Этапы развития системы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств

1. Закона Республики Казахстан № 446-II от 01.07.2003 г. "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств", разработанного в соответствии с Государственной программой развития страхования в Республике Казахстан на 2000 - 2004 годы;
2. Закона Республики Казахстан от 07.05.07 г. № 244-III "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по обязательным видам страхования", внёсшего поправки в Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»;
3.  Закона Республики Казахстан от 30.12.09 г. № 234 «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам обязательного и взаимного страхования, налогообложения».

Каждый из принятых законов открывает своего рода этап эволюции системы очень популярного на сегодняшний день класса страхования. Рассмотрим историю изменений, внесённых каждым из них.

Закон Республики Казахстан № 446-II от 01.07.2003 г. «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»

Введение ОС ГПО ВТС несомненно явилось позитивным фактором как для становления и развития страхового рынка, так и для решения задач обеспечения социальной защиты участников дорожного движения. Но в момент его введения в 1996 году не были достаточно разработаны основные законодательные нормы, которые позволили бы осуществлять страхование по этому классу с учётом лучшей международной практики.

Новый Закон был разработан уже с учётом практики как стран дальнего зарубежья - Англии, Германии и других стран ЕС, директив ЕС, так и стран ближнего зарубежья - Беларуси, Украины, Литвы, Эстонии, а также положительного опыта проведения ОС ГПО ВТС в нашей стране.

Законом были предусмотрены два вида договоров страхования - комплексный и стандартный. Комплексный договор заключался в отношении нескольких транспортных средств, эксплуатируемых одним владельцем - физическим лицом, с выплатой страховой премии только за одно транспортное средство, а стандартный договор - в отношении одного транспортного средства, эксплуатируемого несколькими владельцами, с заключением одного договора, действие которого распространялось на всех владельцев данного транспортного средства.

Введение двух видов договоров страхования было обусловлено необходимостью снижения затрат граждан на страхование. В условиях Казахстана, где на семью приходился, как правило, один автомобиль, эксплуатируемый несколькими членами семьи, введение стандартного договора представлялось очень важным.

В рамках закона были уточнены размеры страховых тарифов и территориальных коэффициентов. В частности было введено разделение страховых тарифов для юридических и физических лиц и при этом для последних они были снижены в среднем на 25-30 %, а территориальные коэффициенты учитывали интенсивность дорожного движения отдельно по крупным городам и иным населённым пунктам. Кроме того, были сохранены льготы по уплате страховых премий для ряда социально незащищённых лиц, включая инвалидов, участников Великой Отечественной войны.

Владельцам, которые эксплуатируют транспортные средства неполный год (например в весенне-летний период), было предоставлено право заключать договоры страхования только на несколько месяцев (шесть месяцев).

Установлен прямой запрет на предоставление страховщиками скидок со страховых премий кроме предусмотренных законом. Данная норма была направлена на прекращение существующего демпинга, когда страховые организации предоставляли скидки в размере 50 % и более, что влияло на увеличение риска снижения финансовой устойчивости и платёжеспособности страховщиков.

Несмотря на определённое снижение размера страховых премий для населения, объём лимита ответственности страховщика (максимальный размер страховой выплаты) был оставлен на прежнем уровне: 600 месячных расчётных показателей (МРП) - за смерть, 500, 400, 300 МРП - за инвалидность I, II и III групп соответственно, до 400 МРП - за ущерб имуществу потерпевших лиц.

Владельцам транспортных средств было предоставлено право дополнительно заключить договор добровольного страхования своей гражданско-правовой ответственности на необходимую ему страховую сумму сверх лимита по ОС ГПО ВТС.

В целях защиты интересов страхователей (застрахованных) и выгодоприобретателей на случай принудительной ликвидации страховой организации Национальным Банком Казахстана был создан Фонд гарантирования страховых выплат, а также введена норма, предусматривающая обязательность участия страховых организаций, осуществляющих ОС ГПО ВТС, в Фонде гарантирования страховых выплат.

