29
Пт, март

Сергей ЛАВРЕНТЬЕВ: Наш главный фактор - инновационное и технологическое превосходство

В условиях вступления Республики Казахстан в Единое экономическое пространство и Всемирную торговую организацию предполагается существенное усиление конкуренции ввиду возможного прихода на страховой рынок Казахстана крупных международных компаний и особенности из Российской Федерации. При реализации этого сценария у страховых компаний Казахстана появятся сильные конкуренты, что несомненно простимулирует  рост качества предоставляемых услуг, но одновременно может поставить страховые компании в затруднительное положение. В Ассоциации страховщиков Казахстана полагают, что единственным фактором, который поможет отечественным страховщикам удержать клиентов и конкурировать посредством низкой себестоимости страховых продуктов является инновационное и технологическое превосходство.

О том, как казахстанские страховщики планируют создавать конкурентоспособный рынок, редакции журнала рассказал Сергей ЛАВРЕНТЬЕВ, член совета ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана», заместитель председателя АО «СК «Виктория».

 - Сергей Петрович, международная экспансия как правило начинается в части самых массовых страховых продуктов, которые позволяют осуществлять кросс-продажи. И, скорее всего, именно автогражданка станет «первым бастионом», который должен будет держать удар. Как Вы оцениваете текущее состояние нашего рынка обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств?

 - На сегодняшний день обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - самый массовый и наиболее эффективный класс страхования, поскольку свои риски уже страхуют 90 % владельцев транспортных средств. Тем не менее вопрос поддельных полисов ещё до конца не снят с повестки дня.

Основным каналом продаж полисов на сегодняшний день остаются агентские сети. Из-за высокой конкуренции агентские комиссии, несмотря на предусмотренные законодательством ограничения, завышаются. Получается, что агенты сегодня диктуют условия страховому рынку в части выплаты страхового вознаграждения.

Средства, которые при нынешней убыточности - доля выплат в премиях не превышает 50 % по отдельным компаниям, - могли бы быть направлены на улучшение сервиса, развитие инфраструктуры и условий страхования. Тем не менее наличие такого посредника, как агент, приводит к тому, что страховщик вынужден отдавать агенту за организацию договора страхования до половины суммы премии. Вследствие этого рентабельность по этому обязательному классу страхования, по признанию самих страховщиков, составляет не более 5 %, в лучшем случае - 10 %.

В связи с этим предпринимается ряд мер, направленный на снижение роли посредников. Предлагается регулировать деятельность агентов, но не с помощью мер надзора, так как эти меры уже предпринимались, но оказались неэффективными, а при помощи рыночных способов. То есть необходимо создать такие условия, при которых участие посредника в виде страхового агента будет не обязательно.

Одним из таких методов, одобряемым регулятором, является отказ от выпуска полиса страхования в бумажном виде на специальных бланках и переход на выпуск электронного полиса по принципу электронного авиабилета.

 - Что даст страховому рынку данное нововведение?

 - Сегодня из-за неспособности, а где-то и лености самих страховых компаний функция прямой работы со страхователем перепоручена посредникам. Появилась огромная масса агентов - физических лиц, возникли даже специализированные агентства, которые «окучивают» страхователей различными методами.

Часто это приводит к негативным последствиям. Например, в регионах распространены случаи, когда агенты сознательно подменяют полисы обязательного страхования полисами добровольного страхования, которые имеют цену ниже, чем полисы обязательного страхования, и у которых в десятки раз ниже обязательства. Это происходит потому, что на покупку более дешёвого полиса проще уговорить. А агенту нужен вал, чтобы получить свою комиссию.

На мой взгляд, введение электронного полиса страхования решит часть проблем, связанных с агентами, и это выгодно всем. Это огромный шаг вперед, который позволит сделать страховые компании более конкурентоспособными и клиентоориентированными. Ликвидация класса посредников приведёт к существенному повышению эффективности этого класса страхования.

К тому же электронный полис приведёт к значительному снижению издержек страховой компании. Но в то же время введение электронных полисов потребует от страховых компаний и определённых затрат на приведение в соответствие программного обеспечения, интеграцию баз данных.

 - Будут ли новые технологии сложными в применении и повлияет ли это на их востребованность?

 - Ничего сложного в себе электронный полис не несёт. Поскольку обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств регулируется законодательством, то учёт страховых полисов и расчёт страховых премий осуществляется в Единой страховой базе данных и страховая премия определяется в соответствии с законодательными нормами, а согласием клиента на страхование может служить факт оплаты страховой премии. Это должно выглядеть как присоединение к публичной оферте. А правила страхования размещать в открытых источниках, например в Интернете, - очень просто.

