Андрей БОГАЧЁВ: Развитый лосс-аджастмент свидетельствует о развитом страховом бизнесе

Аджастер - это специалист по урегулированию убытков. Он призван определить нанесённый страхователю ущерб, определить факты и обстоятельства страхового случая. Так какая же разница между деятельностью страховой компании и лосс-аджастингом?

На эти и другие вопросы в своём интервью ответил  Андрей БОГАЧЁВ, президент российской Национальной ассоциации страховых аджастеров.

 - Андрей Викторович, в чём отличие деятельности лосс-аджастинга от деятельности страховой компании?

 - Аджастинг - это сервис для страховой компании, для страхового бизнеса. Экономическое благополучие населения и общества первично. Если в обществе есть чем дорожить, значит есть риски. Страховые компании появляются на рынке в качестве одного из способов решения вопроса управления рисками. Соответственно страховые компании страхуют эти риски и иногда происходят события, имеющие признаки застрахованных событий. Вот чтобы определить, страховой ли это случай, платить или нет, а если платить, то сколько, как правило, привлекаются специализированные организации, такие как лосс-аджастерские. То есть по сути функция лосс-аджастерских компаний - давать рекомендации страховым компаниям платить или нет, а если да, то сколько. При этом их советы не являются обязательными для исполнения, а носят лишь рекомендательный характер.

 - Где сегодня можно научиться аджастингу и учатся ли ему вообще?

 - Профессия аджастера существует, а следовательно и аджастингу тоже обучают. К сожалению, в странах постсоветского пространства специализированного института сертификации и обучения лосс-аджастменту как профессии не существует. В настоящий момент те компании, которые позиционируют себя как профессиональные специалисты по урегулированию убытков, основаны либо иностранными компаниями, либо людьми, которые провели достаточно долгое время и получили соответствующий опыт, работая в них. По сути новые сотрудники лосс-аджастерских компаний - это люди с бэкграундом юристов, экономистов, инженеров и на базе первого высшего образования накладываются знания о страховании и знания о лосс-аджастменте. В настоящее время появилась пока первая ассоциация в России, которая называется «Национальная ассоциация страховых аджастеров», она также является членом Европейской федерации лосс-аджастеров (FUEDI). Сейчас ведётся активная работа по созданию Института обучения сертификации лосс-аджастеров. По сути первый шаг - это разработка программы обучения. В следующем году планируется провести цикл семинаров, которые лягут в основу первого, если можно так сказать, руководства по лосс-аджастменту. Всё это делается силами участников Ассоциации тех компаний, которые имеют опыт в различных сферах этой профессиональной деятельности.

 - В каких секторах страхования лосс-аджастинг сегодня наиболее распространён и с чем это связано?

 - По сути это аутсорсинг услуг по урегулированию убытков. Наиболее он распространён при крупных убытках, при значительных страховых событиях. Чаще всего - это промышленно-производственный комплекс, корпоративный сектор, страхование имущества, поломка машин и оборудования, перерыв в производстве, строительно-монтажные риски, ответственность производителя. Это связано с тем, что в массовых рисках, в таких как автомоторное страхование, КАСКО, ОСАГО события происходят регулярно и страховщики уже давно выработали алгоритм действия. Какие документы попросить, что с ними делать -  всё уже запрограммировано, то есть существуют уже профессиональные IT-программы, продукты, которые позволяют условно заполнять ячейки цифрами и показателями, ставить галочки, в итоге появляется ответ - платить или нет, а если да, то сколько. Что касается значительных рисков, таких как крупные производства - металлургия, нефтехимия, добывающая промышленность, электростанции, крупные склады и здания, нестандартные стройки, - то здесь услуги лосс-аджастеров нужны не только на стадии урегулирования убытков, но иногда и на стадии создания договора о страховании. Потому что для того, чтобы детально прописать условия договора страхования по объекту, который нигде не повторялся, необходимы дополнительные сведения и знания, которых как правило нет у обычных сотрудников страховых компаний. Что касается сюрвейера, то он привлекается до страхования, до происшествия, до заключения договора о страховании. Страховой сюрвейер обследует объект, который планируется застраховать, оценивает возможные риски, описывает возможные, наиболее сложные с точки зрения величины убытка, ситуации и рассчитывает максимально возможные убытки. На основе этой информации сотрудники страховой компании - актуарии могут оценить этот риск и рассчитать ставку страховой премии. А страховщики могут отдать этот риск в отдел исходящего перестрахования и перестраховать на рынках с большими ёмкостями, потому что, как правило, местные рынки не имеют такой возможности. Кстати, хочу отметить, что в Узбекистане страховой сюрвейер утверждён законодательно.