Для владельцев транспортных средств иностранных государств, временно въезжающих на территорию Республики Казахстан, была установлена обязанность заключения договора ОС ГПО ВТС независимо от срока их пребывания на территории республики, конкретизированы права и обязанности сторон договора страхования, что позволило минимизировать возникновение спорных вопросов при страховом случае, существенно расширен перечень прав страхователя, потерпевших лиц, а также перечень обязанностей страховой организации. В частности в Законе были чётко указаны условия определения размера причинённого вреда, размера страховой выплаты и порядка её осуществления, которые во многих случаях являлись предметом возникновения споров. Были также включены положения, обеспечивающие эффективное функционирование системы обязательного страхования ГПО владельцев транспортных средств, а именно: государственный контроль за выполнением его требований и меры воздействия на нарушителей. Размеры страховых премий были рассчитаны на основе имеющихся данных и общепринятых принципов установления страховых тарифов.

В целом принятый Закон стимулировал рост страховых премий, устанавливал прозрачные правила игры и создавал основу инфраструктуры моторного страхования в виде Фонда гарантирования страховых выплат, что впоследствии сыграло свою немаловажную роль в поддержании имиджа страхового рынка в урегулировании вопроса ликвидации крупных игроков рынка ОС ГПО ВТС.

Закон Республики Казахстан от 07.05.07 г. № 244-III "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по обязательным видам страхования"

7 мая 2007 года вступил в силу Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по обязательным видам страхования» (далее - Закон). Данный Закон был разработан в рамках реализации Программы развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004 - 2006 годы, утверждённой Постановлением Правительства Республики Казахстан от 1 июля 2004 года № 729.

Основными целями Закона являлись повышение уровня страховой защиты населения и предпринимателей, улучшение эффективности обязательного страхования, упорядочение системы обязательного страхования, повышение страховой культуры и доверия населения к страхованию.

Изменение концепции обязательного страхования

Одной из основных задач, поставленных Программой, являлось рассмотрение вопроса по уточнению понятия «обязательное страхование», принципов и сферы его применения. В целях дальнейшего развития страхового рынка республики Законом была предусмотрена новая концепция обязательного страхования, которая разграничивала сферы обязательного и вменённого страхования:

1) для обязательного: страхование является обязательным исходя из требований законодательного акта об обязательном виде страхования как для страхователя, так и для страховщика, который осуществляет свою деятельность в соответствии с лицензией на соответствующий вид обязательного страхования;

2) для вменённого: страхование является обязательным исходя из требований, в том числе квалификационных, для получения права на осуществление того или иного вида предпринимательской деятельности. Условия страхования определяются договором между страховщиком и страхователем, при этом заключение договора страхования является обязательным только для страхователя, а не для страховщика, который осуществляет страхование в соответствии с лицензией на соответствующий класс добровольного страхования.

Установлены дополнительные требования к страховым организациям, осуществляющим на основании соответствующей лицензии обязательные виды страхования, и расширены полномочия Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организации (далее - Агентство) по применению санкций к страховой организации в случае выявления факта нарушения законодательных актов Республики Казахстан, регулирующих обязательные виды страхования.

Поскольку обязательные виды страхования охватывают достаточно широкий круг страхователей, то должна быть обеспечена доступность страховых услуг страховыми организациями, а это влечёт большие административные затраты - комиссионное вознаграждение страховым агентам, создание филиальной сети, реклама, участие в Базе данных и введение страхового омбудсмана. Ввиду этого поправками в статье 46 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» были установлены повышенные требования к минимальному уровню маржи платёжеспособности (достаточности собственного капитала) для страховых организаций, осуществляющих деятельность по ОС ГПО ВТС.