Возможно, на первых порах можно страхователю выдавать на руки номер электронного полиса или предусмотреть возможность распечатки полиса на обычной бумаге. Также можно предусмотреть какие-либо электронные средства для фиксирования информации о страховом полисе в виде карточки с чипом. В любом случае основная задача при введении электронного полиса - упростить и значительно удешевить процесс приобретения страхового полиса, а также исключить посредников в виде агентов.

 - Страховые агенты - это довольно большой сегмент участников страхового рынка, который уже не один раз пытались буквально искоренить. Но каждый раз оказывалось, что страховые агенты - это, как говорится, необходимое зло. Неужели есть намерение полностью отказаться от их услуг?

 - Понятно, что совсем без посредников не обойтись, но необходимо добиваться, чтобы отношения с посредниками были прозрачными и стоимость их услуг была обоснованной.

Безусловно, надо с чего-то начинать.

Электронный полис позволит ликвидировать класс посредников, которые необоснованно получают свои доходы, не неся ответственности и даже искажая информацию, воруют деньги страховых компаний, выписывая липовые полисы, и шантажируют страховщика уводом клиентов в другую компанию. А страховщики потом тратят массу сил и времени на то, чтобы доказать мошенничество, проверяя липовые полисы.

В то же время для наших граждан покупки в Интернете уже становятся обычным делом, а страховка - это тот же продукт. Если будет обеспечен свободный доступ к покупке страхового полиса через Интернет на сайте страховой компании, то страховой агент и не понадобится.

Для тех, кто неуверенно себя чувствует в Интернете, можно предложить приобрести или продлить действие электронного полиса, обратившись в Центр обслуживания населения по месту жительства или в любом отделении банка, где сразу можно произвести оплату страховой премии.

В этой схеме опять же вырисовываются посредники. Но сотрудничество с такими посредниками вполне прозрачно и стоимость их услуг обоснованна.

 - Когда мы говорим об электроном полисе, наверняка подразумеваем какую-то единую систему обмена данными. Каким Вы видите процесс организации и основные результаты такого информационного взаимодействия?

 - Действительно, при организации такого сложного процесса, как страхование, основными условиями качества являются достоверность и точность первичной информации. А чтобы информация была точной, необходимо информационное взаимодействие различных информационных баз данных. Прежде всего требуется интеграция системы Единой страховой базе данных с базами данных Министерства внутренних дел, где фиксируются все случаи доро́жно-тра́нспортных происше́ствий и где ещё можно организовать проверку легитимности персональных данных автовладельца.

Интеграция баз данных позволит качественно улучшить сервис и серьёзно уменьшить масштабы мошенничества. В результате интеграции будет гарантировано снижение количества поддельных страховых полисов при одновременном увеличении объектов страхования. Это станет возможным, поскольку у сотрудников дорожной полиции появится возможность через средства видеомониторинга проверять наличие действующего страхового полиса у автовладельца. Факт отсутствия действующего договора страхования на момент управления транспортным средством может быть установлен сверкой данных, полученных через средства видеофиксации и данными Единой страховой базе данных.

Установленный факт управления автомашиной без страховки позволит привлекать нарушителей к административной ответственности. Такой дистанционный мониторинг на основе обмена информацией позволит не только эффективно выявлять нарушителей, но и снизит коррупционную составляющую в органах дорожной полиции в части «отступных» за отсутствие обязательной страховки.

К тому же интеграция баз данных позволит отказаться от необходимости постоянно предоставлять и хранить копии документов страхователей, так как будет проходить автоматическая сверка данных удостоверения личности, водительских прав и других документов с соответствующими базами данных. Данное нововведение существенно снизит риски, связанные с предоставлением недостоверных данных, снизит уровень мошенничества со стороны недобросовестных представителей страховщиков и автовладельцев.

 - В европейских странах инфраструктура моторного страхования прежде всего представлена Моторным бюро. Фактически это -саморегулируемая организация, которая выдвигает для участников рынка определённые правила в части моторного страхования. Про Казахстан говорят, что наш опыт по развитию страхового рынка и инфраструктуры - один из самых передовых на территории СНГ. Но у нас до сих пор отсутствует Моторное бюро. Насколько созрела сегодня необходимость его создания?

