Тлек АЛЬЖАНОВ: Стратегические планы, консолидация усилий и движение – только вперёд!

Цикличность взлётов и падений на финансовом рынке – это экономическая закономерность, но во всём мире именно страхование крепче всего стоит на ногах и менее всего подвержено кратковременным экономическим шокам. Наверно, пришла пора и отечественным страховщикам всерьёз задуматься о создании прочной основы для ведения страхового бизнеса, чтобы рынок наш не напоминал «американские горки».

В нынешнем году казахстанский регулятор выступил инициатором Концепции развития финансового сектора, в которой для страховщиков, по правде говоря, была отведена довольно скромная роль. Но ведь рынок может и сам ставить перед собой цели и задачи.

В сентябре прошлого года ряд страховых компаний принял решение о создании Ассоциации страховщиков Казахстана. И на первом годовом отчётном собрании в октябре нынешнего года уже были представлены первые результаты работы и обозначены планы на будущее.

О том, что было сделано за год, и о планах на будущее редакции журнала «Рынок Страхования»  рассказал Тлек АЛЬЖАНОВ, председатель Совета ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана».

- Тлек Кабыкенович, в январе нынешнего года Вы рассказывали нашим читателям о планах Ассоциации страховщиков Казахстана, которая была только-только зарегистрирована в органах юстиции. И вот в октябре состоялось первое годовое отчётное собрание, на котором, судя по отчёту, были представлены довольно серьёзные результаты работы.

Какие основные достижения Ассоциации Вы можете отметить?

 - Прежде всего хотелось бы отметить, что количество членов Ассоциации страховщиков Казахстана за прошедший период выросло - с 18 компаний при её регистрации до 23 на момент проведения отчётного собрания. Этот факт красноречиво подтверждает рост доверия деятельности Ассоциации, поддержку её активной позиции на рынке и стремление страховых компаний принимать активное участие в развитии отечественного страхового рынка.

В начале года мы декларировали намерение сплотить вокруг Ассоциации сильный страховой рынок, который можно создать только через консолидацию усилий всех его профессиональных участников, путём выработки стратегических планов развития и последовательного их исполнения. Этим, собственно, мы и занимались. Был разработан ряд программных документов, которые обозначили наше видение текущего состояния страхового рынка и наши намерения по стратегическому развитию казахстанского страхового рынка и его инфраструктуры. В настоящий момент мы ведЁм активную работу по согласованию этих направлений развития с регулятором, поскольку, по нашему мнению, регулятор должен быть заинтересован в развитии конкурентоспособного страхового рынка на основе рыночных механизмов.

 - Какие проекты Ассоциация для себя определила в качестве приоритетных?

 - Проекты, которыми представители Ассоциации занимались в отчётном периоде, в основном - стратегические, требующие немалых усилий в переговорном процессе и времени для их реализации. Большинство проектов требуют дальнейшей проработки с методологами Национального Банка Республики Казахстан, с разработчиками проектов от профильных министерств и постоянного присутствия на заседаниях рабочих групп Мажилиса Парламента и ведомств.

Мы решили вести работу одновременно в двух больших направлениях - это модернизация и развитие казахстанского страхового рынка и участие в международных интеграционных процессах. Для себя мы определили ряд приоритетов, которые заключаются в разработке стратегии развития страхового рынка, формирования собственного понимания направлений развития страхового рынка, а также для обозначения ориентиров страховому сообществу и построения плана вхождения в Единое экономическое пространство и Всемирную торговую организацию. Для обсуждения этих целей мы используем площадки и рабочие группы Национального Банка Республики Казахстан. Вся работа проводится Советом Ассоциации страховщиков Казахстана с использованием всех возможностей компаний - членов Ассоциации.

 - В рамках выбранных направлений уже есть понимание того, как Ассоциация будет выстраивать свою стратегию и тактику?