В целях защиты прав потребителей финансовых услуг, а также ускорения принятия решения об осуществлении страховой выплаты были установлены дополнительные требования к внутренним правилам страховой организации по содержанию порядка регистрации обращений о страховых случаях и порядка их рассмотрения, а также процедур принятия решения о страховой выплате.

Кроме того, поправками в профильных законах об обязательном страховании были предусмотрены дополнительные требования для осуществления страховыми организациями обязательных видов страхования:

1) наличие филиалов и (или) страховых агентов в столице, городах республиканского, областного и районного значения;

2) участие в базе данных по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

3) участие в создании страхового омбудсмана.

Расширение деятельности АО «Фонд гарантирования страховых выплат»

Законом было предусмотрено наделение Фонда гарантирования страховых выплат (далее - Фонд) согласно международной практике новой функцией по возмещению вреда, причинённого жизни и здоровью потерпевшего, в случае, когда виновник скрылся с места транспортного происшествия.

Необходимо отметить, что дополнительная функция, предлагаемая в рамках Закона, носила социальный характер, поскольку на то время отсутствовали какие-либо механизмы по защите таких потерпевших.

Для осуществления выплат по возмещению вреда и (или) расходов на погребение Фондом предусматривался резерв возмещения вреда. Источником формирования резерва возмещения вреда были первоначальные разовые взносы и дополнительные взносы, уплачиваемые страховщиками в соответствии с договором участия, заключаемого с Фондом. Базой для исчисления дополнительных взносов был определён объём страховых премий по ОС ГПО ВТС, а ставка рассчитывалась в соответствии с методикой, которая утверждалась нормативным правовым актом уполномоченного органа (Агентства).

Вместе с тем в целях осуществления Фондом мониторинга и управления рисками, сопутствующих его деятельности по осуществлению дополнительной функции, Законом предусматривались нормы по наделению совета директоров Фонда полномочиями по установлению адекватных размеров выплат по возмещению вреда жизни и здоровью потерпевшего и расходов на погребение в зависимости от размера резерва возмещения вреда. Кроме того, между Фондом и Министерством внутренних дел Республики Казахстан было заключено соглашение об обмене информацией, устанавливающее порядок и сроки предоставления информации, связанной с событиями, ставшими основанием для осуществления Фондом выплат по возмещению вреда и расходов на погребение. Кроме того, к Фонду перешло право регрессного требования к причинителю вреда, розыск которого осуществлялся в рамках уголовного преследования.

Создание Базы данных по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств

Основной целью создания Базы данных по ОС ГПО ВТС (далее - База данных) стало предотвращение и предупреждение фактов мошенничества в сфере ОС ГПО ВТС путём осуществления сбора информации от страховщиков и иных лиц на основании договоров о предоставлении информации и (или) получении страховых отчётов.

База данных была задумана как банк статистических данных о страхователе, страховых случаях, необходимых прежде всего для страховых организаций, поскольку страховое мошенничество приводит к потере репутации, финансовому ущербу и соответственно имеет свою социальную и экономическую цену.

Создание такой Базы данных соответствует Принципам 27 Международной ассоциации страховых надзоров, которыми предусмотрено, что надзорные органы вправе требовать от страховщиков и посредников принятия необходимых мер для предотвращения, выявления и исправления страхового мошенничества, а также требованиям о создании информационных центров, предусмотренным Четвёртой директивой Парламента иСовета Европы № 2000/26/ЕС от 16 мая 2000 года «О сближении законов стран-участниц относительно страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей».

2 марта 2007 года состоялось заседание рабочей группы ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» по вопросу создания Базы данных, где страховые организации определили ТОО «Актуарное статистическое бюро» в качестве организации, которая будет осуществлять деятельность по формированию и ведению Базы данных, при этом все страховые организации, имеющие лицензию по ОС ГПО ВТС, обязаны были в течение шести месяцев с момента введения Закона стать участниками Базы данных, то есть заключить договор о представлении информации и (или) получении страховых отчётов.

