Кайрат КЕЛИМБЕТОВ: Сделано немало, но многое ещё предстоит...

Незначительные потери во времена кризиса и быстрое посткризисное восстановление страхового сектора подтвердили эффективность взятого регулятором курса. Но реалии сегодняшнего дня и текущая экономическая ситуация создают новые угрозы и вызовы для страхового рынка. Какие шаги будет предпринимать регулятор в ближайшее время для развития страхового рынка, редакции рассказал Кайрат КЕЛИМБЕТОВ, председатель Национального Банка Республики Казахстан.

– Кайрат Нематович, как Вы оцениваете результаты страхового рынка Республики Казахстан на 2013 год и за первое полугодие 2014 года? Какие основные тенденции и проблемы наблюдаются на страховом рынке?

– Оценивая текущую ситуацию на страховом рынке Казахстана, в целом можно сказать о положительных результатах: демонстрируется рост активов и собственного капитала страховых компаний.

По состоянию на 1 июля 2014 года совокупный объём активов страховых организаций составил 593 миллиарда тенге, то есть увеличился на 13 % с начала текущего года. Обращает на себя внимание ряд проблем, существующих на страховом рынке. К примеру, всё ещё низкая страховая культура населения, несовершенство отдельных классов обязательного страхования, нарастающие риски по профессиональным заболеваниям в рамках обязательного страхования работника от несчастных случаев, неэффективное перестрахование и т. д.

В целях поддержания стабильного состояния на страховом рынке Национальным Банком Республики Казахстан осуществляются постоянный контроль и надзор за деятельностью участников страхового рынка, а так же мероприятия по совершенствованию нормативно-правовой базы Республики Казахстан.

– В какой мере повлияла девальвация тенге к доллару почти на 20 % на результаты страхового рынка в 1 полугодии 2014 года и на работу страховых компаний в частности - в плане страховых договоров, заключенных в иностранной валюте, или на резервы и т. д.?

– Девальвация тенге к доллару в целом незначительно отразилась на деятельности страховых организаций. Наблюдалось некоторое превышение активов по страховому рынку над обязательствами.

– Национальным Банком Республики Казахстан была проведена реформа пенсионной системы, в связи с которой страховщикам было запрещено заключать договоры пенсионного аннуитета. С текущего года данный запрет был снят. Повлияло ли это на результаты рынка страхования жизни?

– С 3 июля 2013 года вступили в силу изменения в Законе Республики Казахстан от 20 июня 1997 года «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан», которыми, наряду с прочим, был установлен запрет на переводы пенсионных накоплений вкладчиков (получателей) из накопительных пенсионных фондов в страховые организации до завершения передачи в Единый накопительный пенсионный фонд пенсионных активов и обязательств по договорам о пенсионном обеспечении.

За период с июня по август 2014 года в связи со снятием моратория на заключение договоров пенсионного аннуитета сбор страховых премий по данному классу составил 5 822 874 тысяч тенге.
Следует отметить, что доля пенсионных аннуитетов в общей сумме страховых премий, собранных компаниями по страхованию жизни, на 1 июля 2013 года составляла 46 % и на 1 августа 2014 года – 17 %.

В связи с установлением на законодательном уровне возможности осуществления единовременной выплаты по договорам пенсионного аннуитета внесены соответствующие поправки, предусматривающие детализированный расчёт страховой премии и страховой выплаты по договору пенсионного аннуитета, заключенному со страхователями, имеющими право на заключение договора пенсионного аннуитета при достижении пенсионного возраста и военнослужащими по выслуге лет. Для защиты интересов будущих пенсионеров предусмотрена обязательная ежегодная индексация выплат по пенсионному аннуитету в размере не менее 5 %, что повлекло удорожание договоров.

– В Казахстане планируется введение обязательного страхования от катастрофических рисков и обязательного медицинского страхования. На какой стадии находится работа над этими законами? Как принятие этих законов повлияет на развитие страхового рынка?

– Во исполнение поручения Главы государства Н. А. Назарбаева, данного на расширенном заседании Правительства Республики Казахстан 23 января 2013 года, по созданию системы обязательного страхования от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера разработан проект Закона «Об обязательном страховании недвижимого имущества физических лиц собственников недвижимости». Вопрос о введении обязательного страхования недвижимости от катастрофических рисков находится на стадии обсуждения с неправительственными организациями, в том числе страховыми компаниями.