 - Кто сегодня является основным потребителем услуг аджастеров?

 - Любой участник страховых взаимоотношений может воспользоваться услугами аджастеров. Лосс-аджастеры не защищают сторону, участвующую в договоре страхования, они представляют её. Их работа заключается в том, чтобы защитить договор страхования, правила, которые являются частью этого договора.

 - Услугами аджастеров могут воспользоваться и физические лица или же аджастинг только для корпоративных клиентов?

 - Теоретически этими услугами могут воспользоваться все желающие, в том числе и физические лица. Но вопрос в другом - какова финансовая, экономическая целесообразность этого. Если убытки небольшие, а у физических лиц они намного меньше, то стоимость услуг профессионального лосс-аджастера может оказаться (однозначной) адекватной самому убытку.

На самом деле профессия лосс-аджастера на постсоветском пространстве появилась сравнительно недавно. Мировая практика предполагает существование не только лосс-аджастеров, но и так называемых общественных аджастеров - специалистов по урегулированию убытков, специализирующихся на работе с физическими лицами. Отмечу, что нужна очень развитая экономика для того, чтобы у физических лиц появилось такое имущество, которым бы они настолько дорожили, что, опасаясь за его сохранность, обращались бы в страховую компанию.

 - Каковы сегодня тенденции развития аджастинга в мире и какие страны являются лидерами в этом направлении?

 - Лосс-аджастерская деятельность не может развиваться отдельно от страхового рынка. Наиболее быстро растущие рынки, естественно, ни на Западе, ни в Европе - они достигли своей вершины и им уже некуда развиваться, скорее они в некоем периоде стагнации, поиска новых решений. Что касается стран постсоветского пространства, то они находятся на высоком профессиональном этапе, хотя бы потому, что рыночное страхование тут появилось примерно в одно и то же время, стало развиваться, соответственно все специалисты, которые начали работать в сфере урегулирования убытков, вынуждены быть, как мы это называем, профессорами «околовсяческих» наук. То есть сегодня человек посмотрел гнилые помидоры, завтра поехал на стройку, а послезавтра - на металлургический комбинат, и такое бывает в компаниях, где 10-15 человек. На Западе картина совершенно другая - у них очень узкий профиль. У нас же специалисты - широкого профиля, и только крупные развитые компании могут позволить себе какую-то конкретную специализацию.

 - Справедливо ли называть уровень развития страхового рынка неким индикатором развития лосс-аджастинга?

 - Скорее, наоборот. Страховой бизнес первичен, а лосс-аджастмент - вторичен. То есть развитый лосс-аджастмент свидетельствует о развитом страховом бизнесе. Ведь для того, чтобы появилась работа у лосс-аджастера, сначала риски должны появиться у населения и у корпоративного сектора, которые надо принести в страховую компанию, а страховая компания должна их застраховать. Если полис в среднем действует один год, то работа для лосс-аджастера может появиться только после того, как какой-то риск застрахован, а не до того.

 - С чем в настоящее время связана тенденция объединения аджастеров в ассоциации?

 - На самом деле факторов очень много и на рынках разных стран существуют различные факторы. Одни из важнейших факторов - законотворчество. То есть если эта деятельность контролируется, то появляются законы. Объединение в ассоциации позволяет участвовать в законотворчестве, вносить свои предложения, а значит, позволяет быть услышанным государством, министерством и чиновниками, для того чтобы влиять на регулирование деятельности аджастинга. 

Источник: Журнал «Рынок Страхования»