Нововведения в ОС ГПО ВТС

Изменения в расчёте страховых премий и размеров предельных объёмов ответственности страховщика по одному страховому случаю

В рамках ОС ГПО ВТС страхованию подлежит ответственность владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц. Поскольку к 2007 году комплексный коэффициент убыточности по некоторым регионам начал превышать показатель в 10 %, то размер страховых премий был пересмотрен. АО «Казахстанский актуарный центр» (далее - КАЦ) произвёл расчёты с учётом предложений депутатов Мажилиса Парламента Республики Казахстан, озвученных за "круглым столом", проведённым 4 октября 2006 года, в частности:

- рассчитана базовая страховая премия, размер которой составляет 1,9 МРП;

- пересмотрены региональные коэффициенты с учётом сложившейся убыточности в каждом регионе;

- пересмотрены коэффициенты, зависящие от типа транспортного средства (легкового, грузового, автобуса в зависимости от количества посадочных мест, троллейбуса, трамвая, мотоцикла, прицепа);

- законодательно установлены размеры коэффициентов (от возраста водителя и его стажа вождения, семейного положения, срока эксплуатации транспортного средства, введена система «бонус-малус»), которые позволяют индивидуально подходить при страховании к каждому владельцу транспортного средства;

- введены льготы для пенсионеров.

В расчётах, проведённых КАЦ, не были учтены предложения по введению минимального и максимального значения страхового тарифа, в рамках которого была бы возможна дифференциация с учётом различных факторов. Но, учитывая социальную значимость этого вида страхования, КАЦ при расчёте новых страховых тарифов применил корректирующие коэффициенты, основанные на среднемесячной номинальной заработной плате на одного работника, в мае 2006 года в разрезе регионов Казахстана согласно данным Агентства Республики Казахстан по статистике.

Следует отметить, что из предлагаемого расчёта страховой премии было исключено деление страхователей на физических и юридических лиц, а также деление легковых транспортных средств по объёму двигателя.

Кроме того, была впервые применена система «бонус-малус» (скидки-надбавки), которая существует во многих странах мира. Её суть сводится к дифференцированному тарифу в зависимости от наличия или отсутствия в истории вождения владельца транспортного средства аварийных случаев по его вине, что стимулирует соблюдение правил дорожного движения и повышает культуру вождения.

Внедрение системы "бонус-малус" стало возможным только при условии, если страховая организация является участником Базы данных, поскольку при заключении договора ОС ГПО ВТС страховщик должен направить запрос в Базу данных для получения информации, касающейся наличия или отсутствия у автовладельца страховых случаев, что даёт право на применение понижающего или повышающего коэффициента. При этом такая информация не относится к тайне страхования и получать её может как менеджер страховой организации, заключающий договор страхования, так и страховой агент. Причём нарушение страховщиком условия применения коэффициентов "бонус-малус" являлось основанием для применения со стороны Агентства санкций за необоснованный расчёт размера страховой премии.

Введение таких новшеств потребовало от страховых агентов наличия минимального технического оборудования - портативного компьютера, принтера и доступа в Интернет, что практически исключило «зонтичное страхование», которое было повсеместно распространено и создавало серьёзные проблемы в части страхового мошенничества.

С учётом того, что Законом был предусмотрен рост размера страховых премий, то были также пересмотрены в сторону увеличения и предельные объёмы ответственности страховых организаций по одному страховому случаю:

1)      За вред, причинённый жизни или здоровью и повлекший: гибель - 1000 МРП, установление инвалидности I группы - 800 МРП, II группы - 600 МРП, III группы - 500 МРП, «ребёнок-инвалид» - 500 МРП, за травму без получения инвалидности не более 300 МРП;

2)      За вред имуществу одного потерпевшего - 600 МРП, но не более 2000 МПР на всех потерпевших.