Разработкой данного законопроекта в настоящее время занимается Министерство экономики и бюджетного планирования. Целями принятия законопроекта является необходимость совершенствования  республиканского законодательства по страхованию от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера путём формирования целостной государственной политики в области защиты граждан от природных и чрезвычайных событий, создание Государственного фонда страхования недвижимого имущества, обеспечение государственной гарантии защиты населения от последствий природных и техногенных событий, развитие страховой культуры и страхового рынка страны в целом.

Относительно внедрения обязательного медицинского страхования отмечаем, что в соответствии с распоряжением Премьер-Министра Республики Казахстан создана рабочая группа по рассмотрению целесообразности внедрения обязательного медицинского страхования в республике. Участие страховых компаний в обязательном медицинском страховании считаем преждевременным, поскольку имеется ряд вопросов, требующих более детального изучения. Кроме того, участие страховых компаний в системе обязательного медицинского страхования при относительно низкой капитализации страховых компаний представляется преждевременным и нецелесообразным.

– Нацбанком разработана Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года. Какие её положения касаются страхового рынка?

– В Концепции развития финансового сектора Казахстана до 2030 года страховому сектору выделяется одна из ведущих ролей. В качестве основных направлений развития данного сегмента финансового рынка в
средне и долгосрочной перспективе можно выделить следующие:

– внедрение требований "Solvency II" с учётом качественных и количественных параметров деятельности страховщиков;

– снижение риска недостаточности страховых резервов за счёт улучшения статистических данных и повышение роли независимых актуариев;

– повышение эффективности перестрахования за счёт пересмотра методики расчёта максимального размера собственного удержания с учётом финансовой устойчивости страховой организации, особенностей договоров страхования и покрываемых рисков, вероятности наступления страхового события и ожидаемых убытков;

– пересмотр законодательства в части ликвидации и реорганизации страховых организаций в целях сохранения или восстановления финансовой стабильности страховой организации и по возможности максимального предотвращения прекращения её деятельности;

– унификация условий обязательного страхования в рамках Единого экономического пространства;

– совершенствование статистической базы данных по страхованию на основе анализа статистической информации для актуарных расчётов страховых тарифов по всем классам страхования и интеграции Единой страховой базы данных с государственными базами данных;

– расширение полномочий страхового омбудсмена и многое другое.

– Какие законопроекты касательно страхового рынка намечается принять в ближайшем будущем?

– В соответствии с Планом законопроектных работ Правительства Республики Казахстан на 2014 год, утверждённым Постановлением Правительства от 31 декабря 2013 года № 1547, планируется принятие следующих законопроектов:

– О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам внедрения системы страхования от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера;

– О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам обязательного страхования в растениеводстве.

– Какие направления бизнеса и новые продукты необходимо развивать страховым компаниям?

– Особенностью страхового рынка Казахстана является то, что рынок страхования развивается за счёт обязательных классов, тогда как добровольные виды страхования ещё недостаточно развиты.

В настоящий момент рынок добровольного страхования в основном развивается за счёт системы кросс-продаж банков и агентской сети по обязательному страхованию. Традиционной вменённой услугой заёмных операций является страхование заёмщика от несчастных случаев и страхование объекта залога. Указанные виды страхования являются прежде всего источником дополнительных доходов для банковских конгломератов, а не инструментом действительного снижения уровня кредитного риска.

Добровольное страхование автомобильного транспорта и имущества получило развитие исключительно за счёт кросс-продаж полисов обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.
Если говорить об отрасли «Страхование жизни», то она развивается за счёт аннуитетного страхования, включающего в себя договоры аннуитета, заключенные в соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», и договоры пенсионного аннуитета, заключенные в соответствии с Законом «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан». Данные классы развиваются в силу их социальной ориентированности.

Однако страхование жизни как класс страхования в основном развивается за счёт страхования жизни заёмщиков банков второго уровня. На текущем этапе развития страхования необходимо рассмотреть возможность стимулирования развития продуктов страхования жизни, расширения возможностей использования страхования жизни при получении других финансовых услуг, например использовать полис страхования жизни как предмет залога, в том числе в рамках ипотечного кредитования.