 - Для жителей Европы поехать сегодня из одной страны в другую по национальному полису страхования - обычное дело. Наша проблема в том, что полис, выписанный в Казахстане местной страховой компанией, которую никто за рубежом не знает, не признаётся ни в Европе, ни в соседних государствах. Основное назначение Моторного бюро - обеспечить признание страхового полиса за границей и урегулировать те убытки, которые теоретически могут возникнуть у автовладельца.

Почему же Моторного бюро всё ещё нет в Казахстане? Наверное, потому, что часть функций моторного бюро выполняли существующие инфраструктурные институты - Единая страховая база данных и Фонд гарантирования страховых выплат, но их деятельность была сконцентрирована внутри страны. И, конечно, с учётом наметившихся интеграционных процессов в рамках Еди́ного экономи́ческого простра́нства и создания интеграционных механизмов в моторном страхования наших стран, реализации проектов по транзиту через территорию Казахстана транспортных потоков из Китая в Европу, создание Национального моторного бюро в Казахстане становится насущной необходимостью.

 - Каким образом технически это будет выглядеть?

 - Как я уже сказал, создание Национального моторного бюро необходимо для развития инфраструктуры моторного страхования в Республике Казахстан и участия в международных системах гарантирования моторного страхования, таких как «Зеленая карта». Поэтому для организации Национального моторного бюро целесообразно использовать уже имеющуюся инфраструктуру на базе АО «Фонд гарантирования страховых выплат» путём трансформации её в саморегулируемую организацию. Но на текущий момент этот вопрос требует решения со стороны Национального банка Республики Казахстан в части акционирования АО «Фонд гарантирования страховых выплат» и развития на его базе инфраструктурного кластера. Затягивание решения этого вопроса серьёзно ослабит конкурентную позицию Казахстана в рамках Еди́ного экономи́ческого простра́нства по вопросам моторного страхования - самого массового и социально значимого класса обязательного страхования, который действует на сегодняшний день в Казахстане.

 - Ассоциация страховщиков Казахстана принимает участие в рабочей группе Еди́ного экономи́ческого простра́нства по вопросам, связанным с выстраиванием системы взаимного признания полисов на территории Казахстана, Беларуси и России, используя технологии системы «Зелёная карта». Насколько реально на сегодняшний день вступление Казахстана в "Зелёную карту"?

 - В своё время дважды поднимался вопрос о вступлении Казахстана в "Зелёную карту". Сначала Совет бюро "Зелёной карты" отказал нам по причине нашего географического положения, так как не было граничащих с Казахстаном стран - членов бюро "Зелёная карта". После вступления в "Зелёную карту" Российской Федерации вопрос географического положения уже не был актуальным, но, к сожалению, наступил мировой финансовый кризис - и решение вопроса о вступлении Казахстана в "Зелёную карту" пришлось отложить по причине неготовности казахстанских страховщиков нести значительные финансовые затраты на этот процесс.

Думаю, что вступление в Таможенный союз - первый шаг приближения к стандартам "Зелёной карты" и в конечном итоге - к участию в этой программе. Других оптимальных вариантов на сегодняшний день пока не видно. Практика показывает, что всегда за основу лучше принимать то, что потом не потребуется переделывать. Поэтому сейчас Ассоциация страховщиков Казахстана работает над выработкой позиции по вступлению Казахстана в "Зеленую карту", которая должна обеспечить минимизацию затрат казахстанского страхового рынка и быструю окупаемость этого проекта.

 - Предпринимаются ли какие-либо попытки модернизировать другие классы обязательного страхования, в частности классы страхования профессиональной ответственности?

 - Все технологии, которые предлагаются на сегодняшний день для улучшения ситуации с этими видами страхования, не несут какой-либо инновационной составляющей. Происходит простое латание дыр, причём не самым эффективным способом. Например, пытаются увеличить покрытие, при этом незначительно наращивая страховые премии. На ваш взгляд, необходимо на сегодняшний ден, кардинально менять подход к решению вопросов страхования профессиональной ответственности и ответственности, связанной со страхованием определённых рисков.

В настоящее время классы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности профессиональной деятельности аудиторов, нотариусов, туроператоров и турагентов подтвердили свою неэффективность. Особенно в части страхования туроператоров и турагентов, когда на практике страхование гражданско-правовой ответственности фактически стало трактоваться судами как страхование финансовых гарантий при предъявлении исковых заявлений туроператоров и турагентов к страховщикам о страховой выплате при дефолте туроператора. Регулирование государством профессионального сообщества осуществляется с минимальным набором опций, тогда как ответственность профессионалов в этих отраслях в случае невыполнения либо ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей может иметь серьёзные финансовые и социальные последствия.