Изменение порядка осуществления оценки размера вреда, причинённого имуществу потерпевшего

Одной из проблем предоставления услуг по ОС ГПО ВТС являлась оценка размера вреда, причинённого имуществу при транспортном происшествии, что приводило к конфликтам между страховщиком и потерпевшим, нарушая механизм реализации данного вида страхования. Так, 22 % жалоб от общего количества жалоб по ОС ГПО ВТС за 2006 год составили жалобы по несогласию с размером оценки вреда, причинённого имуществу. Во избежание дальнейшего обострения конфликта по данному вопросу Законом было предусмотрено участие «независимого эксперта», который должен был оценивать размер вреда, причинённого имуществу, результат оценки которого являлся обязательным для страховщика. Кроме того, была введена аккредитация независимых экспертов в целях принятия единого подхода к оценке и прозрачности деятельности независимых экспертов. В целях защиты прав потребителей было предусмотрено право выбора потерпевшего о самостоятельном обращении к независимому эксперту либо об обращении его к страховщику для организации оценки у независимого эксперта повреждённого имущества.

Одним из основных принципов аккредитации независимых экспертов было принятие ими единого подхода к оценке повреждённого (уничтоженного) имущества. В то же время с момента введения норм в отношении оценщиков единые подходы так и не были выработаны, а это через семь лет применения принятых норм опять привело к необходимости пересмотра порядка оценки.

Переход на систему прямого урегулирования убытков

Длительные сроки рассмотрения документов для получения страховой выплаты, несогласие с размером оценки вреда, причинённого имуществу, нередко заканчивались судебными разбирательствами относительно размера страховой выплаты и в связи с ними - высокими расходами потерпевших. Такое положение серьёзным образом сказывалось на снижении имиджа страховых организаций и стало предпосылкой для внедрения прямого урегулирования, где главная роль в разрешении страхового случая отводилась двум равным профессионалам, то есть страховщикам.

Особенности системы прямого урегулирования убытков заключались в следующем:

1) страхователь при наступлении страхового случая и признания его потерпевшим получает страховую выплату непосредственно в страховой организации, с которой был заключен договор страхования;

2) страховая организация после осуществления страховой выплаты предъявляет требование к страховой организации, где застрахована ответственность виновника дорожно-транспортного происшествия, для взыскания с последнего расходов, связанных с урегулированием страхового случая. Страховщик виновника должен принимать результаты урегулирования, произведённые страховщиком потерпевшего.

Система прямого урегулирования убытка принята во многих европейских странах - во Франции, в Бельгии, Греции, Италии, Португалии, Испании и в других. В наиболее развитом и полном виде прямое урегулирование действует во Франции с 1968 года. Для Казахстана введение этой системы было обусловлено также предоставлением страховщикам возможности качественно выстраивать свой бизнес в части привлечения клиентов для реализации услуг по другим видам страхования и создания условий для конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев с учётом риска потери клиента.

Введение иститута страхового омбудсмана

В связи с внедрением механизма прямого урегулирования убытков был введён институт страхового омбудсмана, позволяющий урегулировать во внесудебном порядке споры страховщиков, являющихся членами страхового омбудсмана путём принятия компетентного решения либо путём переговоров.

Международная практика применения института страхового омбудсмана имеет различные подходы к организации его деятельности. В отдельных странах, например в Польше, Великобритании, Финляндии, страховой омбудсман является государственным органом, а сам омбудсман и его работники - государственными служащими. В других странах, как Ирландия и Германия, - это добровольное объединение страховщиков, которые самостоятельно учреждают страхового омбудсмана и принимают решение выполнять все постановления омбудсмана.

В применении такого механизма в разрешении споров заключалась гибкость, которая, возможно, более соответствует потребностям как потребителей, так и страховщиков, а именно: низкие затраты, скорость и неформальный характер процедур, обязательное исполнение принятого решения страховщиками.

