преференции) нерезидентам по отношению к резидентам. Это касается требований к капиталу и перестрахованию, к наличию казахстанского содержания в части собственного удержания, а также стандартов ведения бухгалтерской отчётности.
Эти проблемы Ассоциация старалась минимизировать, прописывая предложения по введению неэкономических барьеров, связанных с развитием саморегулирования и предоставления определённых полномочий саморегулируемым организациям в части построения инфраструктуры рынка и тем самым - участия нерезидентов в этих структурах. По нашему мнению, это будет способствовать выработке единых условий деятельности на рынке.
- Сколько иностранных компаний, на Ваш взгляд, можно ожидать на казахстанском страховом рынке после вступления страны во Всемирную торговую организацию?
- Вопрос участия иностранцев на нашем рынке - преждевременный. Всё будет зависеть от того, как рынок трансформируется в ближайшие пять лет. Скорее всего, иностранцы придут в кэптивную часть рынка, потому что иностранные страховщики вряд ли будут заниматься розницей - обязательным транспортным страхованием и даже КАСКО.
С другой стороны, страхование транспортировки грузов, корпоративного бизнеса, особенно там, где учредители - нерезиденты,вполне допускает ситуацию, что страховые продукты, находящиеся в ведении этих компаний, будут уходить к зарубежным страховым компаниям.
Не исключён приход иностранных страховщиков под конкретные проекты, реализуемые в рамках новых возможностей, связанных с вступлением Казахстана во Всемирную торговую организацию.
Сейчас действует требование о наличии казахстанского содержания, которое обеспечивает небольшим бизнесом часть казахстанских компаний при работе с иностранными страховщиками, в рамках которого казахстанские страховщики получают небольшие проценты от премии плюс комиссионные за посредничество.
С вхождением во Всемирную торговую организацию такого требования не будет, премии будут уходить напрямую иностранным перестраховщикам. Если, конечно, не будет экономической заинтересованности оставлять премии для развития другого бизнеса.
- Однако в этом году был принят важный Закон по обязательному медицинскому страхованию, а страховщиков там нет...
- Закон по обязательному медицинскому страхованию подписан 16 ноября 2015 года, вступает в силу покомпонентно в разные сроки, но интересующие страховщиков поправки вступят с 1 января следующего года. Конечно, страховой рынок добивался участия в обязательном медицинском страховании, но большой вопрос - справятся ли страховые компании с данными объёмами? Участие страховщиков в данном проекте возможно лишь на третьем этапе развития социальной медицинской модели - не раньше января 2018 года, когда ассистансы и страховые компании смогут поучаствовать в проекте.
Что получили страховщики? Когда обсуждался этот проект, Ассоциация исходила из того, что есть план-минимум и план-максимум. По максимуму, как я уже сказал, не получилось. По минимуму страховщики получили налоговые льготы в отношении добровольного медицинского страхования в части стимулирования участия работодателя в развитии страховой медицины. Льготы связаны с отнесением на вычеты расходов по добровольному медицинскому страхованию.
Был также второй проект, который шёл параллельно с обязательным страхованием медицинских работников и касался страхования гражданско-правовой ответственности медперсонала и медучреждений. Но Ассоциация его не поддержала, так как в этом страховании страховщики не участвуют и высоки риски, что все врачебные ошибки могут быть перенесены на страховой рынок.
Своим условием для участия в страховании профессиональной деятельности врачей Ассоциация поставила участие страховщиков в системе обязательного страхования медицинских работников. Когда страховщики будут контролировать ситуацию, связанную с медицинским страхованием, то появится возможность мониторить ошибки медперсонала и расходы на их ликвидацию.
- А ещё один актуальный Закон - касающийся катастроф?
- Достаточно большой проект, но страховщики участвуют в нём больше как консультанты, поскольку, как предусмотрено концепцией, страховщики не будут принимать на себя риски по страхованию недвижимости физических лиц от катастрофических рисков, а выступят только в качестве агентов по заключению договора страхования. С марта 2014 года он находится на контроле в Ассоциации, и она участвовала в разработке концепта: идёт непрерывная работа с разработчиком закона - Министерством национальной экономики, с консультантами Всемирного Банка. Мы провели в 2014 и 2015 годах две международные конференции, где обсуждали концепты проектов Закона с международными экспертами в этой области. Также были обсуждения с Администрацией Президента, Министерством по чрезвычайным ситуациям и Национальным Банком.