В настоящее время инициируются проекты по страхованию профессиональной деятельности застройщиков и медицинских работников, которые с точки зрения страхования являются практически нестрахуемыми, поскольку не отрегулирован вопрос управления отраслевыми рисками и отраслевого регулирования профессиональных сообществ.

К примеру, в Европе многие виды профессиональной ответственности страхуют общества взаимного страхования. Создание этих обществ, объединяющих профессионалов одной отрасли, позволяет более полно и качественно предоставить их участникам защиту от отраслевых и профессиональных рисков. Но подходы к организации профессиональных обществ взаимного страхования в части финансовой устойчивости должны быть более жёсткими, чтобы, например, туроператоры не столкнулись с тем, что собранные средства могут пойти на покрытие рисков только одного из них, из-за отсутствия необходимых резервов. В части профессиональной ответственности обществ взаимного страхования могут быть наиболее эффективными, так как профсообщество само понимает и лучше знает свои риски. Оно может повысить требования к своим членами и установить правила игры на поле профессиональной ответственности.

ОВС - здравая идея, когда дело касается конъюнктурных рисков, не носящих глобальный климатический и природный характер. Что касается сельхозстрахования, то здесь в ОВС риски передавать нельзя. Ведь аграрии будут объединяться по региональному признаку и вследствие глобальной природной катастрофы, допустим засухи, пострадают все хозяйства района и страхового фонда просто не хватит для покрытия убытков всех членов общества. В сельхозстраховании общества взаимного страхования не смогут долго существовать, если природные катаклизмы будут происходить ежегодно, не говоря уже о зонах рискового земледелия. Здесь играет роль фактор региональности и географии.

Поскольку страхование в растениеводстве - это обязательный вид страхования, то тарифы определены законом и не всегда позволяют сформировать страховой фонд для покрытия рисков, а учитывая слабую финансовую дисциплину, которая свойственна обществам взаимного страхования по причине отсутствия профессионального страхового управления, трудно представить эффективность их в этом классе страхования.

Как видите, одни и те же технологии в разных ситуациях имеют разную эффективность, хотя, казалось бы, что мы говорим об одном и том же - о страховании.

 - Может быть, всё-таки всё дело в том, что нынешние общества взаимного страхования непрофессионально подходят к управлению и стоит задуматься об ужесточении требований по резервированию, оценке риска и нормативам платёжеспособности для них?

 - Сегодняшние общества взаимного страхования - по большей части работают как кассы взаимопомощи, требования к осуществлению их деятельности есть только на бумаге, поскольку никто не требует от них соблюдения предписанных норм. Поговаривают, что как субъекты страхового рынка их могут исключить вовсе. Хотя я считаю, что развитие ОВС - должно стать государственной программой.

В Казахстане Закон об обществах взаимного страхования планируется поставить на утрату в связи с его фактической неработоспособностью. При этом страховщики считают, что этот Закон необходимо модернизировать в соответствии с наилучшей мировой практикой, что позволит решить ряд важных проблем в части страхования и регламентации профессиональной ответственности субъектов бизнеса. Сейчас очень много говорится о страховании предпринимательских рисков, так вот общества взаимного страхования - это и есть тот реальный механизм, который позволит часть вопросов регулирования предпринимателей делегировать на самоуправление самим предпринимателям и при этом обеспечить финансовую защиту от отраслевых рисков. Именно поэтому эти общества должны более серьёзно регулироваться со стороны государства.

 - Если установить требования к финансовому регулированию обществ взаимного страхования, то они мало чем будут отличаться от коммерческих страховых компаний. В чём же тогда будут их преимущества?

 - Никто не говорит, что требования для общества взаимного страхования по финансовой устойчивости и капиталу должны быть такие же, как и для страховых компаний, но они, в принципе, должны быть. Его капитал должен быть достаточным для выполнения той задачи, для которой оно предназначено. Ясно, что на текущем этапе своего развития в Казахстане они не смогут конкурировать по капиталу и объёмам со страховыми компаниями, но у них уже сегодня есть неоспоримые преимущества. Общество взаимного страхования исключает элемент посредничества, что может способствовать снижению страховых тарифов. Также оно в большей степени, чем коммерческие страховщики, заинтересованы в финансировании превентивных мероприятий, повышающих безопасность производства. Конечно, общество взаимного страхования - это качественный механизм защиты от рисков, но, как и любой другой механизм, он будет эффективным только в том случае, если он правильно функционирует.

 

 

Беседу вела Марина Шиповалова
Источник: Журнал «Рынок Страхования»