Модель института страхового омбудсмана в Республике Казахстан представлена следующим образом:

1) финансируется за счёт взносов страховщиков;

2) кандидатура страхового омбудсмана рекомендуется уполномоченным органом, избрание страхового омбудсмана осуществляется Советом представителей, который формируется по одному представителю от каждого страховщика и уполномоченного органа;

3) страховой омбудсман - независимое от страховщиков и компетентное лицо, осуществляющее урегулирование взаимоотношений между страховыми организациями;

3) страховой омбудсман не вправе занимать любую из должностей в страховых организациях и (или) быть аффилиированным лицом страховых организаций;

4) страховой омбудсман может иметь штат сотрудников, экспертов, секретарей, помогающих ему принять решение;

4) решение страхового омбудсмана исполняется страховыми организациями. В случае несогласия с его решением они вправе обратиться в суд;

5) деятельность страхового омбудсмана осуществляется на основании внутренних правил, утверждённых Советом представителей после согласования с уполномоченным органом.

Согласно протоколу заседания Совета представителей № 1 от 22 августа 2007 года страховым омбудсманомв Казахстане былизбран Виталий Викторович Верёвкин.

Узаконены дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком

Предыстория данного нововведения такова. Страховые организации в силу того, что размер страховой премии устанавливается Законом, не могут оказывать какие-либо платные услуги страхователю, поскольку при разработке страховых тарифов не были учтены такие расходы страховщика. Конечно, страховая компания - это коммерческая организация, основной целью которой является извлечение дохода при осуществлении своей деятельности, и, соответственно, в убыток себе она работать не будет. Вместе с тем, по утверждению страховщиков, многие страхователи не желают брать на себя бремя по урегулированию вопросов, связанных с транспортным происшествием. В связи с этим в Законе была предусмотрена норма, предоставляющая право страховой организации при наличии согласия страхователя оказывать дополнительные платные услуги, связанные с оказанием помощи в случае транспортного происшествия, включая предоставление транспортного средства страхователю (застрахованному) на время ремонта повреждённого транспортного средства, предоставление услуг по сбору документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, выезд на место транспортного происшествия представителя страховщика (аварийного комиссара) для оказания помощи страхователю.

Следует отметить механизм реализации данной нормы Закона: предполагалось осуществлять её путём заключения отдельного договора на условиях соглашения сторон, то есть дополнительные условия не должны включаться в договор страхования ОС ГПО ВТС, а могли быть различными:

1) оплата за дополнительные услуги взимается страховщиком при заключении соответствующего договора. Здесь необходимо сделать оговорку о том, что страхователю в случае, если транспортное происшествие не произойдет, эти затраты должны будут возвращены, поскольку услуги связаны с оказанием помощи в случае транспортного происшествия;

2) при заключении договора на предоставление дополнительных услуг оплата за данные услуги не взимается страховщиком, а оплата производится страхователем при наступлении транспортного происшествия (с отсрочкой платежа по дополнительным услугам);

3) заключение договора на предоставление дополнительных услуг и соответствующая оплата взимается со страхователя при наступлении транспортного происшествия.

Но, как показала практика, страховщики в целях повышения конкурентоспособности своих предложений в рамках стандартного договора ОС ГПО ВТС дополнительные услуги предлагали только в качестве бонуса. Да и вопрос о предоставлении страхования по другим классам страхования, кроме КАСКО (и то в виде подарка к основному полису ОС ГПО ВТС), не получил развития. Причиной тому, скорее всего, послужило активное участие в процессе продаж агентов страховых организаций, для которых основным продуктом с довольно высоким уровнем агентской комиссии, не требующим больших усилий для продажи, служило ОС ГПО ВТС.

Закон Республики Казахстан от 30.12.09 г. № 234 «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам обязательного и взаимного страхования, налогообложения»

Данный закон был разработан в соответствии с Планом мероприятий по реализации Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007 - 2011 годы и Планом законопроектных работ Правительства Республики Казахстан на 2008 год. Принятый Закон был направлен на комплексное решение проблем в части правового регулирования и усиления социальных сторон в сфере обязательного и взаимного страхования.