Сейчас Министерство национальной экономики имеет готовый концепт и проект, в том числе и страховые тарифы. Однако есть сложности с разработкой сопутствующих нормативно-правовых актов, которые будут регулировать финансовую деятельность участников данного процесса. Поэтому принятие Закона о катастрофическом страховании всё время откладывается. Надеюсь, что в следующем году Закон о катастрофах начнёт обсуждаться в Мажилисе и Ассоциация примет в этом процессе самое активное участие.
- И как продвигается решение проблем с туроператорами?
- Изменения и дополнения в Законе об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности турператоров и агентов приняты, но, к сожалению, без учёта тех инициатив, которые Ассоциация изначально предлагала. Проект стабилизационного фонда «Коргау»,
который Ассоциация и Казахстанская туристская ассоциация предложили на обсуждение, предполагал совершенно новые подходы к регулированию туристической отрасли и более эффективное использование страховых технологий для защиты интересов туристов и самих профессиональных участников туристической отрасли. Но наши инициативы, несмотря на полное согласие и одобрение со стороны профессиональных объединений туристической отрасли, не нашли понимания со стороны Министерства инновационного развития. В текущей редакции принятых изменений Закон закрывает «дырки» в законодательстве для страхового бизнеса: ему ослабили риски, риски стали более управляемыми, но при этом Закон не закрыл проблемы и дисбалансы самого туристического сектора для потребителя. Поэтому с этим Законом продолжается работа. Возможно, к следующему турсезону проект Закона, написанный нами совместно с Казахстанской туристской ассоциацией, появится и будет одобрен регуляторами.
- Есть ли, наконец, Законы, касающиеся страхового рынка, которые вообще выпали из рассмотрения Ассоциации?
- Да. Остались хронические вопросы по сельхозстрахованию, «Дорожной карте», гражданско-правовой ответственности застройщика и дольщика и другие законодательные инициативы. Сейчас особенно больная тема - онлайн-стра- хование. Есть проект Закона об электронных продажах и электронном полисе. Пока не ясно, насколько он будет долгоиграющим - он сильно привязан к проекту по инфраструктуре, в частности Страховому сервисному бюро, Единой страховой базе данных. Если Единая страховая база данных будет функционировать в необходимом для страховщика формате, то законы можно реализовать быстро. Если же Единая страховая база данных будет реализована в формате, в свое время предложенном Национальным Банком, то ожидать его реализации раньше 2018 года не стоит.
За прошедший год неоднократно у Ассоциации госорганы запрашивали мнение по вопросу о замене проверок субъектов малого и среднего бизнеса страхованием. Основные задачи Ассоциации сводились к тому, как снять его с плана Правительства по законотворчеству. Нам понятно, что этот вопрос
необходимо переводить в систему обществ взаимного страхования и расширения функционала отраслевых объединений - на базе саморегулируемых организаций.Такие риски, по нашему мнению, должны страховаться самими субъектами предпринимательства.
- Какие цели ставит Ассоциация страховщиков Казахстана на 2016 год?
- Ключевая цель не только Ассоциации, но и всего страхового рынка - обустройство инфраструктуры страхового рынка. Ассоциация сейчас, к примеру, обсуждает идею создания в Казахстане Страхового сервисного бюро, поскольку многиезадачи рынка взаимосвязаны и нуждаются в современной и слаженно работающей инфраструктуре. Тем более что в сложные времена так важна оптимизация расходов на вспомогательных участках работ - в бухгалтерии, административно-хозяйственном отделе, секретариате), на содержание основных и технических средств - залов заседания и средств конфе- ренц-связи, автотранспорта и т. д.
На повестке дня - вопрос синергии совместных усилий, например чтобы службы всех подразделений рынка - Фонда гарантирования страховых выплат, Единой страховой базы данных, Ассоциации страховщиков Казахстана, аппарата страхового омбудсмана - работали в одной тональности для развития страхового рынка, ведь синергия очень важна, и не только на техническом уровне.
Источник: Журнал «Рынок Страхования»