Когда же закончится «день сурка» на туристическом рынке?

История вопроса

Казахстанские страховщики стали тесно взаимодействовать с операторами рынка туристических услуг с 2004 года после принятия Закона Республики Казахстан от 31 декабря 2003 года № 513-II «Об обязательном страховании граж­данско-правовой ответственности туроператора и турагента» (далее - закон ТТ). На сегодняшний день лицензию на осуществление дея­тельности по закону ТТ имеют 18 страховых организаций. За по­следние 10 лет страховыми ор­ганизациями по данному классу собрано 586 млн тенге. При этом страховых выплат осуществлено на сумму 598 млн тенге, из них 94 %, или 562 млн тенге выплачено за по­следние 3 года (с начала 2013 года). Убыточность данного класса без учёта расходов и комиссионных возна­граждений страховым агентам выросла с начала введения в дей­ствие закона ТТ с 5 до 269 %.

Туристическая отрасль в Рес­публике Казахстан регулируется Законом Республики Казахстан от 13 июня 2001 года № 211-II «О турист­ской деятельности в Республике Казахстан» (далее - закон ТД). Но практически ежегодная модерни­зация этого закона никоим образом не решала вопросов, связанных с финансовой устойчивостью игроков туристического рынка. Именно по­этому последние 2-3 года действия закона ТТ выявили наличие систем­ных рисков в туристической отрас­ли, страхование которых является, по меньшей мере, затруднитель­ным. Наличие подобных рисков привело к банкротству крупных тур­операторов и турагентов («Гульнар Тур», «On Travel») и значительному росту страховых выплат по данному виду обязательного страхования. Только по банкротству туропера­тора «Гульнар Тур» оцениваемые убытки составили 2,8 млрд тенге, причём страховой убыток - на уро­вне 630 млн тенге.

В текущем году ситуация усугу­билась ещё одним банкротством со стороны участников туристической отрасли, а именно прекращением деятельности достаточно крупного туроператора «Travel System». Приблизительная оценка общего ущерба может составить 7-8 млн долл. США, а совокупные страховые выплаты будут сопоставимы с выплатами по туроператору «Гульнар Тур».

Наличие в туристической отрас­ли системных рисков обусловлено следующими факторами:

1)   огромным теневым оборотом средств (отсутствием подтверждаю­щих бухгалтерских документов по оплате клиентами туров);

2)   непрозрачностью деятельно­сти туроператоров и тураген­тов (отсутствием достоверной пери­одической финансовой отчётности);

3)   отсутствием четкого разделе­ния ответственности и полномочий турагентов, туроператоров, чарте- родержателей и авиаперевозчиков перед клиентами на законодатель­ном уровне;

4)   демпингом и в результа­те - выстраиванием финансовых пирамид (оплатой прошлых долгов за счёт текущих продаж);

5)   необоснованным решением судебных органов и отсутствием единой правоприменительной практики.

Последний пункт перечисленных системных рисков туристической отрасли, по мнению страховщиков, и является основной причиной лавино­образного роста страховых выплат. Нужно отметить, что значительный рост выплат начал иметь место по­сле первого дефолта туроперато­ра «On Travel». Именно тогда суды для снижения социальной на­пряжённости начали трактовать наступление гражданско-пра­вовой ответственности турагента вследствие неисполнения тураген- том своих обязательств по вине третьих лиц.

Начиная именно с этого перио­да (конца 2012 - начала 2013 года) турагенты реально оценили пользу от страхования,когда финансовые убытки от мошенничества одно­го туроператора в немалой части покрывали страховщики за счёт страховых выплат. В чем же суть вопроса?

Вез вины виноватые

В соответствии с Законом ТТ «объектом обязательного стра­хования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента является имущественный интерес туроператора и турагента, связанный с их обязанностью, уста­новленной гражданским законода­тельством Республики Казахстан, возместить вред, причинённый имущественным интересам и (или) иным интересам туриста при осуществлении деятельности по реализации туристского продукта».

Исходя из норм закона ТД следует, что туристский продукт формирует только туроператор, то есть несёт ответственность за предоставление услуг, входящих в туристский про­дукт. Турагент отвечает только за продвижение и реализацию (про­дажу) туристского продукта, то есть выступает посредником между туроператором и туристом. В против­ном случае туроператор и турагент осуществляют двойное страхование одного продукта.

Ответственность турагента за­ключается только в правильном оформлении документов, связан­ных с предоставлением турист­ского продукта и осуществлением платежа туроператору, а не пре­доставлением услуг, входящих в туристский продукт.

