Таково мнение председателя правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Олега Ханина. Он ответил на вопросы kursiv.kz о ряде мер, направленных на развитие страхового рынка, отраженных в проекте Концепции развития финансового сектора.
- Как Вы оцениваете эффективность в целом повышения роли государства, выражающееся в контроле и надзоре за деятельностью страховых компаний?
- Я считаю, что те подходы к регулированию, которые уже выработаны Национальным банком и страховым сообществом, являются основой для финансовой стабильности страховщиков. Роль государственного регулирования страхового рынка заключается в защите интересов всех его субъектов и, прежде всего, страхователей в части гарантии выполнения обязательств по договорам страхования.
Надо отметить, что в регулировании страхования Казахстан идет на шаг впереди своих партнеров по интеграции: у нас впервые была введена Единая страховая база данных, развит институт страхового омбудсмана, работает Фонд гарантирования страховых выплат.
Но для того, чтобы страховому сектору развиваться дальше с большей эффективностью, было бы неплохо, если бы часть функций от регулирующего органа была передана саморегулируемой организации страховщиков. Ее создание возможно в рамках Ассоциации страховщиков Казахстана (АСК), которая уже работает и является площадкой, позволяющей страховщикам коллегиально вырабатывать единое мнение, создавать рабочие группы, готовить предложения для представления их регулятору.
- Насколько своевременным, на Ваш взгляд, является введение требований Solvency II и мер по снижению риска недостаточности страховых резервов?
- Требования Solvency II изменят подходы к оценке платежеспособности, которая будет определяться на основе рисков, характерных для каждого страховщика. Сейчас за основу определения платежеспособности взяты минимальные требования к размеру капитала.
Введение требований Solvency II, прежде всего, направлено на предупреждение банкротств страховых компаний, ограничение демпинга, повышение конкурентоспособности, надежности и прозрачности страховых компаний, унификацию страхового рынка, и, конечно, на защиту интересов страхователей, что в дальнейшем повлияет на повышение финансовой устойчивости страховщиков и доверия к страховой отрасли со стороны потребителей.
- Особое внимание регулятор в проекте Концепции уделил рынку перестрахования. Какие меры по повышению эффективности перестрахования могли бы быть действенными?
- В рамках Единого экономического пространства целесообразно пересмотреть требования к рейтингам перестраховочных организаций стран-участниц ЕЭП. Ввиду того, что суверенные рейтинги стран ЕЭП не позволяют страховым компаниям получить рейтинг выше странового, страховщики Казахстана из-за существующих ограничений к рейтингу не могут размещать риски в странах ближнего зарубежья. Тогда как снижение требований в увязке с суверенными рейтингами способствовали бы развитию интеграционных отношений стран ЕЭП и диверсификации рисков отечественных страховщиков. Кроме того, для раскрытия потенциала внутреннего рынка перестрахования нужны законодательные поправки в части отмены нагрузки на маржу платежеспособности.
- В документе указаны планы по созданию государственной перестраховочной организации, которая будет предоставлять частичное или полное перестраховочное покрытие по крупным рискам, а также по специфичным рискам, в которых зарубежные перестраховочные компании не заинтересованы, например, риски сельского хозяйства. Как Вы относитесь к этой мере?
- К любому вопросу можно подходить с разных точек зрения. В Казахстане немного рисков, которые казахстанские страховые компании оставляют на собственном удержании в силу низкой капитализации. Создание государственной перестраховочной организации могло бы позволить сократить объемы рисков, которые казахстанские страховщики отдают на перестрахование за рубеж, а также увеличить объемы премий, которые будут оставаться в стране и работать на нашу экономику. С другой стороны, государственная перестраховочная компания может монополизировать рынок перестрахования и ее создание не даст толчка для развития местного рынка в части сотрудничества с зарубежными перестраховщиками, от которых можно получить бесценный опыт ведения бизнеса.
Одним словом, нужно взвешенно подойти к политике перестрахования на местном рынке, в том числе и в части создания указанной выше компании.
- А что Вы думаете об оптимизации и исключении неэффективно функционирующих и дублирующих классов обязательного страхования?
- Есть вероятность, что пять классов страхования из девяти будут исключены из разряда обязательных, в том числе, обязательное страхование ГПО частных нотариусов, аудиторов и аудиторских организаций, турагентов и туроператоров. Поскольку эти классы не соответствуют критериям обязательного страхования, в числе которых: массовость, социальная значимость, случайность, возможность оценки убытков и катастрофичность. Другие классы, как, например, экологическое страхование и обязательное страхование ГПО владельцев опасных объектов порой покрывают одни и те же риски. Кроме того, особо убыточным является обязательное страхование в растениеводстве.