 - Для сглаживания проблем в интеграционных процессах страховых рынков мы будем сотрудничать с объединениями страховщиков стран Единого экономического пространства и Всемирной торговой организации с целью обеспечения казахстанской страховой отрасли достаточным временем и инструментами для подготовки к снятию ограничений на доступ иностранных страховщиков на казахстанский рынок страхования и к открытию иностранного рынка для казахстанских страховщиков в будущем. Мы намерены также вести переговоры в части отмены или смягчения потенциально дискриминационных для казахстанских страховщиков условий и выработки взаимоприемлемых условий международного сотрудничества.

В рамках развития отечественного рынка мы понимаем, что необходимо продолжить работу по формированию законодательной базы для внедрения передовых технологий в страховании, а также принять некоторые элементы страхового регулирования других стран, особенно те, которые доказали свою эффективность многолетней практикой. Отдельный блок вопросов, которые мы начали решать, - это развитие инфраструктурного кластера на страховом рынке.

 - Наверняка при разработке стратегического плана по развитию казахстанского страхового рынка обозначены и основные проблемы отрасли. В чём, на Ваш взгляд, состоят основные риски?

 - На сегодняшний день для казахстанского страхового рынка характерен ряд особенностей.

Во-первых, наблюдается высокий уровень концентрации страхового портфеля, когда 10 компаний обеспечивают 70 % страхового портфеля, что приводит к концентрации рисков внутри ограниченного числа участников рынка.

Во-вторых, соотношение кэптивных компаний и компаний с государственным участием к рыночным компаниям составляет 89 % и 11 %. Такое соотношение компаний способствует тому, что системные риски банков и других финансово-промышленных групп напрямую транслируются на страховой рынок.

В третьих, использование страховых компаний в схемах групп для минимизации налогов и вывода капитала увеличивает концентрацию финансовых рисков внутри страховой отрасли.

Кроме того, существуют и другие проблемы страховой отрасли, которые связаны с её недостаточным развитием в части инфраструктуры, низким уровнем профессиональной квалификации субъектов рынка, а также с фактической зарегулированностью страхового рынка, которая на сегодняшний день даёт результаты в части снижения ёмкости рынка, низкой доходности от инвестиционной и страховой деятельности.

 - Вы сказали, что регулятор должен развивать конкурентоспособный страховой рынок по рыночному механизму. С чего реально можно было бы начать?

 - Прежде всего - исключать системные риски и снижать концентрацию рисков в отрасли. Это, конечно, большая и долговременная задача, которая потребует много усилий. Быстрый результат можно получить, если сконцентрировать усилия на модернизации и развитии инфраструктуры страхового рынка.

На сегодняшний день инфраструктура страхового рынка характеризуется низким уровнем информационно-технических средств и отсутствием автоматизации бизнес-процессов, что серьёзным образом снижает конкурентоспособность отечественной страховой отрасли по сравнению с аналогичными рынками развитых стран.

Наблюдается также сдерживание поступательного развития уже существующих инфраструктурных институтов, таких как Единая страховая база данных и Фонд гарантирования страховых выплат из-за отсутствия стратегии развития и финансирования, и как следствие - отставание в развитии инфраструктуры моторного страхования в части отсутствия в Казахстане Моторного бюро, перехода на электронные полисы и единые стандарты оценки ущерба.

Кроме технической инфраструктуры необходимо решить вопрос с повышением профессионального уровня специалистов страховой отрасли и ввести более жёсткую систему регулирования деятельности страховых агентов. А если продолжать говорить о кадровом потенциале, то давно уже пора решить проблему отсутствия образовательных центров профессиональной подготовки специалистов для страховой отрасли и особенно в части узких отраслевых специалистов: андеррайтеров, лоссаджастеров, сюрвейеров, страховых маркетологов и актуариев.

 - Насколько серьёзно в таком случае должно измениться законодательство, регулирующее сферу страхования в Казахстане?

 - Действительно, процесс модернизации отрасли потребует значительных законодательных изменений, и мы говорим о комплексном подходе к модернизации страхового законодательства, который позволит поднять страховую отрасль на новый уровень. Но прежде всего изменения должны коснуться основы взаимоотношений страховщика и страхователя, то есть договора страхования, который должен определять исчерпывающим образом основные права и обязанности сторон.