Турагент не может нести ответ­ственность за непредоставление туристского продукта, если он пра­вильно и добросовестно оформил документы и оплатил туроператору, так как производителем туристско­го продукта и получателем денег является туроператор.

Судебная практика в разных реги­онах показывает, что суды выносят решения, по которым страховые компании обязывают осуществлять выплаты по ответственности тураген- тов по факту наступления ответствен­ности туроператора, при том что ответственность турагента, который правильно оформил докуме­нты и добросовестно осуществил платёж туроператору, не наступила.

Судьи обосновывают своё реше­ние тем, что ответственность тураген- та наступила, так как туристские услу­ги (входящие в туристский продукт) не были предоставлены туристу.

К сожалению, судами свободно трактуется понятие «реализация ту­ристского продукта» для турагента, то есть не факт продажи турагентом туристского продукта, но и само предоставление услуг в рамках туристического продукта.

Турагент не может нести ответ­ственность за непредоставление услуг в рамках туристского про­дукта, если он правильно офор­мил документы и оплатил деньги туроператору. Ответственность должен нести туроператор, который получил в полном объёме деньги за весь туристский продукт (за ис­ключением комиссии турагента) и несёт дальнейшую ответственность за предоставление услуг в рамках туристского продукта.

В соответствии с Гражданским кодексом (статья 807) противоправ­ные имущественные интересы стра­хователя не подлежат страхованию и договоры страхования, объектом которых выступают противоправные имущественные интересы, являются недействительными.

Таким образом, страхователь, осуществивший умышленные про­тивоправные действия (мошенниче­ство или другое преступление), вне зависимости от вида страхования (обязательного или добровольного) не попадает под страховую защиту и договор с ним считается недействи­тельным. Кроме того, в соответствии со статьёй 843 Гражданского кодекса Республики Казахстан помимо об­щих оснований недействительности сделок, предусмотренных Граждан­ским кодексом, договор страхования признаётся недействительным в случаях, если в качестве страхово­го случая предусмотрено событие, лишённое признаков вероятности и случайности его наступления и кото­рое неизбежно и объективно должно произойти в пределах действия дого­вора, о чём стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали.

В этом случае договор страхо­вания должен считаться недей­ствительным, если событие ли­шено признаков вероятности и случайности его наступления, а тем более, если фактически произошло событие, обладающее признаками страхового случая, договор стра­хования также должен считаться недействительным.

Опять же, согласно нормам Гражданского кодекса (статья 839) страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если страхователь совершил умыш­ленные неправомерные действия, направленные на возникновения страхового случая, как страхова­телю, так и застрахованному или выгодоприобретателю.

Неоднозначное толкование за­конодательства, регулирующего страхование и деятельность туропе­раторов и турагентов в части неопре­делённости границ ответственности туроператора и турагента и возникаю­щих в связи с этим случаев, имеющих признаки мошенничества, уже было темой обращения ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана» летом прошлого года в Верховный суд и Генеральную прокуратуру Респу­блики Казахстан. К сожалению, конкретного ответа на поставленные вопросы получено не было и предло­жено было страховщикам решать все свои проблемы в порядке надзора. А каково по этому вопросу мнение регулятора страхового рынка?

Мнение Национального Банка Республики Казахстан

Своё мнение по этому вопросу регулятор высказал в ответ на офи­циальное обращение ОЮЛ «Ас­социация финансистов Казахстана», ссылаясь тем не менее на то, что исходя из норм Закона «О норма­тивных правовых актах» Нацио­нальный Банк Республики Казахстан не наделён правом официального толкования законодательных актов.

По мнению регулятора, в статье 1 Закона «О туристской деятельности в Республике Казахстан» опреде­лено, что туристские услуги - это услуги, необходимые для удов­летворения потребностей туриста, предоставляемые в период его путешествия и в связи с этим путе­шествием (размещение, перевозка, питание, экскурсии, услуги инструк­торов туризма, гидов (гидов-пере­водчиков), и другие услуги, предус­мотренные договором на туристское обслуживание, оказываемые в зависимости от целей поездки.

Туристская операторская деятель­ность (туроператорская деятель­ность) - это предпринимательская деятельность физических и (или) юридических лиц, имеющих лицен­зию на данный вид деятельности, по формированию туристского продук­та, его продвижению и реализации туристским агентам и туристам, а также по продвижению и реализа­ции туристского продукта, сформи­рованного нерезидентом Республики Казахстан (далее -туроператор).