- Запланирована разработка государственной политики в области обязательного страхования, в том числе определение критериев введения и конкретного перечня обязательных видов страхования на уровне законодательства. Чего можно ожидать в этой части?
- В 2003 году распоряжением премьер-министра РК был утвержден оптимальный перечень видов обязательного страхования. Возможно, какие-то виды будут исключены, а какие-то пополнят этот список.
Вероятность введения новых обязательных видов страхования в ближайшие годы не исключена, поскольку в течение прошлого года различными министерствами и ведомствами инициировались законопроекты о введении новых обязательных видов страхования.
Учитывая, что ежегодные убытки из-за природных и техногенных катастроф исчисляются десятками миллионов долларов, следует обратить свой взгляд в сторону обязательного страхования жилья. Тем более, что в Казахстане наиболее опасными в плане возникновения стихийных бедствий считаются юго-восточные и восточные регионы Казахстана, где самыми распространенными катаклизмами на этих территориях являются землетрясения, наводнения, сели и оползни. Одной из наиболее важных и социально-значимых является инициатива по введению обязательного страхования недвижимого имущества физических лиц - собственников недвижимости. При этом снизятся затраты государственного бюджета на ликвидацию последствий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, повысится ответственность граждан по защите своего имущества.
Предполагается, что страхование будет осуществляться через государственный фонд страхования недвижимого имущества. При таком раскладе страховщики могли бы выступать в роли агентов за определенное комиссионное вознаграждение, поскольку государство само не обеспечит охват граждан, в дальнейшем фонд мог бы делегировать свои функции частным страховым компаниям. Кроме того, могут применяться различные варианты государственно-частного партнерства.
При этом очень важным и актуальным является вопрос перестрахования катастрофических рисков, то есть заключения облигаторных договоров с высокорейтинговыми западными перестраховщиками. Это является еще одной гарантией того, что казахстанские страховщики ответят по обязательствам перед своими клиентами даже в случае стихийных бедствий и катастроф техногенного характера с массовыми убытками.
- Как известно, продолжается рассмотрение и изучение целесообразности внедрения механизма обязательного медицинского страхования. Каково Ваше мнение?
- Что касается разрабатываемой на текущий момент модели обязательного медицинского страхования, то она не предусматривает участие страховщиков. В рамках проекта обязательное медицинское страхование будет осуществляться через Фонд социального медицинского страхования.
В то время как страховые компании готовы принимать активное участие в данном виде, поскольку они имеют наработанный опыт в добровольном медицинском страховании. Если во внедрении ОМС будут участвовать частные страховые компании, то обслуживание улучшится. Поскольку у нас есть свои требования к медучреждениям, что создает дополнительную конкуренцию между ними. В целом ОМС призвано гарантировать гражданам равные возможности по получению медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия, поэтому есть надежда, что от его введения выигрывают все, и, прежде всего, пациенты.
На мой взгляд, германская модель ОМС наиболее оптимальна, когда оплата медицинского страхования производится из трех источников: государством, работодателем и самим работником.
Надо отметить, что медицинское страхование само по себе не является коммерчески привлекательным, у него довольно высокая убыточность из-за ежегодного роста стоимости лекарственных средств и медицинского оборудования.
- А как Вы относитесь к созданию региональной системы автострахования.
- Для создания региональной системы страхования, прежде всего, надо решить проблемы в трансграничном страховании, связанные с разницей тарифов по обязательному автострахованию, отличающихся друг от друга в десятки раз, а также лимитов ответственности при страховом случае. В дальнейшем речь может идти о создании региональной системы автострахования в рамках стран Единого экономического пространства с созданием соответствующей инфраструктуры.
- Что касается интеграции, то в ее рамках будут поэтапно унифицированы виды и требований к осуществлению обязательного страхования, то есть тарифы, размеры ответственности, условия договоров. Как это может повлиять на рынок?
- В первую очередь, сложности могут быть связаны с приведением нормативно-правовой базы каждой стороны в соответствие с международными стандартами и международной практикой страхового надзора, а также трактовкой правовых норм.
Введение единого страхового рынка даст еще большее поле для деятельности казахстанским компаниям в части конкуренции и развития, потребителям – широкий выбор страховых продуктов и услуг