На сегодняшний день наш Гражданский кодекс вопросы страховой деятельности закрепляет практически только на понятийном уровне. Есть также отдельные законы об обязательном страховании и Закон о страховой деятельности, но даже такое многообразие не позволяет в рамках страхового законодательства полноценно регулировать отношения сторон.

Значительное дополнение и расширение понятия договора страхования в действующем законодательстве в виде принятия соответствующего профильного закона прямого действия о Договоре страхования, которое позволит исключить неоднозначное толкование положений договора страхования и предоставит широкие возможности для разработки новых страховых продуктов, как это делается, например, в Германии.

Более понятные законы позволят более прозрачно устанавливать права и обязанности сторон и соответственно меньше потребуют вмешательства контрольных органов в процесс страхования.

 - Вы много говорите о развитии страхового рынка, а как Вы видите модернизацию процесса регулирования страхового рынка?

 - Прежде всего, на наш взгляд необходима оптимизация надзорной функции регулятора, развитие аналитико-информационных систем для обеспечения прозрачности, полноты и доступности статистических данных в целях своевременного выявления проблем в страховых организациях и системных рисков в отрасли в целом. В условиях мирового финансового кризиса казахстанский страховой рынок устоял благодаря, наверно, в большей степени регулированию его финансовой устойчивости, которое было самым жёстким на всем постсоветском пространстве. Сейчас понятно, что это были оправданные шаги, но необходимо думать и о дальнейшем развитии с учётом современных тенденций, в частности стандартов платёжеспособности "Solvency II", которые постепенно, с учётом состояния рынка и специфики национального законодательства начинают внедряться в Европейском союзе.

Вот сейчас регулятор опять ставит вопрос о повышении капитализации участников страхового рынка с целью повышения финансовой устойчивости. По сравнению с рынками развитых стран капитализация казахстанского страхового рынка действительно низкая, но необходимо учитывать ещё и тот факт, что и уровень проникновения страховых услуг и доля страхового сектора вваловом внутреннем продукте тоже очень низкая. Созданием «перекапитализированных монстров» развитый страховой рынок не построишь, а вот «добить» небольшие розничные компании и закрыть пути для создания новых форм страховой деятельности, таких, например, как микрострахование, - вполне возможно.

Если уж и говорить о модернизации процесса регулирования страховой деятельности в Казахстане, то начинать надо с дифференцированного подхода к регулированию крупных, средних и мелких страховщиков с различными уровнями капитализации, а также специализированных страховщиков в области медицинского страхования, страхования ответственности. Только такой подход позволит создать благоприятный климат для развития страхового рынка, повышения качества страховых услуг и повысит роль страхового рынка в экономике страны.

 - Какие основные направления деятельности Ассоциация страховщиков Казахстана для себя определила в качестве стратегических на ближайшее время?

 - Если идти от большого к малому, то прежде всего мы нацелены на выявление и устранение системных угроз рынка и создание конкурентоспособной экосистемы страхового рынка. Эти вопросы мы намерены решать через определение и внедрение лучших международных практик и компетенций во взаимодействии с международными государственными и негосударственными организациями, а также через повышение прозрачности, компетентности и открытости рынка с использованием современных технических возможностей информационных технологий.

Для этого мы предполагаем создание Ассоциации страхового рынка, работающей по принципу саморегулируемых организаций в целях защиты рынка и эффективного взаимодействия с регулятором при нашем  активном участии в разработке новых законодательных и нормативных стандартов.

В части законодательных инициатив мы намерены двигаться в части изменения в подходах к организации деятельности обществ взаимного страхования, создания оценочного кластера в структуре страхового рынка, модернизации обязательных и добровольных классов страхования в соответствии с выбранной моделью развития страховой отрасли.

Самые ближайшие наши задачи - это преобразование Фонда гарантирования страховых выплат с объединением вспомогательных функций рынка, продвижение разработанных нами моделей страхования катастрофических рисков, обязательного медицинского страхования и агрострахования для решения проблем социального характера.

Задач очень много, но мы намерены их решать при поддержке и непосредственном участии всех наших членов Ассоциации, а это огромная сила.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»