Отрасль «Страхование жизни», обладая социальной ориентированностью и накопительной функцией, может стать альтернативой банковским депозитам, преимуществом которой будет являться наличие страховой защиты. В этом направлении страховым компаниям необходимо предусмотреть конкурентные условия по страховым продуктам по сравнению с банковскими депозитами.
Особое место в развитии накопительного страхования должны занимать новые страховые продукты, которые позволяют страхователям совмещать инвестиционное управление со страхованием жизни (unit-linked) и участвовать в прибыли страховщика.

Кроме того, использование современных технологий «электронного полиса», с помощью которых можно организовать системы онлайн-страхования по обязательным и добровольным классам страхования, позволит способствовать развитию страховых продуктов. В целях стимулирования продуктов накопительного страхования со стороны регулятора предполагается также пересмотреть подход к их налогообложению путём освобождения от налогообложения страховых выплат и отмены действующих налоговых льгот на страховые премии (взносы), что существенно упрощает администрирование налогообложения накопительного страхования.

Большие возможности для развития страхового рынка открываются в повышении взаимодействия со страховыми рынками стран Таможенного союза, Евросоюза и Азии и в развитии трансграничных возможностей страхования и перестрахования.

– Каким может быть решение вопроса по трансграничному страхованию? Планируется ли либерализация требований к перестраховщикам?

– К 2015 году в странах Таможенного союза предполагается создание единого страхового рынка. И первым проектом этого направления должно стать беспрепятственное трансграничное страхование, которое пока создаёт ряд проблем для граждан при пересечении границ государств – стран Таможенного союза.

Для совершенствования инфраструктуры страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, а также в условиях интеграции Республики Казахстан в рамках Единого экономического пространства будет рассмотрен вопрос создания Национального моторного бюро.

Основными его задачами будут являться обеспечение гарантирования обязательств и урегулирование требований по осуществлению страховых выплат в рамках региональной системы автострахования.  В этих целях необходимо заключение международного соглашения в рамках Единого экономического пространства, которым предусматривались бы порядок урегулирования убытков, критерии взаимного признания страховых организаций и страховых полисов, объёмы гарантийного фонда, унификация страховых тарифов и ответственности.

В настоящее время в рамках интеграционных процессов рассматриваются вопросы гармонизации страхового законодательства стран – участниц Единого экономического пространства. Законом Республики Казахстан
от 8 июля 2011 года ратифицировано Соглашение о торговле услугами и инвестициях в государствах – участниках Единого экономического пространства, согласно которому предусмотрены следующие этапы гармонизации правил по финансовым услугам:

– к 2015 году – рассмотрение возможности создания и функционирования наднационального органа по регулированию финансового рынка государств сторон;

– к 1 января 2020 года – завершение процесса гармонизации национальных законодательств в секторах банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг.

В частности, в рамках национального законодательства будут созданы гармонизированные требования в отношении обеспечения финансовой устойчивости профессионального участника страхового рынка, в том числе обеспечения страховых резервов, достаточных для исполнения обязательств по страхованию и перестрахованию.

– Требования по повышению капитализации страховщиков, переход на принцип "Solvency II" смогут ли привести к слиянию и поглощению на рынке со стороны иностранных холдингов, а также к уходу с рынка неконкурентоспособных игроков?

– В целях обеспечения устойчивости и конкурентоспособности страховых организаций будут поэтапно вводиться требования "Solvency II". Интеграция во Всемирную торговую организацию и Единое экономическое пространство в свою очередь создаёт предпосылки для дальнейшей либерализации рынка финансовых услуг.

Увеличение требований к капиталу приведёт к повышению ответственности акционеров страховых организаций в долгосрочной перспективе, обеспечит финансовую стабильность рынка страховых услуг и укрепление финансовой системы страны в целом, повысит доверие населения к страховому рынку, а также обеспечит надлежащий уровень защиты интересов потребителей услуг.

Беседу вела Марина Шиповалова
Источник: Журнал «Рынок Страхования»