Правовой аспект законопроекта в рамках внесённых поправок предусматривал:

1) установление единых размеров штрафов в отношении лиц, обязанных в соответствии с законами об обязательном страховании заключить договор обязательного страхования в целях усиления ответственности таких лиц;

2) устранение правовых пробелов в законах, регулирующих обязательные виды страхования, с учётом правоприменительной практики;

3) уточнение деятельности АО «Фонд гарантирования страховых выплат» в связи с его акционированием страховыми организациями путём расширения компетенции уполномоченного органа и наделения его правом вето;

Социальная сторона законопроекта заключается в правовой защищённости имущественных и социальных интересов потребителей страховых услуг, а также в повышении ответственности страховых организаций при исполнении своих обязательств и предусматривает:

1) повышение статуса потерпевших путём предоставления им прав по получению информации о страхователе, причинившем вред, и страховщике, обязанном осуществить страховую выплату;

2) увеличение размера страховых выплат на стационарное лечение с 2 до 10 МРП;

3) законодательное закрепление прав и обязанностей организации по формированию и ведению Базы данных по данному виду страхования и субъекта Базы данных (страхователя, застрахованного);

4) закрепление прав и обязанностей независимого эксперта в целях обеспечения прозрачности его деятельности как одного из ключевых участников данного вида страхования;

5) установление классификации по типам транспортных средств;

6) установление порядка организации страховщиком оценки повреждённого имущества с участием независимого эксперта;

7) наделение страхового омбудсмана правом рассмотрения жалоб и обращений страхователей (застрахованных) и потерпевших (выгодоприобретателей) на неправомерные действия (бездействия) страховых организаций по исполнению обязательств по договору обязательного страхования.

На эволюцию класса ОС ГПО ВТС серьёзное влияние оказали изменения, принятые Законом Республики Казахстан от 30.12.2009 № 234-IV" О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам обязательного и взаимного страхования, налогообложения", в Законе «О страховой деятельности в Республике Казахстан», которые коснулись деятельности страховых агентов. В частности было предусмотрено, что размер комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страховому агенту за оказание посреднических услуг по заключению договоров страхования в соответствии с требованиями законодательных актов Республики Казахстан по обязательным видам страхования, не может превышать для:

- физического лица - 10 % от размера начисленной страховой премии, подлежащей уплате по данному договору;

- юридического лица - 15 % от размера начисленной страховой премии, подлежащей уплате по данному договору.

Были введены также ограничения на принятие агентом от страхователя платежа наличными деньгами в уплату страховой премии при заключении договоров страхования от имени и по поручению страховой организации.

Агентские сети на сегодняшний день являются основным каналом продаж на рынке ОС ГПО ВТС, и следует отметить, что введённые ограничения сыграли неоднозначную роль в развитии самого массового класса обязательного страхования. В настоящий момент ситуация на рынке ОС ГПО ВТС сложилась таким образом, что ограничения в части агентского вознаграждения и неразвитость собственных каналов продаж страховых организаций привели к:

1)      выводу «в тень» реальных расходов и увеличению фактических расходов страховщиков за счёт увеличения налогооблагаемой базы по агентской комиссии;

2)      появлению различных схем по «адаптации» расходов по агентскому вознаграждению и работы с наличными под требования законодательства;

3)      фактическому диктату агентских сетей в отношении размера агентского вознаграждения, росту мошенничества со стороны страховых агентов.

Заключение

Несмотря на некоторые негативные явления, которые на сегодняшний день имеют место в части обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, последние 10 лет были периодом поступательного развития - на сегодняшний день казахстанская система ОС ГПО ВТС с существующей инфраструктурой и законодательным регулированием являет собой эффективный механизм социальной защиты пострадавших в ДТП, хотя есть ещё над чем работать.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»