В июле текущего года Правительство РФ утвердило стратегию развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Выполнимы ли намеченные планы? Позволит ли реализация стратегии развития страхования превратить отрасль в стратегически значимый сектор экономики? Агентство ПРАЙМ провело опрос российских страховщиков.
Сергей Иванов, председатель правления страховой группы "СОГАЗ":
Стратегию развития страхового рынка я оцениваю положительно. Это совместный труд и страхового сообщества, и бизнес-сообщества, и граждан, вовлеченных в проведенные соцопросы, и государства (и не только в лице профильного Минфина, которым стратегия и была формализована). Финальный документ отражает состояние рынка сегодня, системное видение участников рынка, всех заинтересованных сторон по тому, каким рынок должен быть. Принципиальными направлениями развития является формирование рынка как институционального элемента экономики, перераспределяющего риски хозяйствующих субъектов, государства, граждан, сглаживая, нивелируя влияние крупных природных и техногенных катастроф (землетрясений, наводнений, неурожаев, пожаров и т.д.), а также как источника притока длинных денег в экономику страны через развитие страхования жизни. Основные дискуссии в ходе обсуждения стратегии возникли не вокруг самой стратегии, а вокруг плана мероприятий, так называемой "дорожной карты" - именно по этому документу должны приниматься корректирующие нормативные акты, вводиться новое регулирование, приниматься решения. И именно к дорожной карте, к срокам и к мероприятиям было больше всего вопросов. Казалось, что по всем пунктам удалось согласовать позиции.
Если стратегия будет воплощаться в жизнь, а не ляжет на полку, то к 2020 году нас ждет другой рынок – рынок совершенно других масштабов, рынок, занимающий в разы большую долю в ВВП страны по сравнению с сегодняшними 1,2%, рынок – помощник государства, которое полностью передаст страховым организациям функцию по выплате компенсаций пострадавшим. Это будет рынок с развитым, как во всех цивилизованных странах, страхованием жизни. Рынок с понятным "интерфейсом" для граждан и бизнеса (стандарты услуги, общие правила страхования), а также избавленный от компаний, ориентированных на сборы, а не на выплаты обоснованных возмещений. Если же стратегия останется бумажным документом, в 2020 году будет просто написана новая стратегия, но рынка даже в нынешнем виде, боюсь, не будет.
Алексей Володяев, директор по развитию страхования МАКС:
Заданные в документе целевые показатели действительно очень амбициозны.
Например, по самым грубым подсчётам получается, что 2020 году граждане России будут, в среднем тратить на страхование более 8 % от своего годового дохода.
При условии, что не произойдет какого-то макроэкономического прорыва и российская экономика в ближайшие 6 лет, не вырастет по всем направлениям, эти показатели выглядят несколько фантастично.
И все-таки, выполнение ряда пунктов, указанных в плане мероприятий, действительно может быть очень полезно для отрасли.
Так, в тексте закреплено намерение выровнять налоговые режимы для страховых и пенсионных продуктов. Если это будет реализовано, то, безусловно, страхование жизни получит импульс к развитию. Также, например, планируется рассмотреть вопрос о правовых особенностях заключения страховщиками договоров поручительства. Если это в итоге выльется в создание нового для российского рынка инструмента "страхового поручительства" – то будут созданы дополнительные условия для развития в стране сферы страхования ответственности.
При всём этом следует чётко понимать, что документ как таковой, только фактом своего появления оказать влияния на ситуацию не способен. Влиять способна та или иная реализация конкретных мер, которые им предусмотрены. Если при осуществлении стратегии всё остановится на фазе "доклад в правительство" - никакого импульса не будет. "Рассмотреть вопрос", "подготовить справку", "представить доклад в правительство" - само по себе уже не плохо. Но и не хорошо. Реальная польза или вред могут быть только от конкретных "конечных" решений, формулировок в законах и т.п.
Арташес Сивков, заместитель председателя правления СК "Альянс":
Наличие у государства стратегического видения отрасли, безусловно, способствует ее развитию, особенно когда в работе над стратегией участвуют представители страхового сообщества. В стратегии сформулированы ключевые цели и задачи, важные для развития индустрии, в том числе с точки зрения регулирования отрасли и повышения страховой грамотности населения. Насколько стратегия и дорожная карта реализуемы в установленные сроки, покажет время. СК "Альянс", как ключевой игрок рынка, поддерживает последовательное развитие индустрии и принимает в нем самое активное участие.
Николай Николенко, заместитель генерального директора САО "ГЕФЕСТ":
НиколенкоВ стратегии, в частности, в дорожной карте прописаны действительно необходимые мероприятия. Однако, как известно, даже самую удачную идею можно загубить некачественной реализацией, поэтому от успешного претворения в жизнь всех намеченных проектов будет зависеть "превращение" страховая в работоспособный и значимый сектор экономики. Вызывает большое опасение постепенный отказ от обязательного страхования и введение вмененного страхования с развитием общественной культуры страхования. Боюсь, что наши граждане и бизнес не готовы даже в среднесрочной перспективе воспринимать страхование как важный инструмент защиты своих имущественных рисков. Поменять менталитет, который формировался в течение более 20 лет крайне сложно. Чтобы этот процесс пошел нужно решить ряд фундаментальных задач – перестать государству выплачивать из бюджета возмещения пострадавшим в результате аварий, стихийных бедствий. Этот подход является демотиватором и фактически тормозит развитие добровольных видов страхования. Если вспомнить ситуацию с Крымском, то возмещения получили все – независимо от наличия полиса. Также несмотря на то, что выплаты в результате аварии на ОПО, на общественном транспорте должны возмещаться из полиса, мы видим, что регулярно выплачиваются компенсации из бюджетов. В "Дорожной карте" этот пункт прописан, что, безусловно, правильно.
Чтобы развивались вмененные виды страхования, должен быть очень высокий уровень саморегулирования в отрасли, ведь всегда на рынке найдется "паршивая овца", которая не захочет работать по принятым правилам и будет заниматься профанаций. К сожалению, на рынке таких примеров было очень много. Достаточно вспомнить фактически первый массовый вмененный вид страхования – ответственности по госконтрактам, который с шумом провалился. Так как не были прописаны никакие критерии и требования к договорам страхования, в массовом порядке стали заключаться договоры с минимальным покрытием. Главным критерием стала цена полиса. Этим воспользовались недобропорядочные страховщики, которые фактически захватили рынок и превратили его в фикцию. В итоге 2010 году страхование вообще было исключено из способов обеспечения выполнения обязательств. Поэтому проводить замену обязательных видов страхования нужно с большой осторожностью.
Что касается заложенных цифр, то действительно они очень оптимистичные и амбициозные, не берусь утверждать, что они чрезвычайно завышены. Однако, как я уже сказал, их достижение будет зависеть от реализации всех нам.