Туристская агентская деятель­ность (турагентская деятельность) - это предпринимательская деятель­ность физических и (или) юриди­ческих лиц по продвижению и реализации туристского продукта, сформированного туроперато­ром (далее - турагент).

Исходя из изложенного следует, что туристский продукт формирует только туроператор, на которого возлагается ответственность за оказание услуг, входящих в турист­ский продукт.

При этом обязанностью тураген­та является продвижение и реа­лизация туристского продукта, то есть посредническая деятельность между туристом и туроператором.

Законом «О туристской деятель­ности в Республике Казахстан» пред­усмотрено, что агентский договор на реализацию туристского продукта между туроператором и турагентом обязательно должен содержать сведения о туроператоре, сформи­ровавшем туристский продукт, о договорах обязательного страхо­вания гражданско-правовой ответ­ственности туроператора и турагента, об ответственности туроператора и турагента, а также об ответственно­сти каждой из сторон перед туристом за непредоставление или предостав­ление недостоверной информации о туристском продукте, за неисполне­ние или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализа­ции туристского продукта, описание туристского маршрута, достоверную информацию о туристском продукте.

Вместе с тем, по мнению На­ционального Банка Республики Казахстан, сложившаяся ситуация по обязательному страхованию гражданско-правовой ответствен­ности туроператора и турагента возникла ввиду отсутствия чёткого разграничения зоны ответствен­ности последних при наступлении страхового случая, следствием чего стала сложившаяся судебная практика, при которой судебные решения принимаются в пользу истца, при том что ответственность страхователя не наступила.

При этом регулятор полагает, что если турагент в рамках своей компе­тенции правильно оформил докуме­нты, связанные с предоставлением туристского продукта и осуществил платёж туроператору, то есть выпол­нил в полной мере свои обязатель­ства, дальнейшая ответственность за предоставление туристских услуг должна быть возложена непосред­ственно на туроператора и, следо­вательно, турагент не должен нести за него ответственность.

Иными словами, как пола­гает регулятор, каждая из сторон должна нести ответственность перед туристом в рамках своей непосредственной компетенции.

Что делать?

Становится понятно, что обще­ственное мнение начинает склады­ваться в пользу страховщиков, но по-прежнему продолжают отсут­ствовать реальные механизмы по решению назревших проблем. А пока страховщики вынуждены использовать своё законное право требовать от туроператоров и тура­гентов определённый (и довольно весомый в некоторых случаях) пере­чень документов, подтверждающий их деятельность, для того, чтобы хоть как-то минимизировать свои риски при заключении договора страхо­вания. Этот защитный механизм, который выработали страховщики, на сегодняшний день вызывает бурю негодования в сообществе туропе­раторов и турагентов. Но, учитывая сложившуюся ситуацию, страховщи­ки вынуждены хоть как-то орга­низовать защиту своего бизнеса, в противном случае мошенники-туро­ператоры или отчаявшиеся турагенты намеренно будут страховать свою ответственность и совершать мо­шеннические действия, а страховые компании, не имея права отказать в обязательном виде страхования, будут нести необоснованную финан­совую ответственность.

Полумерами эту проблему не ре­шить - необходимо коренным об­разом решить системные пробле­мы туристического рынка, а не пе­рекладывать ответственность на страховой рынок.

По мнению ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана», выяв­ленные системные риски туристи­ческой отрасли мог бы решить либо минимизировать их последствия следующий ряд мер:

1)   разграничение полномочий и ответственности участников биз­неса (с позиции клиента - «с кем договор, тот и отвечает»);

2)   усиление контроля по допу­ску на рынок туристических услуг, в том числе на уровне профессио­нальных объединений;

3)   комплексное финансовое обеспечение:

-    взносы участников бизнеса в экстренный Фонд + банковская гарантия;
-    добровольное страхование гражданско-правовой ответствен­ности туроператора и турагента;

4)   закрепить в целяхгарантиро- вания деятельности туроператоров объём ответственности в виде их годового оборота;

5)   определение услуг (рисков), подлежащих страхованию с широ­кой дифференциацией тарифов:

-    турпакета;
-    авиабилета;
-    невыезда.

6)   введение мониторинга отчёт­ности профессиональных участни­ков туристического рынка, а также введение арбитража в признании страховых случаев (в том числе по дате страхового случая).

В качестве предложения для системного решения проблем туристической отрасли Ассоциация страховщиков Казахстана совместно с Казахстанской туристской ассоци­ацией разработали проект Концеп­ции организации механизма стра­хования участников туристической отрасли на базе фонда «КОРГАУ», который направлен на рассмотре­ние Министерству инвестиций и развития Республики Казахстан.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»